קרן השתלמות משתחררת מה עושים?

[boredwhitecollar]

שלום לכולם ,
אני עוקב זמן מה אחרי הפורומים פה וחשבתי להתיעץ איתכם. שנה הבאה אמורה להשתחרר (כלומר עברו 6 שנים מאז תחילת ההפקדה ) קרן ההשתלמות בהיקף של בערך 100 אלף שח. השאלה מה עושים עם הכסף, אחת האופציות שאני ובת זוגי שוקלילם זה להחזיר חלק מהמשכנתא, כנראה את החלק שהוא צמוד מדד, כדי להקטין את גובה ההחזר החודשי שנכון לכרגע עומד על 16% מההכנסה נטו של משק הבית, המטרה היא לפנות עוד קצת כסף פנוי שיהיה אפשר לחסוך.
מה דעתכם ? האם הייתם עושים משהו אחר?

 

[סתןלי ת'כסף]

ברוך הבא לפורום!

אין לי את כל הפרטים ואסור לייעץ כאן כך שלא ממש אוכל לענות על השאלה שלך כפי שהוצגה. מה שכן, אוכל לתת לך נקודה למחשבה:

על רווחים בקרן ההשתלמות אתה לא משלם מס, על כסף שתחסוך ותשקיע אתה כן תשלם מס.
לא ממש עושה לי הגיון למשוך את הכסף הפטור ממס בכדי שתוכל לחסוך ולהשקיע יותר באפיק שייתן לך פחות.

מה שכן, במידה ויש לך רק קרן השתלמות אחת אתה יכול לחשוב בכיוון של פתיחת קרן חדשה שתתחיל לצבור וותק ובמידה וביום מן הימים כן תחליט למשוך משם כספים יהיה לך עדיין וותק שנצבר.

 

[boredwhitecollar]

אני מסכים עם חלק מהדברים אבל קצת בילבת אותי מה הכוונה ב "במידה ויש לך רק קרן השתלמות אחת אתה יכול לחשוב בכיוון של פתיחת קרן חדשה שתתחיל לצבור וותק ובמידה וביום מן הימים כן תחליט למשוך משם כספים יהיה לך עדיין וותק שנצבר".
אני שכיר, והקרן השתלמות היא במסגרת העבודה, אז איך זה עובד ? קרן השלמות נוספת.

 

[סימפטי]

לא ממליץ, אבל אני מתכוון לקחת הלוואה ע"ח קרן השתלמות ולהשאיר את הקרן נזילה.
ככה אתה יכול להקטין את המשכנתא ב80% מערך הקרן ולתת לקרן להמשיך לשאת רווחים פטורים ממס.
בכל מקרה, קרנות חדשות אםשר לפתוח חדשות לבקרים.
המעסיק רק מכניס את הכסף, לא אכפת לו הוותק של הקרן.

 

[daat99]

אז איך זה עובד ? קרן השלמות נוספת.

אם תדבר עם הנציג הפנסיוני שלך ותגיד לו שאתה רוצה שההפקדות הבאות יכנסו לקרן השתלמות חדשה באותו המסלול עם ותק של 0.
הוא כבר ידע על מה אתה מדבר.

על רווחים בקרן ההשתלמות אתה לא משלם מס, על כסף שתחסוך ותשקיע אתה כן תשלם מס.

נכון אבל על הסכום בקרן השתלמות אתה כן משלם דמי ניהול (ואני משער שדמי ניהול גבוהים במיוחד).
אצל רוב האוכלוסייה דמי הניהול הרבה יותר גבוהים מהחיסכון במס ולכן אני אישית לא מתייחס לכך כיתרון אלא כחיסרון.

אני יודע להגיד על עצמי שברגע שתפתח לי האפשרות לנייד את קרן ההשתלמות אז אני מנייד אותה לחשבון השקעות ממוסה רגיל ומשקיע אותה בשוק ההון.

אחת האופציות שאני ובת זוגי שוקלילם זה להחזיר חלק מהמשכנתא, כנראה את החלק שהוא צמוד מדד, כדי להקטין את גובה ההחזר החודשי שנכון לכרגע עומד על 16% מההכנסה נטו של משק הבית, המטרה היא לפנות עוד קצת כסף פנוי שיהיה אפשר לחסוך.

מה שאתה אומר במילים אחרות זה: "אני מוחק את החיסכון הקיים שלי בשביל שאני אוכל לחסוך בעתיד יותר".
זה לא נשמע לי הגיוני במיוחד (אלא אם כן הריבית שאתם משלמים היא אסטרונומית - את המידע הזה לא סיפקת).
כפי שאני רואה את המצב יש לכם כרגע חיסכון ונשמע שאתם עומדים בהחזרי המשכנתה בכל מקרה אז אני לא רואה את התועלת במהלך שכזה.
כפי שאני רואה את הדברים אתם בפועל תקטינו את ההחזר החודשי אבל במקום להפנות אותו לחיסכון במלואו אתם תצרכו את חלקו ותחסכו חלק אחר.
בפועל זה אומר שאתם תקטינו את סך החסכונות שלכם בטווח הארוך בצורה משמעותית.

אין בזה בהכרח משהו רע אני פשוט חושב שכדאי שתהיו אמתיים עם עצמכם ותבינו שבהחזרת המשכנתה אתם לא מגדילים את החיסכון אלא את הצריכה.

 

[אורי ג.]

אחת האופציות שאני ובת זוגי שוקלילם זה להחזיר חלק מהמשכנתא

רעיון מצויין, אתה מקטין חובות שהסיכוי שתשיג תשואה נטו זהה להם היא קטנה.
בנוסף המסלול שאתה הולך להחזיר כסף בגינו הוא מסלול יקר אז הרווח שלך גדול עוד יותר.

 

[boredwhitecollar]

אם תדבר עם הנציג הפנסיוני שלך ותגיד לו שאתה רוצה שההפקדות הבאות יכנסו לקרן השתלמות חדשה באותו המסלול עם ותק של 0.
הוא כבר ידע על מה אתה מדבר.


נכון אבל על הסכום בקרן השתלמות אתה כן משלם דמי ניהול (ואני משער שדמי ניהול גבוהים במיוחד).
אצל רוב האוכלוסייה דמי הניהול הרבה יותר גבוהים מהחיסכון במס ולכן אני אישית לא מתייחס לכך כיתרון אלא כחיסרון.

אני יודע להגיד על עצמי שברגע שתפתח לי האפשרות לנייד את קרן ההשתלמות אז אני מנייד אותה לחשבון השקעות ממוסה רגיל ומשקיע אותה בשוק ההון.


מה שאתה אומר במילים אחרות זה: "אני מוחק את החיסכון הקיים שלי בשביל שאני אוכל לחסוך בעתיד יותר".
זה לא נשמע לי הגיוני במיוחד (אלא אם כן הריבית שאתם משלמים היא אסטרונומית - את המידע הזה לא סיפקת).
כפי שאני רואה את המצב יש לכם כרגע חיסכון ונשמע שאתם עומדים בהחזרי המשכנתה בכל מקרה אז אני לא רואה את התועלת במהלך שכזה.
כפי שאני רואה את הדברים אתם בפועל תקטינו את ההחזר החודשי אבל במקום להפנות אותו לחיסכון במלואו אתם תצרכו את חלקו ותחסכו חלק אחר.
בפועל זה אומר שאתם תקטינו את סך החסכונות שלכם בטווח הארוך בצורה משמעותית.

אין בזה בהכרח משהו רע אני פשוט חושב שכדאי שתהיו אמתיים עם עצמכם ותבינו שבהחזרת המשכנתה אתם לא מגדילים את החיסכון אלא את הצריכה.

העלת נקודות מאוד טובות, תודה .
אני אראה את ההתכבות לבת הזוג שלי כדי להעיר את עיניה, כי מתוכנן לנו שיפוץ בבית וחשבנו או להשתמש בכסף של הקרן או לקחת הלוואה (בתנאים מיוחדים לעובדי החברה שלי ) מהבנק לצורך כך, בהזדמנות אני אני אנסה להעלות פה את פירוט הריביות של המשכנתא.

 

[daat99]

י מתוכנן לנו שיפוץ בבית וחשבנו או להשתמש בכסף של הקרן או לקחת הלוואה

וזה רק מחזק את הטענה שאתם רוצים לפדות את קרן ההשתלמות לצורך צריכה ולא חיסכון.

זה לא בהכרח דבר רע - מותר לצרוך אם רוצים (בשביל מה אנחנו עובדים קשה אם לא בשביל לקבל תמורה? מי אמר שהתמורה לא יכולה לבוא בדמות שיפוץ לדירה?) - אבל כן צריך להיות מודעים לכך.

 

[ארגמן]

אם נשים בצד שיקולים פסיכולוגיים של צריכה כיש כסף פנוי אז בעצם מדובר בשאלה פשוטה: האם לבצע מינוף או לא?
אדם שברשותו הלוואה וחסכון והוא לא פועל לסגור אחד מהם שקול מבחינתי לאדם שמבצע מינוף.
האם מינוף כדאי? זאת כבר בחירה סוביקטיבית. רבים התעשרו ממינוף ויש רבים אף יותר שפשטו את הרגל.

 

[סתןלי ת'כסף]

נכון אבל על הסכום בקרן השתלמות אתה כן משלם דמי ניהול (ואני משער שדמי ניהול גבוהים במיוחד).
אצל רוב האוכלוסייה דמי הניהול הרבה יותר גבוהים מהחיסכון במס ולכן אני אישית לא מתייחס לכך כיתרון אלא כחיסרון.

היופי של החברים פה בפורום הוא שהם לא "רוב האוכלוסיה" לפות"ש - תסתכל כמה פוסטים למטה או למעלה בתת פורום הזה, אירה מארגן כרגע קבוצה בכדי שלא תצטרך לשלם כמו "רוב האוכלוסיה". זה יכול לשנות את התמונה..

 

[boredwhitecollar]

אם נשים בצד שיקולים פסיכולוגיים של צריכה כיש כסף פנוי אז בעצם מדובר בשאלה פשוטה: האם לבצע מינוף או לא?
אדם שברשותו הלוואה וחסכון והוא לא פועל לסגור אחד מהם שקול מבחינתי לאדם שמבצע מינוף.
האם מינוף כדאי? זאת כבר בחירה סוביקטיבית. רבים התעשרו ממינוף ויש רבים אף יותר שפשטו את הרגל.

אז מה בעצם המינוף במקרה שלי ? שאלה של תם

 

[boredwhitecollar]

היופי של החברים פה בפורום הוא שהם לא "רוב האוכלוסיה" לפות"ש - תסתכל כמה פוסטים למטה או למעלה בתת פורום הזה, אירה מארגן כרגע קבוצה בכדי שלא תצטרך לשלם כמו "רוב האוכלוסיה". זה יכול לשנות את התמונה..

כביכול כעובד בחברה גדולה אני משלם 'דמי ניהול מופחתים'

 

[סתןלי ת'כסף]

אני אמנם לא יודע איפה אתה עובד אבל יודע לספר על עצמי שאני עובד בחברה ששווה יותר מ 4 מליארד ש"ח עם אלפי עובדים והתנאים רחוקים מלהיות אטרקטיביים.

אל תסמוך על אף אחד בתחום הזה, תלמד מה האפשרויות, תברר מה אתה יכול להשיג...

 

[tomer111]

במידה ויש לך רק קרן השתלמות אחת אתה יכול לחשוב בכיוון של פתיחת קרן חדשה שתתחיל לצבור וותק ובמידה וביום מן הימים כן תחליט למשוך משם כספים יהיה לך עדיין וותק שנצבר.

עברתי על התכתובת ואם לא פספסתי משהו אני לא מבין מה היתרון בפתיחה של קרן השתלמות חדשה על פני המשך הפקדה לקיימת? קיימת נזילה - אז היא ממשיכה להיות פטורה ממס על רווחים ואפשר למשוך ממנה בכל רגע (אלא אם כן אני לא מבין משהו) אז למה לפתוח חדשה?

 

[roneng]

קיימת נזילה - אז היא ממשיכה להיות פטורה ממס על רווחים ואפשר למשוך ממנה בכל רגע (אלא אם כן אני לא מבין משהו) אז למה לפתוח חדשה?

היא נזילה, אבל ברגע שתמשוך ממנה כסף לא תוכל להפקיד אליה יותר. כלומר מרגע שמשכת את צריך להתחיל לצבור מחדש וותק על כספים חדשים.
מצד שני אם יש לך כמה קרנות ותיקות אתה יכול למשוך מאחת מהן ולהמשיך להפקיד לאחרת.

 

[קורא הדוק]

כביכול כעובד בחברה גדולה אני משלם 'דמי ניהול מופחתים'

אפשר לדעת כמה ?

נכון אבל על הסכום בקרן השתלמות אתה כן משלם דמי ניהול (ואני משער שדמי ניהול גבוהים במיוחד)

האם אתה יכול לשתף את החישוב שמראה שהדמי ניהול יותר גבוהים מהפטור ממס? מה צריכים להיות הדמי ניהול כדי שקרן השתלמות תהיה משתלמת יותר?
תודה.