קרן השתלמות מקסום תשואות ע"י פיזור הכסף בין מסלולי ההשקעה

[פיצה מתוך מגנט]

היי ,
ראשית אציין שאני שואלת לגבי קרן השתלמות אבל השאלה שלי נכונה גם לקופת גמל ולפנסיה.
השאלה היא על מקסום תשואות ע"י פיזור מירבי
קרן השתלמות-תפתח בעוד 4 שנים, ןאני לא מתכוונת למשוך אותה. (כרגע בקרן יש 20 אלף)
פנסיה-יש לי עוד 35 שנה להשקעה(כרגע מסלול כללי)
קופת גמל- מסלול כללי כל חודש מפקידה 400 שקל
ברשותי קרן השתלמות באנליסט מסלול מנייתי(אקטיבי).

אני רוצה להעביר אותה למסלול מחקה מדד ושיהיה מפוזר.
אין לי אפשרות לפתוח IRA
ממה שהבנתי יש שתי אופציות בגדול:
מנורה מבטחים מחקה מדד עולמי
הלמן אלדומי מחקה SP500

המטרה שלי היא למקסם תשואות,
אני מאמינה שגם בלי לעשות IRA אפשר להשיג פיזור בקופת גמל\קרן השתלמות\פנסיה.
בדרך הבאה:
30 אחוז השקעה בסנופי
60 בMSCI
10 באגחים
פשוט בתוך קופת הגמל\קרן השתלמות לחלק ככה את התיק בין המסולים . המאה אחוז יתחלק בין המסלולים השונים
מישהו עשה את זה?
האם קיימת קופה בה קיים גם סנופי וגם MSCI?
האם כדאי להעביר את קרן ההשתלמות למחקה העולמי בלבד?
או נניח לעשות חלוקה של 90 אחוז במחקה מדד עולמי ועוד 10 אחוז לשים במסלול האגח?

לצורך הענין במנורה:
במנורה:
מנורה מבטחים השתלמות מסלול מניות חו"ל 1409 (בתיאור רשום שהמסלול מחקה מדדי מניות חו"ל)
כל המסלול מחקה MSCI WORLD 70 אחוז. השאר 21 אחוז זה מזומנים, ו9 אגח ממשלתי.
זה אמור להפריע לי?
האם כדאי להעביר

 

[Solid seat]

אפשר לעשות את מה שאת מציעה. שימי לב שהפנסיה מוגבלת ל70 אחוז חשיפה למדד, ו30 אחוז אג"ח מיועדות.

בקרנות הפנסיה למיטב ידיעתי יש מסלולים שמחקים רק את סנופי. זה אומר שתהיה לך חשיפה לשוק האמריקאי. תצטרכי להשלים לבד את שאר העולם.

למשל:
קרן פנסיה מחקה סנופי
קופת גמל לנייד לקרן הפנסיה
קרן השתלמות מחקה עולמי
כך תקבלי חשיפה עולמית עם הטיה לארה"ב.

אפשר כמובן לשחק עם ההקצאות. הנקודות החשובות פה הן:
א. למה גם פנסיה וגם גמל
ב. למה מסלולים מנוהלים

אחרי שתעני לעצמך על השאלות האלו, יהיה הגיוני לחשוב על הקצאת הנכסים.

 

[TWOSIXNINE]

את בעצם רוצה לאזן את ״התיק״ שלך (תיק = קרן הפנסיה + קרן השתלמות + קופ״ג).
לדעתי, מצריך התעסקות לאזן את הקה״ש והקופ״ג ביחס לקרן הפנסיה שלך.
לא בלתי אפשרי, אך לא כל כך פשוט.
אין לך שליטה בסכום ההפקדה לקה״ש והסכום שאת מפקידה לקופ״ג מוגבל (מגביל?)

לא ציינת אם ברשותך תיק ממוסה.

השאלה היא על מקסום תשואות ע"י פיזור מירבי

בפנסיה מקיפה ע״פ חוק יש רכיב אג״ח מיועדות.
בפנסיה משלימה את יכולה לבחור חשיפה 100% מנייתי. (ולדעת מה ההשלכות הביטוחיות)

אין לי אפשרות לפתוח IRA

סלייס.

פשוט בתוך קופת הגמל\קרן השתלמות לחלק ככה את התיק בין המסולים

את יכולה לבחור הקצאה לבחירתך בין המסלול הכללי והמסלול המנייתי.

זה אמור להפריע לי?

לכל קופה, בכל חברה,יש אחוז מסוים לצרכי הוצאות טיפול/ניהול שאינם מושקעים.
המסלולים מחקי המדד יחסית ״צעירים״ ומקווה שבעתיד היקף הנכסים יגדל ויושקע בצורה אופטימלית.
יש גם פוסט שמסביר למה קרן מחזיקה מק״מ אם מעניין אותך.

ממה שהבנתי יש שתי אופציות בגדול

קה״ש מחקה מדד יש גם ב הפניקס, כלל, מגדל, הראל, מיטב

המטרה שלי היא למקסם תשואות

נשמע שאת בתחילת הדרך. וגם אני, לא ככ רחוק ממך. את זוכרת שבשלב הזה התשואות פחות רלוונטיול אלא אחוז החסכון?

מה דעתך על:
פנסיה מקיפה מחקה מדד סנופי (70/30 - אג״ח מיועדות דווקא יתרון בעיניי)
קה״ש מחקה מדד סנופי/עולמי
קופ״ג - לשקול להמיר לתיק ממוסה אם אין

 

[theone2342]

י
קופת גמל לנייד לקרן הפנסיה

אין שום הגיון לנייד קופת גמל לפנסיה, אתה בעצם מביא מתנה לכל העמיתים בקרן הפנסיה את הסכום שצברת בגמל.
וזאת מכיוון שבפנסיה הסכום המבוטח הוא המופקד ולא הנצבר, ברגע שאתה מנייד הכסף שנצבר בגמל כבר לא מבוטח,
כך שבמקרה ויקרה לך משהו הסכום שנצבר ילך 'לפח' ולא ליורשים/מוטבים.

 

[roneng]

השאלה היא על מקסום תשואות ע"י פיזור מירבי

פיזור לא ממקסם תשואה.
פיזור מקטין סיכון.

 

[roneng]

אין שום הגיון לנייד קופת גמל לפנסיה, אתה בעצם מביא מתנה לכל העמיתים בקרן הפנסיה את הסכום שצברת בגמל.
וזאת מכיוון שבפנסיה הסכום המבוטח הוא המופקד ולא הנצבר, ברגע שאתה מנייד הכסף שנצבר בגמל כבר לא מבוטח,
כך שבמקרה ויקרה לך משהו הסכום שנצבר ילך 'לפח' ולא ליורשים/מוטבים.

מה??
מאיפה הבאת את השטות הזאת?

 

[RustyJ]

אין שום הגיון לנייד קופת גמל לפנסיה, אתה בעצם מביא מתנה לכל העמיתים בקרן הפנסיה את הסכום שצברת בגמל.
וזאת מכיוון שבפנסיה הסכום המבוטח הוא המופקד ולא הנצבר, ברגע שאתה מנייד הכסף שנצבר בגמל כבר לא מבוטח,
כך שבמקרה ויקרה לך משהו הסכום שנצבר ילך 'לפח' ולא ליורשים/מוטבים.

הסכום המבוטח מחושב לפי ההפקדות (שארים, אכע) אבל עלות הביטוח קטנה ככל שהצבירה עולה.
כמו כן הקצבה עולה ככל שהצבירה עולה.
מסכים איתך שאין טעם להעביר גמל של 10 מיליון לפנסיה של מיליון, אבל לכן יש לבחון כל מקרה לגופו. אפשר גם לבצע ניוד חלקי כדי למקסם את הקצבה יחד עם כל השאר. בקיצור יועץ פרישה לפני שעושים דברים בלתי הפיכים.

 

[roneng]

אבל עלות הביטוח קטנה ככל שהצבירה עולה.

רק עלות ביטוח השארים.

כמו כן הקצבה עולה ככל שהצבירה עולה.

בפרישה, לא במקרה ביטוחי.
קצבה במקרה של אכ"ע תלויה רק בשכר המבוטח (כנ"ל גם בביטוח אכ"ע בגמל).
וגם במקרה של שארים, הקצבה תלויה רק בשכר המבוטח.
אבל אם הצבירה שלך גדולה מעלות הקצבאות המהוונת אז השארים/יורשים/מוטבים שלך יקבלו גם את ההפרש (כלומר הסכום שמעבר לא נעלם אלא עובר לשארים שלך).

מסכים איתך שאין טעם להעביר גמל של 10 מיליון לפנסיה של מיליון

למה לא?

 

[איניגו מונטויה]

מה??
מאיפה הבאת את השטות הזאת?

יכול להסביר למה לדעתך זו שטות?
ממה שאני מכיר, מה שהוא כתב אכן נכון.

למשל בפוסט הזה בפנסיוני אפשר לראות שאם עמית פעיל נפטר, גובה הקצבה לשארים תחושב לפי השכר הקובע ולא לפי הצבירה. (מפורטים שם גם מקרים ספציפיים שבהם אפשר להוון את הצבירה, אבל זה לא תמיד אפשרי).
כלומר הצבירה שעברה מהגמל לפנסיה אכן "הלכה לפח" כהגדרתו.
לעומת זאת אם הצבירה הייתה נשארת בגמל, כל הכסף הנצבר היה עובר ליורשים.

 

[roneng]

יכול להסביר למה לדעתך זו שטות?
ממה שאני מכיר, מה שהוא כתב אכן נכון.

כי מה שהוא כתב לא נכון.
לנייד כסף מגמל לפנסיה לא נותן מתנה לאף אחד.

למשל בפוסט הזה בפנסיוני אפשר לראות שאם עמית פעיל נפטר, גובה הקצבה לשארים תחושב לפי השכר הקובע ולא לפי הצבירה

אתה מקבל את מה שאתה משלם עליו.
ביטוח שארים בפנסיה מבטח רק את ההפרש בין עלות הקצבאות המהוונת לבין הצבירה.
כלומר ככל שהצבירה שלך גבוהה יותר ככה אתה משלם פחות על הביטוח.
אם הצבירה שלך גבוהה יותר אז בנוסף לקצבה השארים שלך יקבלו גם את מה שמעל.

כלומר הצבירה שעברה מהגמל לפנסיה אכן "הלכה לפח" כהגדרתו.

היא לא.
היא חסכה לך כסף כל השנים בצורת ביטוח מוזל (כי לא שילמת ביטוח על הכסף הזה).
אם כל-כך חשוב לך אתה יכול לנצל את הכסף שאתה חוסך ולקנות איתו ביטוח חיים שיתן לך סכום דומה.

לעומת זאת אם הצבירה הייתה נשארת בגמל, כל הכסף הנצבר היה עובר ליורשים.

ובביטוח יקר יותר.

אני יכול גם לעשות ביטוח חיים של 10 מליון ש''ח בלי קשר לכלום. אם אני לא עושה אותו זה אומר שהכסף שלי הולך לפח?


אגב, אם זאת הגישה שלך אז למה בכלל להפריש לפנסיה?
תפריש מראש הכל לגמל וזהו.

 

[איניגו מונטויה]

@roneng
כלומר מה שהוא כתב נכון, אבל אתה מוסיף כאן את הנושא של העלות הביטוחית.
עמית פעיל שמעביר צבירה מגמל לפנסיה בעצם מקטין מיידית את הכיסוי הביטוחי לשארים, תמורת חיסכון בעלות הביטוח בשנים שיבואו.
מכאן כל אחד צריך לעשות את השיקולים שלו.

 

[roneng]

כלומר מה שהוא כתב נכון

לא.
כל מה שהוא כתב לא נכון לחלוטין, והסברתי בדיוק למה.

עמית פעיל שמעביר צבירה מגמל לפנסיה בעצם מקטין מיידית את הכיסוי הביטוחי לשארים, תמורת חיסכון בעלות הביטוח בשנים שיבואו.

לא בהכרח.

מכאן כל אחד צריך לעשות את השיקולים שלו.

אין ספק שחשוב להבין איך דברים עובדים ולעשות את השיקולים שמתאימים לך.
אבל להגיד באופן קטגורי ש

אין שום הגיון לנייד קופת גמל לפנסיה

זאת פשוט שטות שמעידה על חוסר הבנה בסיסי באיך הדברים עובדים.

 

[Solid seat]

רק אוסיף שההצעה שלי הייתה דוגמה, ניוד לכיוון ההפוך גם הגיוני. וגם פיצול הוא הגיוני, השאלה אם מבינים למה, זו הנקודה העקרונית.

צריך להבין את ההשלכות, ולעשות את מה שמתאים לפות"ש.

 

[פיצה מתוך מגנט]

תודה לכולם, עשיתי מיפוי של הנכסים לפי אחוזים מהתיק(כולל העו"ש).
אין לי אפשרות לפתוח תיק ממוסה(מניחה שהכוונה היא לתיק השקעןת עצמאי..לכן הגמל).
את מרכיב הפיצויים שהוא 40 אחוז מהתיק העברתי למחקה סנופי. השאר נשאר במסלול תלוי גיל.
קרן השתלמות- שוקלת לנייד לחברת "כלל" למסלול סנופי (יש לי הטבה מהעבודה דמי ניהול 0.4). האם כדאי להעביר? כרגע משלמת באנליסט 0.59.
קרן השתלמות היא כ20 אחוז מכלל הנכסים..