• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

קרן פנסיה לצד קופת גמל - שאלה כללית

Lihi

משתמש סולידי
הצטרף ב
11/4/15
הודעות
29
דירוג
9
חברים יקרים שאלה כללית כדי להבין רציונל בלבד (חיפשתי באינטרנט וגם בפורום אך לצערי לא מצאתי שרשור בנושא)-
נניח לצורך פשטות שתקרת השכר הפטורה ממס לקרן פנסיה מקיפה עומד על 18,800 (מפרישים 18.5% מהשכר)
ולקופת גמל תקרת השכר הפטורה עומדת על 23,500 ש"ח (שוב, מפרישים 18.5% מהשכר).

כעת, שכיר המרוויח 30,000 ש"ח בחודש, במידה ומעוניין להפקיד גם וגם ולהנות מפטור במס האם זה נכון לומר שיפקיד 18.5% מ- 18,800 שזו התקרה לפנסיה
והיתרה = 30,000-18,800 מזה ניקח 18.5% נוספים ונפקיד לקופת גמל?

או האם מראש נגיד 23,500 - 18,800 ומההפרש ניקח 18.5% לקופת הגמל? מה נכון יותר?

תודה מראש!
 
למיטב ידיעתי אין כזה דבר "תקרת פטור לקרן פנסיה מקיפה" אלא תקרת פטור כללית והגבלה של סכום הפקדה למקיפה (כי אג"ח מיועדות). את שאר ההפקדות שימי היכן שתרצי- פנסיה משלימה, גמל, ב"מ.
יש גם כאלו שלא רוצים פנסיה בכלל ושמים הכל בגמל.
 
גם אני לא הבנתי את השאלה, התקרה להטבות מס לשכיר היא 7% משכר של 8,700 ולא משנה לאיזה מוצר מפקידים.
בקרן פנסיה קיימת תקרת הפקדה של 3880 שקלים בחודש. אבל היא לא רלוונטית להטבות מס.
 
אנצל את הפוסט כי זה סוג של מתקשר - במידה ויש קצבה מינימלית X בפנסיה, האם זה נותן לי הטבות / אפשרות היוון של קופ"ג שמתקיימת במקביל?
או שבכל מצב פנסיה / קופ"ג חדשות שנפתחו בשנה שעברה יפדו רק בגיל 60+?
 
מדהים.
לך תתכנן פרישה מוקדמת כשנועלים לך מליונים לגיל 60+.

תודה, @מתכנת
 
כשנועלים לך מליונים לגיל 60+.
אם אתה ממש רוצה לפני גיל 60
את כספי הפיצויים תוכל למשוך עם פטור מסוים ו/או ניצול נקודות זיכוי אם יש לך מיותר.
את כספי התגמולים תוכל למשוך עם תשלום מס 35%
 
אם אתה ממש רוצה לפני גיל 60
את כספי הפיצויים תוכל למשוך עם פטור מסוים ו/או ניצול נקודות זיכוי אם יש לך מיותר.
את כספי התגמולים תוכל למשוך עם תשלום מס 35%
כן, זה מחיר לא פעוט לשלם. אצטרך לשקלל הכל.
תודה מראש.
 
פיצויים לא פטורים ממוסים לפי מדרגות רגילות ולא 35%?
כן, מס שולי בלבד
היות והכספים "נזילים" בהגדרה זה נחשב "משיכה כדין", ורק היות שלא שולם בגינם מס במעמד ההפקדה, במעמד המשיכה חל מס שולי מעבר לתקרת הפטור (או מי שבוחר לשלם מס ולא לנצל את הפטור).
ולכן כל כך קל להנזיל את הפיצויים ללא מס על חשבון נקודות זיכוי במידה ואין הכנסות אחרות וכו'
תגמולים (אחרי 2008 אאל"ט) אלו כספים קצבתיים בלתי נזילים שמשיכתם נחשבת "משיכה שלא כדין", להבנתי תשלום המס 35% מוטל גם על כספים שצבועים קצבה מוכרת (שכבר שולם בגינם מס).
 
נערך לאחרונה ב:
ולכן כל כך קל להנזיל את הפיצויים ללא מס על חשבון נקודות זיכוי במידה ואין הכנסות אחרות וכו'
קל כן, משתלם... לא בטוח.
כל שקל פטור שתמשוך היום יקטין לך פטור בפנסיה עם מכפלה של 1.35 לפי נוסחת השילוב החדשה. יוצא שאתה פשוט דוחה את הקנס של ה-35% (בערך)
 
כל שקל פטור שתמשוך היום יקטין לך פטור בפנסיה עם מכפלה של 1.35 לפי נוסחת השילוב החדשה.
אתה טועה (חלקית).
מה שאתה מדבר זה מי שבוחר לנצל את הפטור כעת יפגע בפטור העתידי.
כאשר מבצעים משיכת פיצויים בין אם בסיום עבודה או בחרטה מרצף קצבה ניתן לבחור כיצד למסות את הכספים, ניתן לבחור לנצל את הפטור כאמור, כמו כן ניתן לבקש לשלם מס שולי ללא ניצול הפטור, במידה ובאותה שנה (ואפשר גם לפרוס) יהיו נקודות זיכוי לא מנוצלות יהיה ניתן להגיש בקשה להחזר מס (נראה לי אין מנוס מלשלם ולבקש החזר אך אולי ניתן גם לבצע תיאום מס באותו מעמד ולא לשלם כלל, לא יודע).
 
כל שקל פטור שתמשוך היום יקטין לך פטור בפנסיה עם מכפלה של 1.35 לפי נוסחת השילוב החדשה. יוצא שאתה פשוט דוחה את הקנס של ה-35% (בערך)
אני לא כל כך מבין את ההמלצה הרווחת שלא משתלם למשוך כספי פיצויים:
א. נוסחת השילוב מופעלת רק על הפיצויים מ-32 שנות העבודה האחרונות כשכיר. בהנחה של פרישה בגיל 67, זה אומר שכדאי למשוך את כל הפיצויים בפטור לפחות עד גיל 35. בהנחה שגיל הפרישה יעלה בעתיד, אז כדאי למשוך פיצויים בפטור גם אחרי גיל 35.
ב. בהנחת תשואה של 4% לשנה, כל 1 שקל עכשיו יהיה שווה מעל 1.35 שקלים כבר בעוד 8 שנים. אז שווה למשוך את הפיצויים בפטור עד שנים ספורות לפני הפנסיה.
 
מ-32 שנות העבודה האחרונות כשכיר
אינך יכול לדעת א-פריורית אם שנה זו תהיה אחת מ32 שנותיך האחרונות כשכיר.

בהנחה שגיל הפרישה יעלה בעתיד
למה להניח שלא אפרוש לפני גיל 60?

בהנחת תשואה של 4% לשנה, כל 1 שקל עכשיו יהיה שווה מעל 1.35 שקלים כבר בעוד 8 שנים.
גם בפנסיה/קופ"ג הכסף השקל הזה צומח.
 
גם בפנסיה/קופ"ג הכסף השקל הזה צומח.
ה-1 ש"ח הפטור ממס כעת הוא לפי הערך הנוכחי, הוא יכול להיות מושקע מחדש במוצר פנסיוני וכל הרווחים יהיו פטורים לגמרי ממס כקצבה מוכרת אחרי הפרישה
ה-1.35 ש"ח החייבים במס בפנסיה הם מתוך הערך העתידי, עם הצמדה למדד בלבד בלי הצמדה לתשואת התיק.
 
ה-1 ש"ח הפטור ממס כעת הוא לפי הערך הנוכחי, הוא יכול להיות מושקע מחדש במוצר פנסיוני וכל הרווחים יהיו פטורים לגמרי ממס כקצבה מוכרת אחרי הפרישה
ה-1.35 ש"ח החייבים במס בפנסיה הם מתוך הערך העתידי, עם הצמדה למדד בלבד בלי הצמדה לתשואת התיק.
לא הבנתי מה שאמרת.
בהנחה שאתה יכול להשיג את אותה תשואה בחשבון חייב ובפנסיה, למה עדיף לך להוציא כעת ולספוג בעתיד פגיעה בהטבת המס?
 
מסקנת ביניים:
לאדם בעל אופק עבודה ארוך לפניו, כדאי למשוך את הפיצויים משום שהפטור הנכחי עדיף.
לאדם שמתכוון לפרוש בעוד כמה שנים (אבל לאחר גיל שישים) כדאי לדחות את המשיכה לפרישה.
נקודת שיווי המשקל תלויה בתשואה החזויה.
 
כי הטבת המס בעתיד קטנה יותר. את ההטבה לא מקבלים על הצמיחה.
אבל פוטנציאל הצמיחה זהה בשני החשבונות, זאת הנחת הבסיס, לא?!
לאדם שמתכוון לפרוש בעוד כמה שנים (אבל לאחר גיל שישים) כדאי לדחות את המשיכה לפרישה.
משיכה הונית של כספי פיצויים גם לאחר גיל 60 תפגע בפטור באותה מידה בדיוק, דחיית המשיכה לא תועיל בהקשר זה.
אם מדברים על היוון כספים בגיל פרישה (בתנאים שמתפשר) ניתן גם על תגמולים ולא רק פיצויים.
 
מסקנת ביניים:
לאדם בעל אופק עבודה ארוך לפניו, כדאי למשוך את הפיצויים משום שהפטור הנכחי עדיף.

בכל זאת צריך להכניס עוד שיקול: אם לא ימשוך את הפיצויים - הם נשארים נזילים בכל עת, בחשבון שפטור ממס רווחי הון, ובדרך כלל בדמי ניהול מינימליים (למשל בקרנות פנסיה ברירת מחדל - דמי ניהול מצבירה אפסיים). אי אפשר להשיג את השילוב הזה של שלושת התנאים האלו יחד אחרי משיכה של הפיצויים, אלא מקסימום שניים מתוכם יחד.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ב קרן פנסיה משלימה כאלטרנטיבה לקופת גמל בניהול אישי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
עידו ג פתיחת קרן פנסיה/גמל - דגשים והמלצות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
A שיקולים ותהיות בבחירת קרן פנסיה וגמל\השתלמות לאחר סקר שוק ולימוד עצמי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
A קרן פנסיה לא פעילה - איך להתנהל כעת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
U דמי ניהול קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ק אובדן כושר עבודה קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ttmoon קרן פנסיה IRA וETFs פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
B עבודה ראשונה בהייטק התלבטות קופג או קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
T הגורל של קרן פנסיה מסולקת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
tomer111 האם יש משמעות לאיזה קרן פנסיה מבחינת חברה נמצא בה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ס קרן פנסיה וקרן השתלמות פעם ראשונה בחיים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
I עזרה בבחירת קרן פנסיה והשתלמות לעובד צעיר ומרושש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
L האם ניתן להעביר פנסיה/קרן השתלמות ל-IB אמריקאי ולנהל זאת כ-IRA? פוסטים מאיכות נמוכה 1
י החזר מס על משיכת קרן השתלמות לפני 6 שנים \פנסיה מיסים 3
Y מעסיק לא מאשר העברת קרן פנסיה למסלול מחכה snp500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
ה שאלות של עצמאי צעיר על קרן פנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S קרן פנסיה מקיפה - איך עובד מנגנון הבטחת התשואה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
A קרן פנסיה כללית עם כיסוי ביטוחי או תחליף פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
מ משיכת קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
I הפעלת קרן פנסיה לא פעילה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
c881 הלוואה ב - 1% דמי ניהול מצד אחד. מצד שאני - העברת קופת גמל/ קרן פנסיה לניהול של גוף לא ידוע. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
S ניוד קרן פנסיה לקופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
K קרן פנסיה ומסלול מחכה מדד SP500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
א העברת קרן פנסיה - איחוד צבירות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
מ איזו קרן פנסיה מחקת סנופי בחרתם ולמה? (יש גם סיכום של תמונת המצב היום) פוסטים מאיכות נמוכה 5
deussex וותק קרן פנסיה משלימה - בעקבות העברת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
D קרן פנסיה מחקה מדד S&P 500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y בחירת קרן פנסיה ו"אנומליה" פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
U קרן פנסיה לא פעילה מצד מעביד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
E קרן פנסיה מול גמל IRA - הבדל תשואות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
M העברת קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
The Thinker חלוקה אופטימלית בין קרן פנסיה לקופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 56
T קרן פנסיה משלימה ללא כיסוי ודמי ניהול - לעומת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
A ניוד קרן פנסיה בחוב פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
O המעסיק עדיין לא מפריש לי פנסיה כי כבר חצי שנה אין לי קרן פנסיה פעילה האם לפי תיקון 190 אוכל להפקיד בעצמי או שצריך לחכות? פוסטים מאיכות נמוכה 1
ש קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 38
R קרן פנסיה משלימה או קופת גמל ופיצול תגמולים פיצויים - שכר 45k פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
E האם לעבור קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
K קרן פנסיה כללית עם תנאים נחותים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
M בחירת קרן פנסיה בשלב שבו מתחילים למשוך קצבה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
R קרן פנסיה מור או הפניקס ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
M מסלול השקעה קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
T פתיחת קרן פנסיה ממעסיק לא מוכר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
W קרן פנסיה משלימה מול ביטוח מנהלים עם דמי ניהול נמוכים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
B פתיחת קרן השתלמות / פנסיה ללא סוכנים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
B עובד מדינה - חודשה האפשרות להפקדה לביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל במעמד עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
B קרן פנסיה מחקה מדד S&P500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
E דמי ניהול בפתיחת קרן פנסיה חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
ג ניהול קרן פנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
Z כיצד מחושבים דמי ניהול של קרן פנסיה משלימה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2

נושאים דומים

Back
למעלה