קרן השתלמות במקום פנסיה

Jonas

משתמש רשום
הצטרף ב
12/8/19
הודעות
2
דירוג
0
היי חברים,
אני מתלבט האם לא כדאי לבסס את עיקר החסכון הפנסיוני שלי בקרן השתלמות ולא בקרן פנסיה. אשמח לשמוע את דעתכם.
המחשבה היא כזו - לאחר 6 שנים (לאחריהן קרן ההשתלמות פטורה) ההטבות בשתי האופציות זהות (אם נתעלם מעניין הביטוחים בפנסיה).
אז ההבדל העיקרי שאני רואה הוא שקרן השתלמות היא אישית, בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.
עכשיו בהתחשב בזה ש:
  • רוב המבוטחים בארץ נמצאים במסלולים אג"חיים/ חצי חצי ומעטים הם במסלולים מניתיים
  • הריבית הנמוכה נותנת תשואה די נמוכה על האג"חים ולא ידוע מה יהיה בעתיד
התחלתי לחשוב על זה, למה אני בכלל צריך לחלוק את הקצבה שלי עם מאות אלפי אנשים אחרים? למה אם ההתנהלות שלהם היייתה חסרת אחריות אני אקבל קצבה נמוכה יותר?

אז המחשבה שלי כרגע היא להפריש בכל חודש לקרן ההשתלמות עד התקרה האפשרית ולהפריש לקרן פנסיה סכום מינימלי או שולי.
מה דעתכם? אולי בכלל צריך לוותר על הפנסיה לגמרי? אני מפספס פה משהו מאוד משמעותי? האם יש יתרון בשימוש בפנסיה בתור החסכון העיקרי?
**ברור לי כי כל תגובה אינה ייעוץ ועל אחריותי בלבד וכו'
בברכת פרישה מוצלחת, תודה לכולם :)
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,544
דירוג
4,179
בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.
א. בפנסיה יש אג"ח מיועדות. שגדל לקראת הישורת האחרונה.
ב. זו פנסיה צוברת+איזון אקטוארי, אתה לא מחלק את הקצבה שלך עם אף אחד אחר.אתה מבוטח עם שאר האנשים אבל לרוב יש איזון [להבנתי]
ג. משהו שאני משתעשע איתו, אם יגיע איזה שר אוצר פופוליסט ויחליט שקרן השתלמות זה של עשירים ויחליט למסות משנה מסוימת את ההשתלמות ?
אז המחשבה שלי כרגע היא להפריש בכל חודש לקרן ההשתלמות עד התקרה האפשרית ולהפריש לקרן פנסיה סכום מינימלי או שולי.
לדעתי הענייה, יש משהו בזה שהפנסיה נעולה לגמרי. קרן השתלמות אם יפול עליך איזה דיל קרוקודיל נדל"ן או משהו בסגנון, יש מצב ש"תיגע" בניגוד לפנסיה [שמה התנאים קשים יותר].
יש היגיון בדבריך אבל השאלה אם תעמוד בהסכם שלך עם עצמך.

לא מבין כלום, לא מייעץ, יש להתעלם מהנ"ל.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,955
דירוג
11,855
המחשבה היא כזו - לאחר 6 שנים (לאחריהן קרן ההשתלמות פטורה) ההטבות בשתי האופציות זהות (אם נתעלם מעניין הביטוחים בפנסיה).
ממש לא.
בקה"ש (בהנחה שהפקדת עד התקרה) הרווחים פטורים ממס. בפנסיה יש מס גם על הרווחים וגם על הקרן, שיכול להגיע גם ל50%.
אז ההבדל העיקרי שאני רואה הוא שקרן השתלמות היא אישית, בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.
א. זה לא נכון. גם בפנסיה הצבירה והקצבה הם אישיים.
הדבר היחיד שיש זה איזון-אקטוארי, והסיבה היחידה שיש אותו זה בגלל הביטוחים הזולים (במקום שתיהיה חברת ביטוח שתיקח על עצמה את הסיכון, הסיכון הוא על המבוטחים. זה גורם לכך שבממוצע תשלם הרבה פחות)

ב. אם זאת הבעיה שלך, למה לא לעבור לגמל?

הריבית הנמוכה נותנת תשואה די נמוכה על האג"חים ולא ידוע מה יהיה בעתיד
אז תעבור למסלול מנייתי.
ואם אתה מתכוון לאג"ח מיועדות - הן דווקא נותנות ריבית מאוד טובה יחסית לשוק היום.
התחלתי לחשוב על זה, למה אני בכלל צריך לחלוק את הקצבה שלי עם מאות אלפי אנשים אחרים? למה אם ההתנהלות שלהם היייתה חסרת אחריות אני אקבל קצבה נמוכה יותר?
לא יודע למה אתה חושב ככה. זה בפרוש לא נכון.
אני מפספס פה משהו מאוד משמעותי?
הרבה דברים.
בין הייתר "ביטוח אריכות חיים".
בגדול, בפנסיה תצטרך לחסוך הרבה פחות כסף כדי לקבל את אותה קצבה חודשית, בהנחה שאתה רוצה להבטיח שהכסף לא יגמר לך לפני שתמות.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,838
דירוג
14,571
למה אתה מתכוון?
מס על קצבה מזכה.
כל כסף שקיבלת עליו הטבת מס בהפקדה (נתונים ל-2019):
עד 719 לחודש הפקדת עובד, הפקדות מעביד לתגמולים מתחת 1,925 לחודש והפקדות מעסיק לפיצויים מתחת 2,832 לחודש.

בגדול על חלק מהקצבה תקבל פטור ממלא ממס (ב-2025 זה יגיע ל-5,682) על כל סכום מעבר תשלם מדרגות מס הכנסה כאילו זה הכנסה מעבודה. כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס. אבל על הסכום מעבר תתחיל לשלם (14->20->31->35->47->50), תלוי בכמה יש לך.
לכן החל מצבירה מסוימת רצוי לבדוק איך להמעיט בהפקדות לפנסיה, כי זה יהיה מאוד לא יעיל מיסויית (יחסית לרווחי הון בתיק ממוסה).
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,946
דירוג
1,520
מס על קצבה מזכה.
כל כסף שקיבלת עליו הטבת מס בהפקדה (נתונים ל-2019):
עד 719 לחודש הפקדת עובד, הפקדות מעביד לתגמולים מתחת 1,925 לחודש והפקדות מעסיק לפיצויים מתחת 2,832 לחודש.

בגדול על חלק מהקצבה תקבל פטור ממלא ממס (ב-2025 זה יגיע ל-5,682) על כל סכום מעבר תשלם מדרגות מס הכנסה כאילו זה הכנסה מעבודה. כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס. אבל על הסכום מעבר תתחיל לשלם (14->20->31->35->47->50), תלוי בכמה יש לך.
לכן החל מצבירה מסוימת רצוי לבדוק איך להמעיט בהפקדות לפנסיה, כי זה יהיה מאוד לא יעיל מיסויית (יחסית לרווחי הון בתיק ממוסה).
כלומר יחיד שיקבל קצבת פנסייה של 15,682 למשל, ישלם מס רק על ה-10,000 העליונים?
המס מחושב רק על ה-10,000 האלה? כלומר, כאילו קיבל משכורת רגילה של 10,000?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,955
דירוג
11,855
כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס.
רק בהנחה שזאת ההכנסה היחידה שלך שמחוייבת לפי מדרגות מס.

כלומר יחיד שיקבל קצבת פנסייה של 15,682 למשל, ישלם מס רק על ה-10,000 העליונים?
המס מחושב רק על ה-10,000 האלה? כלומר, כאילו קיבל משכורת רגילה של 10,000?
בגדול כן.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,946
דירוג
1,520
@FIYaacov @roneng
וזה נכון מגיל 60 או רק מגיל הפרישה הרשמי (גיל_נוכחי + שנים_שעוברות ^ 2 :) )
 

חיים 111

משתמש בכיר
הצטרף ב
28/6/17
הודעות
1,432
דירוג
1,180
לדעתי הענייה, יש משהו בזה שהפנסיה נעולה לגמרי. קרן השתלמות אם יפול עליך איזה דיל קרוקודיל נדל"ן או משהו בסגנון, יש מצב ש"תיגע" בניגוד לפנסיה [שמה התנאים קשים יותר].

עוד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,946
דירוג
1,520
מה מהם?

הקצבה ממוסה מרגע שאתה מושך אותה.
הפטור לדעתי הוא רק מגיל פרישה רשמי.
אז מגיל 60 עד גיל הפרישה הרשמי משלמים מס על כל הקצבה כמו משכורת רגילה?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,955
דירוג
11,855
עוד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).
כן ולא.
כלומר היא מוגנת מפני נושים, אבל אם אתה רוצה אין לך באמת בעיה למשוך את הכסף משם.
במקרה הגרוע תשלם 35% (או מס שולי) על הכסף. אבל אם אתה במצב כלכלי קשה כנראה שתוכל למשוך בלי "קנס"
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,544
דירוג
4,179
וד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).
קרן השתלמות חשופה לנושים אם כן ?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,838
דירוג
14,571
אז מגיל 60 עד גיל הפרישה הרשמי משלמים מס על כל הקצבה כמו משכורת רגילה?
כן + בט"ל ומס בריאות. מגיל 60 עד 67 הרבה יותר יעיל למשוך רווחי הון. בהנחה והם הכנסתך היחידה המיסוי עליהם יהיה מדרגות מס רגילות עם גג של 25% (כלומר החל מרווחים של כ-15,000 בחודש המס יתקבע על 25) ללא ביטוח לאומי ותוכל כמובן לנצל נקודות זיכוי בסיסיות (2.25/2.75).
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,946
דירוג
1,520
כן + בט"ל ומס בריאות. מגיל 60 עד 67 הרבה יותר יעיל למשוך רווחי הון. בהנחה והם הכנסתך היחידה המיסוי עליהם יהיה מדרגות מס רגילות עם גג של 25% (כלומר החל מרווחים של כ-15,000 בחודש המס יתקבע על 25) ללא ביטוח לאומי ותוכל כמובן לנצל נקודות זיכוי בסיסיות (2.25/2.75).
טוב לדעת. איך זה מתבצע בפועל? הברוקר (אם ישראלי) יידע לחשב לבד או שהוא יוריד 25% וצריך לבקש החזר מרשות המסים?
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,544
דירוג
4,179
כונס נכסים ינזיל (בקנס) קרן השתלמות גם לפני תום 6 שנים
ואללה...
וקופת גמל/פנסיה הוא לא יכול להנזיל ?
לא מבין את המתמטיקה של הדברים מבחינת הריבון, אם אני פושע ואני "איכשהו" מעביר כספים לקופת גמל/פנסיה אז הם "מוגנים" מבחינת נושים... זה לא קצת ...?
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
10,016
וקופת גמל/פנסיה הוא לא יכול להנזיל ?
לא, לפחות לא את מה שמיועד לקיצבה
א מבין את המתמטיקה של הדברים מבחינת הריבון
כמו שלא מחייבים אותך להפריש לקרן השתלמות.... אבל לפנסיה כן
לא יקחו לך את העתיד (כספי פרישה) אם אתה חייב בהווה, איפה ההגיון?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א קרן השתלמות במקום עבודה חדש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
A הצעה מעניינת במקום IRA - קרן השתלמות פאסיבית בדמי ניהול נמוכים שוק ההון 49
Z התלבטות בנוגע לכספי פיצויים/קרן השתלמות/הלוואה לצורך רכישת רכב צרכנות פיננסית 9
ש חישוב ריביות פיגורים עבור קופת IRA קרן השתלמות צרכנות פיננסית 22
M פתיחת עוסק פטור עבור קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
P הכנסת הפקדה עצמאית של קרן השתלמות בגליון הוצאות/הכנסות משפחתי? צרכנות פיננסית 3
מ קרן השתלמות במיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G קרן השתלמות חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
T תביעת מעסיק בנוגע לניוד קרן השתלמות פוסטים מאיכות נמוכה 7
A משיכת כספים מתוך קרן השתלמות IRA על ידי הגוף הפנסיוני ללא רשות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y משיכת קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
ע שאלות על - קרן השתלמות S&P 500 לעצמאיים + מס רווחי הון פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S שאלות בנושא קרן השתלמות IRA ואלטרנטיבות ראויות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
א קרן השתלמות במעמד עצמאי לאחר סגירת תיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
D קרן השתלמות מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
מ מיטב דש- מינימום לפתיחת קרן השתלמות בניהול אישי- 300 אלף? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
E האם להתעקש על הפרשת קרן השתלמות מעבר לתקרה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
D בחירת קרן השתלמות מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S דמי ניהול - קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
פ קרן השתלמות שאלה על הפקדות וסגירה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
פ קרן השתלמות: מסלול 100% מנייתי מחקה מדד עולמי. יש חיה כזאת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
פ קרן השתלמות- מסלול מחקה מדד מחירים לצרכן פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
פ מחקה מדד MSCI AC WORLD מנורה מבטחים-קרן השתלמות מבקשת הסבר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
א קרן השתלמות- מה פחות סיכון? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
A קרן השתלמות מחקה s&p פטורה vs קרן סל מחקה s&p אירית צוברת - מתי דמי הניהול בעוכרי ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
R הלוואת גישור על חשבון קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
מ דמי ניהול באינפיניטי קרן השתלמות. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M קרן השתלמות IRA שמורכבת ממניות דיבידנד בלבד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 56
E הגבלות קרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
T הבהרה קרן השתלמות מנוהלת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
G שאלת השאלות של קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
S יש סעיף בעבודה שלי לגבי קרן השתלמות והייתי אמור לקבל אותו (כנראה) אבל עדיין לא, מה לעשות? אוף טופיק 2
G פתיחת קרן השתלמות עבור שכיר שהמעסיק אינו מפריש עבורו פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
SwingMan קרן השתלמות פאסיבית מחקה מדדי מניות חו"ל פוסטים מאיכות נמוכה 3
פ קרן השתלמות מקסום תשואות ע"י פיזור הכסף בין מסלולי ההשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
פ הלמן אלדובי קרן השתלמות SP500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 22
Y בחירת קרן השתלמות ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
K קרן השתלמות הפקדה מעבר לפטור ממס הוני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
K קרן השתלמות עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
P קרן השתלמות שכיר בונוסים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
כ קרן השתלמות - הפקדה מעל לגבול הפטור פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
K סדר בפתיחת קרן השתלמות ותיק ממוסה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
A שאלות לגבי קרן השתלמות ופנסיה ומעבר לחשבון IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
T קרן השתלמות כתיק ממוסה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T למה אסור לוותר על קרן השתלמות בניהול אישי (IRA) דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 31
E קרן השתלמות עוסק פטור פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
N פתיחת קרן השתלמות ראשונה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
T יש דרכים למנף קרן השתלמות כשכיר? פוסטים מאיכות נמוכה 6
S כמה שאלות על קרן השתלמות IRA בסלייס (קל גמל לשעבר) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
R העברת קרן השתלמות לs&p500 בהראל או המתנה לניהול עצמי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5

נושאים דומים

למעלה