• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

קרן השתלמות או העלאת שכר?

מחקה

משתמש רגיל
הצטרף ב
18/10/16
הודעות
176
דירוג
69
ביררתי במקום העבודה החדש שלי לגבי הפרשה לקרן השתלמות שקיימת לי ממעסיק קודם. המעסיק אמר לי שאין לו בעיה להפריש, אבל שזה יהיה על חשבון השכר (זה לא מגזר ציבורי, אין "מתנות חינם"). אבל שאוודא שזה בכלל משתלם לי, הוא אמר שזה תלוי ברמת המס השולי שאני עומדת בפניה. האמת היא שאני לא כ"כ מבינה כיצד אני עושה את ההשוואה הזו (שמשקללת בתוכה גם את הפטור ממס רווחי הון). נניח ואני במדרגת מס הכנסה של 10% או של 35%. איך זה משנה משהו?
 
אם את יכולה לקבל 1000 ש"ח לשכר ברוטו או לקרה"ש - אז בשכר תצטרכי לשלם מס הכנסה על התוספת, בקרה"ש לא (עד התקרה).
אם המדרגה שלך היא 35% נניח, אז זה חוסך לך 350 ש"ח כל חודש. די הרבה.

מול זה צריך לשקלל דמי ניהול על הצבירה בקרה"ש ופטור ממס רווח הון.
לרוב הם פחות או יותר מתקזזים (כמובן שצריך לחשב כל מקרה לגופו, אבל זה ככלל אצבע).
אז את נותרת עם הטבת מס הכנסה, ככל שהמדרגה יותר גבוהה זה יותר משתלם.
כמובן שאם המדרגה היא 35% זה הרבה יותר משתלם מאשר במדרגה של 10%.
 
ערך הזמן של הכסף/התשואה לא נכנס כאן לחישוב?
 
לא, כי את מקבלת את הכסף באותו זמן לחשבון בנק או לקרה"ש, ובשני המקרים אפשר ישר לקנות מניות.
בקרה"ש IRA אולי יש דיליי של כמה ימים עד שהכסף מופיע, אבל לא משהו שהייתי מכניס לחישוב.
 
נכון, לא לזה התכוונתי.
התכוונתי לעניין ה"דמי ניהול ופטור מס רווחי הון מקזזים זה את זה". כלומר הנט בנפיט הוא 0?
 
קרה"ש נותנת שני פטורים ממס:
1 - פטור ממס הכנסה
2 - פטור ממס רווח הון

התכוונתי שהפטור ממס רווח הון (2) פחות או יותר מתקזז עם דמי ניהול על הצבירה.
אבל אם זה ככה - את נותרת עם הפטור ממס הכנסה, שהוא תלוי במדרגת מס, ויכול להיות מאוד משתלם.
לדוג', עבור 1000 ש"ח בחודש ומדרגה של 35%, את חוסכת 350 ש"ח כל חודש!
 
אוקיי, אני חושבת שאני מבינה (מתנצלת על העילגות).
מכאן גם יוצא שבאמת לא משנה באיזו מדרגת מס נמצאים, קרה"ש נותנת את ההטבה הזו.
אממה - משתלם יותר "לחסוך" 350 ש"ח בחודש מאשר 100 ש"ח בחודש, והכי משתלם 500 ש"ח בחודש... אני צודקת? :)
 
אוקיי, אני חושבת שאני מבינה (מתנצלת על העילגות).
מכאן גם יוצא שבאמת לא משנה באיזו מדרגת מס נמצאים, קרה"ש נותנת את ההטבה הזו.
אממה - משתלם יותר "לחסוך" 350 ש"ח בחודש מאשר 100 ש"ח בחודש, והכי משתלם 500 ש"ח בחודש... אני צודקת? :)
לא ממש.
אם מקבלים את ההנחה של @sagilevi שדמי הניהול בקה"ש מתקזזים בערך את ההטבה של מס רווחי הון (אני לא בטוח שאני מסכים עם ההנחה הזאת, אבל זה דיון אחר), מה שנשאר לך זה ההטבה על מס הכנסה מעבודה.
ההטבה הזאת קשורה באופן הדוק למדרגת המס - ככל שמדרגת המס שלך יותר גבוהה את חוסכת יותר תשלום מיסים.
נניח לצורך הדוגמה שמפרישים לך לקה"ש 1000 ש"ח בחודש (250 על חשבונך ו750 ע"ח המעסיק). אם את במדרגת מס של 10% "הרווחת" (יותר נכון חסכת תשלום מס הכנסה של) 100 ש"ח בחודש. אם את במדרגת מס של 47% "הרווחת" 470 ש"ח על אותה הפרשה בדיוק.

אם מדרגת המס נמוכה, לא בטוח ששוה לנעול את הכסף ל7 שנים בשביל הטבה קטנה יחסית. מה גם שעל סכומים קטנים לרוב דמי הניהול יהיו גבוהים יחסית, מה שאוכל עוד יותר מהרווח.
 
מנקודת מבטי, למעט מקרה של רמת מס אפסית אני לא רואה סיבה להתלבט. כמובן בתנאי שהירידה בברוטו תהיה שווה לחלק המעסיק המופקד לקרן ההשתלמות ולא גדולה ממנה. לדוגמה במקום ברוטו של 10,000 ש"ח, ברוטו של 9250, הפקדת מעסיק ע"ס 750 ש"ח לקרן השתלמות. הטבת מס הכנסה זה ממתק שלא מחלקים הרבה ממנו.

לא מייעץ - דעתי האישית בלבד.
 
אם מדרגת המס נמוכה, לא בטוח ששוה לנעול את הכסף ל7 שנים בשביל הטבה קטנה יחסית
א. עד 6 שנים מרגע פתיחת הקופה. בעוד שנתיים הכסף ננעל "לרק" 4 שנים.
ב. יש אנשים שזה כל החסכון שלהם.
ג. יש כאלה שחוסכים מעבר לכך, אבל החסכון הכפוי "מגדיל" את החסכון.
 
יש אנשים שזה כל החסכון שלהם.
ג. יש כאלה שחוסכים מעבר לכך, אבל החסכון הכפוי "מגדיל" את החסכון.
אבל מדובר כאן על אם זה או תוספת לברוטו.
הוראת קבע לחיסכון יקבל את אותו אפקט, למי שממש חייב שיחסכו בשבילו.

קשקוש בלבוש והטעיית הציבור.
מי שפודה אחרי 6 שנים לא נהנה מהפטור אז סתם שילם דמי ניהול על חיסכון כפוי.

מי ששומר את זה לעתיד הרחוק, השאלה היא לא אם אלא מתי דמי הניהול הכוללים יעלו על הטבת המס. גם אם לפי החישוב שלך זה יוצא משהו לא סביר כמו 80 שנה, אתה מתעלם מההשפעה שלכספים האלה יש על המיסוי שלך מהרגע שתעביר אותם לחשבון ממוסה.
 
אבל מדובר כאן על אם זה או תוספת לברוטו.
הוראת קבע לחיסכון יקבל את אותו אפקט, למי שממש חייב שיחסכו בשבילו.


מי שפודה אחרי 6 שנים לא נהנה מהפטור אז סתם שילם דמי ניהול על חיסכון כפוי.

מי ששומר את זה לעתיד הרחוק, השאלה היא לא אם אלא מתי דמי הניהול הכוללים יעלו על הטבת המס. גם אם לפי החישוב שלך זה יוצא משהו לא סביר כמו 80 שנה, אתה מתעלם מההשפעה שלכספים האלה יש על המיסוי שלך מהרגע שתעביר אותם לחשבון ממוסה.
לפי בדיקה שלי בתרחיש של אי פדיון במהלך 60 שנה יוצר הבדל של -5% - 10% כשדמי הניהול 0.35% ומטה (במצב של LIFO, Maxloss)

אם לא מדובר האלהורי אדוק שמתנגד לרכישת דירה אז יש סיכוי לא זניח שיתבצע פדיון חלקי /מלא של הצבירה במהלך חייו ואז יצא מיסוי של לפחות 15% גם אם מדובר במכירה שכבתית

אז השאלה היא האם שווה לגדר את הסיכון או לא, הכוהן הגדול של הרעיון הוא משקיע שבאופן קבוע משלם 25% על הדיבידנדים
והינו רווק נטול זוגיות וילדים שהוריו כבר רכשו לו דירה להשכרה.
אז אני חושב שאזרח ישראלי בלבד שאינו במצב הנל כדאי שישמר את הגידור הנל
אצלי רק כ 20% מהתיק מושקע בקרן השתלמות בצורה שהיא 100% מנייתית כך שהגידור עבורי הוא הרבה פחות יקר

כל אסטרטגיה צריכה להתאים לתרחיש הסביר לחוסך .
ודרך אגב מי.שבאופן קבוע לא חוסך בקרהש לעולם לא יצליח להפחית דמי ניהול (יתרון לגודל הצבירה) אז גם זה שיקול
 
לפי בדיקה שלי בתרחיש של אי פדיון במהלך 60 שנה יוצר הבדל של -5% - 10% כשדמי הניהול 0.35% ומטה (במצב של LIFO, Maxloss)
אל מול איזה תרחיש בדקת? פדיון כל 6 שנים, או מישהו שלא חוסך בקרן השתלמות?

הכוהן הגדול של הרעיון הוא משקיע שבאופן קבוע משלם 25% על הדיבידנדים
הרעיון נבדק ללא קשר לתיק דיבידנדים אלא על תיק פאסיבי
רק בגלל שאתה לא אוהב את שיטת ההשקעות שלו (ג.נ. גם אני לא מתחבר), לא אומר ששאר הרעיונות שלו לא שווים כלום

הינו רווק נטול זוגיות וילדים שהוריו כבר רכשו לו דירה להשכרה.
לא ידעתי את זה, אבל זה לא רלוונטי לדיון.

פדיון חלקי /מלא של הצבירה
אתה מדבר על כל התיק או רק על קרן ההשתלמות?

ודרך אגב מי.שבאופן קבוע לא חוסך בקרהש לעולם לא יצליח להפחית דמי ניהול (יתרון לגודל הצבירה) אז גם זה שיקול
בימינו זה כבר לא בעייתי, לכמה כבר יורידו לך יחסית למה שאתה יכול להשיג דרך קבוצות רכישה?
כל אסטרטגיה צריכה להתאים לתרחיש הסביר לחוסך .
מסכים ב-100%, אתה בעצם טוען שלפני רכישת דירה, ואחרי רכישת דירה צריך לשנות טקטיקות?
 
למה להתווכח על הפטור ממס רווחי הון כשהטבת המס בהפקדה היא ההטבה הגדולה ביותר? אם פותחת השרשור משלמת מס הכנסה/ביטוח לאומי/מס בריאות ומעוניינת בחיסכון לטווח ארוך אז קשה מאוד לשחק עם המספרים כך שלא ישתלם לפתוח קרן השתלמות. שיעור מס הכנסה של 10% הוא לא באמת 10% בגלל ביטוח לאומי ומס בריאות.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
עידו ג קרן השתלמות טווח קצר או בינוני - ארוך פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
י קרן השתלמות או קרנות אחרות שוק ההון 5
G שליפת מידע עבור קרן השתלמות תשואה שנתית - דרך api או קובץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
T קרן השתלמות - דמי ניהול או מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
B קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
י קרן השתלמות או תיק השקעות שוק ההון 51
י קרן פנסיה וקרן השתלמות s&p 500 הפניקס או מיטב? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ע קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
R העברת קרן השתלמות לs&p500 בהראל או המתנה לניהול עצמי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
א קרן השתלמות/פנסיה/גמל דרך סוכן או לבד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ח קרן השתלמות או שכר חודשי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ש כשצריך להנזיל: מאיפה עדיף למכור מניות - קרן השתלמות או חשבון רגיל? שוק ההון 28
R מה עושים עם הכסף? או: בחירת קרן השתלמות, קרן נאמנות ובית השקעות שוק ההון 3
U קרן השתלמות- עוקב s&p או מסלול מנייתי שוק ההון 1
B קרן השתלמות מנוהלת או הפקדות עצמאיות שוק ההון 5
R קרן השתלמות IRA למובטל, או הדבר שהכי קרוב לזה שוק ההון 3
M ניוד קרן השתלמות IRA או מחקה מדד שוק ההון 15
נ קרן השתלמות - מחקה ישראלית או קרן סל אירית שוק ההון 16
M קרן השתלמות - אירופה או ארה"ב? שוק ההון 6
W קרן השתלמות מחקה מדד או IRA שוק ההון 14
A מה עדיף? קרן השתלמות עוקבת או IRA עוקב? שוק ההון 9
איש יקר קרן השתלמות – הפקדות מעל התקרה. להשאיר או להעביר לשכר החודשי? שוק ההון 33
א קרן השתלמות - הפרשה לבד או הפקדה במסגרת עוסק פטור שוק ההון 1
R IRA ודמי ניהול נמוכים או הלוואה כנגד קרן השתלמות? שוק ההון 15
T השקעות בחו"ל - דרך קרן השתלמות IRA או דרך חשבון בברוקר זר? שוק ההון 10
chen15 קרן השתלמות או קרן פנסיה - מסלול הלכה צרכנות פיננסית 17
D קרן השתלמות או תיק השקעות? שוק ההון 9
נ האם אני יכול לפתוח קופת גמל או קרן השתלמות בתור חייל? שוק ההון 5
O בחירה בין קרן השתלמות מנייתית או IRA צרכנות פיננסית 10
D עבודה חדשה - האם כדאי לפתוח קרן השתלמות נוספת או להשאר עם הקיימת? שוק ההון 5
ש קרן השתלמות או גמל להשקעה? שוק ההון 4
de dud קרן השתלמות - IRA או ניהול של הקרן שוק ההון 2
Y קרן השתלמות הטבת פטור ממס רווח הון פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ש קרן השתלמות לעצמאי/ת כדאית אל מול הפרשה לחשבון פרטי ממוסה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
A שיקולים ותהיות בבחירת קרן פנסיה וגמל\השתלמות לאחר סקר שוק ולימוד עצמי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
L באיזה קרן השתלמות לבחור? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
צ קרן השתלמות לעצמאי - מעל תקרת הפקדה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
מ קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
Y שאלות של מייק מתחיל לגבי קרן השתלמות ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S קרן השתלמות - שכיר ועצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
A קרן השתלמות IRA מגבלת קניה חודשית סנופי אירי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
I כמה נכונה ההמלצה לא לשבור קרן השתלמות לעומת מכשירים אחרים? מיסים 49
S העברת קרן השתלמות לעובדי הוראה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ד קרן השתלמות לעצמאי שכבר לא פעיל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
I מעבר קרן השתלמות ואיפוס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
someone235 קרן השתלמות עם עמלות פחות מ-0.8% פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
I קרן השתלמות שכיר ועצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
D קרן השתלמות שמשתחררת לי (נושא- הלוואה) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
X דמי הניהול בקופת גמל, קרן השתלמות ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
S קרן השתלמות IRA חדשה עם הפקדות לעצמאי - איפה כדאי לפתוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1

נושאים דומים

Back
למעלה