קרן כספית דולרית דרך הבנק או דרך בית השקעות + חריגת מט"ח

[nettek]

קרן כספית דולרית - קניתי בבנק ואני חושב שעשיתי טעות.
קניתי לפני כמה ימים קרן כספית דולרית בבנק וקרו שני דברים שאני לפחות לא מוצא להם הסבר, אשמח לעזרתכם:

1. קניתי כאשר השער היה בערך 3.53$. זה מה שגם היה רשום באתר של הבנק.
בדקתי אתמול, ראיתי שלפי האתר של הבנק השער הוא 3.59$ (גם לפי אתריים פיננסים) ואיכשהו הפסדתי כסף בקרן. זה הגיוני?

2. אני באוצר החייל. במסך הראשי (לא פירוט תנועות אלא לפני) אני רואה את העו"ש ואז את סכום מסוים במינוס. הסכום הזה גדול יותר מהסכום שיש לי בקרן הדולרית.
בשורה של העו"ש אני רואה את מה שיש לי בפועל בעו"ש + הסכום שקניתי בו את הקרן הכספית. כלומר, מהשורה של העו"ש (שאני מניח שהוא שקלי) לא ירד הסכום בו קניתי את הקרן הדולרית.
הבעיה פה היא שאני מקבל הודעות על חריגות שאני יחוייב עליהם בריבית. הבעיה היותר גדולה היא שנראה שכבר חוייבתי.
פניתי לבנק ואמרו לי שאני צריך לקנות חזרה את המט"ח כדי לכסות את החריגות.

שאלותיי:
1. האם לזרום עם הבנק, לקנות מט"ח ולהמשיך כרגיל?
או, האם למכור את הקרן הכספית הדולרית, להעביר את הכסף לבית השקעות (במקרה שלי IBI) ולקנות את הקרן שם?
אני צריך לדעת אם גם בבית השקעות יעשו לי את הקטע המגעיל הזה לפיו הם מורידים לי סכום גדול יותר בגלל שהם קובעים שער יציג גדול יותר ממה שיש בשוק, טוענים שיש לי חריגה ואז לוקחים ריבית.

2. האם לגיטימי לדרוש חזרה את הכסף שהם לקחו?

3. יש בנק אחר שיותר סלחני מבחינת מט"ח ולא עושה קטעים מוזרים כאלו?

4. האם כדאי לקנות קרן כספית דולרית לא חשופת מט"ח?

תודה לכולם!

 

[האזרח הקטן]

קניתי כאשר השער היה בערך 3.53$. זה

על איזה שער הסתכלת? יציג? העברות והמחאות קניה? העברות והמחאות מכירה?

בדקתי אתמול, ראיתי שלפי האתר של הבנק השער הוא 3.59$ (גם לפי אתריים פיננסים) ואיכשהו הפסדתי כסף בקרן. זה הגיוני?

לא הפסדת כסף בקרן, הפסדת כסף בפעולת ההמרה משקל לדולר בהסתכלות שקלית.

פניתי לבנק ואמרו לי שאני צריך לקנות חזרה את המט"ח כדי לכסות את החריגות.

בבינלאומי זה קורה אוטומטית אם לא הוגדרה לך מסגרת חריגה לדולר, אחרי משהו כמו שלושה ימי עסקים מיום קניית מניות דולריות. אני מניח שאותו דבר קורה גם באוצר החייל, שהוא בנק בבעלות הבינלאומי ועובד עם אותן מערכות.

האם לזרום עם הבנק, לקנות מט"ח ולהמשיך כרגיל?
או, האם למכור את הקרן הכספית הדולרית, להעביר את הכסף לבית השקעות (במקרה שלי IBI) ולקנות את הקרן שם?

קניית דולרים ככל הנראה תהיה זולה יותר מאשר מכירה, המרת דולרים בברוקר וקנייה מחדש של המנייה (גם בבנק וגם בברוקר ישראלי יש לרוב עמלת מינימום בקנייה ומכירה של כ5-8$ לפעולה דולרית, אם אין לך הטבה במסגרת חשבונך).

אני צריך לדעת אם גם בבית השקעות יעשו לי את הקטע המגעיל הזה לפיו הם מורידים לי סכום גדול יותר בגלל שהם קובעים שער יציג גדול יותר ממה שיש בשוק, טוענים שיש לי חריגה ואז לוקחים ריבית.

בברוקר בדרך כלל תצטרך קודם לרכוש דולרים ורק אז תוכל לרכוש מניה, כך ששתי הפעולות מנותקות זו מזו ויש לך יותר שקיפות. מרווח ההמרה אצל ברוקר בדרך כלל יהיה טוב יותר ממה שתקבל בבנק (בערך 0.5%-0.7% לעומת מעל 1% - כברירת מחדל למי שלא התמקח עם הברוקר/בנק על התנאים, למעט חריגים כמו הבנק הדיגיטלי שם המרת מט"ח היא במרווח של 0.5% מהרציף).

האם לגיטימי לדרוש חזרה את הכסף שהם לקחו?

לגיטימי לדרוש ולגיטימי שהבנק יסרב. אם תלך לבית המשפט על זה אני מעריך שהבנק ינצח.

יש בנק אחר שיותר סלחני מבחינת מט"ח ולא עושה קטעים מוזרים כאלו?

הבנק הדיגיטלי. אבל אני לא זוכר מה הם מציעים כיום מבחינת מסחר במניות - יש מצב שאת מה שתחסוך בהמרה תשלם בעמלות מסחר שם. ככלל, עדיף בעיניי לנהל את חשבון המסחר דרך ברוקר שאינו בנק (בהנחה של ברוקר ישראלי).

האם כדאי לקנות קרן כספית דולרית לא חשופת מט"ח?

למה להמר דווקא על שער השקל מול הדולר?

 

[nettek]

תודה רבה על התשובות!

1. אני מאמין שהסתכלתי על שער יציג. באתר של הבנק יש את העמוד של הני"ע. כאשר מעבירים את העכבר על מחיר הקרן העכשווית אני די בטוח שרשום "שער יציג = $x". אני לא יכול להראות את זה עכשיו כי כבר ביצעתי מכירה של הקרן הכספית הדולרית.

2. אני מסתכל ברמה יומית על הקרנות הכספיות ומנהל את זה בקובץ אקסל. בכל יום רשמתי את הסכום השקלי (כי הדולרי לא משתנה כל כך) וראיתי שהייתה ירידה.
הייתה עלייה ממש בהתחלה אבל אז התחילו ירידות. אני מאמין שמה שאתה אומר נכון, אבל אין לי דרך לדעת את זה בלי לברר.

3. לצערי לא קרה לי אוטומטית, אמרו לי שאני צריך לבצע בעצמי את הקנייה.
בכל מקרה, ביצעתי מכירה של הקרן הכספית הדולרית בתקווה שזה יכסה את החריגה + קניתי מט"ח בכמות קטנה כדי שיכסה את העמלה שלהם (כי למשל קניתי כאשר שער הדולר היה $3.53 אבל הם החליטו שהחריגה היא על שער דולר של $3.61. משהו כזה).
שאלה: אתה יודע לומר אם זה אכן יכסה לי את החריגה? אני מניח שכן מכיוון שבעמוד הוראות ני"ע אני רואה שהמכירה הייתה ב-USD, אבל אני רוצה לוודא את זה.
בנוסף, בגלל שעכשיו פסח ומסחר סגור, יכול להיות שימשיכו לחייב אותי על חריגות עד יום ראשון/שני, כלומר עד שמכירת הקרן הכספית הדולרית תיכנס לתוקף?
אולי עדיף לי פשוט לקנות את כל המט"ח וזהו? במקרה כזה אני פשוט לא יודע מה יקרה כאשר אמכור את הקרן הכספית. האם אהיה בפלוס בחשבון מט"ח?

קניית דולרים ככל הנראה תהיה זולה יותר מאשר מכירה, המרת דולרים בברוקר וקנייה מחדש של המנייה (גם בבנק וגם בברוקר ישראלי יש לרוב עמלת מינימום בקנייה ומכירה של כ5-8$ לפעולה דולרית, אם אין לך הטבה במסגרת חשבונך).

4. אתה יכול בבקשה להרחיב? לא בדיוק הבנתי.
אתה מתכוון שבבית השקעות קניית דולרים ככל הנראה תהיה זולה יותר מאשר מכירה?

5. שאלה קטנה לגבי העניין של רכישת דולרים בבית השקעות.
IBI מחולקים לשני מערכות, ספארק הישראלית ו-IBI Smart שסוחרת בארה"ב (אני מניח שבכל בתי ההשקעות זה משהו דומה). ב-IBI Smart אני מקבל אוטומטית דולרים כאשר אני מעביר כסף לחשבון הבנק של IBI (בשקלים, כמובן). אני מניח שזה בגלל שביקשתי מהם אשראי של 10,000 שקל כאשר הצטרפתי (שזה משהו שאני רוצה לבטל), אבל אני לא בטוח.
האם ניתן לקנות את הקרן הכספית הדולרית דרך IBI Smart?
אני מניח שלא מכיוון שזה נייר ערך ישראלי, ולכן, ניתן יהיה לקנות רק בספארק. האם שם, בספארק, באמת צריך לעשות את הפעולה של קניית דולר ואז לקנות את הקרן כספית דולרית? או שאפשר לעשות את זה ישירות עם שקלים?

6. ביקשתי שיחזירו, לא הסכימו. אמרתי שאתחיל לבדוק בנקים אחרים במידה וימשיכו לסרב, אני מחכה לתשובה בנושא. אני בהחלט מוכן לעבור לבנק אחר שלא יעשה טריקים כאלו (ככה לפחות אני רואה את זה, מכיוון שלא קיבלתי אזהרה מוקדמת מספיק לפני החיוב).

7. מסכים לגבי מסחר, אני לא מנהל בבנק שום מסחר למעט קרנות כספית. (מעכשיו, רק שקליות).

8. אתה יכול להסביר מה הכוונה?
אגב, האם באמת קיים כזה דבר קרן כספית דולרית לא חשופת מט"ח? יש כאלו שאומרים שלא...

תודה רבה מראש וממש סליחה על החפירה

 

[האזרח הקטן]

1. אני מאמין שהסתכלתי על שער יציג. באתר של הבנק יש את העמוד של הני"ע. כאשר מעבירים את העכבר על מחיר הקרן העכשווית אני די בטוח שרשום "שער יציג = $x". אני לא יכול להראות את זה עכשיו כי כבר ביצעתי מכירה של הקרן הכספית הדולרית.

לשער יציג אין הרבה משמעות בעסקה בודדת. הוא מציג איזשהו ממוצע של העסקאות בסוף יום המסחר, ומתעדכן אחת ליום (בימי שני עד שישי).
במהלך המסחר במט"ח יש שער רציף, שמייצג את העסקאות האחרונות שבוצעו. מהשער הרציף הבנק לוקח איזשהו מרווח - נגיד אחוז יותר כשהוא מוכר לך דולר ואחוז פחות כשהוא קונה ממך דולר.

2. אני מסתכל ברמה יומית על הקרנות הכספיות ומנהל את זה בקובץ אקסל. בכל יום רשמתי את הסכום השקלי (כי הדולרי לא משתנה כל כך) וראיתי שהייתה ירידה.
הייתה עלייה ממש בהתחלה אבל אז התחילו ירידות. אני מאמין שמה שאתה אומר נכון, אבל אין לי דרך לדעת את זה בלי לברר.

הכוונה שלי היא שקנית x יחידות של משהו דולרי, ונשארת עם אותה כמות יחידות. את הקרן הדולרית לא מעניין כמה עלה לך להמיר משקלים לדולר. ההפסד שלך משער ההמרה הוא הפסד המרת מטבע ולא בגלל הקרן.

3. לצערי לא קרה לי אוטומטית, אמרו לי שאני צריך לבצע בעצמי את הקנייה.

להערכתי הפקיד שדיבר איתך טועה, אבל זה לא מאוד משנה.

בכל מקרה, ביצעתי מכירה של הקרן הכספית הדולרית בתקווה שזה יכסה את החריגה + קניתי מט"ח בכמות קטנה כדי שיכסה את העמלה שלהם (כי למשל קניתי כאשר שער הדולר היה $3.53 אבל הם החליטו שהחריגה היא על שער דולר של $3.61. משהו כזה).
שאלה: אתה יודע לומר אם זה אכן יכסה לי את החריגה? אני מניח שכן מכיוון שבעמוד הוראות ני"ע אני רואה שהמכירה הייתה ב-USD, אבל אני רוצה לוודא את זה.

לא יודע מה העמלות שלהם, פשוט תעקוב לאחר החג ותראה.

בנוסף, בגלל שעכשיו פסח ומסחר סגור, יכול להיות שימשיכו לחייב אותי על חריגות עד יום ראשון/שני, כלומר עד שמכירת הקרן הכספית הדולרית תיכנס לתוקף?

כן, יכול להיות שתהיה בחריגה עד שהמכירה תתעדכן בחשבון הדולרי.

אולי עדיף לי פשוט לקנות את כל המט"ח וזהו?

לדעתי כן.

במקרה כזה אני פשוט לא יודע מה יקרה כאשר אמכור את הקרן הכספית. האם אהיה בפלוס בחשבון מט"ח?

למיטב זכרוני כשאתה מוכר אתה יכול לבחור האם למכור בדולר או לבצע מכירה פלוס המרה לשקל.

4. אתה יכול בבקשה להרחיב? לא בדיוק הבנתי.
אתה מתכוון שבבית השקעות קניית דולרים ככל הנראה תהיה זולה יותר מאשר מכירה?

זו קרן כספית דולרית שנסחרת בבורסה בישראל או בבורסה בחו"ל?
אם בבורסה בישראל, לבנק אסור לגבות עמלת הפצה בקניה ומכירה, בעוד שלברוקר שאינו בנק מותר לגבות. במקרה כזה צריך לבדוק פרטנית מה ההפרש בין סך העמלות (מרווח המרה פלוס עמלת קנייה/מכירה) בברוקר לעומת הבנק.

5. שאלה קטנה לגבי העניין של רכישת דולרים בבית השקעות.
IBI מחולקים לשני מערכות, ספארק הישראלית ו-IBI Smart שסוחרת בארה"ב (אני מניח שבכל בתי ההשקעות זה משהו דומה). ב-IBI Smart אני מקבל אוטומטית דולרים כאשר אני מעביר כסף לחשבון הבנק של IBI (בשקלים, כמובן). אני מניח שזה בגלל שביקשתי מהם אשראי של 10,000 שקל כאשר הצטרפתי (שזה משהו שאני רוצה לבטל), אבל אני לא בטוח.
האם ניתן לקנות את הקרן הכספית הדולרית דרך IBI Smart?

לא מכיר, תשאל את שירות הלקוחות שלהם.

אני מניח שלא מכיוון שזה נייר ערך ישראלי, ולכן, ניתן יהיה לקנות רק בספארק. האם שם, בספארק, באמת צריך לעשות את הפעולה של קניית דולר ואז לקנות את הקרן כספית דולרית? או שאפשר לעשות את זה ישירות עם שקלים?

אם זה נייר ערך שנסחר בבורסה בתל אביב, המחיר ננקב בשקלים ואין צורך בהמרת מטבע. אם זה נייר שנסחר בחו"ל, יש להמיר שקלים למטבע שבו הנייר נסחר.

6. ביקשתי שיחזירו, לא הסכימו. אמרתי שאתחיל לבדוק בנקים אחרים במידה וימשיכו לסרב, אני מחכה לתשובה בנושא. אני בהחלט מוכן לעבור לבנק אחר שלא יעשה טריקים כאלו (ככה לפחות אני רואה את זה, מכיוון שלא קיבלתי אזהרה מוקדמת מספיק לפני החיוב).

אחלה, מעבר לקוחות בין בנקים הוא דבר חיובי. מצד שני הבנקים בארץ די דומים בהתנהלות שתיארת.

8. אתה יכול להסביר מה הכוונה?
אגב, האם באמת קיים כזה דבר קרן כספית דולרית לא חשופת מט"ח? יש כאלו שאומרים שלא...

אני לא מכיר חיה כזו, אבל בתאוריה קרן יכולה גם להחזיק חוזים עתידיים על שקל-דולר וגם להחזיק דולרים שמושקעים באג"ח דולרי או פק"מ בבנק אמריקאי. אני לא בטוח מה תהיה התוצאה הסופית והאם זה בכלל ישים.

תודה רבה מראש וממש סליחה על החפירה