קופת גמל - מסלול השקעה

[oren bl]

יש לי קופת גמל נזילה (לא קופת גמל להשקעה), המסלול שהיא נמצאית בו הוא כלל תמר מסלול כללי.
הסכום בקופת הגמל עומד על כ30 א. ש"ח.
זאת קופה שפתחו לי בילדות ואף פעם לא נגעתי בכסף שם, מבחינתי הקופה הזאת היא למקרה ויקרה משהו שאני אהיה חייב כסף, אני לא מתכוון לגעת בכסף הזה בזמן הקרוב אלא אם לא תהיה ברירה.
אני מתלבט אם לשנות את הקופה למסלול מנייתי, האם אתם חושבים שכדאי לעשות זאת בזמן הזה ? או שזה לא הזמן לעבור למסלול מנייתי ?

התשואות הנומינאלית של המסלול הזה בשנים האחרונות לפי גמלנט:
2014 - 4.47%
2015 - 2.58%
2016 - 2.3%
2017 - 7.36%.
דמי ניהול - 0.5% מצבירה.

 

[קפה שחור]

מבחינתי הקופה הזאת היא למקרה ויקרה משהו שאני אהיה חייב כסף

אתה רוצה שההשקעה שלך תישאר כמו שהיא כשתרצה (תצטרך) אותה, אז למה אתה רוצה להציב אותה בסיכון?
אגב, תשואות עבר זאת לא תשובה ואין לך מה לשאוב החלטות על בסיס נתונים אלו

 

[oren bl]

אתה רוצה שההשקעה שלך תישאר כמו שהיא כשתרצה (תצטרך) אותה, אז למה אתה רוצה להציב אותה בסיכון?
אגב, תשואות עבר זאת לא תשובה ואין לך מה לשאוב החלטות על בסיס נתונים אלו

אני לא רוצה שהיא תישאר כמו שהיא, אני רוצה להרוויח שם כסף. זה שאני לא מתכנן למשוך משם את הכסף בקרוב זה לא מעיד על זה שאני רוצה שהכסף יישאר שם בלי שינוי.

 

[Glazgo]

@oren bl - מדובר באפיק פטור ממס רווחי הון. אם אתה רוצה להרוויח שם כסף, כל שקל בה שלא מושקע באפיק עם פוטנציאל התשואה הגבוה ביותר, מניות, מבוזבז לחלוטין. אין עוד אפיקים כאלה היום לאדם מן השורה, למעט קרן השתלמות.

**עריכה**
בנוסף, לא הייתי מגביל את עצמי לסתם כל מסלול מניות. עקרונות ההשקעה הנבונה הכלליים חלים גם כאן - השקעה במוצר זול, מפוזר, פשוט ופסיבי.

לא ממליץ / מייעץ - אבל כך נהגתי בקופה ההונית שברשותי.

 

[קפה שחור]

אני לא רוצה שהיא תישאר כמו שהיא

קצת סותר אבל אני מבין למה אתה מתכוון, זאת לא קרן חירום, זאת סתם קופסה שחורה
לא לשכוח את הסיכון שמתווסף לשינוי באחוזי המניות, אני מתאר לעצמי שיש לך כספים במקומות נוספים גם

 

[חתול לילה]

מבחינתי הקופה הזאת היא למקרה ויקרה משהו שאני אהיה חייב כסף

אני לא רוצה שהיא תישאר כמו שהיא, אני רוצה להרוויח שם כסף

כמו ש @קפה שחור אמר, סתירה. תשואה = סיכון .

תגדיר טוב יותר כמה הפסד אתה מוכן לספוג בקופה בכל טווח זמן נתון. אם לדוגמה בטווח הקרוב אתה מוכן לספוג 50% הפסד , אבל רוצה שבגיל 70 יהיה שם כמה שיותר כסף (נניח למקרה סיעודי) אז כן, מניות זה אפשרות.

לעומת זאת, אם מחר אתה פוגע ברכב יקר של מישהו ואתה לא מבוטח, אז אתה צריך את הכסף עכשיו ואתה לא יכול לספוג הפסדים כאלה.

 

[oren bl]

כמו ש @קפה שחור אמר, סתירה. תשואה = סיכון .

תגדיר טוב יותר כמה הפסד אתה מוכן לספוג בקופה בכל טווח זמן נתון. אם לדוגמה בטווח הקרוב אתה מוכן לספוג 50% הפסד , אבל רוצה שבגיל 70 יהיה שם כמה שיותר כסף (נניח למקרה סיעודי) אז כן, מניות זה אפשרות.

לעומת זאת, אם מחר אתה פוגע ברכב יקר של מישהו ואתה לא מבוטח, אז אתה צריך את הכסף עכשיו ואתה לא יכול לספוג הפסדים כאלה.

אז אני אשאל את זה אחרת, באיזה טווח של זמן כן הייתם הולכים על מסלול מנייתי אם בכלל ? 5 שנים ? 10 שנים ?
בסופו של דבר זה לא כל הכסף שלי, זה קופה למקרה חירום למשל תקופה ארוכה שלא אעבוד מכל סיבה שהיא.
זאת קופה שמתוך 30 א. ש"ח, כ-20 א. ש"ח זה רווחים, אז המחשבה שלי היתה שאם כל הזמן הזה היא היתה במסלול מנייתי אז היום הרווח היה הרבה יותר גבוה באופן משמעותי.

 

[חתול לילה]

באיזה טווח של זמן כן הייתם הולכים על מסלול מנייתי אם בכלל ? 5 שנים ? 10 שנים ?

כלל האצבע שאני מכיר - השקעה מנייתית ל- 15 שנה כמעט תמיד הייתה עדיפה על האלטרנטיבות.

 

[קפה שחור]

שאם כל הזמן הזה

גם ב 2008?

 

[oren bl]

גם ב 2008?

אחוזי התשואה ב-2008-2010:
2008 - (51.35%)
2009 - 88.54%
2010 - 17.01%

אז כן גם ב2008, הקופה הזאת בת 30 שנה, אם כל ה30 שנה האלה זה היה במנייתי אז כן הסכום היה הרבה יותר גבוה היום (15 שנים [2001-2016] אחרונות ממוצע של 11.72% תשואה שנתית).

בוא תיתן עצה, מה אתה היית עושה במקומי, קופת גמל פטורה ממס, איזה מסלול היית הולך ? מה היית עושה עם הכסף ?

 

[oren bl]

@oren bl - מדובר באפיק פטור ממס רווחי הון. אם אתה רוצה להרוויח שם כסף, כל שקל בה שלא מושקע באפיק עם פוטנציאל התשואה הגבוה ביותר, מניות, מבוזבז לחלוטין. אין עוד אפיקים כאלה היום לאדם מן השורה, למעט קרן השתלמות.

**עריכה**
בנוסף, לא הייתי מגביל את עצמי לסתם כל מסלול מניות. עקרונות ההשקעה הנבונה הכלליים חלים גם כאן - השקעה במוצר זול, מפוזר, פשוט ופסיבי.

לא ממליץ / מייעץ - אבל כך נהגתי בקופה ההונית שברשותי.

תודה,
לא כל כך הבנתי, אתה כן היית הולך על מסלול מניות אבל לא רק עליו אלא מפזר את הכסף לכמה מסלולים שחלקם עם סיכון וחלקם פחות ?

 

[קפה שחור]

מה אתה היית עושה במקומי

אם זאת קרן חירום - לא נוגע, מעביר מסלול לשימור הון ולא לתשואת הון
אם זה כסף שבו אני "עלול" להשתמש כאשר גם קיימת קרן חירום ולא רוצה לגעת בה - אז אשאר במסלול הנוכחי
אם זה כסף שבו אני "יכול" להשתמש כאשר אני צריך (ולא חייב) - הייתי מעביר למסלול הכי מנייתי
זה לא ייעוץ ולא המלצה
לי אין בכלל קרן חירום ואין לי בעיה לאבד שום סכום שאני לא יכול להרוויח אותו חזרה תוך מספר חודשי\שנות עבודה אם אצטרך

 

[oren bl]

אם זאת קרן חירום - לא נוגע, מעביר מסלול לשימור הון ולא לתשואת הון
אם זה כסף שבו אני "עלול" להשתמש כאשר גם קיימת קרן חירום ולא רוצה לגעת בה - אז אשאר במסלול הנוכחי
אם זה כסף שבו אני "יכול" להשתמש כאשר אני צריך (ולא חייב) - הייתי מעביר למסלול הכי מנייתי
זה לא ייעוץ ולא המלצה
לי אין בכלל קרן חירום ואין לי בעיה לאבד שום סכום שאני לא יכול להרוויח אותו חזרה תוך מספר חודשי\שנות עבודה אם אצטרך

תודה

 

[Glazgo]

לא כל כך הבנתי, אתה כן היית הולך על מסלול מניות אבל לא רק עליו אלא מפזר את הכסף לכמה מסלולים שחלקם עם סיכון וחלקם פחות ?

מה שאני עשיתי הוא להעביר את הקופה שלי לניהול עצמי ולרכוש בה קרנות איריות מחקות בבורסה הלונדונית בדמי ניהול מופחתים.
מה שניסיתי לומר, לעומת זאת, הוא פשוט לא להסתפק ב"להעביר למסלול מניות" - אלא לשאול ולבדוק שמדובר במסלול בניהול פסיבי, מפוזר, עם דמי ניהול נמוכים. אם בית ההשקעות הנוכחי לא מציע כזה - לשקול לנייד גם לבית השקעות אחר.
במילים אחרות - לא להסתפק במסלול רק בגלל שקוראים לו "מסלול מנייתי", אלא לבדוק מה הוא כולל ומכיל.

 

[TunaGolem]

שקול לשנות את יעוד הכסף, אם יש חסכון אחר שיכול להיות קרן חירום במקומה.