• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

קרן גמל להשקעה - האם זו הצעה משתלמת?

Odnight

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/11/18
הודעות
56
דירוג
9
יש לי 300K חסכונות שהיו מופקדים בפיקדון בבנק ירושלים, ומיועדים מתישהו לשיפור מגורים. ויש לי נקודת יציאה עכשיו.
מחישוב שעשיתי הבנתי שהריבית שאני מקבל על הפיקדון גם במסלול הכי אטרקטיבי, הוא בדיחה (רווח של 16K, לפני מס, בחמש שנים עם מעט אפשרויות יציאה).
הגעתי למסקנה שאני מוכן לסכן קצת יותר את הכסף שלי, בתמורה להגדלת התשואה הפוטנציאלית והגדלת הנזילות. חשבתי להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה (אני נשוי עם שלושה ילדים אז מבחינת מספר אנשים זה מכסה את האפשרות להעביר את כל הסכום). בדקתי מספר אופציות ואחת ההצעות שקיבלתי הייתה מהלמן אלדובי - השקעה במסלול פסיבי עד 10% מניות, בדמי ניהול של 0.6%.

הכיוון הזה נראה מתאים לי מכמה סיבות;
1. רובו אג"ח ולכן הסיכון להפסד קטן יותר
2. במניות יש חשיפה לשוק האירופי (2%) ולשווקים מתפתחים (1%) מה שמפזר קצת את ההשקעה שלי לאור העובדה שהפנסיה וקרן ההשתלמות שלי ושל אישתי מושקעים רובם בתיקים מנייתי מחקי מדד של s&p 500 ותל אביב 35.
3. יש לזה את היתרונות של קרן גמל להשתלמות (אפשרות למשוך עד הפנסיה ואז למשוך כקצבה ללא מס או שינוי מסלולים ללא אירועי מס)
(---> במקביל אני מתכוון להתחיל לבנות תיק קרנות נאמנות כדי להתנסות קצת בתחום אבל בסכומים קטנים יותר)


אשמח לשמוע את דעתכם. האם זה נראה לכם החלטה נכונה? אם כן -למה? ואם לא - למה ומה כדאי במקום? האם דמי הניהול הוגנים או שאני יכול למצוא יותר טובים במקום אחר? האם יש שיקולים שאני לא מודע אליהם או שכדאי שאקח בחשבון?

תודה מראש!
 

חתול לילה

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/3/15
הודעות
5,555
דירוג
8,825
כמה רווח אתה חושב שיהיה לך עם 10% מניות?
האם אתה יודע איזה ריבית אג"חים נותנים היום? וכמה נשאר אחרי דמי הניהול?
 

מוריארטי

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/7/16
הודעות
417
דירוג
492
השקעה במסלול פסיבי עד 10% מניות, בדמי ניהול של 0.6%.
...ומה ב90% הנותרים? עם כאלו דמי ניהול תהיה תשואה עלובה

נראה לי שאתה סתם מסתבך, אני במצב דומה הייתי קונה קרן מחקה מדד אג"ח לטווח קצר או בינוני (תלוי כמה אמיץ אני). לא ממליץ כמובן
 

Odnight

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/11/18
הודעות
56
דירוג
9
כמה רווח אתה חושב שיהיה לך עם 10% מניות?
האם אתה יודע איזה ריבית אג"חים נותנים היום? וכמה נשאר אחרי דמי הניהול?
בדיוק בגלל זה אני שואל /: האמת שאם כבר העלית את הנושא, מהי הדרך לברר מה התשואה מאג"חים?
 

Odnight

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/11/18
הודעות
56
דירוג
9
...ומה ב90% הנותרים? עם כאלו דמי ניהול תהיה תשואה עלובה

נראה לי שאתה סתם מסתבך, אני במצב דומה הייתי קונה קרן מחקה מדד אג"ח לטווח קצר או בינוני (תלוי כמה אמיץ אני). לא ממליץ כמובן
איפה יבוא לידי ביטוי ההבדל לעומת הקרן גמל?
 

Odnight

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/11/18
הודעות
56
דירוג
9
תסתכל למשל באג"ח ספציפי ב- bizportal, ב"נתוני אג"ח" יש ברוטו להחזקה.
מהתשואה ברוטו תוריד 25% מס.

תיקון, 15% מס באג"ח לא צמוד.
הייתי בטוח שהתשואות נעות בממוצע סביב ה2%+. עושה רושם שאם הם אכן דומות למה שקישרת פה, דמי הניהול יאכלו את כל הרווח. איך זה הגיוני? מה האינטרסים של אנשים להשקיע באג"ח במצב כזה?
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,017
דירוג
4,818
דמי ניהול של 0.6%
דמי הניהול האלו יקחו לך נתח עצום מהתשואה על כזה תיק. ניקח תרחיש אופטימי עבורך:
קרנות מחקות על אג"ח ממשלתי שקלי (שחר) 2-5 נתנו ב-5 שנים האחרונות ממוצע שנתי של קרוב ל-1.5% (אני מעגל למעלה). נניח שזה ישאר כך. ונניח גם ששוק המניות יאיר לך פנים, ותקבל תשואה שנתית ממוצעת של 7%.
אתה מקצה 10% למניות ו-90% לאג"ח. לפי התשואות (האופטימיות) הנ"ל, תקבל אחרי 5 שנים תשואה כוללת של כ-33K.
לעומת זאת, עם דמי הניהול של 0.6%, התשואה שלך תהיה כ-23K, כלומר הפסד של 10K, או כמעט שליש מהתשואה, על דמי ניהול ל-5 שנים. קח בחשבון שאם התשואה תהיה נמוכה יותר - דמי הניהול עדיין יורידו לך כ-10K, כך שהפגיעה היחסית בתשואה תהיה משמעותית יותר.
אם התשואה הכוללת ב-5 שנים האלו תהיה פחות מ-10K (תרחיש לא בלתי-סביר בכלל) אתה תצא בהפסד בגלל דמי הניהול (גם אם התשואה היתה חיובית).

אגב, כדי להשוות לפקדון הנוכחי - תשואה מהאג"ח של 1% לשנה, ותשואת מניות של 5% לשנה, תיתן לך תשואה כוללת (אחרי דמי ניהול) נמוכה (משמעותית) מהפיקדון.

(כל החישובים לפני מס).
 

Odnight

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/11/18
הודעות
56
דירוג
9
דמי הניהול האלו יקחו לך נתח עצום מהתשואה על כזה תיק. ניקח תרחיש אופטימי עבורך:
קרנות מחקות על אג"ח ממשלתי שקלי (שחר) 2-5 נתנו ב-5 שנים האחרונות ממוצע שנתי של קרוב ל-1.5% (אני מעגל למעלה). נניח שזה ישאר כך. ונניח גם ששוק המניות יאיר לך פנים, ותקבל תשואה שנתית ממוצעת של 7%.
אתה מקצה 10% למניות ו-90% לאג"ח. לפי התשואות (האופטימיות) הנ"ל, תקבל אחרי 5 שנים תשואה כוללת של כ-33K.
לעומת זאת, עם דמי הניהול של 0.6%, התשואה שלך תהיה כ-23K, כלומר הפסד של 10K, או כמעט שליש מהתשואה, על דמי ניהול ל-5 שנים. קח בחשבון שאם התשואה תהיה נמוכה יותר - דמי הניהול עדיין יורידו לך כ-10K, כך שהפגיעה היחסית בתשואה תהיה משמעותית יותר.
אם התשואה הכוללת ב-5 שנים האלו תהיה פחות מ-10K (תרחיש לא בלתי-סביר בכלל) אתה תצא בהפסד בגלל דמי הניהול (גם אם התשואה היתה חיובית).

אגב, כדי להשוות לפקדון הנוכחי - תשואה מהאג"ח של 1% לשנה, ותשואת מניות של 5% לשנה, תיתן לך תשואה כוללת (אחרי דמי ניהול) נמוכה (משמעותית) מהפיקדון.

(כל החישובים לפני מס).
תודה רבה על ההסבר המפורט! אז האם גם אתה מסכים שבמצב הנ"ל משתלם להשקיע את כל הסכום המדובר בקרן מחקה מדד אג"ח? (כמובן לא ייעוץ ולא המלצה)
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,742
דירוג
24,731

Odnight

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/11/18
הודעות
56
דירוג
9
יש הרבה מדדי אג"ח.

תלוי בקרן, יש כאלה שפחות ויש כאלה שהרבה יותר.
השאלה אם ככלל זה כיוון עדיף על פני קרן גמל. אני מניח ששלב הבא זה להבין מה ההבדל בין כל מדדי האג"ח ,אבל דיה לצרה בשעתה
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,742
דירוג
24,731

Odnight

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/11/18
הודעות
56
דירוג
9
פה באתר בבלוג.
זה ברור, אבל ראיתי שיש לא מעט דיונים ופוסטים בנושא, ותהיתי אם יש אחד ספציפי שכדאי להתחיל ממנו, אבל אם אין פשוט אקרא את כולם
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,742
דירוג
24,731
זה ברור, אבל ראיתי שיש לא דיונים ופוסטים בנושא, תהיתי אם יש אחד ספציפי שכדאי להתחיל ממנו, אבל אם אין פשוט אקרא את כולם
עזוב את הפורום, זה לחפורים ומתקדמים, תתמקד בבלוג עצמו.
 

Nina T

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/3/19
הודעות
1,311
דירוג
501
יש לי 300K חסכונות שהיו מופקדים בפיקדון בבנק ירושלים, ומיועדים מתישהו לשיפור מגורים. ויש לי נקודת יציאה עכשיו.
מחישוב שעשיתי הבנתי שהריבית שאני מקבל על הפיקדון גם במסלול הכי אטרקטיבי, הוא בדיחה (רווח של 16K, לפני מס, בחמש שנים עם מעט אפשרויות יציאה).
הגעתי למסקנה שאני מוכן לסכן קצת יותר את הכסף שלי, בתמורה להגדלת התשואה הפוטנציאלית והגדלת הנזילות. חשבתי להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה (אני נשוי עם שלושה ילדים אז מבחינת מספר אנשים זה מכסה את האפשרות להעביר את כל הסכום). בדקתי מספר אופציות ואחת ההצעות שקיבלתי הייתה מהלמן אלדובי - השקעה במסלול פסיבי עד 10% מניות, בדמי ניהול של 0.6%.

הכיוון הזה נראה מתאים לי מכמה סיבות;
1. רובו אג"ח ולכן הסיכון להפסד קטן יותר
2. במניות יש חשיפה לשוק האירופי (2%) ולשווקים מתפתחים (1%) מה שמפזר קצת את ההשקעה שלי לאור העובדה שהפנסיה וקרן ההשתלמות שלי ושל אישתי מושקעים רובם בתיקים מנייתי מחקי מדד של s&p 500 ותל אביב 35.
3. יש לזה את היתרונות של קרן גמל להשתלמות (אפשרות למשוך עד הפנסיה ואז למשוך כקצבה ללא מס או שינוי מסלולים ללא אירועי מס)
(---> במקביל אני מתכוון להתחיל לבנות תיק קרנות נאמנות כדי להתנסות קצת בתחום אבל בסכומים קטנים יותר)


אשמח לשמוע את דעתכם. האם זה נראה לכם החלטה נכונה? אם כן -למה? ואם לא - למה ומה כדאי במקום? האם דמי הניהול הוגנים או שאני יכול למצוא יותר טובים במקום אחר? האם יש שיקולים שאני לא מודע אליהם או שכדאי שאקח בחשבון?

תודה מראש!
אחרי -40-60 שנה אם לקחת דמי ניהול גבוהים מ0.4% כל הטבת המס נמחקת. עדיף לקנות את האינדקסים האלה שיש להם דמי ניהול של 0.04% כמו VOO
אם אתה בן 20 ושמת בקופה כזו- כל מה שחסכת זה 3% והכסף לא נזיל. צירפתי חישוב באקסל שתוכל להוריד
https://drive.google.com/file/d/1MU261bo-D_XU-z1cErUUaOwBKmQvjtbw/view?usp=sharing
תוריד את האקסל בקישור שהכנתי ושחק עם השנים ועם דמי הניהול בתוך הפונקציה.
עדיין ניתן להשיג באינטרגמל שילוב דומה ב0.35%- תגיד להם שקיבלת הצעת מחיר לפני פברואר ואוטומטית יתנו לך 0.35%. ההצעה שלהם עכשיו היא 0.9%
https://drive.google.com/file/d/1tyEmjwysjS28cGW6GoH0i1w44UqTCj73/view?usp=sharing

אני לא בטוחה שלאחר מכן, הגמל להשקעה שעוברת להיות קצבתית נמצאת תחת המנגנון האקטוארי , @נדב , תקן אותי אם אני טועה. אם היא עלולה להיות מכוסחת בגלל חיושב של תוחלות חיים זה גם בעיה
 
נערך לאחרונה ב:

חתול לילה

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/3/15
הודעות
5,555
דירוג
8,825
אחרי -40-60 שנה אם לקחת דמי ניהול גבוהים מ0.4% כל הטבת המס נמחקת.
למעשה מכיוון שפות"ש כתב שהוא מתכוון לנצל את הכסף לשיפור מגורים, לא תהיה לו הטבת מס כלל. הוא סתם ישלם דמי ניהול בקופת גמל להשקעה.

עדיף לקנות את האינדקסים האלה שיש להם דמי ניהול של 0.04% כמו VOO
מסכים שעדיף תיק בניהול עצמאי.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א מיסים עבור קרן השתלמות וקופות גמל להשקעה לאזרח ארה"ב מיסים 11
ע קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
שם משתמש בעייתי איפה עדיף להפקיד כ-10,000 ש"ח: קרן פנסיה או גמל להשקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
ש קרן גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
Y שאלות תם לגבי קרן גמל להשקעה + השקעה ב-S&P 500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
N קרן סל לעומת קופת גמל להשקעה שוק ההון 14
Y קרן סל? תחליף לקופת גמל להשקעה שוק ההון 14
R השקעה פסיבית קרן מחקה Sַ&P500 מול קופת גמל להשקעה מחקה Sַ&P500 שוק ההון 36
Odnight קרן גמל להשקעה - האם זו הצעה משתלמת? שוק ההון 0
ת קרן השלתמות או גמל להשקעה עבור עצמאי שוק ההון 3
M גמל להשקעה/חיסכון להשקעה/קרן מחקה שוק ההון 1
ש חסכון לילד קופת גמל להשקעה או קרן מחקה שוק ההון 4
א קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה שוק ההון 4
ש קרן השתלמות או גמל להשקעה? שוק ההון 4
Y קרן השתלמות / קופת גמל להשקעה - שחיקת תשואה ? צרכנות פיננסית 22
ד גמל להשקעה VS קרן השתלמות שוק ההון 45
M קרן השתלמות וקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
B קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
I שקלול קרן השתלמות וקופת גמל בתיק שוקולד מריר שוק ההון 1
B קופת גמל vs קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M קרן פנסיה או קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M קרן פנסיה או קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M להעביר קרן פנסיה לקופת גמל פוגע באובדן כושר עבודה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
T יתרונות וחסרונות בשילוב קרן פנסיה כללית וקופת גמל לעומת כללית בלבד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
B קופת גמל מול קרן פנסיה כללית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
J ניוד קרן פנסיה לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
S כמה שאלות על קרן השתלמות IRA בסלייס (קל גמל לשעבר) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
א קרן השתלמות/פנסיה/גמל דרך סוכן או לבד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
F הלוואה על חשבון קרן השתלמות + קופת גמל - מה הקאץ'? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
E פתיחת קרן השתלמות בקל גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
אחד שתוהה הרבה חייל משוחרר- תיק השקעות אישי/ קרן פנסיה/ קופת גמל?! שוק ההון 3
T קרן השתלמות וקופת גמל מחקות SP 500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
S קל גמל (SLICE) האם בטוח לעשות שם קרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
Y ניוד קה"ש נזילה | קופת גמל מפעלית | התמקחות קרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
olehadash העברה בין קרן פנסיה לקופת גמל IRA - תיק צרכנות פיננסית 5
M קופת גמל לעצמאי / קרן פנסיה - הטבות מס מיסים 0
S קופת גמל או קרן פנסייה לא פעילה צרכנות פיננסית 0
unrealx השלכות קופת גמל מול קרן פנסיה צרכנות פיננסית 1
N כמה שאלות: קרן פנסיה קופת גמל וקרן השתלמות צרכנות פיננסית 0
ג התייעצות כללית ושאלה לגבי קרן השתלמות וקופות גמל שוק ההון 2
T שיקולים לבחירת קרן פנסיה/גמל/השתלמות צרכנות פיננסית 3
י העברת כספים מביטוח מנהלים לקופת גמל לעומת קרן פנסיה צרכנות פיננסית 6
איש יקר האם משתלם להעביר את הכספים של קרן הפנסיה לקופת גמל? (ולהחזיק בשניהם) צרכנות פיננסית 4
דור דורים קרן השתלמות וקופת גמל סנופי חדשה באקסלנס/הפניקס שוק ההון 40
Yuval328 ניוד קרן פנסיה לקופת גמל צרכנות פיננסית 17
A מספר שאלות לגבי קרן פנסיה\קופת גמל צרכנות פיננסית 2
D בחירת קרן השתלמות וקופת גמל בעקבות כניסה לקבע שוק ההון 8
olehadash השוואה בין קופת גמל IRA או קרן פנסיה - לא מה שציפיתי צרכנות פיננסית 6
ס כניסה לקופת גמל/קרן השתלמות מחקה שוק ההון 4
C קרן פנסיה וקופת גמל צרכנות פיננסית 16

נושאים דומים

למעלה