קרן השתלמות לסטודנט שאינו עובד

[TUVYA]

שלום, אשמח לקבל את עצתכם.

אני סטודנט, לא עובד.

יש לי כמה עשרות אלפי שקלים ,פנויים, שאני מעוניין להשקיע(במיוחד כרגע. נכון, לא מומלץ לתזמן את השוק, אבל נראה לי שאחרי שהקוביד 19 יסתלק מאיתנו השוק יחזור לאיתנו וימחק את הירידות)

ראיתי שיש שני אפיקי השקעה מומלצים, בעיקר בגלל הטבות המס שבהם.
1 - קרן השתלמות. 2 - קופת גמל.

קרן השתלמות: אני לא עובד כרגע. השאלה היא האם כדאי לפתוח עוסק פטור(בלי הכנסות!) (וכך אוכל להשקיע?)
האם עוסק פטור בלי הכנסות זה אפשרי? האם זה מפחית תשלומים לביטוח הלאומי?


קופת גמל - אם לא אגע בכסף עד לפרישה, לא אשלם מס הון.

מה דעתכם? תודה רבה

 

[FIYaacov]

האם עוסק פטור בלי הכנסות זה אפשרי?

זה אפשרי אבל מגדיל סיכון שיגדירו אותך עסק פיקטיבי. עדיף לעבוד במשהו קטן ולהרוויח מעט כסף.

האם זה מפחית תשלומים לביטוח הלאומי?

מגדיל. המינימום לעצמאי גבוה מהמינימום לסטודנט.

מה דעתכם?

שהסיבוך והבירוקרטיה לא שווים את זה (תחשוב על הגשת דוח שנתי ועל הצהרת הון).
בנוסף תחשוב שהפטור ממס רווח הון מתקזז (חלקית) מול דמי הניהול שתשלם.

 

[Spinier]

היי חברים, יש לי גם כמה שאלות על הנושא ואשמח לקבל תשובות אחרי שנעלו לי את הפוסט ואמרו לי לכתוב את זה בפוסט קיים.

1. האם זה צעד חכם לפתוח עסק פטור רק בשביל שתיהיה לי את האופציה להשקיע בקרן השתלמות IRA?
במידה וכן, האם יש עלויות נוספות שאני צריך לדעת עליהן? אני אשלם יותר מס כי אני גם שכיר וגם עצמאי? אני אצטרך לשלם לרואה חשבון? האם יהיו עוד הוצאות?

2. במידה והמעסיק שלי פותח לי קרן השתלמות, האם אפשרי שזה יהיה IRA? אני יכול לבקש ממנו לפתוח את הקרן השתלמות איפה שאני רוצה וגם איזו קרן לקחת או שהוא בוחר הכל עבורי?

3. אני הבנתי שצריך מינימום של 50K בשביל לפתוח קרן התשלמות IRA אבל מצד שני רק 18K פטור ממס בשנה.
אין לי בעיה להעביר 50K אבל האם אני אצטרך לשלם על כך מס? או שאפשר להעביר 50K ופשוט לרכוש כל שנה ב18K בשביל להיות פטור ממס?

 

[FIYaacov]

האם זה צעד חכם לפתוח עסק פטור רק בשביל שתיהיה לי את האופציה להשקיע בקרן השתלמות IRA?

ממש לא. עדיף כבר חשבון השקעות רגיל.

אני אשלם יותר מס כי אני גם שכיר וגם עצמאי?

לא.

אני אצטרך לשלם לרואה חשבון?

לא חובה. יש כאלה שמגישים הכל לבד.
1. ריכוז תקבולים למעמ
2. דוח שנתי
3. הצהרת הון בשנת הפתיחה, וכל 5 שנים.

האם יהיו עוד הוצאות?

בעיקר בירוקרטיה.

במידה והמעסיק שלי פותח לי קרן השתלמות, האם אפשרי שזה יהיה IRA? אני יכול לבקש ממנו לפתוח את הקרן השתלמות איפה שאני רוצה וגם איזו קרן לקחת או שהוא בוחר הכל עבורי?

אתה יכול לבקש איפה שאתה רוצה והוא מחויב להעביר. מצד שני, לבתי ההשקעות יש ספי מינימום לIRA.

אין לי בעיה להעביר 50K אבל האם אני אצטרך לשלם על כך מס? או שאפשר להעביר 50K ופשוט לרכוש כל שנה ב18K בשביל להיות פטור ממס?

בכל שנת מס יש תקרה מוטבת שרק רווחים עליה יהיו פטורים ממס רווח הון.
לעצמאים התקרה היא 18,600 לשנה (נכון ל2020) ולשכיר זה עד 10% מההכנסה ולא יותר מ-1571.2 לחודש.

כל כסף שתפקיד מעל התקרה המוטבת, תצטרך לשלם מס רווח הון על הרווחים שצמחו ממנה.
אם המטרה שלך היא מקסימום כספים פטורים ממס, אז עדיף לך להפקיד 18,600 כל שנה, ולחכות כמה שנים עם הIRA. אבל עדיף להסתכל על מכלול העלויות ולא רק על פטור ממס או לא פטור ממס.

 

[Spinier]

ממש לא. עדיף כבר חשבון השקעות רגיל.

לא.

לא חובה. יש כאלה שמגישים הכל לבד.
1. ריכוז תקבולים למעמ
2. דוח שנתי
3. הצהרת הון בשנת הפתיחה, וכל 5 שנים.

בעיקר בירוקרטיה.

אתה יכול לבקש איפה שאתה רוצה והוא מחויב להעביר. מצד שני, לבתי ההשקעות יש ספי מינימום לIRA.

בכל שנת מס יש תקרה מוטבת שרק רווחים עליה יהיו פטורים ממס רווח הון.
לעצמאים התקרה היא 18,600 לשנה (נכון ל2020) ולשכיר זה עד 10% מההכנסה ולא יותר מ-1571.2 לחודש.

כל כסף שתפקיד מעל התקרה המוטבת, תצטרך לשלם מס רווח הון על הרווחים שצמחו ממנה.
אם המטרה שלך היא מקסימום כספים פטורים ממס, אז עדיף לך להפקיד 18,600 כל שנה, ולחכות כמה שנים עם הIRA. אבל עדיף להסתכל על מכלול העלויות ולא רק על פטור ממס או לא פטור ממס.

ממש תודה על התשובות, מעריך את זה
יש לך מושג במקרה מה קורה במצב שבו אני שכיר, מפריש 10% אבל זה לא מגיע למקסימום של 1571? האם אני יכול מהצד שלי להפריש יותר בשביל להגיע למקסימום? ממה שהבנתי המעסיק לא יכול מעל 7.5 אז השאלה האם אני יכול יותר מ-2.5? לא ממש הצלחתי למצוא על כך תשובה.

 

[FIYaacov]

האם אני יכול מהצד שלי להפריש יותר בשביל להגיע למקסימום? ממה שהבנתי המעסיק לא יכול מעל 7.5 אז השאלה האם אני יכול יותר מ-2.5?

אפשר אבל זו לא תהיה הפקדה מוטבת.
הפקדה מוטבת היא רק עד 10% מהשכר, ורק בתנאי שהפקדת העובד היא 1/3 מהפקדת המעסיק.

 

[roipow]

אפשר אבל זו לא תהיה הפקדה מוטבת.
הפקדה מוטבת היא רק עד 10% מהשכר, ורק בתנאי שהפקדת העובד היא 1/3 מהפקדת המעסיק.

האם הפקדה מוטבת לא מוגדרת רק על פי התקרה? ולא על פי אחוזים משכר..

בנוסף אשמח ל2 שאלות
1.במידה ואני שכיר שמפקידים לו קרן השתלמות איזה מסלול הכי כדאי לי לבחור? והאם כדאי לפזר בין כמה מסלולים?
2.אני גם עוסק פטור האם כדאי לפתוח קרן השתלמות IRA או קרן השתלמות אחרת? רוצה לנצל אתזה שאני עוסק פטור כי הבנתי שעלצמאיים יש יתרונות בכך.

נ.ב
התייעצויות על כל הנושאים הללו אצל איזה גורם מקצועי עושים זאת?

 

[FIYaacov]

האם הפקדה מוטבת לא מוגדרת רק על פי התקרה? ולא על פי אחוזים משכר..

משיכת תשלומי מעביד מקרן השתלמות (תיקון מס' 60) תשמ"ד-1984 (תיקון מס' 108) תשנ"ו-1995 (תיקון מס' 132) תשס"ב-2002 (תיקון מס' 135) תשס"ד-2004

(16א) (א) סכומים שמשך עובד מחשבונו בקרן השתלמות, לרבות הפרשי הצמדה, וכן ריבית ורווחים אחרים שמקורם בהפקדה המוטבת אם חלפו 6 שנים ממועד התשלום הראשון לאותו החשבון, ולגבי עובד שהגיע לגיל הפרישה – אם חלפו 3 שנים ממועד התשלום הראשון לאותו חשבון; ולגבי סכומים ששימשו את העובד לצורך השתלמותו – אם חלפו 3 שנים ממועד התשלום הראשון לאותו החשבון; נפטר העובד, יהיו הזכאים לקבלת הסכומים כאמור רשאים למשכם מקרן ההשתלמות בפטור ממס;

(ב) הפטור לפי פסקה זו מותנה בכך שאם משך עובד סכום כלשהו מחשבונו, ייסגר החשבון לתשלומים נוספים; נסגר החשבון כך, יחולו הוראות פסקת משנה (א) לגבי משיכת יתרת הסכום שבחשבון; ובלבד שאם נמשך לשם השתלמות בישראל סכום שאינו עולה על שליש הסכום שעמד לרשות בעל החשבון בעת המשיכה, ולא קדמה למשיכה זו משיכה אחרת של סכום כאמור ב-12 החדשים שקדמו למשיכה האמורה, לא יראוה כמשיכה לענין זה;

(ג) לענין פסקה זו, "מועד התשלום הראשון" - המוקדם מבין אלה:

(1) סוף החודש שבו שולם התשלום הראשון;

(2) סוף החודש שלגביו שולם התשלום הראשון, אך לא לפני תחילת שנת המס שבה שולם;

(תיקון מס' 132) תשס"ב-2002 (תיקון) תשס"ג-2002

"הפקדה מוטבת" – כל אחד מאלה:

(1) סכום ששילם מעביד, עד גובה הסכום או השיעור שאין רואים אותו, לפי סעיף 3(ה), כהכנסת עבודה בעת ששולם לקרן;

(2) סכום ששילם העובד שהוא אחד מאלה:

(א) סכום שאינו עולה על שליש מהסכום ששילם המעביד בשיעור הקבוע בסעיף 3(ה), בשל משכורתו הקובעת של העובד כהגדרתה בסעיף האמור;

(ב) סכום בשיעור שאינו עולה על 2.5% ממשכורתו הקובעת של העובד;

(ג) סכום בשיעור אחר שנקבע לתשלומי העובד בהסכם קיבוצי שאושר לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957, לפני יום ב' בתמוז התשס"ב (12 ביוני 2002);

(3) סכום ששולם לקרן השתלמות לחברי קיבוץ, כהגדרתה בסעיף 58א, עד לסכום השווה ל-14,140 שקלים חדשים לשנה;

(ד) שר האוצר רשאי לקבוע בתקנות כללים לענין סגירת חשבון לתשלומים נוספים ולענין תנאים שבהם חשבונות שונים של עובד בקרן השתלמות אחת או יותר ייחשבו לחשבון אחד לצורך פסקה זו;

זה הנמוך מבין 10% ו-1571.2 לחודש.

 

[roipow]

זה הנמוך מבין 10% ו-1571.2 לחודש.

יכול לענות לגבי שאר השאלות?

 

[FIYaacov]

במידה ואני שכיר שמפקידים לו קרן השתלמות איזה מסלול הכי כדאי לי לבחור?

איך לבחור קרן השתלמות, מאת בעלת הבית

והאם כדאי לפזר בין כמה מסלולים?

לדעתי לא, אם אתה צריך לאזן מניות עם אגח אז תדאג שבקרן השתלמות יהיה אחד הנכסים ותאזן בתיק הממוסה הרגיל שלך עם הנכס השני.

אני גם עוסק פטור האם כדאי לפתוח קרן השתלמות IRA או קרן השתלמות אחרת?

תלוי בהמון דברים.
האם אתה מרגיש בנוח עם IRA?
רוב החברות דורשות מינימום של 50,000 שקל. יש לך? אתה תרצה להפקיד 50,000 למרות שהתקרה השנתית היא 18,600 (ולכן ההפרש מעל התקרה ימוסה כשתפדה אותו)?

התייעצויות על כל הנושאים הללו אצל איזה גורם מקצועי עושים זאת?

יועץ פנסיוני או יועץ השקעות

 

[roipow]

איך לבחור קרן השתלמות, מאת בעלת הבית


לדעתי לא, אם אתה צריך לאזן מניות עם אגח אז תדאג שבקרן השתלמות יהיה אחד הנכסים ותאזן בתיק הממוסה הרגיל שלך עם הנכס השני.


תלוי בהמון דברים.
האם אתה מרגיש בנוח עם IRA?
רוב החברות דורשות מינימום של 50,000 שקל. יש לך? אתה תרצה להפקיד 50,000 למרות שהתקרה השנתית היא 18,600 (ולכן ההפרש מעל התקרה ימוסה כשתפדה אותו)?


יועץ פנסיוני או יועץ השקעות

האם קרן השתלמות או אפיק השקעה אחר לגמרי מאגח אם אני רוצה להשקיע בצורה פאסיבית? לא הבנתי את עניין האיזון אני ממש חדש בנושא..

 

[roipow]

?

 

[Mr. Bigglesworth]

האם קרן השתלמות או אפיק השקעה אחר לגמרי מאגח אם אני רוצה להשקיע בצורה פאסיבית? לא הבנתי את עניין האיזון אני ממש חדש בנושא..

קודם כל תמשיך לקרוא וללמוד לשאול שאלות זה חשוב.

לגבי השאלה הספציפית: אתה יכול לאזן רק מה שיש לך שליטה ישירה בו.
אם הקרן השתלמות מנוהלת אז אתה לא יכול לשלוט בפעולות שם באופן ישיר.

דרך ששמעתי עליה למשל לנהל את זה למי שלא עושה IRA בקרנות (וגם למי שכן אולי) היא לשים את המסלולים הפטורים ממס בחשיפה גבוהה או מלאה למניות ואת המסלולים הממוסים בחשיפה נמוכה יותר.

כשאתה מסתכל על הקרנות והתיק הממוסה כתיק אחד אז במצב הנוכחי כששוק ההון ירד יותר מאשר רוב האפיקים האחרים אז במצב המתואר לעיל בזמן האיזון בתיק הממוסה יכנסו יותר מניות באופן יחסי מאשר במצב רגיל.

לא ממליץ, זוהי רק דוגמא להמחשה.