• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחברה בלבד ואין באמור בה כדי לשקף את דעותיה של בעלת האתר.

קופת גמל IRA מול מסלול מנייתי

  • פותח הנושא פותח הנושא Shapira
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

Shapira

משתמש רשום
הצטרף ב
10/6/19
הודעות
5
דירוג
1
שלום לכולם,

אני בן 25, התחלתי כרגע את החיסכון הפנסיוני שלי - יש בו כרגע כ-20,000 ש"ח.

אני משרת בקבע, וההסכם של צה"ל בנושא הפנסיה הוא עם חברת הראל עבור אפיק השקעה בשם "מסלול לבני 50 ומטה" שהדמי ניהול הם 0% מההפקדה ו-0.0018% מהחיסכון.
הסתכלתי על ביצועי המסלול לאורך חיו (מספר 9744 בגמלנט - https://gemelnet.cma.gov.il/views/dafmakdim.aspx) והוא לא מזהיר (4.5% בממוצע לשנה - בהסתכלות 3 שנים אחורנית).

הסתכלתי על מסלולים מנייתיים, לצורך העניין של אלטשולר (אבל אפשר להסתכל גם על חברות אחרות), שהתשואה שם גבוהה יותר (ניתן להניח 7.5-9% שנתי) אבל יחד עם כך גם העמלות (בערך 0.65% מהחיסכון ו-0.15% מההפקדה, לפי הגמלנט).
בחישוב פשוט, אפילו עלייה של כאחוז בתשואה השנתית, מ-4.5% ל-5.5%, מפצה על כל העמלות הגבוהות יותר ואף מייצרת רווח נוסף.

התחלתי לחפש חלופות והגעתי להתלבטות לגבי 2 אפיקים חלפיים אפשריים:
1. מעבר למסלול מנייתי בחברה אחרת - עמלות גבוהות יותר אך תשואה גבוהה בהתאם (במאפילה על העמלות)
2. מעבר לקופת גמל IRA + רכישת ביטוחים בנפרד

השאלות המרכזית שעלתה לי:
האם עמלות המסחר, המרת מט"ח ורכישת הביטוחים, בנוסף להתעסקות השוטפת בIRA - מורידות את התשואה וצורכת יותר זמן משמעותית לעומת מעבר לאפיק מנייתי, למשל באלטשולר?

אציין כי עבור ה-IRA - הכיוון יהיה כנראה רכישת מדדים בלבד, למשל שהכל יהיה מורכב מ-VOO.

אשמח לתובנות שמאנשים עם ניסיון בנושא,

תודה רבה
 
נערך לאחרונה ב:
האם עמלות המסחר, המרת מט"ח ורכישת הביטוחים, בנוסף להתעסקות השוטפת בIRA - מורידות את התשואה וצורכת יותר זמן משמעותית לעומת מעבר לאפיק מנייתי, למשל באלטשולר?
לא. כי לאלטשולר (ולכל החברות) יש בנוסף לדמי הניהול, הוצאות ניהול השקעות שהם משיטים על החוסכים (בצדק, רק צריך לדעת שזה קיים).

הוצאות ניהול השקעות הללו נעות בין 0.2-0.3 במסלולים האקטיביים. אצלי בIRA בשנה הראשונה זה יצא 0.08% והשנה בינתיים זה 0.06%.
 
כמו שציין @FIYaacov בהחלט עדיף (לטעמי) IRA על מסלול מנייתי של AS.
מצד שני אני חושב שעם צבירה של 20,000 ש״ח יהיה לך קשה לפתוח קופת גמל IRA.

לגבי התנאים הנוכחיים שלך, אתה יכול לעבור למסלול המנייתי של הראל ולשמור על דמי הניהול הנמוכים שאתה מקבל (נכון, המסלול המנייתי של הראל לא מדהים, והוא מנוהל וזה פויה, אבל עדיף על לשלם המון כסף ל-AS בגלל תשואות העבר שמסלול כזה או אחר שלהם השיג).
זו כמובן רק דעתי, בסוף אני לא יכול להמליץ / לייעץ לך ויש עוד מגוון שיקולים.

נ.ב. אם וכאשר תעבור ל-IRA נראה לי שעדיף לך להתרחק מקרן אמריקאית בתיק הפטור (זה פשוט יותר יקר).
 
הוצאות ניהול השקעות הללו נעות בין 0.2-0.3 במסלולים האקטיביים
לא תמיד נכון. בילין לפידות מניות מדובר ב-0.04, 0.02, 0.03 ל-3 השנים האחרונות בהתאמה.
 
מצד שני אני חושב שעם צבירה של 20,000 ש״ח יהיה לך קשה לפתוח קופת גמל IRA.
טעות. קל-גמל מאפשרים לפתוח ללא צבירה בכלל (להתחיל בira מאפס צבירה) ב-0.3%.
עם צבירה של 20k - אפשר להוריד אותם ל0.2-0.25.
הדיווחים שאני מקבל מהם בדו"ח השנתי, אבל הנה 2018 השתלמות כללי.
עבור ד״נ ממוצעים של 0.75% (!), או ד״נ מקסימלים של 2% (!!!!) - ותשואה שנתית של כ-4%: הגיוני שהוצאות ניהול השקעה הם זניחים :)
תסתכל על המכלול של התשלום, ולא על פרמטרים ספציפיים.
לשם השוואה - בira אצלי אני משלם 0.2% מצבירה, וסכומים קבועים (לא גדלים כגודל התיק) וזניחים כל חודש עבור רכישה בבורסה.
האם עמלות המסחר, המרת מט"ח ורכישת הביטוחים, בנוסף להתעסקות השוטפת בIRA - מורידות את התשואה וצורכת יותר זמן משמעותית לעומת מעבר לאפיק מנייתי, למשל באלטשולר?
עמלות המסחר קבועות. אולי בשנה הראשונה תרגיש אותן יותר (כי התיק קטן יחסית), אבל ככל שהוא יגדל - האחוז של העמלות האלו מהתיק *קטן*.
המרת מטח - די קרוב לרציף (קיים מרווח כמובן, אנחנו לא בib) - לא מטורף כמו בבתי השקעות/בנקים ישראלים.
רכישת הביטוחים - תלוי מאוד לצרכים שלך וּלמצב הרקע. אעיד על עצמי: אין לי שום מחלות רקע ואני צעיר. לכן החלטתי לא לעשות ביטוח חיים בכלל, ואובדן כושר עבודה משולם ע״ח המעסיק שלי. בכללי - שווה שתקבל הצעת מחיר מסוכני ביטוח על הביטוחים החיצוניים האלו.
קח בחשבון שכמובן יש עלות נפרדת מדמי הניהול לביטוחים כחלק אינטגרלי ממוצרים פנסיונים (נניח בביטוח מנהלים - אתה משלם אחוז מסויים עבור ביטוח חיים / אכ״ע *בנוסף* לדמי הניהול)
הזמן שאני משקיע בira: בהתחלה המון עצבים לנייד את הכספים ולשייך כספים חדשים, אבל אחרי חודשיים בערך הכל הסתדר. מאז - כל חודש אני משקיע בערך 10 דקות כשהכספים החדשים זמינים בקופה לשם רכישה בבורסה.

* אני לא יועץ ולא מייעץ, כדאי לך להתייעץ עם איש מקצוע. אני לא לוקח שום אחריות על מה שאני אומר *
 
עבור ד״נ ממוצעים של 0.75% (!), או ד״נ מקסימלים של 2% (!!!!) - ותשואה שנתית של כ-4%: הגיוני שהוצאות ניהול השקעה הם זניחים
אין קשר בין הדברים.
בכל מקרה, הגבתי לנקודה ספציפית.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
G קופת גמל רגילה IRA פטורה ממס ושימוש בדיבדנדים בתור "הפקדה" פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ד קופת גמל IRA בפועל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
B קופת גמל הונית מול קצבתית בניהול IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
C קופת גמל IRA בפרישה ומשיכה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
N קופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
M קופת גמל IRA לתושבי חוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
O קופת גמל IRA - אג״חים פוסטים מאיכות נמוכה 2
O קופת גמל IRA בפרישה וקבלת קצבה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
ttmoon קופת גמל IRA ביטקוין קנדי ETF פוסטים מאיכות נמוכה 2
ttmoon סוגי הוצאות בקרן פנסיה אל מול קופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
I קופת גמל במסלול מחקה מדד או IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
S התייעצות - מעבר ל-IRA (קרן השתלמות + קופת גמל) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
Y העברת קופת גמל ישנה (פיצויים) ל-IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
י קופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 54
N קופת גמל IRA פער הבנתי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
B קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
ח קופת גמל להשקעה IRA צרכנות פיננסית 2
א קופת גמל ira פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
K קופת גמל IRA או חשבון ממוסה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
T קופת גמל להשקעה במסלול IRA צרכנות פיננסית 7
YizhakF תיק השקעות או קופת גמל IRA ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
אחד_שיודע איך מהוונים ערך של קופת גמל IRA לצורך חלוקת נכסים בפרידה שוק ההון 26
S קופת גמל אישית (IRA) בנוסף לתיק השקעות בבית השקעות שוק ההון 1
מ דמי ניהול קופת גמל IRA גדולה צרכנות פיננסית 10
T קופת גמל IRA או מחקה מדד שוק ההון 4
U קופת גמל ישנה נזילה ניוד ל IRA וסקר שוק 2020 שוק ההון 53
Powerslave קופת גמל מלפני 2005: ניהול IRA? שוק ההון 33
O השוואה בין קופת גמל IRA או קרן פנסיה - לא מה שציפיתי צרכנות פיננסית 6
O קופת גמל IRA שוק ההון 2
Dor95 קופת גמל ira עם קרנות איריות מול מסלול פאסיבי שוק ההון 52
A פתיחת קופת גמל IRA לסכום של פחות מ-100,000 צרכנות פיננסית 10
קורא הדוק קופת גמל IRA - ריכוז גופים צרכנות פיננסית 3
L קופת גמל IRA - סכום מינימלי? שוק ההון 6
ה קופת גמל נזילה מעוניין להמיר אותה ל IRA שוק ההון 2
ש קופת גמל פנסיונית IRA שוק ההון 32
נ פתיחת חשבון קופת גמל IRA שוק ההון 4
G קופת גמל להשקעה IRA שוק ההון 18
A קופת גמל IRA בניהול אישי לשכיר ללא קופה קיימת שוק ההון 19
Z קופת גמל פסיבית מול IRA פסיבי שוק ההון 33
josie קופת גמל ira לעומת קרן פנסיה ברירת מחדל. שוק ההון 0
ה קופת גמל בניהול עצמי- IRA שוק ההון 9
איתמר חסון קופת גמל להשקעה IRA שוק ההון 6
ס קופת גמל IRA לשכירים עם צבירה של מעל מליון ש"ח צרכנות פיננסית 2
koni קופת גמל IRA-המשך השקעה מול תיק רגיל ופנסיה דרך ביטוח מנהלים? שוק ההון 5
liranviper קופת גמל IRA - הצעה בדמי ניהול 0.225% [תיקון 0.25%] צרכנות פיננסית 167
I קופת גמל לפי תיקון 190 עם מסלול אישי IRA צרכנות פיננסית 9
מ קופת גמל בניהול אישי IRA - איפה מגלים מה סכום המינימום להצטרפות? שוק ההון 11
א קופת גמל לפי תיקון 190 (מס 15% נומינלי) או תיק בית השקעות/ פוליסת חיסכון בחברת ביטוח (מס 25% ריאלי). שוק ההון 37
ב קופת גמל מסלול מניות vs אקסלנס(וכדומה) טרייד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M דירה בהנחה או קופת גמל להשקעה נדל"ן 2

נושאים דומים

Back
למעלה