קרן השתלמות מול השקעה בבורסה

[לבלר]

שלום לכולם,
אני רוצה לשמוע חוות דעת נוספת,
אני בעל עסק עצמאי, (עוסק פטור) ויש כידוע קרן השתלמות לעצמאים עם הטבות מס וכו',
ואם להשקיע בבורסה אני ישקיע בקרנות של בלאקרוק בצורה פאסיבית לחלוטין. ואני עומד רגע לפני השלב הזה.
אך פתאום אני תוהה למה לא להשקיע את כל הכסף בקרן השתלמות שתיטיב איתי שלא אצטרך לשלם 25% מס, (כמובן שאני מדבר על התקרה השנתית ולא מעבר), אומנם יש דמי ניהול גבוהים יחסית לבלאקרוק, אבל עדיין אם אין לי ניכוי של 25% זה הופך אותו ליותר משתלם?
הרבו עלי שאלות כדי שאצא יותר ברור...
ובמילים אחרות, האם השקעה בבורסה (בצורה פאסיבית בלבד) באה אחרי שיש כבר קרן השתלמות פעילה?

 

[חתול לילה]

ניסית לחפש בפורום?

כנראה שדמי הניהול מבטלים את הטבת המס.

 

[לבלר]

תודה,
מודה שלא חיפשתי בפורום.

כנראה שדמי הניהול מבטלים את הטבת המס

כנראה? זה כל הרעיון שאני מנסה להבין באיזה שלב הדמי ניהול מבטלים את הטבת המס

 

[אוהד יהודה]

כנראה? זה כל הרעיון שאני מנסה להבין באיזה שלב הדמי ניהול מבטלים את הטבת המס

בכמה שנים עלות הדמי ניהול גוברת על המס.
דמי ניהול 0.6%.
+ 0.2% הוצאות ניהול השקעה.
+ זה שחלק מהכספים לא מושקעים ופערי עקיבה.
עדיף השקעה בחשבון עצמאי.

 

[klayhamn]

כנראה? זה כל הרעיון שאני מנסה להבין באיזה שלב הדמי ניהול מבטלים את הטבת המס

מישהו עשה פעם חישוב פה,

אבל - למה התעלומה? אתה יכול לחשב בעצמך. קח אקסל, תבטל את שאר ה-"נעלמים" בכך שתניח שהתשואה זהה, שדמי הניהול הם X (מה שזה לא יהיה שיש לך אפשרות להשיג כרגע) - וכל ההבדל הוא שבאחד יש מס ואין דמי ניהול ובשני אין מס ויש דמי ניהול, ותראה אחרי כמה זמן היתרון של אחד נעלם ושל השני מופיע (או להפך)

זה "תרגיל" מתמטי פשוט, והתשובה תהיה מאוד תלויה בפרמטרים שתזין (דמי הניהול, גובה ההפקדה החודשית או השנתית, גובה התשואה שתניח, האם הקרן היא IRA או שהיא מנוהלת - ואז יש גם הוצאות ניהול וכל מיני שטויות אחרות וכו').

למיטב זכרוני - קרן השתלמות בתנאים מספיק נוחים (0.3% דמי ניהול או פחות, IRA עם שליטה מלאה על ההרכב וניצול מלא של המזומן וכו') יהיה קשה לנצח בטווח של עשרות שנים, אבל תעשה את החשבון שלך.

לדוגמא, 99.7% בחזקת 50 (שנים) זה בערך 86%, מה שאומר שהכפלה שנתית של הסכום הצבור ב-99.7% (שזה שקול ללקיחת 0.3% דמי ניהול) תצטבר עד כדי אכילה של 25% מהסכום כולו רק אחרי קצת יותר מ-50 שנים.

מצד שני, צריך לזכור גם שדמי ניהול נגבים על הכל בעוד שמס נגבה רק על רווחים - כך שבפועל צריך לעשות התאמה מסויימת כדי להעריך איזה אחוז מהערך הצבור הסופי בסוף התהליך הוא כסף שהופקד ואיזה אחוז ממנו הוא רווחים - ורק אז להשוות.

 

[The Faegu]

@klayhamn @לבלר

כתבתי קוד שלוקח בחשבון לא מעט פרמטרים, מוזמנים להעתיק אותו, לשפר, לייעל, תרגישו חופשי

תעתיק מכאן:

https://raw.githubusercontent.com/ThefFaegu/ThefFaegu/main/kvst?token=GHSAT0AAAAAABX2X4K42IQ7OXYCJW7M4HK2YYAUVCQ

תדביק לכאן:

Online C Compiler

The user friendly C online compiler that allows you to Write C code and run it online. The C text editor also supports taking input from the user and standard libraries. It uses the GCC C compiler to compile code.

www.programiz.com

תלחץ RUN ותתחיל לענות על השאלות

 

[Therealdeal]

הפקדה לקה"ש מוכרת כהוצאה. זה אלמנט שההודעות הקודמות לא לקחו בחשבון (עד כמה שהצלחתי לשים לב). אם אתה משלם מיסים למדינה בגין ההכנסות, כנראה להפקיד לקהש בכל זאת משתלם לך. גם כאן שווה לעשות את החישוב כמובן.

 

[roneng]

הפקדה לקה"ש מוכרת כהוצאה. זה אלמנט שההודעות הקודמות לא לקחו בחשבון (עד כמה שהצלחתי לשים לב). אם אתה משלם מיסים למדינה בגין ההכנסות, כנראה להפקיד לקהש בכל זאת משתלם לך. גם כאן שווה לעשות את החישוב כמובן.

אין שום ספק שהפקדה (עד התקרה) משתלמת.
השאלה היא רק האם למשוך את הכסף ברגע שהוא נזיל או להשאיר אותו שם.

 

[Therealdeal]

אין שום ספק שהפקדה (עד התקרה) משתלמת.
השאלה היא רק האם למשוך את הכסף ברגע שהוא נזיל או להשאיר אותו שם.

להבנתי פות"ש מתלבט בין להפקיד (ולקבל קה"ש מנוהלת) לבין לא להפקיד (ולהשקיע את הכסף בעצמו בתיק ממוסה. אחרת, למה צריך לפרט לגבי עצמאי או שכיר?

בכל אופן אתה כמובן צודק לגבי הכדאיות.