קרן השתלמות מקסום תשואות ע"י פיזור הכסף בין מסלולי ההשקעה

פיצה מתוך מגנט

משתמש סולידי
הצטרף ב
6/2/15
הודעות
39
דירוג
8
היי ,
ראשית אציין שאני שואלת לגבי קרן השתלמות אבל השאלה שלי נכונה גם לקופת גמל ולפנסיה.
השאלה היא על מקסום תשואות ע"י פיזור מירבי
קרן השתלמות-תפתח בעוד 4 שנים, ןאני לא מתכוונת למשוך אותה. (כרגע בקרן יש 20 אלף)
פנסיה-יש לי עוד 35 שנה להשקעה(כרגע מסלול כללי)
קופת גמל- מסלול כללי כל חודש מפקידה 400 שקל
ברשותי קרן השתלמות באנליסט מסלול מנייתי(אקטיבי).

אני רוצה להעביר אותה למסלול מחקה מדד ושיהיה מפוזר.
אין לי אפשרות לפתוח IRA
ממה שהבנתי יש שתי אופציות בגדול:
מנורה מבטחים מחקה מדד עולמי
הלמן אלדומי מחקה SP500

המטרה שלי היא למקסם תשואות,
אני מאמינה שגם בלי לעשות IRA אפשר להשיג פיזור בקופת גמל\קרן השתלמות\פנסיה.
בדרך הבאה:
30 אחוז השקעה בסנופי
60 בMSCI
10 באגחים
פשוט בתוך קופת הגמל\קרן השתלמות לחלק ככה את התיק בין המסולים . המאה אחוז יתחלק בין המסלולים השונים
מישהו עשה את זה?
האם קיימת קופה בה קיים גם סנופי וגם MSCI?
האם כדאי להעביר את קרן ההשתלמות למחקה העולמי בלבד?
או נניח לעשות חלוקה של 90 אחוז במחקה מדד עולמי ועוד 10 אחוז לשים במסלול האגח?

לצורך הענין במנורה:
במנורה:
מנורה מבטחים השתלמות מסלול מניות חו"ל 1409 (בתיאור רשום שהמסלול מחקה מדדי מניות חו"ל)
כל המסלול מחקה MSCI WORLD 70 אחוז. השאר 21 אחוז זה מזומנים, ו9 אגח ממשלתי.
זה אמור להפריע לי?
האם כדאי להעביר
 
נערך לאחרונה ע"י מנהל:

Solid seat

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/8/21
הודעות
734
דירוג
911
אפשר לעשות את מה שאת מציעה. שימי לב שהפנסיה מוגבלת ל70 אחוז חשיפה למדד, ו30 אחוז אג"ח מיועדות.

בקרנות הפנסיה למיטב ידיעתי יש מסלולים שמחקים רק את סנופי. זה אומר שתהיה לך חשיפה לשוק האמריקאי. תצטרכי להשלים לבד את שאר העולם.

למשל:
קרן פנסיה מחקה סנופי
קופת גמל לנייד לקרן הפנסיה
קרן השתלמות מחקה עולמי
כך תקבלי חשיפה עולמית עם הטיה לארה"ב.

אפשר כמובן לשחק עם ההקצאות. הנקודות החשובות פה הן:
א. למה גם פנסיה וגם גמל
ב. למה מסלולים מנוהלים

אחרי שתעני לעצמך על השאלות האלו, יהיה הגיוני לחשוב על הקצאת הנכסים.
 

TWOSIXNINE

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/10/20
הודעות
738
דירוג
333
את בעצם רוצה לאזן את ״התיק״ שלך (תיק = קרן הפנסיה + קרן השתלמות + קופ״ג).
לדעתי, מצריך התעסקות לאזן את הקה״ש והקופ״ג ביחס לקרן הפנסיה שלך.
לא בלתי אפשרי, אך לא כל כך פשוט.
אין לך שליטה בסכום ההפקדה לקה״ש והסכום שאת מפקידה לקופ״ג מוגבל (מגביל?)

לא ציינת אם ברשותך תיק ממוסה.
השאלה היא על מקסום תשואות ע"י פיזור מירבי
בפנסיה מקיפה ע״פ חוק יש רכיב אג״ח מיועדות.
בפנסיה משלימה את יכולה לבחור חשיפה 100% מנייתי. (ולדעת מה ההשלכות הביטוחיות)
אין לי אפשרות לפתוח IRA
סלייס.
פשוט בתוך קופת הגמל\קרן השתלמות לחלק ככה את התיק בין המסולים
את יכולה לבחור הקצאה לבחירתך בין המסלול הכללי והמסלול המנייתי.
זה אמור להפריע לי?
לכל קופה, בכל חברה,יש אחוז מסוים לצרכי הוצאות טיפול/ניהול שאינם מושקעים.
המסלולים מחקי המדד יחסית ״צעירים״ ומקווה שבעתיד היקף הנכסים יגדל ויושקע בצורה אופטימלית.
יש גם פוסט שמסביר למה קרן מחזיקה מק״מ אם מעניין אותך.
ממה שהבנתי יש שתי אופציות בגדול
קה״ש מחקה מדד יש גם ב הפניקס, כלל, מגדל, הראל, מיטב
המטרה שלי היא למקסם תשואות
נשמע שאת בתחילת הדרך. וגם אני, לא ככ רחוק ממך. את זוכרת שבשלב הזה התשואות פחות רלוונטיול אלא אחוז החסכון?

מה דעתך על:
פנסיה מקיפה מחקה מדד סנופי (70/30 - אג״ח מיועדות דווקא יתרון בעיניי)
קה״ש מחקה מדד סנופי/עולמי
קופ״ג - לשקול להמיר לתיק ממוסה אם אין
 

theone2342

משתמש סולידי
הצטרף ב
19/11/19
הודעות
85
דירוג
23
י
קופת גמל לנייד לקרן הפנסיה
אין שום הגיון לנייד קופת גמל לפנסיה, אתה בעצם מביא מתנה לכל העמיתים בקרן הפנסיה את הסכום שצברת בגמל.
וזאת מכיוון שבפנסיה הסכום המבוטח הוא המופקד ולא הנצבר, ברגע שאתה מנייד הכסף שנצבר בגמל כבר לא מבוטח,
כך שבמקרה ויקרה לך משהו הסכום שנצבר ילך 'לפח' ולא ליורשים/מוטבים.
 
נערך לאחרונה ב:

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,736
דירוג
12,618
אין שום הגיון לנייד קופת גמל לפנסיה, אתה בעצם מביא מתנה לכל העמיתים בקרן הפנסיה את הסכום שצברת בגמל.
וזאת מכיוון שבפנסיה הסכום המבוטח הוא המופקד ולא הנצבר, ברגע שאתה מנייד הכסף שנצבר בגמל כבר לא מבוטח,
כך שבמקרה ויקרה לך משהו הסכום שנצבר ילך 'לפח' ולא ליורשים/מוטבים.
מה??
מאיפה הבאת את השטות הזאת?
 

RustyJ

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/5/18
הודעות
1,181
דירוג
663
אין שום הגיון לנייד קופת גמל לפנסיה, אתה בעצם מביא מתנה לכל העמיתים בקרן הפנסיה את הסכום שצברת בגמל.
וזאת מכיוון שבפנסיה הסכום המבוטח הוא המופקד ולא הנצבר, ברגע שאתה מנייד הכסף שנצבר בגמל כבר לא מבוטח,
כך שבמקרה ויקרה לך משהו הסכום שנצבר ילך 'לפח' ולא ליורשים/מוטבים.
הסכום המבוטח מחושב לפי ההפקדות (שארים, אכע) אבל עלות הביטוח קטנה ככל שהצבירה עולה.
כמו כן הקצבה עולה ככל שהצבירה עולה.
מסכים איתך שאין טעם להעביר גמל של 10 מיליון לפנסיה של מיליון, אבל לכן יש לבחון כל מקרה לגופו. אפשר גם לבצע ניוד חלקי כדי למקסם את הקצבה יחד עם כל השאר. בקיצור יועץ פרישה לפני שעושים דברים בלתי הפיכים.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,736
דירוג
12,618
אבל עלות הביטוח קטנה ככל שהצבירה עולה.
רק עלות ביטוח השארים.
כמו כן הקצבה עולה ככל שהצבירה עולה.
בפרישה, לא במקרה ביטוחי.
קצבה במקרה של אכ"ע תלויה רק בשכר המבוטח (כנ"ל גם בביטוח אכ"ע בגמל).
וגם במקרה של שארים, הקצבה תלויה רק בשכר המבוטח.
אבל אם הצבירה שלך גדולה מעלות הקצבאות המהוונת אז השארים/יורשים/מוטבים שלך יקבלו גם את ההפרש (כלומר הסכום שמעבר לא נעלם אלא עובר לשארים שלך).
מסכים איתך שאין טעם להעביר גמל של 10 מיליון לפנסיה של מיליון
למה לא?
 

איניגו מונטויה

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
918
דירוג
1,952
מה??
מאיפה הבאת את השטות הזאת?
יכול להסביר למה לדעתך זו שטות?
ממה שאני מכיר, מה שהוא כתב אכן נכון.

למשל בפוסט הזה בפנסיוני אפשר לראות שאם עמית פעיל נפטר, גובה הקצבה לשארים תחושב לפי השכר הקובע ולא לפי הצבירה. (מפורטים שם גם מקרים ספציפיים שבהם אפשר להוון את הצבירה, אבל זה לא תמיד אפשרי).
כלומר הצבירה שעברה מהגמל לפנסיה אכן "הלכה לפח" כהגדרתו.
לעומת זאת אם הצבירה הייתה נשארת בגמל, כל הכסף הנצבר היה עובר ליורשים.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,736
דירוג
12,618
יכול להסביר למה לדעתך זו שטות?
ממה שאני מכיר, מה שהוא כתב אכן נכון.
כי מה שהוא כתב לא נכון.
לנייד כסף מגמל לפנסיה לא נותן מתנה לאף אחד.
למשל בפוסט הזה בפנסיוני אפשר לראות שאם עמית פעיל נפטר, גובה הקצבה לשארים תחושב לפי השכר הקובע ולא לפי הצבירה
אתה מקבל את מה שאתה משלם עליו.
ביטוח שארים בפנסיה מבטח רק את ההפרש בין עלות הקצבאות המהוונת לבין הצבירה.
כלומר ככל שהצבירה שלך גבוהה יותר ככה אתה משלם פחות על הביטוח.
אם הצבירה שלך גבוהה יותר אז בנוסף לקצבה השארים שלך יקבלו גם את מה שמעל.
כלומר הצבירה שעברה מהגמל לפנסיה אכן "הלכה לפח" כהגדרתו.
היא לא.
היא חסכה לך כסף כל השנים בצורת ביטוח מוזל (כי לא שילמת ביטוח על הכסף הזה).
אם כל-כך חשוב לך אתה יכול לנצל את הכסף שאתה חוסך ולקנות איתו ביטוח חיים שיתן לך סכום דומה.
לעומת זאת אם הצבירה הייתה נשארת בגמל, כל הכסף הנצבר היה עובר ליורשים.
ובביטוח יקר יותר.

אני יכול גם לעשות ביטוח חיים של 10 מליון ש''ח בלי קשר לכלום. אם אני לא עושה אותו זה אומר שהכסף שלי הולך לפח?


אגב, אם זאת הגישה שלך אז למה בכלל להפריש לפנסיה?
תפריש מראש הכל לגמל וזהו.
 

איניגו מונטויה

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
918
דירוג
1,952
@roneng
כלומר מה שהוא כתב נכון, אבל אתה מוסיף כאן את הנושא של העלות הביטוחית.
עמית פעיל שמעביר צבירה מגמל לפנסיה בעצם מקטין מיידית את הכיסוי הביטוחי לשארים, תמורת חיסכון בעלות הביטוח בשנים שיבואו.
מכאן כל אחד צריך לעשות את השיקולים שלו.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,736
דירוג
12,618
כלומר מה שהוא כתב נכון
לא.
כל מה שהוא כתב לא נכון לחלוטין, והסברתי בדיוק למה.
עמית פעיל שמעביר צבירה מגמל לפנסיה בעצם מקטין מיידית את הכיסוי הביטוחי לשארים, תמורת חיסכון בעלות הביטוח בשנים שיבואו.
לא בהכרח.
מכאן כל אחד צריך לעשות את השיקולים שלו.
אין ספק שחשוב להבין איך דברים עובדים ולעשות את השיקולים שמתאימים לך.
אבל להגיד באופן קטגורי ש
אין שום הגיון לנייד קופת גמל לפנסיה
זאת פשוט שטות שמעידה על חוסר הבנה בסיסי באיך הדברים עובדים.
 

Solid seat

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/8/21
הודעות
734
דירוג
911
רק אוסיף שההצעה שלי הייתה דוגמה, ניוד לכיוון ההפוך גם הגיוני. וגם פיצול הוא הגיוני, השאלה אם מבינים למה, זו הנקודה העקרונית.

צריך להבין את ההשלכות, ולעשות את מה שמתאים לפות"ש.
 

פיצה מתוך מגנט

משתמש סולידי
הצטרף ב
6/2/15
הודעות
39
דירוג
8
תודה לכולם, עשיתי מיפוי של הנכסים לפי אחוזים מהתיק(כולל העו"ש).
אין לי אפשרות לפתוח תיק ממוסה(מניחה שהכוונה היא לתיק השקעןת עצמאי..לכן הגמל).
את מרכיב הפיצויים שהוא 40 אחוז מהתיק העברתי למחקה סנופי. השאר נשאר במסלול תלוי גיל.
קרן השתלמות- שוקלת לנייד לחברת "כלל" למסלול סנופי (יש לי הטבה מהעבודה דמי ניהול 0.4). האם כדאי להעביר? כרגע משלמת באנליסט 0.59.
קרן השתלמות היא כ20 אחוז מכלל הנכסים..
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
C קרן השתלמות מעמד עצמאי לחברי קיבוצים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
J העאלה בשכר VS קרן השתלמות . התפתחות אישית 15
R פתיחת קרן השתלמות כעצמאי לאדם שכיר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
נ פדיון חלקי קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
א מי נותן הלוואה כנגד קרן השתלמות בתנאים טובים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
מ מעבר עבודה - קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
M קרן השתלמות וקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
A אופן בחירת גוף מנהל לקופת פנסיה/קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ש התלבטות בין העלאה בשכר לבין פתיחת קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
B קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
א מיסים עבור קרן השתלמות וקופות גמל להשקעה לאזרח ארה"ב מיסים 11
1337justme קרן השתלמות בחוזה עבודה בהייטק - הפרשה מעל תקרת הפטור פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
I שקלול קרן השתלמות וקופת גמל בתיק שוקולד מריר שוק ההון 1
לאץ' החזר הלוואה על חשבון קרן השתלמות שוק ההון 22
D קרן השתלמות ממונפת של אלטשולרר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
T ניוד חלקי של קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ע קרן השתלמות S&P 500 - שאלות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
T האם חל מס עזבון על קרן אמריקאית במסגרת קרן השתלמות ישראלית (IRA) שוק ההון 13
י קרן השתלמות או תיק השקעות שוק ההון 51
י קרן פנסיה וקרן השתלמות s&p 500 הפניקס או מיטב? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
I קרן השתלמות מחקה מדד s&p 500 - התאמה לצרכים צרכנות פיננסית 37
נ הקמת קבוצת רכישה קרן השתלמות צרכנות פיננסית 2
Tim_Duncan קרן השתלמות - מעבר עבודה, הפקדה לאחר שנים, שימור תנאים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ש קרן השתלמות ככסף "בטוח" לקניית דירה במחיר למשתכן נדל"ן 0
T קרן השתלמות בניהול עצמי (IRA) לבעלי אזרחות אמריקאית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ע קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
ה קרן השתלמות ללא סוכן פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ח הפיכת קרן השתלמות לIRA ורכישת קרנות/תעודות סל עוקבות קריפטו השקעות אלטרנטיביות 10
Z התלבטות בנוגע לכספי פיצויים/קרן השתלמות/הלוואה לצורך רכישת רכב צרכנות פיננסית 9
ש חישוב ריביות פיגורים עבור קופת IRA קרן השתלמות צרכנות פיננסית 22
M פתיחת עוסק פטור עבור קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
P הכנסת הפקדה עצמאית של קרן השתלמות בגליון הוצאות/הכנסות משפחתי? צרכנות פיננסית 3
מ קרן השתלמות במיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G קרן השתלמות חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
T תביעת מעסיק בנוגע לניוד קרן השתלמות פוסטים מאיכות נמוכה 7
A משיכת כספים מתוך קרן השתלמות IRA על ידי הגוף הפנסיוני ללא רשות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y משיכת קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
ע שאלות על - קרן השתלמות S&P 500 לעצמאיים + מס רווחי הון פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S שאלות בנושא קרן השתלמות IRA ואלטרנטיבות ראויות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
א קרן השתלמות במעמד עצמאי לאחר סגירת תיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
א קרן השתלמות במקום עבודה חדש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
D קרן השתלמות מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
מ מיטב דש- מינימום לפתיחת קרן השתלמות בניהול אישי- 300 אלף? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
E האם להתעקש על הפרשת קרן השתלמות מעבר לתקרה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
D בחירת קרן השתלמות מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S דמי ניהול - קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
פ קרן השתלמות שאלה על הפקדות וסגירה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
פ קרן השתלמות: מסלול 100% מנייתי מחקה מדד עולמי. יש חיה כזאת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
פ קרן השתלמות- מסלול מחקה מדד מחירים לצרכן פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
פ מחקה מדד MSCI AC WORLD מנורה מבטחים-קרן השתלמות מבקשת הסבר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11

נושאים דומים

למעלה