קופת גמל לקרן פנסיה?

[משקיעבחול]

יש לי כיום 350,000 אלף בקופת גמל עוקבת s&p500 עם עמלה של 0.6% מהצבירה וקרן פנסיה עם כ 150,000 עם עמלה של 0.1%
האם לא כדי להעביר את הקופת גמל לפנסיה ולחסוך 0.5% עמלה מצבירה
אני יודע שבפנסיה חלק מהכסף יותר סולידי ואם ה s&p500 יעלה יותר בקופת גמל בטווח הארוך זה יכול להיות משתלם יותר אבל אי אפשר לדעת באמת..ויש לי עוד 30 שנה לפנסיה
יש דברים אחרים שאולי שווה לשים לב אליהם אם אני באמת מעביר את הכספים לפנסיה? (אלה כספים אחרי 2008)

 

[yanosh34]

אין היום יותר הצדקה לקופות גמל.
בפנסיה משלימה מקבלים את אותם דמי ניהול של הפנסיה המקיפה שהם הרבה יותר זולים משל קופות הגמל.
ובפנסיה המשלימה יש מסלולי השקעה S&P500 על 100% מהכסף.

אז לשאלתך, התשובה היא כן, כדאי להעביר.

 

[Solid seat]

אין היום יותר הצדקה לקופות גמל

אני לא מסכים עם המשפט הזה. אני בחרתי לעבור מקרן פנסיה לקופת גמל בניהול אישי. דמי הניהול שלי הן 0.2% מהצבירה. נכון שאפשר לרדת עוד בקרן פנסיה, אבל אני ממש מעדיף לנהל את כספי בעצמי.

 

[yanosh34]

אני לא מסכים עם המשפט הזה. אני בחרתי לעבור מקרן פנסיה לקופת גמל בניהול אישי. דמי הניהול שלי הן 0.2% מהצבירה. נכון שאפשר לרדת עוד בקרן פנסיה, אבל אני ממש מעדיף לנהל את כספי בעצמי.

מן הסתם לקופת גמל בניהול אישי שזאת הדרך היחידה לנהל עצמאית את השקעת הכספים הפנסיונים יש הצדקה. לא לזה התכוונתי.
אני אוסיף עוד הסתייגויות ליתר ביטחון:
1. למי שיש חרדה מחוסר הוודאות שמייצרים האיזונים אקטואריים, יש הצדקה לנהל בקופת גמל. לחרדה אין הצדקה כמובן אבל עם חרדות אני לא מתווכח.
2. למי שיש עדיין צבירה מאוד נמוכה, יכולה להיות הצדקה כן לנהל ממש בהתחלה בקופת גמל בשביל לחסוך דמי ניהול מהפקדה.
3. למי שמצא בקופת גמל כלשהיא מסלול השקעה מאוד ספציפי שזה בדיוק מה שהוא רוצה, אשר לא קיים בפנסיה משלימה, יש הצדקה.

 

[yik - financial planner]

אני אוסיף עוד הסתייגויות ליתר ביטחון:
1. למי שיש חרדה מחוסר הוודאות שמייצרים האיזונים אקטואריים, יש הצדקה לנהל בקופת גמל. לחרדה אין הצדקה כמובן אבל עם חרדות אני לא מתווכח.
2. למי שיש עדיין צבירה מאוד נמוכה, יכולה להיות הצדקה כן לנהל ממש בהתחלה בקופת גמל בשביל לחסוך דמי ניהול מהפקדה.
3. למי שמצא בקופת גמל כלשהיא מסלול השקעה מאוד ספציפי שזה בדיוק מה שהוא רוצה, אשר לא קיים בפנסיה משלימה, יש הצדקה.

קופת גמל זה חיסכון בלבד.
בקרן פנסיה אתה משלם גם על הביטוחים וזה אוכל לך מהחיסכון.
בלי קשר בקרו פנסיה אתה משלם דמי ניהול.
לא כולם צריכים ביטוח...

 

[yanosh34]

קופת גמל זה חיסכון בלבד.
בקרן פנסיה אתה משלם גם על הביטוחים וזה אוכל לך מהחיסכון.
בלי קשר בקרו פנסיה אתה משלם דמי ניהול.
לא כולם צריכים ביטוח...

ההשוואה היא בין קרן פנסיה משלימה לבין קופת גמל.
במשלימה אתה יכול לוותר על הביטוחים, או להשתמש בהם אם אתה כן מעוניין בהם, ולכן מהבחינה הזאת יש לה רק יתרונות על פני קופת גמל.

 

[yik - financial planner]

ההשוואה היא בין קרן פנסיה משלימה לבין קופת גמל.
במשלימה אתה יכול לוותר על הביטוחים, או להשתמש בהם אם אתה כן מעוניין בהם, ולכן מהבחינה הזאת יש לה רק יתרונות על פני קופת גמל.

אתה צודק אבל חוסך שמעוניין בחיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחים יגלה שהוא עדיין ערב לטוב ולרע לשאר החוסכים בקרן פנסיה משלימה.

 

[yanosh34]

אתה צודק אבל חוסך שמעוניין בחיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחים יגלה שהוא עדיין ערב לטוב ולרע לשאר החוסכים בקרן פנסיה משלימה.

כן, ציינתי את זה קודם:

1. למי שיש חרדה מחוסר הוודאות שמייצרים האיזונים אקטואריים, יש הצדקה לנהל בקופת גמל. לחרדה אין הצדקה כמובן אבל עם חרדות אני לא מתווכח.

מי שמעדיף לשלם לפחות 0.2% יותר בדמי ניהול בשביל לחסוך מעצמו את סיכוני הערבות, עושה טעות.
זה כמו להעדיף לשלם 100 שקל בשביל לא להשתתף במשחק הטלת מטבע שבו אם אתה מנצח אתה מרוויח 70 ואם אתה מפסיד אתה מפסיד 70.

 

[deussex]

מעניין למה קופת גמל IRA, שבה ממש הקופה לא עושה שום דבר, יקרה מפנסיה. אני מניח גם שיש גם עמלות קניה/מכירה לא בנוסף על דמי ניהול יקרים מפנסיה.

לפנסיה על סנופי, אין שום עלות, בעוד ש קופת גמל IRA, שבה אתה רוכש מניות, יש גם עמלות קניה, לא כך ?

 

[נדב]

יש לי כיום 350,000 אלף בקופת גמל עוקבת s&p500 עם עמלה של 0.6% מהצבירה וקרן פנסיה עם כ 150,000 עם עמלה של 0.1%
האם לא כדי להעביר את הקופת גמל לפנסיה ולחסוך 0.5% עמלה מצבירה
אני יודע שבפנסיה חלק מהכסף יותר סולידי ואם ה s&p500 יעלה יותר בקופת גמל בטווח הארוך זה יכול להיות משתלם יותר אבל אי אפשר לדעת באמת..ויש לי עוד 30 שנה לפנסיה
יש דברים אחרים שאולי שווה לשים לב אליהם אם אני באמת מעביר את הכספים לפנסיה? (אלה כספים אחרי 2008)

שתי נקודות שעשויות להיות רלוונטיות לחלק מהקוראים
1. במקרה מוות קופת הגמל תשלם את הכספים כסכום חד פעמי, בקרן פנסיה פעילה הכסף "יבלע" בתוך קצבת השאירים. אפשר לחשב את הכדאיות בין עלות דמי הניהול לבין עלות ביטוח חיים בסכום דומה. (פעם היה לי מחשבון באתר, לא בטוח שהוא עדיין מעודכן)
2. אפשרות לקבלת הלוואה, מקופת הגמל בדרך כלל תנאי הלוואה יהיו טובים יותר מאשר בקרן הפנסיה

 

[roneng]

מעניין למה קופת גמל IRA, שבה ממש הקופה לא עושה שום דבר

למה שום דבר?
היא עושה כמעט את כל הדברים היקרים שפנסיה עושה.
רוב העלות זה שרות לקוחות, לדאוג לקבלת כספים וצביעה נכונה שלהם וכו'.
לבחור איזה מניות לקנות זה החלק הזול.

יקרה מפנסיה.

גם זה לא מדוייק.
בפנסיה אתה משלם אחוז כלשהו מההפקדה, מה שלרוב לא קיים הגמל.
ואם אין לך הפקדות אז ברוב קרנות הפנסיה דמי הניהול מהצבירה יעלו משמעותית.

לפנסיה על סנופי, אין שום עלות, בעוד ש קופת גמל IRA, שבה אתה רוכש מניות, יש גם עמלות קניה, לא כך ?

לא ממש.
גם בפנסיה יש "הוצאות ניהול השקעות"
ולרוב זה יוצא הרבה יותר מאשר עמלות ק/מ שתשלם ב IRA

 

[d4c]

אז מה המסקנה עבור מייק אם הוא עבר את תקרת ההפקדה לפנסיה רגילה - לשים בפנסיה המשלימה או בקופת גמל (מסלול מחקה מדד כמובן)?

 

[yanosh34]

אז מה המסקנה עבור מייק אם הוא עבר את תקרת ההפקדה לפנסיה רגילה - לשים בפנסיה המשלימה או בקופת גמל (מסלול מחקה מדד כמובן)?

איפה שהוא משיג דמי ניהול משוקללים (הפקדה+צבירה) יותר נמוכים. סביר מאוד להניח שזה יהיה במשלימה.

 

[d4c]

איפה שהוא משיג דמי ניהול משוקללים (הפקדה+צבירה) יותר נמוכים. סביר מאוד להניח שזה יהיה במשלימה.

תחת ההנחות של:
1. 0.6% מצבירה בגמל
2. פנסיה משלימה גובה דמי ניהול זהים כמו הפסניה המקיפה (רגילה)
נראה שגמל עדיפה, כי למשל מהאתר של מיטב דש שהיא קרן פנסיה ברירת מחדל:
דמי הניהול בקרן הפנסיה המקיפה של מיטב דש: 1% מן ההפקדה ו-0.22% מן הצבירה.

 

[אנטארטיקה]

כן, ציינתי את זה קודם:

מי שמעדיף לשלם לפחות 0.2% יותר בדמי ניהול בשביל לחסוך מעצמו את סיכוני הערבות, עושה טעות.
זה כמו להעדיף לשלם 100 שקל בשביל לא להשתתף במשחק הטלת מטבע שבו אם אתה מנצח אתה מרוויח 70 ואם אתה מפסיד אתה מפסיד 70.

אל תהיה כל כך בטוח שההשפעה תהיה תמיד זניחה ונמוכה במצטבר מ 0.2%. מנוהלים במשלימה משמעותית פחות כספים מאשר במקיפה ובמקרה של מספר תביעות חריג הנזק עלול להיות לא מבוטל בכלל.

 

[yanosh34]

תחת ההנחות של:
1. 0.6% מצבירה בגמל
2. פנסיה משלימה גובה דמי ניהול זהים כמו הפסניה המקיפה (רגילה)
נראה שגמל עדיפה, כי למשל מהאתר של מיטב דש שהיא קרן פנסיה ברירת מחדל:
דמי הניהול בקרן הפנסיה המקיפה של מיטב דש: 1% מן ההפקדה ו-0.22% מן הצבירה.

זה תלוי בצבירה כמובן, אבל אפילו אם אתה מתחיל עם צבירה של 0, כבר תוך שנתיים המשלימה הופכת להיות עדיפה בתנאים שרשמת.

אל תהיה כל כך בטוח שההשפעה תהיה תמיד זניחה ונמוכה במצטבר מ 0.2%. מנוהלים במשלימה משמעותית פחות כספים מאשר במקיפה ובמקרה של מספר תביעות חריג הנזק עלול להיות לא מבוטל בכלל.

אני מעדיף לקחת את הסיכון מאשר לשלם בוודאות. מאזן שלילי קבוע של 0.2% בכל שנה לא יקרה. כשזה קרה העלו את תעריפי הביטוח כדי להתקרב ל0. אירוע חד פעמי גדול מכוסה ע"י מבטח משנה אם הקרן אכן קטנה מדי.

 

[paskar]

ואם אין לך הפקדות אז ברוב קרנות הפנסיה דמי הניהול מהצבירה יעלו משמעותית.

אני מניח שלא בקרנות ברירת מחדל.

ההשוואה היא בין קרן פנסיה משלימה לבין קופת גמל.

האם אפשר לפתוח בכללית/משלימה גם כשלא עוברים את תקרת המקיפה/בסיסית?
והאם בהכרח דמי הניהול בכללית זהים למקיפה?

 

[yanosh34]

האם אפשר לפתוח בכללית/משלימה גם כשלא עוברים את תקרת המקיפה/בסיסית?

כן.

והאם בהכרח דמי הניהול בכללית זהים למקיפה?

לא יודע.
אני יודע שפעם היה נהוג שלא אבל שבשנים האחרונות כן.
אבל אני לא בטוח אם זה נהיה ככה בשנים האחרונות בגלל איזו תקנה שקשורה לקרנות ברירת מחדל או סתם בגלל כוחות השוק, ולכן לא יודע להגיד אם הם בהכרח יהיו זהים.

 

[ירח אפל]

והאם בהכרח דמי הניהול בכללית זהים למקיפה?

לא זהים
הם זהים רק במקרה שההפקדה למקיפה גולשת לכללית, ורק על החלק שגלש.
כל מקרה אחר, זה נון למשא ומתן מול החברה המנהלת.

 

[d4c]

לא הבנתי כש"מקטינים" ראש ומבקשים מהמעסיק להפקיד הכל לפנסיה אז גלישה גוררת בהכרח דמי ניהול זהים אבל כשמודיעים מראש שהחלק מעל ילך למשלימה אז זה עלול לעלות ביוקר?!