קרן פנסיה וביטוח אובדן כושר עבודה

[שתי גבות לירקן]

האם זה יהיה חסר אחריות לייעץ לבעלי ביטוח אובדן כושר עבודה (ע"ח המעסיק) לצמצם למינימום את ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה (מקיפה)? להבנתי מדובר בכפל ביטוחים.
השאלה נעשית רלוונטית במיוחד לאור ייקור הפרמיות הצפוי בקרוב בקרנות הפנסיה.

תודה למשיבים

 

[roneng]

מה יקרה אם תחליף עבודה ובמקום החדש אין ביטוח?
אאל"ט יש תקופת אכשרה של 5 שנים במקרה של החזרת הביטוח בפנסיה

 

[FIYaacov]

אאל"ט יש תקופת אכשרה של 5 שנים במקרה של החזרת הביטוח בפנסיה

הגיוני שרק על הסכום החדש שמבוטח (כלומר על 38% מהשכר, שזה העלייה מהמינימום המותר בפנסיה 37% חזרה ל-75%)

 

[שתי גבות לירקן]

מה יקרה אם תחליף עבודה ובמקום החדש אין ביטוח?
אאל"ט יש תקופת אכשרה של 5 שנים במקרה של החזרת הביטוח בפנסיה

את הביטוח אפשר להמשיך עם תום ההעסקה באופן פרטי. בכל אופן מאחר שלא ניתן לבטל את המרכיב הביטוחי בפנסיה מקיפה אלא רק לצמצמו למינימום, אני לא חושב שיש תקופת אכשרה אם "מתחרטים".

 

[אנון נימוס]

את הביטוח אפשר להמשיך עם תום ההעסקה באופן פרטי. בכל אופן מאחר שלא ניתן לבטל את המרכיב הביטוחי בפנסיה מקיפה אלא רק לצמצמו למינימום, אני לא חושב שיש תקופת אכשרה אם "מתחרטים".

לא נכון, יש,

 

[FIYaacov]

לא נכון, יש,

אבל שוב, רק על ההפרש בין 37% ל-75%

 

[אנון נימוס]

אבל שוב, רק על ההפרש בין 37% ל-75%

מה שעניתי היה 100% נכון
האם זה נזק של 75% או 38% ומה המשמעות לא קשורה לנכונות התשובה שלי .
זה קשור לנתוני השואל,יש מי שזה נורא עבורו ויש מי שזה זניח.

זה לא קשור לטענה ש'אני לא חושב שיש תקופת אכשרה אם "מתחרטים".'
שהיא לא נכונה.

 

[זוריק]

אשמח לקבל פרטים נוספים לגביי מרכיב א.כ.ע בקרן הפנסיה:
-מה הפרמטרים להגדרת א.כ.ע ע"י קרן הפנסיה?
-האם קבלת התשלומים מקרן הפנסיה מוגבלת בזמן?
-האם ישנה אפשרות להרחיב/להגדיל את מרכיב זה?
-האם ביטוח א.כ.ע פרטי עדיף על פני הקיים בקרן הפנסיה, תחת הנחה שאינני עוסק במקצוע ייחודי?
תודה

 

[FIYaacov]

מה שעניתי היה 100% נכון
האם זה נזק של 75% או 38% ומה המשמעות לא קשורה לנכונות התשובה שלי

לא כתבתי שטעית

 

[אנון נימוס]

לא כתבתי שטעית

אז מה אתה מתקן ? על מה אתה מתייחס ?
סתם ? לענות למה שלא דנים בו ?

 

[roneng]

אז מה אתה מתקן ? על מה אתה מתייחס ?
סתם ? לענות למה שלא דנים בו ?

למה אתה מתעצבן, הוא בסה"כ הוסיף מידע שאולי מעניין את פות"ש.
אולי מספיק לו שהוא מכוסה ב37%?

 

[אנון נימוס]

למה אתה מתעצבן, הוא בסה"כ הוסיף מידע שאולי מעניין את פות"ש.
אולי מספיק לו שהוא מכוסה ב37%?

הוא העיר הערה לי, לא לפותח השירשור, אליו הוא כבר ענה וכתב את הנתון, זה בין חפירה לתעמולה וזו הערה שלא רלבנטית לתשובה שלי שהיתה נכונה ומדוייקת.

אם הוא היה רוצה להוסיף היה אומר "נכון אבל מדובר בהפרש"
ואת זה הוא כבר כתב בתשובה קודם
(ולכן זו רכיבה עלי לשם תיעמלון מסר שלו)

הגיוני שרק על הסכום החדש שמבוטח (כלומר על 38% מהשכר, שזה העלייה מהמינימום המותר בפנסיה 37% חזרה ל-75%)

ומיד אחכ

אבל שוב, רק על ההפרש בין 37% ל-75%

הפותש כתב דבר ל נכון, המשמעות היא בינו לבין עצמו, ובטח שלתקן אותי על דבר שלא אמרתי כדי לטחון עוד פעם את המסר זה תועמלנות ולא שרות לציבור. לא על גבי בבקשה.

 

[sagilevi]

אני גם חשבתי על זה, אבל בסוף לא עשיתי את זה מכמה סיבות:
1. סוכן הביטוח אמר לי שלפי התקנון של ביטוח אכ"ע פרטי, זה אסור. כלומר מותר לי לחסוך בקופ"ג, אבל אם אני בפנסיה - אסור לבחור במסלול מופחת נכות. עוד לא הספקתי לברר את זה לעומק אם זה נכון ואני גם לא מצליח לחשוב על סיבה שזה יהיה ככה.
2. כאמור, אי אפשר לבטל את הביטוח אלא רק להפחית אותו.
3. לא ברור לי האם אוכל להמשיך את הביטוח באופן פרטי לאחר סיום ההעסקה וכמה הוא יעלה. אני אצטרך אותו לפחות ל-5 שנים בגלל תקופת האשכרה בפנסיה.

זה באמת מעצבן שיש כפל ביטוחי, במיוחד שהביטוח של הפנסיה נחות יותר, ובנוסף התעריפים יעלו בקרוב בצורה משמעותית.
אם מוותרים לגמרי על הפנסיה אז יש לזה משמעויות נרחבות יותר (ביטוח חיים, דמי ניהול, מסלולי השקעה, אג"ח מיועדות וכו').

 

[FIYaacov]

תועמלנות

וואו.
טוב, תרגיש חופשי להדגיש לאנשים כמה שהם טועים מבלי להוסיף שום מידע מעבר.
פרשתי מהדיון.

 

[אנון נימוס]

וואו.
טוב, תרגיש חופשי להדגיש לאנשים כמה שהם טועים מבלי להוסיף שום מידע מעבר.
פרשתי מהדיון.

ודרך אגב שכחת לתקן אותי

אבל שוב, רק על ההפרש בין 37% ל-75%

 

[שתי גבות לירקן]

אני גם חשבתי על זה, אבל בסוף לא עשיתי את זה מכמה סיבות:
1. סוכן הביטוח אמר לי שלפי התקנון של ביטוח אכ"ע פרטי, זה אסור. כלומר מותר לי לחסוך בקופ"ג, אבל אם אני בפנסיה - אסור לבחור במסלול מופחת נכות. עוד לא הספקתי לברר את זה לעומק אם זה נכון ואני גם לא מצליח לחשוב על סיבה שזה יהיה ככה.

נשמע מקומם. המשמעות בפועל היא כפייה של כפל ביטוחים ואני לא בטוח שזה עומד במבחן המשפטי. הייתי מבקש מהסוכן שיפנה לסעיף הרלוונטי בתקנון. אם אכן קיים, הייתי פונה למפקח על הביטוח.

. לא ברור לי האם אוכל להמשיך את הביטוח באופן פרטי לאחר סיום ההעסקה וכמה הוא יעלה. אני אצטרך אותו לפחות ל-5 שנים בגלל תקופת האשכרה בפנסיה.

במקרה שלי ניתן להמשיך את הביטוח באופן פרטי עם תום ההעסקה, עם הנחה מסוימת. מניסיוני לא מדובר בדוגמה חריגה בביטוחים קבוצתיים. מציע לך לבדוק את זה מול הסוכן.

 

[שתי גבות לירקן]

אבל שוב, רק על ההפרש בין 37% ל-75%

תודה על התיקון

 

[אנון נימוס]

עידכון מ @נדב
https://pensuni.com/?p=4693

אני מכיר שני בני אדם שהסוכן המליץ להם להפחית את הנכות בקרן הפנסיה למינימום
אחרי 7/10 שנים הם החליפו עבודה
ואז התברר להם שהמעסיק הקודם שילם אכע על מלא השכר אבל החדש רק על החלק שאינו בקרן פנסיה, מאחר שבם היו מעוניינים בקרן הפנסיה הם ביקשו לחזור לכיסוי משפחה, וזה אומר 5 שנות אכשרה, הם יכולים להרחיב כיסוי פרטי בעלות גבוהה (וצריך לעבור חיתום) ואז לבטח את ההפרש למשך 5 שנים.

מאותה סיבה אני משמר את הביטוח המשלים של קופות חולים גם כשהמעסיקננותן לנו דיל מדהים.מהשקל הראשון, במעבר עבודה זה יכול להתגלות כטעות פאטלית

 

[שתי גבות לירקן]

ואז התברר להם שהמעסיק הקודם שילם אכע על מלא השכר אבל החדש רק על החלק שאינו בקרן פנסיה, מאחר שבם היו מעוניינים בקרן הפנסיה הם ביקשו לחזור לכיסוי משפחה, וזה אומר 5 שנות אכשרה, הם יכולים להרחיב כיסוי פרטי בעלות גבוהה (וצריך לעבור חיתום) ואז לבטח את ההפרש למשך 5 שנים.

מאותה סיבה אני משמר את הביטוח המשלים של קופות חולים גם כשהמעסיקננותן לנו דיל מדהים.מהשקל הראשון, במעבר עבודה זה יכול להתגלות כטעות פאטלית

הסייגים הללו, ככל שקיימים, מצויינים בתקנון וניתנים לבדיקה. לדעתי חבל לשלם כפל ביטוחים מבלי לבדוק.

 

[אנון נימוס]

הסייגים הללו, ככל שקיימים, מצויינים בתקנון וניתנים לבדיקה. לדעתי חבל לשלם כפל ביטוחים מבלי לבדוק.

מזתומרת ? אני מתאר מיקרים בדוקים.
אין פתרון מושלם, כי פיתרון כזה מצריך כדור בדולח:

1. אתה יודע שלעולם לא תחליף מעסיק והמעסיק לא ישנה מודל כיסוי,
2. אתב יודע שכשתחליף מעסיק המעסיק הבא יהיה מעסיק שיתן כיסוי מלא,
3. אתה יודע שיתיקרות הכיסוי בעתיד לא רלבנטית ולא אכפת לך כיסוי חלקי

ועוד הערה:
לא לשכוח שהמעסיק החדש יתן לך הצעה אטרקטיבית ל"דמי ניהול מפעליים" באותה פוליסה או שאם זה חברה אחרת תעבור חיתום חדש ללא בעיות מה שבאופן כללי לא משתנה בקרן פנסיה .

אם מכמתים את הנרק בחסכון מול הההפסד הביטוחי מול הרגישות האישית לסיכון אפשר להחליט בצורה מושכלת מה האיסטרטגיה הנכונה.
מי שבודק רק את הנזק לחסכון כבר החליט מראש ששאר הפרמטרים זניחים , זה לגיטימי כשמודעים לכך שזה גרף תלת ממדי אבל אם לא זו טעות מתודולוגית.