קופת גמל להשקעה - להוסיף או לא להוסיף הפקדה בזמן הקורונה?

[עומר 1988]

שלום לכולם,
המטרה שלי היא חיסכון לטווח ארוך, לא מתכנן לגעת בכסף בקרוב ורוצה לפרוש כמה שיותר מהר
מאז 2017 יש לי קופת גמל להשקעה ואני מקפיד מדי שנה להפקיד אליה כסף.
אך מה לגבי שנה כזו וזמן כזה?

האם יש למישהו ידע באיך מתנהלות קופות הגמל להשקעה? כלומר, אם אפקיד עכשיו כשמחירי השוק נמוכים יותר, זה אומר שמנהל הקופה יקנה מניות בזול? זה עובד כמו קרנות נאמנות?

לא מצאתי תשובה לזה בשום מקום

 

[roneng]

השאלה היחידה שלי היא: למה קופגל"ה???

באמת שאני לא מבין אנשים בפורום הזה שמשקיעים במוצר הזה. מילא אנשים שלא מסוגלים/רוצים/יכולים לקרוא קצת ולהשקיע בעצמם, אבל אני מניח שמי שהגיע לפורום הזה כן יש לו את היכולת לקרוא וללמוד איך לפתוח תיק השקעות בעצמו.

 

[ITS]

אין תשקיף קופה?
תתחיל בלברר באילו נכסים הקופה משקיעה. התשובות צריכות להיות שם.

בגדול,
אם מדובר בסוג מניות או מדד X כלשהם, הקופה אמורה להמשיך באותה המדיניות כמו מלפני כן, ולכן התשובה בגדול היא כן - אותו הכסף קונה כרגע יותר מניות מכיון שהן זולות יותר, מכיון שבגדול...כל השווקים צנחו (מלבד מניות ספציפיות נקודתיות וסקטורים חריגים למגמה שירדו פחות כדוגמת סקטור טכנולוגי).

 

[עומר 1988]

השאלה היחידה שלי היא: למה קופגל"ה???

באמת שאני לא מבין אנשים בפורום הזה שמשקיעים במוצר הזה. מילא אנשים שלא מסוגלים/רוצים/יכולים לקרוא קצת ולהשקיע בעצמם, אבל אני מניח שמי שהגיע לפורום הזה כן יש לו את היכולת לקרוא וללמוד איך לפתוח תיק השקעות בעצמו.

אם אתה מתכנן לא להוציא את הכסף לטווח ארוך, הפטור ממס אחרי גיל 60 יכול להשתלם.
ספציפית יש לי גם תיק השקעות שאני מנהל... אבל פיזור זה שם המשחק לא?

 

[ITS]

השאלה היחידה שלי היא: למה קופגל"ה???

באמת שאני לא מבין אנשים בפורום הזה שמשקיעים במוצר הזה. מילא אנשים שלא מסוגלים/רוצים/יכולים לקרוא קצת ולהשקיע בעצמם, אבל אני מניח שמי שהגיע לפורום הזה כן יש לו את היכולת לקרוא וללמוד איך לפתוח תיק השקעות בעצמו.

האמת,
אני אשמח לשמוע את דעתך למה לא להשקיע במוצר הזה?
היתרונות הברורים להבנתי: דחיית מס, אפשרות לפטור מעל גיל 60
החסרונות הברורים להבנתי: דמי ניהול גבוהים מעלויות מסחר עצמאי, אין IRA (במילים אחרות - אין חופש בחירה וגמישות בכל עת).

אני מפספס משהו?

 

[עומר 1988]

אין תשקיף קופה?
תתחיל בלברר באילו נכסים הקופה משקיעה. התשובות צריכות להיות שם.

בגדול,
אם מדובר בסוג מניות או מדד X כלשהם, הקופה אמורה להמשיך באותה המדיניות כמו מלפני כן, ולכן התשובה בגדול היא כן - אותו הכסף קונה כרגע יותר מניות מכיון שהן זולות יותר, מכיון שבגדול...כל השווקים צנחו (מלבד מניות ספציפיות נקודתיות וסקטורים חריגים למגמה שירדו פחות כדוגמת סקטור טכנולוגי).

תודה רבה זה בדיוק מה שאבדוק. מושקעים המון נכסים אבל אני יכול גם להתקשר לשאול אם מדניות הקופה היא להיות בחריגה של גג X% מעל או מתחת ל20% פלח מנייתי למשל.

 

[roneng]

אם אתה מתכנן לא להוציא את הכסף לטווח ארוך, הפטור ממס אחרי גיל 60 יכול להשתלם.

לא הוא לא.
אתה שוכח דמי ניהול...

ספציפית יש לי גם תיק השקעות שאני מנהל... אבל פיזור זה שם המשחק לא?

מה שאתה עושה זה לא פיזור...

 

[roneng]

אני אשמח לשמוע את דעתך למה לא להשקיע במוצר הזה?

כי הוא גרוע, יקר ולא משתלם.

היתרונות הברורים להבנתי: דחיית מס, אפשרות לפטור מעל גיל 60

בתור משקיע פאסיבי יש לך בכל מקרה דחיית מס.
אין "פטור" מעל גיל 60. יש פטור אם אתה מושך כקצבה. בתנאי שכל זמן שאתה מקבל את הקצבה אתה ממשיך לשלם דמי ניהול.

אני מפספס משהו?

את החישוב הפשוט שלאורך השנים תשלם הרבה יותר דמי ניהול מאשר המס שתחסוך

 

[קורא ותיק משתמש חדש]

השאלה היחידה שלי היא: למה קופגל"ה???

באמת שאני לא מבין אנשים בפורום הזה שמשקיעים במוצר הזה.

אשמח לדעת איך/איפה ניתן לקחת הלוואה בפריים מינוס חצי בלון חלקי ל-7 שנים על חשבון הכספים בתיק מנוהל אישית..

 

[ITS]

בתנאי שכל זמן שאתה מקבל את הקצבה אתה ממשיך לשלם דמי ניהול

לזה לא הייתי מודע.

תודה על התשובות, חידדת לי את העניין.

 

[עומר 1988]

לא הוא לא.
אתה שוכח דמי ניהול...

מה שאתה עושה זה לא פיזור...

עשיתי חישוב ל30 שנה אבל אני לא מצליח להעלות את הקובץ לכאן.

קח 30 שנה
קח 0.8% דמי ניהול קופת גמל להשקעה ו0.08% דמי ניהול לתיק השקעות אישי פסיבי (בגסות.. עם הנחות וכו') 70/30 לטובת מניות.
קח 140 אש"ח הפקדה בכל שנה (חישוב נעשה לזוג. 70 אש"ח כל אחד כל שנה).
תשואה שנתית ראלית 5% לתיק פסיבי ולקופת הגמל להשקעה = נניח אותה תשואה.

עם הפטור ממס - קופת גמל להשקעה מנצחת למרות דמי הניהול המוגזמים

 

[roneng]

אשמח לדעת איך/איפה ניתן לקחת הלוואה בפריים מינוס חצי בלון חלקי ל-7 שנים על חשבון הכספים בתיק מנוהל אישית..

IB

 

[roneng]

עשיתי חישוב ל30 שנה אבל אני לא מצליח להעלות את הקובץ לכאן.

זאת בדיוק הנקודה, זה לא 30 שנה אלא 60 שנה.
אתה שוכח את זמן הפרישה שלך

קח 0.8% דמי ניהול קופת גמל להשקעה

שים לב שדמי הניהול לא כוללים "הוצאות ניהול השקעות". אבל נתעלם מזה כרגע.
רק ה 0.8% הללו אחרי 40 שנה יוצאים יותר מ25% מכל התיק שלך (0.992^40=0.725). אם תסתכל על 60 שנה תגיע כבר לכמעט 40%!

וזה כמובן בלי להתייחס לכך שבחשבון הממוסה אתה תשלם הרבה פחות מ25% מכלל התיק בגלל LIFO ושאר אופטימיזציות (ואפילו בלי LIFO, סתם משיכה חלקית מגיעה להרבה פחות מ25%).

 

[עומר 1988]

זאת בדיוק הנקודה, זה לא 30 שנה אלא 60 שנה.
אתה שוכח את זמן הפרישה שלך

שים לב שדמי הניהול לא כוללים "הוצאות ניהול השקעות". אבל נתעלם מזה כרגע.
רק ה 0.8% הללו אחרי 40 שנה יוצאים יותר מ25% מכל התיק שלך (0.992^40=0.725). אם תסתכל על 60 שנה תגיע כבר לכמעט 40%!

וזה כמובן בלי להתייחס לכך שבחשבון הממוסה אתה תשלם הרבה פחות מ25% מכלל התיק בגלל LIFO ושאר אופטימיזציות (ואפילו בלי LIFO, סתם משיכה חלקית מגיעה להרבה פחות מ25%).

יש לי חוסר ידע בנושא חשוב כאן, אם תוכל לעזור - איך מחשבים מיסוי על משיכה חלקית מתיק השקעות?

נגיד שבמצטער הפקדתי 100 שקל, הרווחתי עוד 100, אז יש לי 200.
אני מושך 10 שקלים. כמה מס אני משלם על ה10 שקלים האלה?

 

[קורא ותיק משתמש חדש]

IB

וזו הלוואה לכל מטרה? אני יכול להשקיע בנדל״ן או מחויב בשוק ההון?
התנאים הם בלון פריים מינוס חצי ל-7 שנים? יש לך לינק במקרה (אני מחפש אבל לא מוצא)?

תודה

 

[ITS]

זאת בדיוק הנקודה, זה לא 30 שנה אלא 60 שנה.
אתה שוכח את זמן הפרישה שלך

שים לב שדמי הניהול לא כוללים "הוצאות ניהול השקעות". אבל נתעלם מזה כרגע.
רק ה 0.8% הללו אחרי 40 שנה יוצאים יותר מ25% מכל התיק שלך (0.992^40=0.725). אם תסתכל על 60 שנה תגיע כבר לכמעט 40%!

וזה כמובן בלי להתייחס לכך שבחשבון הממוסה אתה תשלם הרבה פחות מ25% מכלל התיק בגלל LIFO ושאר אופטימיזציות (ואפילו בלי LIFO, סתם משיכה חלקית מגיעה להרבה פחות מ25%).

אאל"ט,
ההבדל היותר מהותי (בהרבה) הוא שמיסוי בתיק ממוסה הוא 25% (לכל היותר) רק על הרווח במידה ויש כזה בכלל, בעוד דמי ניהול (0.8% נניח) הם על כל הצבירה.

לא?

 

[roneng]

אני מושך 10 שקלים. כמה מס אני משלם על ה10 שקלים האלה?

המיסוי הוא לא לפי הפקדות אלא לפי קניות ורווחים
נניח שקנית 10 מניות ב10 ש"ח כל אחת (סה"כ 100 ש"ח) ואחרי זמן מסויים מכרת מניה אחת כאשר היא שווה 20 ש"ח (וכל התיק שווה 200).
יש לך 10 ש"ח שלך רווח ממומש אז תשלם 2.5 ש"ח.

אבל בהפשטה, בדוגמא שלך כנראה תשלם 1.25 ש"ח מס (כי "מכרת" רק 10 ש"ח, כלומר רווח של 5 ש"ח).

זה כמובן תלוי מתי קנית, מתי מכרת ואת מה (LIFO, FIFO וכו), אבל כמו ש @ITS ציין, ההבדל העיקרי הוא שמס אתה משלם 25% רק על הרווח, בעוד דמי ניהול אתה משלם על כל שווי התיק.

 

[roneng]

וזו הלוואה לכל מטרה? אני יכול להשקיע בנדל״ן או מחויב בשוק ההון?
התנאים הם בלון פריים מינוס חצי ל-7 שנים? יש לך לינק במקרה (אני מחפש אבל לא מוצא)?

תודה

יש המון דיונים על מינוף בIB.
זה לא בדיוק פריים מינוס חצי וזה לא מוגבל ל7 שנים. זה טיפה יותר מורכב מזה.
אבל בגדול אתה יכול לעשות עם הכסף מה שאתה רוצה.

 

[עומר 1988]

תודה רבה

 

[alon700]

אני החלטתי להוסיף לפני כשבוע וחצי, הקופ"גהש שלי היא 100% S&P500.
הבעיה שנתקלתי בה אבל היא שהכסף נכנס כ-3 ימים עסקים אחרי ביצוע הפעולה, הם לא מתחייבים על יום ספיציפי ובימים הללו היו עליות וירידות גבוהות ב S&P אז כל יום משנה. כמו כן אין דיווח- לא יהיה ניתן לדעת באיזה שער קניתי את ה S&P500, רק רואה את הסכום הכולל של מה שהיה+התווסף וערכו הנוכחי- יכול רק להעריך מתי בוצעה ההקפדה- זה חסרון גדול של שקיפות שבהשקעה פרטית לא קיים.