• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

ריבית דריבית שמפסידים לכאורה בקרן השתלמות מדמי הניהול

מעניין ומקורי

משתמש רשום
הצטרף ב
30/7/21
הודעות
36
דירוג
2
אשמח לעזרה.
אני מעוניין לפתוח עסק פטור עם הכנסה של כ 300 שקל לחודש (עסק של מורה פרטי) כדי לפתוח קרן השתלמות, למיטב ידיעתי אצטרך לפתוח תיק בשלוש מקומות+ דו"ח שנתי למס הכנסה וביטוח לאומי.
לפי החישובים שעשיתי לא אצטרך לשלם מס הכנסה כיון שאני לא עובד את התקרה של מדרגות המס, ולא אצטרך לשלם ביטוח לאומי כיון שאני מוגדר במקרה זה כעצמאי שאינו עונה להגדרה של ביטוח לאומי, וכיון שאני גם שכיר המעסיק משלם עלי ביטוח לאומי.
המטרה שלי הוא להפקיד כל שנה עד התקרה ועוד כ7 שנים להגיע לאפשרות לפתוח IRA בדמי ניהול זולים.
לפי החשבון שעשיתי אצטרך להפריש כעצמאי 7 שנים כדי לקבל גישה ל IRA ולבנתיים להפריש את הכסף למסלול מנוהל עם דמי ניהול של 0.5.
השאלה שלי היא האם שווה לקחת את הכסף הנ"ל ולהשקיע בתיק ממוסה באופן פאסיבי ל 20 שנה בעז"ה ולשלם 25 אחוז מס כארצה למכור את הניירות, או שכדאי לפקיד עד התקרה כ7 שנים במסלול מנוהל ואחר כך לעבור לעוד 13 שנה ל IRA בדמי ניהול יותר זולים, ואחרי 20 שנה אקבל פטור מלא של המס רווחי הון, וכמובן לקחת בחשבון שהדמי ניהול שאני משלם בקרן השתלמות יכול לבנתיים לתת תשואה של ריבית דריבית בתיק הממוסה.
לחידוד השאלה, מה יותר שווה פטור מלא ממס רווחי הון אבל עם דמי ניהול +הפסד של ריבית דריבית מהדמי ניהול או תיק בלי דמי ניהול אבל מס רווח הון במכירת הניירות.
נ.ב אני מדבר כמובן על זה שאתעסק בעצמי בכל הניירת מבלי לשלם כסף לרואה חשבון וכדומה.
 
תצטרך לחשב למקרה הספיציפי שלך, אבל בסבירות גבוהה, תיק בלי דמי ניהול ישתלם יותר
 
למיטב זכרוני @roneng ציין על כך שמעל ד.נ של 0.3 ההטבת מס רווח הון לא תשתלם.
שים לב כי יש גם הטבה בהפקדה שתלויה בהכנסות שלך.

בהצלחה
 
לא יודע איך מחשבים את זה
התשובה המדויקת והמותאמת ביותר למקרה שלך היא על ידי פגישה בתשלום עם רו״ח.
״הערכות גסות״ במקרה הנ״ל יהיו עם מרווח טעות גדולה וסביר להניח שרק לאחר שתתחיל את התהליך (ללא התייעצות) יתבהרו הנתונים האמיתיים ויש סבירות שתתאכזב.
שים לב כי יש גם הטבה בהפקדה שתלויה בהכנסות שלך.
+1
וגם אוסיף שפתיחת עסק רק לצורך פתיחת קרן השתלמות זה לא משתלם.
לא הייתי מגדיר עסק עם הכנסה של 300₪ בחודש -רווחי.

ביררת אם חלה עליך חובה להפריש לפנסיה דרך העסק הפטור?
 
התשובה המדויקת והמותאמת ביותר למקרה שלך היא על ידי פגישה בתשלום עם רו״ח.
״הערכות גסות״ במקרה הנ״ל יהיו עם מרווח טעות גדולה וסביר להניח שרק לאחר שתתחיל את התהליך (ללא התייעצות) יתבהרו הנתונים האמיתיים ויש סבירות שתתאכזב.

+1
וגם אוסיף שפתיחת עסק רק לצורך פתיחת קרן השתלמות זה לא משתלם.
לא הייתי מגדיר עסק עם הכנסה של 300₪ בחודש -רווחי.

ביררת אם חלה עליך חובה להפריש לפנסיה דרך העסק הפטור?
לגבי הפנסיה אין צורך להפריש כיון שאני גם שכיר והמעסיק מפריש יותר ממה שאני צריך לשלם בגלל העסק.
תודה על התגובה.
למה לדעתך עסק לצורך הקרן השתלמות לא משתלם? הרי אין לי שום הוצאה נוספת....
למיטב זכרוני @roneng ציין על כך שמעל ד.נ של 0.3 ההטבת מס רווח הון לא תשתלם.
שים לב כי יש גם הטבה בהפקדה שתלויה בהכנסות שלך.

בהצלחה
אם כך זה ממש לא משתלם לי כיון שב7 שנים הראשונות לפני שאצליח לפתוח IRA אשלם לפחות 0.5 לדמי ניהול...
תודה על התגובה.
 
למיטב זכרוני @roneng ציין על כך שמעל ד.נ של 0.3 ההטבת מס רווח הון לא תשתלם.
אני דיברתי על טווחי זמן ארוכים, לא על 20 שנה.
על טווח של 20 שנה נקודת האיזון הרבה יותר גבוהה.
 
למיטב זכרוני @roneng ציין על כך שמעל ד.נ של 0.3 ההטבת מס רווח הון לא תשתלם.
האם ייתכן שאתה מחליף עם קופת גמל להשקעה?
למיטב ידיעתי קרן השתלמות נותנת הטבת מס משמעותית, ודי לציין שהאוצר מנסה מדי פעם לבטל אותה.

אם כך זה ממש לא משתלם לי כיון שב7 שנים
סלח לי אבל אתה עושה אופטימיזציה על שטויות. 0.2% בדמי ניהול זה לא סיבה לקבל החלטה לשום כיוון, ובפרט לא סיבה לוותר על אפיק השקעה משתלם.
 
לפי החישובים שעשיתי לא אצטרך לשלם מס הכנסה כיון שאני לא עובד את התקרה של מדרגות המס
זה קצת סותר את ההודעות האחרות שלך על הפרשה מאוד גדולה לפנסיה של המעסיק.
אתה בטוח שהשכר הכולל שלך (שכיר+עצמאי) הוא מתחת לרף המס?
לא יודע איך מחשבים את זה.
פתח אקסל, תזין את הנתונים, תכפיל כל שורה בזאת שלפניה ותגיע לתשובה.
השאלה שלי היא האם שווה לקחת את הכסף הנ"ל ולהשקיע בתיק ממוסה באופן פאסיבי ל 20 שנה בעז"ה ולשלם 25 אחוז מס כארצה למכור את הניירות, או שכדאי לפקיד עד התקרה כ7 שנים במסלול מנוהל ואחר כך לעבור לעוד 13 שנה ל IRA בדמי ניהול יותר זולים, ואחרי 20 שנה אקבל פטור מלא של המס רווחי הון,
אם יש לך באמת מטרה מוגדרת של מה לעשות עם הכסף עוד 20 שנה אז זה כנראה ישתלם לך (במיוחד אם לא לוקחים בחשבון עלויות של הגשת דו"ח שנתי).
אבל אם אין מטרה מוגדרת לכספים ואתה מתכנן למשוך אותם רק בפרישה אז פחות בטוח אם זה משתלם.
 
האם ייתכן שאתה מחליף עם קופת גמל להשקעה?
למיטב ידיעתי קרן השתלמות נותנת הטבת מס משמעותית, ודי לציין שהאוצר מנסה מדי פעם לבטל אותה.
לא, אני דיברתי על קה"ש.
אבל לא לטווח זמן קצר של 20 שנה אלא מול משיכה לפי כלל 300/400 בפרישה.
למיטב ידיעתי קרן השתלמות נותנת הטבת מס משמעותית, ודי לציין שהאוצר מנסה מדי פעם לבטל אותה.
האוצר גם מגביל את הסכום שאפשר להפקיד כל שנה לקופגל"ה, זה עדיין לא הופך אותה למוצר טוב.
לאורך מספיק זמן, דמי הניהול יאכלו את כל הטבת המס של הקה"ש. השאלה כמה זמן תלויה בכמה אתה משלם עליה כל שנה.
 
זה קצת סותר את ההודעות האחרות שלך על הפרשה מאוד גדולה לפנסיה של המעסיק.
אתה בטוח שהשכר הכולל שלך (שכיר+עצמאי) הוא מתחת לרף המס?
לא צריך שיהיה הפרשה גדולה מאוד, אני מרוויח כשכיר 4500 שקל בערך, והפנסיה שמפרישים לי מזה הוא יותר מ4.5 שאני צריך להפריש מעסק של כ 300 שקל לחודש.
אם יש לך באמת מטרה מוגדרת של מה לעשות עם הכסף עוד 20 שנה אז זה כנראה ישתלם לך (במיוחד אם לא לוקחים בחשבון עלויות של הגשת דו"ח שנתי).
אבל אם אין מטרה מוגדרת לכספים ואתה מתכנן למשוך אותם רק בפרישה אז פחות בטוח אם זה משתלם.
בעיקרון אין לי משהו מוגדר, אני רק מציין שאשקיע את זה מינימום 20 שנה ואני משער שבעוד 20 שנה אצטרך את הכסף... אם לא אצטרך את הכסף בעוד 20 שנה כמובן שאשאיר את זה עד שאצטרך.
אצטרך להזין את הנתונים באקסל...
יש לך קישור לאקסל שיוכל לעזור לי בזה? (אני חדש פה ואין לי גם ידע כל כך באקסל)
תודה!!!!!!!!!!!
 
לא צריך שיהיה הפרשה גדולה מאוד, אני מרוויח כשכיר 4500 שקל בערך, והפנסיה שמפרישים לי מזה הוא יותר מ4.5 שאני צריך להפריש מעסק של כ 300 שקל לחודש.

בעיקרון אין לי משהו מוגדר, אני רק מציין שאשקיע את זה מינימום 20 שנה ואני משער שבעוד 20 שנה אצטרך את הכסף... אם לא אצטרך את הכסף בעוד 20 שנה כמובן שאשאיר את זה עד שאצטרך.
אצטרך להזין את הנתונים באקסל...
יש לך קישור לאקסל שיוכל לעזור לי בזה? (אני חדש פה ואין לי גם ידע כל כך באקסל)
תודה!!!!!!!!!!!
בטווח ארוך מאד כל החישוב הזה לא רלוונטי, כי יש הטבות מס לנישומים מעל גיל 60.
בתכנון נכון ורמת חיים צנועה, בסבירות גבוהה תוכל לממש את התיק המנוהל במס נמוך מאד.
 
לא צריך שיהיה הפרשה גדולה מאוד, אני מרוויח כשכיר 4500 שקל בערך, והפנסיה שמפרישים לי מזה הוא יותר מ4.5 שאני צריך להפריש מעסק של כ 300 שקל לחודש.
לא מומחה בתחום, אבל עד כמה שאני יודע זה לא עובד ככה.
עד התקרה צריך להפריש לפנסיה אחוז מסויים מכל ההכנסה שלך. כלומר כל עוד לא הגעת לתקרה מההכנסה שלך כשכיר תצטרך להפריש גם על ההכנסה שלך כעצמאי.

בעיקרון אין לי משהו מוגדר, אני רק מציין שאשקיע את זה מינימום 20 שנה ואני משער שבעוד 20 שנה אצטרך את הכסף... אם לא אצטרך את הכסף בעוד 20 שנה כמובן שאשאיר את זה עד שאצטרך.
יש הבדל גדול בכדאיות בין טווח קצר ומוגדר של 20 שנה לבין משיכה נגיד בפרישה לפי כלל 300/400.
ל20 שנה זה משתלם (אם יש לך הוצאה מוגדרת עוד 20 שנה בערך שאתה צריך את הכסף בשבילה). סתם ככה לטווח ארוך (לפנסיה וכאלה) זה פחות משתלם.
 
וגם אוסיף שפתיחת עסק רק לצורך פתיחת קרן השתלמות זה לא משתלם.

@TWOSIXNINE (ואחרים)

תוכל לפרט? קח מקרה נקי יותר אפילו - לא שכיר (פרישה מוקדמת) פותח תיק עצמאי (אמיתי, נניח הדוגמא מלמעלה של שיעורים פרטיים מדי פעם) עם יכולת להפקיד לקרן השתלמות (כלומר להעביר נכסים חייבים להיות לא חייבים), מעבר להתעסקות עם דיווחים, מקדמות (שאפשר לבטל) דוח שנתי, הצהרת הון פעם בחמש שנים (נדמה לי).
 

@TWOSIXNINE (ואחרים)

תוכל לפרט? קח מקרה נקי יותר אפילו - לא שכיר (פרישה מוקדמת) פותח תיק עצמאי (אמיתי, נניח הדוגמא מלמעלה של שיעורים פרטיים מדי פעם) עם יכולת להפקיד לקרן השתלמות (כלומר להעביר נכסים חייבים להיות לא חייבים), מעבר להתעסקות עם דיווחים, מקדמות (שאפשר לבטל) דוח שנתי, הצהרת הון פעם בחמש שנים (נדמה לי).

בהנחה ויש הכנסות אתה מקבל גם הטבה על ההפקדה וזה כבר הופך את הפתיחה לכדאית יותר.
 
כלומר להעביר נכסים חייבים להיות לא חייבים
כלומר למכור נכסים בתיק החיים, לשלם עליהם היום הרבה מאוד מס, רק כדי להכניס אותם לקה"ש שתשלם עליה הרבה דמי ניהול?

לא נשמע לי משתלם.
פותח תיק עצמאי (אמיתי, נניח הדוגמא מלמעלה של שיעורים פרטיים מדי פעם) עם יכולת להפקיד לקרן השתלמות
אם הדבר היחיד שאתה מפקיד זה 4.5% מההכנסה החייבת שלך משיעורים פרטיים (כלומר הכנסה פחות הוצאות מוכרות), ועד תקרה של 11,835 ש"ח בשנה, אז כן זה יכול להיות משתלם.
מעבר לזה כנראה שלא.
 
אצטט מהאוב הודעה רלוונטית שיכולה לעזור לפחות ככלל אצבע
.....
כיוון שהחסכון בדמי ניהול בחשבון חייב במס זה משהו שנצבר כריבית דריבית, הוא תמיד יעקוף את היתרון החד פעמי של פטור ממס בעת המשיכה, השאלה היא רק אחרי כמה שנים.
.....
בהנחה שרק מחזיקים נייר לנצח בלי למכור ובלי לאזן (ואותו נייר בדיוק בין החשבון הממוסה לבין הקרן השתלמות IRA למשל), עם 2% אינפלציה ו-2% דיבידנדים ו-7% תשואה ממוצעת נומינלית ברוטו (כולל דיבידנים):

עם דמי ניהול של 0.22% נק' האיזון היא אחרי כ-60 שנים.
עם דמי ניהול של 0.3% נק' האיזון היא אחרי כ-45 שנים.
עם דמי ניהול של 0.4% נק' האיזון היא אחרי כ-35 שנים.
עם דמי ניהול של 0.5% נק' האיזון היא אחרי כ-28 שנים.
עם דמי ניהול של 0.8% נק' האיזון היא אחרי כ-15 שנים.
עם דמי ניהול של 1% נק' האיזון היא אחרי כ-7 שנים.
 
אצטט מהאוב הודעה רלוונטית שיכולה לעזור לפחות ככלל אצבע
רק צריך לזכור שהחישוב של @adamshalev מדבר על מכירה של כל הנכסים במכה אחת.
אם אתה מושך כל פעם קצת (נניח פרישה לפי כלל 300/400) אז המספרים קצת משתנים.
 
כלומר למכור נכסים בתיק החיים, לשלם עליהם היום הרבה מאוד מס, רק כדי להכניס אותם לקה"ש שתשלם עליה הרבה דמי ניהול?

לא נשמע לי משתלם.
חס שלום, כמובן שלא להקדים תשלום מס שלא לצורך (זה נגד אמנת ז'נבה והאמת שגם להעלות באוב זה חטא אבל תודה בכל מקרה @מתכנת!). הכוונה - נניח ויש כסף זמין - כרית שאפשר כבר להקטין, הכנסות מדיבידנדים, מעסק קטן, ניירות בהפסד, מכירת דירה, זכייה בלוטו (סתם) וכד'.

כמו כן, נניח שדמי הניהול בקרן השתלמות הם יחסית נמוכים (0.18% למשל) בשני המקרים עולמית מחכה צוברת (SSAC/ACWI) ובגיל פרישה הפנסיה עוברת מס שולי של 25% (כלומר לא משלמים פחות מ-25% מס) אז סימולציה של 7% תשובה ואינפלציה של 2% נותנת, אחרי 20 שנה למשל, תשואה עודפת של 63 קילו ש"ח. (אקסל מהיר, אבל מתיישב עם הציפיות והסימולציה מהאוב).

כלומר, נראה לי שבתנאים האלה משתלם להפקיד עד התקרה כעצמאי בכל שנה גם בלי הטבת ההפקדה.
 
הכוונה - נניח ויש כסף זמין - כרית שאפשר כבר להקטין, הכנסות מדיבידנדים, מעסק קטן, ניירות בהפסד, מכירת דירה, זכייה בלוטו (סתם) וכד'.
הסיכוי שמשהו כזה יקרה הוא כלכך קטן שהוא זניח ולא שווה בכלל לדון עליו.
הכנסות מדיבידנדים,
אם אתה בפרישה מוקדמת אתה צריך את ההכנסות האלה למחיה. מאוד לא סביר שהדיבידנד שאתה מקבל יהיה גדול יותר מההוצאות שלך.
על עסק דיברנו - שווה לעשות את זה בשביל הטבת המס בהפקדה.
ניירות בהפסד
בשלב הפרישה?
כבר עדיף לך לקזז מול ניירות אחרים שברווח שאתה בכל מקרה צריך למכור באותה שנה.
מכירת דירה
כמה פעמים זה כבר קורה?
ואתה לא קונה דירה אחרת במקום?
כמו כן, נניח שדמי הניהול בקרן השתלמות הם יחסית נמוכים (0.18% למשל) בשני המקרים עולמית מחכה צוברת (SSAC/ACWI) ובגיל פרישה הפנסיה עוברת מס שולי של 25% (כלומר לא משלמים פחות מ-25% מס) אז סימולציה של 7% תשובה ואינפלציה של 2% נותנת, אחרי 20 שנה למשל, תשואה עודפת של 63 קילו ש"ח. (אקסל מהיר, אבל מתיישב עם הציפיות והסימולציה מהאוב).
נכון, אבל את מי מעניין טווח של 20 שנה?
אם אתה בפרישה מוקדמת הטווח שאתה צריך להסתכל עליו "קצת" יותר ארוך מזה. (אתה הרי לא פודה את כל הכסף במכה אלא מושך לאט לאט עד שאתה מת).
ועוד נקודה ששכחת לקחת בחשבון - שינוי סדר מכירה.

בכל מקרה, ב0.18% אתה כנראה לא תפסיד מזה, אבל גם אם תרוייח זה לא יהיה סכומים גדולים מאוד.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
B מחפש 4 אפיקי השקעה של ריבית דריבית להשקעה כוללת של 2000 ₪ בחודש ל-15 שנים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
א שאלה בנושא - ריבית דריבית שוק ההון 5
ג'וני לנד שאלה בנושא ריבית דריבית שוק ההון 48
א מחשבון ריבית דריבית שוק ההון 13
L ריבית דריבית וחסכון מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 10
F מתכנן לחסוך ל 20 שנה בשביל אפקט ריבית דריבית שוק ההון 11
M מחשבון ריבית דריבית עם דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M ריבית דריבית בתיק השקעות שוק ההון 20
מ דילמת הסטודנט ואפקט ריבית דריבית שוק ההון 6
י חישוב ריבית דריבית באקסל אוף טופיק 10
T האם תיק ההשקעות (+רווחים,ריבית דריבית) צמוד למדד המחירים לצרכן? שוק ההון 2
רוטב פיצה מכירת דירה והשקעה בשוק ההון בשביל אפקט ריבית דריבית שוק ההון 20
Y ריבית דריבית שוק ההון 11
ס ריבית דריבית revisited: על חשיבות דחית מס בפרישה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 22
P שאלה לגבי ריבית דריבית שוק ההון 84
ה ריבית דריבית שוק ההון 10
ע שלום איך הלכה למעשה עובדת ריבית דריבית? אני אמור להשקיע חזרה את התשואה? שוק ההון 18
Y ריבית דריבית והשקעת דיבידנדים שוק ההון 6
ה מחפש פוסט על ריבית דריבית דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 5
S לא הבנתי את העניין של ריבית דריבית שוק ההון 20
ז ריבית דריבית שוק ההון 19
ט הלוואה כנגד מישכון - איך מחשבים ריבית דריבית של השקעה במדד? שוק ההון 11
always.smile חישוב תשלום חודשי עם ריבית דריבית וערך עתידי שוק ההון 14
מ הלוואות בשוק האפור - על נפלאותיה של ריבית דריבית צרכנות פיננסית 164
K ריבית דריבית כאשר משקיעים בקרנות אינדקס שוק ההון 9
tomer111 "הריבית תחושב לפי ריבית דריבית שנתית" שוק ההון 3
S שאלה על ריבית דריבית שוק ההון 25
Kipodi ריבית אג״ח מקומי מדינת ישראל לעומת ריבית אג״ח מקומי ארה״ב שוק ההון 2
ת עד כמה משפיע איכות הנכס על ריבית המשכנתא? נדל"ן 0
ת איך בנק וון זירו הציע ריבית גבוהה מריבית בנק ישראל? שוק ההון 12
U ריבית שקלית צרכנות פיננסית 2
C מה זה ריבית/עמלה לבנק מת.י.? צרכנות פיננסית 6
M תשלום מיסים על ריבית עו״ש ב ******************* מיסים 4
SolidusMaximus ריבית *********** שוק ההון 4
ה ניכוי ממס רווחי הון כנגד ריבית על הלוואה מבית השקעות מיסים 1
ה מסלול ריבית משתנה במשכנתא - עוגן אג"ח לעומת פריים נדל"ן 6
י הכרת הוצאות ריבית למס רווחי הון מיסים 7
F קיזוז הצמדה למט"ח במיסוי ריבית נקובה במט"ח מיסים 1
ה הלוואה ללא ריבית ומשכנתא נדל"ן 6
P משכנתה מקסימלית בסביבת ריבית כזו? נדל"ן 11
Y רכישת דירה- מינוף בסביבת ריבית גבוהה נדל"ן 6
א כיצד מחושבת ריבית והצמדה של החזר מס? מיסים 8
G כמה ריבית על הלוואה צרכנות פיננסית 7
F ריבית בנק ישראל מאז הקמת מדינת ישראל אוף טופיק 4
הירהורים קרן חוב שהפסיקה לשלם ריבית, ולא מאפשרת למשוך את הקרן, איך כדאי להתקדם? קריפטו והשקעות אלטרנטיביות 4
ת מחפשת המלצה לעו"ד טוב מוכשר ואמין לצורך טיפול בכספים שניתנו כהלוואה נושאת ריבית ליזם נדל"ן נדל"ן 5
A איך מחשבים ריבית הפיגורים נדל"ן 5
necrophidius מחשב נייד - תשלום אחד או פריסה ל 24 ללא ריבית צרכנות פיננסית 14
ד קרנות כספיות בסביבת ריבית יורדת שוק ההון 0
ע קיזוז הפסד קופת גמל כנגד ריבית פקדון מיסים 1

נושאים דומים

Back
למעלה