קרן השתלמות במקום פנסיה

Jonas

משתמש רשום
הצטרף ב
12/8/19
הודעות
2
דירוג
0
היי חברים,
אני מתלבט האם לא כדאי לבסס את עיקר החסכון הפנסיוני שלי בקרן השתלמות ולא בקרן פנסיה. אשמח לשמוע את דעתכם.
המחשבה היא כזו - לאחר 6 שנים (לאחריהן קרן ההשתלמות פטורה) ההטבות בשתי האופציות זהות (אם נתעלם מעניין הביטוחים בפנסיה).
אז ההבדל העיקרי שאני רואה הוא שקרן השתלמות היא אישית, בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.
עכשיו בהתחשב בזה ש:
  • רוב המבוטחים בארץ נמצאים במסלולים אג"חיים/ חצי חצי ומעטים הם במסלולים מניתיים
  • הריבית הנמוכה נותנת תשואה די נמוכה על האג"חים ולא ידוע מה יהיה בעתיד
התחלתי לחשוב על זה, למה אני בכלל צריך לחלוק את הקצבה שלי עם מאות אלפי אנשים אחרים? למה אם ההתנהלות שלהם היייתה חסרת אחריות אני אקבל קצבה נמוכה יותר?

אז המחשבה שלי כרגע היא להפריש בכל חודש לקרן ההשתלמות עד התקרה האפשרית ולהפריש לקרן פנסיה סכום מינימלי או שולי.
מה דעתכם? אולי בכלל צריך לוותר על הפנסיה לגמרי? אני מפספס פה משהו מאוד משמעותי? האם יש יתרון בשימוש בפנסיה בתור החסכון העיקרי?
**ברור לי כי כל תגובה אינה ייעוץ ועל אחריותי בלבד וכו'
בברכת פרישה מוצלחת, תודה לכולם :)
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261
בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.
א. בפנסיה יש אג"ח מיועדות. שגדל לקראת הישורת האחרונה.
ב. זו פנסיה צוברת+איזון אקטוארי, אתה לא מחלק את הקצבה שלך עם אף אחד אחר.אתה מבוטח עם שאר האנשים אבל לרוב יש איזון [להבנתי]
ג. משהו שאני משתעשע איתו, אם יגיע איזה שר אוצר פופוליסט ויחליט שקרן השתלמות זה של עשירים ויחליט למסות משנה מסוימת את ההשתלמות ?
אז המחשבה שלי כרגע היא להפריש בכל חודש לקרן ההשתלמות עד התקרה האפשרית ולהפריש לקרן פנסיה סכום מינימלי או שולי.
לדעתי הענייה, יש משהו בזה שהפנסיה נעולה לגמרי. קרן השתלמות אם יפול עליך איזה דיל קרוקודיל נדל"ן או משהו בסגנון, יש מצב ש"תיגע" בניגוד לפנסיה [שמה התנאים קשים יותר].
יש היגיון בדבריך אבל השאלה אם תעמוד בהסכם שלך עם עצמך.

לא מבין כלום, לא מייעץ, יש להתעלם מהנ"ל.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,901
דירוג
12,751
המחשבה היא כזו - לאחר 6 שנים (לאחריהן קרן ההשתלמות פטורה) ההטבות בשתי האופציות זהות (אם נתעלם מעניין הביטוחים בפנסיה).
ממש לא.
בקה"ש (בהנחה שהפקדת עד התקרה) הרווחים פטורים ממס. בפנסיה יש מס גם על הרווחים וגם על הקרן, שיכול להגיע גם ל50%.
אז ההבדל העיקרי שאני רואה הוא שקרן השתלמות היא אישית, בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.
א. זה לא נכון. גם בפנסיה הצבירה והקצבה הם אישיים.
הדבר היחיד שיש זה איזון-אקטוארי, והסיבה היחידה שיש אותו זה בגלל הביטוחים הזולים (במקום שתיהיה חברת ביטוח שתיקח על עצמה את הסיכון, הסיכון הוא על המבוטחים. זה גורם לכך שבממוצע תשלם הרבה פחות)

ב. אם זאת הבעיה שלך, למה לא לעבור לגמל?

הריבית הנמוכה נותנת תשואה די נמוכה על האג"חים ולא ידוע מה יהיה בעתיד
אז תעבור למסלול מנייתי.
ואם אתה מתכוון לאג"ח מיועדות - הן דווקא נותנות ריבית מאוד טובה יחסית לשוק היום.
התחלתי לחשוב על זה, למה אני בכלל צריך לחלוק את הקצבה שלי עם מאות אלפי אנשים אחרים? למה אם ההתנהלות שלהם היייתה חסרת אחריות אני אקבל קצבה נמוכה יותר?
לא יודע למה אתה חושב ככה. זה בפרוש לא נכון.
אני מפספס פה משהו מאוד משמעותי?
הרבה דברים.
בין הייתר "ביטוח אריכות חיים".
בגדול, בפנסיה תצטרך לחסוך הרבה פחות כסף כדי לקבל את אותה קצבה חודשית, בהנחה שאתה רוצה להבטיח שהכסף לא יגמר לך לפני שתמות.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,102
דירוג
14,874
למה אתה מתכוון?
מס על קצבה מזכה.
כל כסף שקיבלת עליו הטבת מס בהפקדה (נתונים ל-2019):
עד 719 לחודש הפקדת עובד, הפקדות מעביד לתגמולים מתחת 1,925 לחודש והפקדות מעסיק לפיצויים מתחת 2,832 לחודש.

בגדול על חלק מהקצבה תקבל פטור ממלא ממס (ב-2025 זה יגיע ל-5,682) על כל סכום מעבר תשלם מדרגות מס הכנסה כאילו זה הכנסה מעבודה. כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס. אבל על הסכום מעבר תתחיל לשלם (14->20->31->35->47->50), תלוי בכמה יש לך.
לכן החל מצבירה מסוימת רצוי לבדוק איך להמעיט בהפקדות לפנסיה, כי זה יהיה מאוד לא יעיל מיסויית (יחסית לרווחי הון בתיק ממוסה).
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,956
דירוג
1,528
מס על קצבה מזכה.
כל כסף שקיבלת עליו הטבת מס בהפקדה (נתונים ל-2019):
עד 719 לחודש הפקדת עובד, הפקדות מעביד לתגמולים מתחת 1,925 לחודש והפקדות מעסיק לפיצויים מתחת 2,832 לחודש.

בגדול על חלק מהקצבה תקבל פטור ממלא ממס (ב-2025 זה יגיע ל-5,682) על כל סכום מעבר תשלם מדרגות מס הכנסה כאילו זה הכנסה מעבודה. כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס. אבל על הסכום מעבר תתחיל לשלם (14->20->31->35->47->50), תלוי בכמה יש לך.
לכן החל מצבירה מסוימת רצוי לבדוק איך להמעיט בהפקדות לפנסיה, כי זה יהיה מאוד לא יעיל מיסויית (יחסית לרווחי הון בתיק ממוסה).
כלומר יחיד שיקבל קצבת פנסייה של 15,682 למשל, ישלם מס רק על ה-10,000 העליונים?
המס מחושב רק על ה-10,000 האלה? כלומר, כאילו קיבל משכורת רגילה של 10,000?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,901
דירוג
12,751
כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס.
רק בהנחה שזאת ההכנסה היחידה שלך שמחוייבת לפי מדרגות מס.

כלומר יחיד שיקבל קצבת פנסייה של 15,682 למשל, ישלם מס רק על ה-10,000 העליונים?
המס מחושב רק על ה-10,000 האלה? כלומר, כאילו קיבל משכורת רגילה של 10,000?
בגדול כן.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,956
דירוג
1,528
@FIYaacov @roneng
וזה נכון מגיל 60 או רק מגיל הפרישה הרשמי (גיל_נוכחי + שנים_שעוברות ^ 2 :) )
 

חיים 111

משתמש בכיר
הצטרף ב
28/6/17
הודעות
1,468
דירוג
1,215
לדעתי הענייה, יש משהו בזה שהפנסיה נעולה לגמרי. קרן השתלמות אם יפול עליך איזה דיל קרוקודיל נדל"ן או משהו בסגנון, יש מצב ש"תיגע" בניגוד לפנסיה [שמה התנאים קשים יותר].

עוד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,956
דירוג
1,528
מה מהם?

הקצבה ממוסה מרגע שאתה מושך אותה.
הפטור לדעתי הוא רק מגיל פרישה רשמי.
אז מגיל 60 עד גיל הפרישה הרשמי משלמים מס על כל הקצבה כמו משכורת רגילה?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,901
דירוג
12,751
עוד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).
כן ולא.
כלומר היא מוגנת מפני נושים, אבל אם אתה רוצה אין לך באמת בעיה למשוך את הכסף משם.
במקרה הגרוע תשלם 35% (או מס שולי) על הכסף. אבל אם אתה במצב כלכלי קשה כנראה שתוכל למשוך בלי "קנס"
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261
וד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).
קרן השתלמות חשופה לנושים אם כן ?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,102
דירוג
14,874
אז מגיל 60 עד גיל הפרישה הרשמי משלמים מס על כל הקצבה כמו משכורת רגילה?
כן + בט"ל ומס בריאות. מגיל 60 עד 67 הרבה יותר יעיל למשוך רווחי הון. בהנחה והם הכנסתך היחידה המיסוי עליהם יהיה מדרגות מס רגילות עם גג של 25% (כלומר החל מרווחים של כ-15,000 בחודש המס יתקבע על 25) ללא ביטוח לאומי ותוכל כמובן לנצל נקודות זיכוי בסיסיות (2.25/2.75).
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,956
דירוג
1,528
כן + בט"ל ומס בריאות. מגיל 60 עד 67 הרבה יותר יעיל למשוך רווחי הון. בהנחה והם הכנסתך היחידה המיסוי עליהם יהיה מדרגות מס רגילות עם גג של 25% (כלומר החל מרווחים של כ-15,000 בחודש המס יתקבע על 25) ללא ביטוח לאומי ותוכל כמובן לנצל נקודות זיכוי בסיסיות (2.25/2.75).
טוב לדעת. איך זה מתבצע בפועל? הברוקר (אם ישראלי) יידע לחשב לבד או שהוא יוריד 25% וצריך לבקש החזר מרשות המסים?
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261
כונס נכסים ינזיל (בקנס) קרן השתלמות גם לפני תום 6 שנים
ואללה...
וקופת גמל/פנסיה הוא לא יכול להנזיל ?
לא מבין את המתמטיקה של הדברים מבחינת הריבון, אם אני פושע ואני "איכשהו" מעביר כספים לקופת גמל/פנסיה אז הם "מוגנים" מבחינת נושים... זה לא קצת ...?
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
10,036
וקופת גמל/פנסיה הוא לא יכול להנזיל ?
לא, לפחות לא את מה שמיועד לקיצבה
א מבין את המתמטיקה של הדברים מבחינת הריבון
כמו שלא מחייבים אותך להפריש לקרן השתלמות.... אבל לפנסיה כן
לא יקחו לך את העתיד (כספי פרישה) אם אתה חייב בהווה, איפה ההגיון?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א קרן השתלמות במקום עבודה חדש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
A הצעה מעניינת במקום IRA - קרן השתלמות פאסיבית בדמי ניהול נמוכים שוק ההון 49
ו שאלות לגבי קרן השתלמות IRA לעצמאים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
A אזרח ארה"ב - PFIC בהקשר קרן השתלמות מיסים 9
ד הלוואה מקרן השתלמות\קרן פנסיה - לעבור ממיטב למוסד אחר? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
I קרן השתלמות מחקה סנופי -הפרידה מאלטשולר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 42
C אין קרן השתלמות Ira במעמד עצמאי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
deussex פתיחת עוסק פטור שאינו עומד בתנאי ביטוח לאומי, בשביל קרן השתלמות נוספת + הוצאות מוכרות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 56
C קרן השתלמות מעמד עצמאי לחברי קיבוצים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
J העאלה בשכר VS קרן השתלמות . התפתחות אישית 15
R פתיחת קרן השתלמות כעצמאי לאדם שכיר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
נ פדיון חלקי קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
א מי נותן הלוואה כנגד קרן השתלמות בתנאים טובים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
מ מעבר עבודה - קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
M קרן השתלמות וקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
A אופן בחירת גוף מנהל לקופת פנסיה/קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ש התלבטות בין העלאה בשכר לבין פתיחת קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
B קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
א מיסים עבור קרן השתלמות וקופות גמל להשקעה לאזרח ארה"ב מיסים 11
1337justme קרן השתלמות בחוזה עבודה בהייטק - הפרשה מעל תקרת הפטור פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
I שקלול קרן השתלמות וקופת גמל בתיק שוקולד מריר שוק ההון 1
לאץ' החזר הלוואה על חשבון קרן השתלמות שוק ההון 22
D קרן השתלמות ממונפת של אלטשולרר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
T ניוד חלקי של קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ע קרן השתלמות S&P 500 - שאלות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
T האם חל מס עזבון על קרן אמריקאית במסגרת קרן השתלמות ישראלית (IRA) שוק ההון 13
י קרן השתלמות או תיק השקעות שוק ההון 51
י קרן פנסיה וקרן השתלמות s&p 500 הפניקס או מיטב? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
I קרן השתלמות מחקה מדד s&p 500 - התאמה לצרכים צרכנות פיננסית 37
נ הקמת קבוצת רכישה קרן השתלמות צרכנות פיננסית 2
Tim_Duncan קרן השתלמות - מעבר עבודה, הפקדה לאחר שנים, שימור תנאים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ש קרן השתלמות ככסף "בטוח" לקניית דירה במחיר למשתכן נדל"ן 0
T קרן השתלמות בניהול עצמי (IRA) לבעלי אזרחות אמריקאית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ע קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
ה קרן השתלמות ללא סוכן פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ח הפיכת קרן השתלמות לIRA ורכישת קרנות/תעודות סל עוקבות קריפטו השקעות אלטרנטיביות 10
Z התלבטות בנוגע לכספי פיצויים/קרן השתלמות/הלוואה לצורך רכישת רכב צרכנות פיננסית 9
ש חישוב ריביות פיגורים עבור קופת IRA קרן השתלמות צרכנות פיננסית 22
M פתיחת עוסק פטור עבור קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
P הכנסת הפקדה עצמאית של קרן השתלמות בגליון הוצאות/הכנסות משפחתי? צרכנות פיננסית 3
מ קרן השתלמות במיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G קרן השתלמות חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
T תביעת מעסיק בנוגע לניוד קרן השתלמות פוסטים מאיכות נמוכה 7
A משיכת כספים מתוך קרן השתלמות IRA על ידי הגוף הפנסיוני ללא רשות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
yancuk משיכת קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
ע שאלות על - קרן השתלמות S&P 500 לעצמאיים + מס רווחי הון פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S שאלות בנושא קרן השתלמות IRA ואלטרנטיבות ראויות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
א קרן השתלמות במעמד עצמאי לאחר סגירת תיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
D קרן השתלמות מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
מ מיטב דש- מינימום לפתיחת קרן השתלמות בניהול אישי- 300 אלף? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12

נושאים דומים

למעלה