קרן פנסיה לסטודנט

[ar15]

שלום לכולם,

יש לי כרגע ביטוח מנהלים (מאוד יקר..) ממקום העבודה הקודם שלי. אני מתחיל תואר שיימשך 4 שנים, עזבתי את מקום העבודה שלי וכרגע לא מתכנן לעבוד, לפחות לא בשנתיים הקרובות, ואולי בהמשך במשרות סטודנט. בדקתי עם מיטב דש לנייד את הביטוח מנהלים שלי אליהם לקרן פנסיה ברירת מחדל, אך הם טוענים שאני אהיה חייב להפקיד כספים חודשיים (שזו דרישה בכלל של משרד האוצר, לדבריהם..). אם זה אכן נכון ולא מתאפשר, איזו אלטרנטיבה יכולה להיות אפשרית במצב כזה?
למרות שהסכומים בביטוח מנהלים לא משמעותיים עדיין, מרגיש לי לא נכון להישאר בו ולהמשיך לזרוק כספים לפח..

 

[Rahash]

שלום לכולם,

יש לי כרגע ביטוח מנהלים (מאוד יקר..) ממקום העבודה הקודם שלי. אני מתחיל תואר שיימשך 4 שנים, עזבתי את מקום העבודה שלי וכרגע לא מתכנן לעבוד, לפחות לא בשנתיים הקרובות, ואולי בהמשך במשרות סטודנט. בדקתי עם מיטב דש לנייד את הביטוח מנהלים שלי אליהם לקרן פנסיה ברירת מחדל, אך הם טוענים שאני אהיה חייב להפקיד כספים חודשיים (שזו דרישה בכלל של משרד האוצר, לדבריהם..). אם זה אכן נכון ולא מתאפשר, איזו אלטרנטיבה יכולה להיות אפשרית במצב כזה?
למרות שהסכומים בביטוח מנהלים לא משמעותיים עדיין, מרגיש לי לא נכון להישאר בו ולהמשיך לזרוק כספים לפח..

ככל הידוע לי זה לא נכון. פשוט שלח להם טופס הצטרפות לקרן פנסיה, טפסי העברה ותסמן שאתה לא מתכוון להפקיד הפקדות חודשיות. אני עשיתי את זה ממש עכשיו וזה עבד.

 

[yanosh34]

הם מטעים אותך במכוון בניסיון לדחוק בך לבצע הפקדות לקרן.

רפרנס לתנאי קרן ברירת מחדל:
https://mof.gov.il/hon/documents/הסדרה-וחקיקה/mosdiym/memos/h_2016-9-8.pdf

הייתי שוקל הגשת תלונה חריפה לפיקוח על הביטוח.

 

[roneng]

רפרנס לתנאי קרן ברירת מחדל:
https://mof.gov.il/hon/documents/הסדרה-וחקיקה/mosdiym/memos/h_2016-9-8.pdf

שים לב שאלו התנאים של המכרז הישן.
המכרז החדש הסתיים לפני כמה ימים, ושם (לפחות ממה שהבנתי מהכתבות) העמלה לחשבון בלי הפקדות עולה ל0.3% מהצבירה.

 

[yanosh34]

שים לב שאלו התנאים של המכרז הישן.
המכרז החדש הסתיים לפני כמה ימים, ושם (לפחות ממה שהבנתי מהכתבות) העמלה לחשבון בלי הפקדות עולה ל0.3% מהצבירה.

יפה, כנראה שחלק מהמסקנות של הקופות אחרי המכרז הראשון הן שחוסר ההתייחסות לנושא ההפקדות בא לרעתן ועכשיו טרחו להתייחס לזה.
אני חושב דרך אגב שהמכרז הראשון עדיין בתוקף להצטרפות.
@ariel15 כדאי לך למהר לבדוק, המכרז הראשון תפור לסיטואציה שלך.

 

[Yoss]

שים לב שאלו התנאים של המכרז הישן.

עד כמה שאני רואה בתנאי המכרז החדש, אין כאן שינוי, ויש הפניה לחוזר המקורי למעט שינויים מפורשים (כמו הגבלת דמ"נ לפורשים).
אבל אני לא בטוח מה בתנאים (המקוריים) מחייב שעמית לא פעיל (ושלא פרש) זכאי לאותן הטבות (גם אם בפועל זה היה כך כי הם בברדק). אין לזה התייחסות בחקיקה.

 

[ar15]

תודה רבה, אני אבדוק איתם יותר לעומק את הנושא של ההפקדות החודשיות.

בכל אופן, בהתחשב בעובדה שיש לי כרגע סכום נמוך בביטוח מנהלים, האם כדאי לחשוב על ניוד לקופת גמל ולאו דווקא לקרן פנסיה? (ממה שאני מבין, קופת גמל הכוונה היא לקופת גמל להשקעה, תקנו אותי אם אני טועה..)

 

[roneng]

ממה שאני מבין, קופת גמל הכוונה היא לקופת גמל להשקעה, תקנו אותי אם אני טועה

אז קבל תיקון
קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל (נקראת גם "קופת גמל לא משלמת לקצבה") הם מוצרים פנסיוניים שאפשר לנייד ביניהם כסף, והכספים בהם מגיעים (בגדול) מהפרשה של אחוז מסויים מהשכר (מהברוטו, עם הטבות מס עד תקרה מסויימת).
קופת גמל להשקעה, למרות השם הדומה והמבלבל, הוא מוצר אחר לגמרי. אי אפשר לנייד אליו ממוצרי פנסיה אחרים. הדרך להכניס לשם כסף היא הפקדה מחשבון הבנק (כלומר מהנטו בלבד) וההפקדה מוגבלת לסכום מסויים בשנה.
בנוסף, הכסף בקופגל"ה ניתן למשיכה בכל שלב, בתמורה לתשלום מס רווחי הון בלבד, בעוד שבמוצרים האחרים המשיכה יותר מסובכת וגוררת "קנס" מסויים.

 

[ar15]

אז קבל תיקון
קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל (נקראת גם "קופת גמל לא משלמת לקצבה") הם מוצרים פנסיוניים שאפשר לנייד ביניהם כסף, והכספים בהם מגיעים (בגדול) מהפרשה של אחוז מסויים מהשכר (מהברוטו, עם הטבות מס עד תקרה מסויימת).
קופת גמל להשקעה, למרות השם הדומה והמבלבל, הוא מוצר אחר לגמרי. אי אפשר לנייד אליו ממוצרי פנסיה אחרים. הדרך להכניס לשם כסף היא הפקדה מחשבון הבנק (כלומר מהנטו בלבד) וההפקדה מוגבלת לסכום מסויים בשנה.
בנוסף, הכסף בקופגל"ה ניתן למשיכה בכל שלב, בתמורה לתשלום מס רווחי הון בלבד, בעוד שבמוצרים האחרים המשיכה יותר מסובכת וגוררת "קנס" מסויים.

תודה

אז קופת גמל משלמת קצבה בדומה לקרן פנסיה ובקופת גמל להשקעה זה לא אפשרי, נכון?

 

[roneng]

אז קופת גמל משלמת קצבה בדומה לקרן פנסיה ובקופת גמל להשקעה זה לא אפשרי, נכון?

גם לא לגמרי.
הכספים בקופת גמל מוגדרים כ "קצבתיים", כלומר אפשר למשוך אותם רק כקצבה (או לשלם "קנס" במשיכה, או להוון בפרישה). אבל קופת הגמל עצמה כרגע לא יודעת לשלם קצבה. יכול להיות שבעתיד היא תדע, ויכול להיות שתצטרך לנייד את הכספים לפני הפרישה לקרן פנסיה או משהו בסגנון.

קופת גמל להשקעה כרגע גם לא יודעת לשלם קצבה, אבל גם שם כנראה שתוכל למשוך קצבה בעתיד (בין אם ישירות ובין אם בניוד לקרן פנסיה וכו').

ההבדל העיקרי הוא שבקופגל"ה אפשר למשוך את הכסף בכל שלב, בלי לשלם קנס (תוך תשלום מס רווחי הון על הרוחים בלבד), בעוד בקופת גמל הכספים מוגדרים "קצבתיים".

יש עוד כמה הבדלים קטנים אחרים. למשל קופגל"ה כרגע אי אפשר לנייד בכלל (בגלל איזה מגבלה ברוקרטית שאמורה להיפתר בקרוב), ובהמשך אפשר יהיה לנייד כנראה רק בין קופגל"ה אחת לקופגל"ה אחרת (ואולי לפנסיה בפרישה כדי לקבל קצבה. מודה שאני לא 100% סגור על החלק הזה).
קופת גמל רגילה אפשר לנייד באופן חופשי לפנסיה וביטוח מנהלים (בשני הכיוונים).
בנוסף בקופת גמל יש אפשרות ל IRA שאין בקופגל"ה.

 

[paskar]

המכרז החדש הסתיים לפני כמה ימים, ושם (לפחות ממה שהבנתי מהכתבות) העמלה לחשבון בלי הפקדות עולה ל0.3% מהצבירה.

זה הוגדר בכתבה כ"מקסימום", אז אולי לא מחייב. אלטשולר לפחות אמרו לי שה-0.1% שלהם בתוקף גם לקרן לא פעילה.

 

[ar15]

תגידו, שאלה בהקשר קצת אחר בנוגע לפנסיה, איך אפשר להעריך את הצורך בביטוח אכ"ע שמתווסף אוטומטית לקרן פנסיה משלימה? איך אפשר לשקול נכון האם הביטוח המקורי בפנסיה המקיפה מספיק או לא?

 

[yanosh34]

תגידו, שאלה בהקשר קצת אחר בנוגע לפנסיה, איך אפשר להעריך את הצורך בביטוח אכ"ע שמתווסף אוטומטית לקרן פנסיה משלימה? איך אפשר לשקול נכון האם הביטוח המקורי בפנסיה המקיפה מספיק או לא?

קח בחשבון שאם אתה לא מתכוון להפקיד כספים למקיפה אז גם שם לא יהיה לך ביטוח אכ"ע.

 

[roneng]

זה הוגדר כ"מקסימום", אז אולי לא מחייב. אלטשולר לפחות אמרו לי שה-0.1% שלהם בתוקף גם לקרן לא פעילה.

ממה שהאירו לי בשרשור אחר, כנראה שערבבתי בין "קרן לא פעילה" לבין אנשים שפרשו.
ה 0.3% תקף לפורשים. כנראה שמי שלא מפקיד כספים באופן שותף אבל לא פרש עדיין, ימשיך לשלם את דמי הניהול הנמוכים.

 

[roneng]

תגידו, שאלה בהקשר קצת אחר בנוגע לפנסיה, איך אפשר להעריך את הצורך בביטוח אכ"ע שמתווסף אוטומטית לקרן פנסיה משלימה? איך אפשר לשקול נכון האם הביטוח המקורי בפנסיה המקיפה מספיק או לא?

השאלה בעיקר היא כמה כסף אתה (ומי שתלוי בך) צריך בשביל להמשיך "לחיות".
אם אתה חושב שמספיק לך לקבל כל חודש סכום של 70% מהשכר המבוטח בפסניה המקיפה, אז יכול להיות שזה מספיק. אם אתה חושב שתצטרך יותר אז שווה לבטח יותר מזה.
קח בחשבון שבמצב של אכ"ע יש סיכוי שההוצאות החודשיות שלך יגדלו לעומת מה שהן היום.

 

[ar15]

השאלה בעיקר היא כמה כסף אתה (ומי שתלוי בך) צריך בשביל להמשיך "לחיות".
אם אתה חושב שמספיק לך לקבל כל חודש סכום של 70% מהשכר המבוטח בפסניה המקיפה, אז יכול להיות שזה מספיק. אם אתה חושב שתצטרך יותר אז שווה לבטח יותר מזה.
קח בחשבון שבמצב של אכ"ע יש סיכוי שההוצאות החודשיות שלך יגדלו לעומת מה שהן היום.

כן ככה חשבתי..
תודה!