קופות פטורות ממס לתושבי ארה״ב

[MichaelScott]

אני לא יודע אם יש פה קהילה גדולה מספיק של תושבי ארה״ב / תושבי ארה״ב לשעבר / מקצוענים שמייעצים לתושבי ארה״ב (כנראה פחות רלוונטי אזרחי ארה״ב שהם תושבי ישראל), אבל יודע על כמה בפורום הזה ומקווה לשתף קצת ידע בינינו. ברדיט ופורומים אחרים יש אמנם הרבה יותר תושבי ארה״ב אבל פחות יודע על מי לסמוך שם, אז מנסה פה מתוך העדפת איכות על כמות.
הייתי ממש שמח אם נוכל ליצור כאן שרשור שיתוף ידע שעוזר קצת לעשות סדר במיסוי אמריקאי, בעיקר בכל הנוגע לקופות שפטורות בצורה כזו או אחרת ממס:
1. Traditional 401k
2. Roth 401k
3. Roth IRA
4. 529
5. FSA
6. HSA
7. DCFSA

אישית כבר קראתי את החוקים וההגדרות של כל אחד מהם. מה שמעניין אותי יותר הוא עצות פרקטיות של מה אנשים עשו, מה לא עשו ולמה.
במיוחד - מה אנשים חושבים על כל מיני וריאציות שונות ומשונות על מיסוי:
1. פטור ממס בהפקדה או פטור ממס במשיכה
2. פטור ממס על משיכת עד גובה ההפקדה אבל מס+קנס על כל מה שמעל, אלא אם כן אתה מעל גיל 59.
3. פטור ממס על הוצאות ספציפיות כמו בריאות, גנים ולימודים.

ולאור זה במה אנשים בחרו - traditional או Roth? האם להפקיד מעל הmatch של המעסיק? האם לעשות backdoor? האם לעשות mega backdoor? האם להפקיד ל529 ולקופות ייעודיות אחרות?

 

[עידו ג]

לא תושב ארה"ב אך מברך על הרעיון לשרשור, מדובר בעולם ומלואו והעולם הזה מאוד מסקרן. אין לי מה להוסיף לשרשור, בהצלחה למשתתפים.

זכור לי שאיליה כתב על הנושא בעבר, לא יודע אם הוא עוד פעיל בפורום, אבל אולי תוכל לחפש הודעות רלוונטיות שלו אם מעניין אותך.

 

[FIYaacov]

זכור לי שאיליה כתב על הנושא בעבר

@איליה

 

[ינשוף חסכני]

אשתף איך אני ובעלי מתנהלים, אם כי נק' המוצא היא שמדרגת המס המשותפת שלנו די גבוהה ואנחנו גרים בסטייט עם מסים ולכן כל השיקולים שלנו נעים סביב הניסיון להוריד כמה שיותר את המס השנתי.

הדבר היחיד שבאמת צריך להיות אוטומטית אצל כולם זה למצות את ה-match של המעסיק. זה no brainer, כסף על הרצפה.

מעבר למאץ’, אנחנו מפקידים את המקסימום השנתי האפשרי לTraditional 401k. ההקלה המיידית במס השנתי הרבה יותר משמעותית לנו עכשיו וזה גם עוזר לנו לא לעבור למדרגה הבאה בתור.

במצב אידיאלי היינו שמחים מאוד להפקיד את המקסימום האפשרי ל-Roth IRA, אבל תקרת ההכנסות שמאפשרת את זה נמוכה משמעותית משלנו וזה נכון גם אם רק אחד מאיתנו יפרוש אבל לא השני/ה. גם backdoor לא אפשרי כרגע כי תוכנית ה-401k של המעסיקים שלנו לא תומכת בזה בצורה שיוצרת יתרון.

אנחנו כן מנצלים את כל החשבונות הייעודיים שאנחנו זכאים להם.

529 - חישבנו שאפילו אם בעתיד נאלץ למשוך הכל עם קנס, זה עדיין יוצא פחות או יותר כמו חשבון השקעות רגיל ומס שוטף על דיבידנדים ורווחי הון. בנוסף בסטייט שלנו מותר להשתמש בכסף גם להוצאות "תומכות השכלה גבוהה" כמו ספרים או מעונות, כך שאפילו אם הילד יקבל מלגה זה ייצא משתלם (וכמובן שבפרט אם לא. לא הייתי רוצה לראות את 30 המשכורות הראשונות שלו נאכלות לטובת הלוואות סטודנטים).

HSA - לדעתי חובה למי שיכול, ושווה אפילו לבחור בתוכנית בריאות פחות טובה אם זאת התוכנית היחידה שהמעסיק מאפשר דרכה HSA.
הנטייה שלנו כרגע היא לא להשתמש בחשבון בכלל להוצאות רפואיות ולהשקיע 100% במדד שמרני (הרבה חברות שמות מגבלה כך שאי אפשר להשקיע מהדולר הראשון). עדיף שהכסף יצמח שם בשקט כל עוד אנחנו יכולים לעמוד בהשתתפות העצמית עכשיו, בגלל שההוצאות הרפואיות ילכו ויגדלו עם הגיל ובגלל שביטוח רפואי בארה"ב בלי השתתפות מעסיק (גיל פרישה) זאת הוצאה פסיכית.

FSA - אנחנו לא משתמשים בגרסה הרפואית כי ה-HSA הרבה יותר משתלם, אבל כן משתמשים בחלק של vision & dental כי זה משהו שאנחנו גם ככה צריכים כל שנה. אנחנו פשוט יושבים בתחילת שנה ועושים הערכה שמרנית כמה יעלו עדשות מגע, תמיסה לעדשות מגע, בדיקות אצל אופטומטריסט וטיפולי שיננית. זה לבד חוסך לנו בערך 500 דולר בשנה(!). בשנים שצריך משקפיים חדשים או טיפול שיניים רציני זה אפילו יותר.

DCFSA — אותו הדבר כמו FSA, זה פשוט דרך נוחה להפחית מס על הוצאות שנוציא בכל מקרה כמו after-care וקייטנות קיץ. עושים הערכה מאוד שמרנית בהתבסס על מס' השבועות בחופש הגדול ואינפלציה על המחירים השנתיים של הקייטנות.

האק נחמד שגיליתי השנה לגביי FSA (למי ששרד עד פה ) - גם אם עוזבים מקום עבודה לפני תום השנה ה-FSA מכסה הוצאות שבוצעו לפני תאריך העזיבה עד גובה הסכום של **השנה כולה** (גם אם אין הפקדות מלאות עד אותו הרגע עבור כל הסכום הזה!). זה מאוד משתלם אם יודעים מראש בזמן הenrollment שתעזבו בשנה הבאה.

 

[MichaelScott]

הדבר היחיד שבאמת צריך להיות אוטומטית אצל כולם זה למצות את ה-match של המעסיק. זה no brainer, כסף על הרצפה.

מעבר למאץ’, אנחנו מפקידים את המקסימום השנתי האפשרי לTraditional 401k. ההקלה המיידית במס השנתי הרבה יותר משמעותית לנו עכשיו וזה גם עוזר לנו לא לעבור למדרגה הבאה בתור.

תודה רבה עת השיתוף והפירוט! עד הנקודה הזאת אני עושה אותו הדבר וגם חושב שהtraditional 401k מעולה למקסום (גם מעבר לmatch) במיוחד לבעלי הכנסה גבוהה בשנות ההפקדה.

במצב אידיאלי היינו שמחים מאוד להפקיד את המקסימום האפשרי ל-Roth IRA, אבל תקרת ההכנסות שמאפשרת את זה נמוכה משמעותית משלנו וזה נכון גם אם רק אחד מאיתנו יפרוש אבל לא השני/ה. גם backdoor לא אפשרי כרגע כי תוכנית ה-401k של המעסיקים שלנו לא תומכת בזה בצורה שיוצרת יתרון.

לגבי זה הייתי שמח שנרחיב על זה טיפה. את משתמשת בשם Roth IRA אבל ממה שאת מתארת זה נשמע שאת מתייחסת לRoth 401k, אולי אני טועה אבל ממה שאני מבין -
Roth IRA - קופה במעמד עצמאי, לא תלוי במעסיק. ניתן להפקיד השנה עד $7000 לאדם בוגר, כלומר $14,000 לזוג. זה אכן מוגבל משכורת בצורה הרגילה אבל כן אפשר לעשות backdoor לכל אדם עם כל הכנסה גבוהה ככל שתהיה וזה לא תלוי בשום צורה במעסיק. ניתן לעשות את זה בעצמך בקופה עצמאית שאת פותחת בפידליטי או בכל ברוקרג׳ אחר שתומך בRoth IRA ופשוט לעשות את הרישומים והפעולות שצריך לbackdoor במסגרת דוח המס.
Roth 401k - קופה במעמד מעסיק. כל (?) המעסיקים מציעים את זה כאלטרנטיבה לTraditional 401k, אבל כהפקדה בנוסף לtraditional דרך mega backdoor רק מיעוט קטן של המעסיקים מציע. במידה והמעסיק מאפשר זה עד תקרה של $70K בשנה פחות מה שאתה והמעסיק הפקדתם יחד לTraditional (לדוגמא עם 50% match על הTraditional מדובר ב$35K בשנה נוספים). אז זה באמת מתאים למה שאת אומרת ואם המעסיקים שלכם לא תומכים בזה אין ממש מה לעשות.

אני עולה חדש פה בארה״ב אז בבקשה תקני אותי אם אני טועה

גם אני לא משקיע כרגע בRoth IRA אבל מתוך הנחה שגם אני וגם את יכולים להפקיד לשם זה אחד ממושאי הדילמה המרכזיים שלי. מצד אחד אני לא רוצה עוד כסף נעול עד גיל 59.5 עם הפנסיה הישראלית, המקסום של ה401k והתיק הממוסה שעד אז יתפח מאוד. מצד שני, כן אפשר למשוך עד גובה הcontributions לפני בלי קנס. מצד שלישי בהנחה שמדד מניות מכפיל את עצמו כל 7 שנים, עבור הכסף הראשון הcontributions יהיו רק חצי אחרי 7 שנים, ורק רבע אחרי 14 שנה, אז אפקטיבית כמעט הכל יצטרך עדיין לחכות עד גיל 59. בקיצור, זו בעיית אופטימיזציות מס מסובכת מאוד, לא יודע איך לפתור אותה…

529 - חישבנו שאפילו אם בעתיד נאלץ למשוך הכל עם קנס, זה עדיין יוצא פחות או יותר כמו חשבון השקעות רגיל ומס שוטף על דיבידנדים ורווחי הון. בנוסף בסטייט שלנו מותר להשתמש בכסף גם להוצאות "תומכות השכלה גבוהה" כמו ספרים או מעונות, כך שאפילו אם הילד יקבל מלגה זה ייצא משתלם (וכמובן שבפרט אם לא. לא הייתי רוצה לראות את 30 המשכורות הראשונות שלו נאכלות לטובת הלוואות סטודנטים).

גם אני הגעתי לאותה מסקנה ביומן המסע שלי! זה נראה לי מאוד משתלם בתוחלת גם אם יש סיכוי של 50:50 לeligible expenses. אבל לא התחלתי להפריש כי אני עדיין לא בטוח אם הארביטראג׳ בין להתחיל עכשיו ללהתחיל עוד כשנה כשאני אמור לקבל גרין קארד הוא מספיק משמעותי ולא הייתי רוצה להתמודד עם הבירוקרטיה של להקים את זה ולפרק את הקופה אחרי שנה במקרה שאני לא אקבל.

HSA - לדעתי חובה למי שיכול, ושווה אפילו לבחור בתוכנית בריאות פחות טובה אם זאת התוכנית היחידה שהמעסיק מאפשר דרכה HSA.
הנטייה שלנו כרגע היא לא להשתמש בחשבון בכלל להוצאות רפואיות ולהשקיע 100% במדד שמרני (הרבה חברות שמות מגבלה כך שאי אפשר להשקיע מהדולר הראשון). עדיף שהכסף יצמח שם בשקט כל עוד אנחנו יכולים לעמוד בהשתתפות העצמית עכשיו, בגלל שההוצאות הרפואיות ילכו ויגדלו עם הגיל ובגלל שביטוח רפואי בארה"ב בלי השתתפות מעסיק (גיל פרישה) זאת הוצאה פסיכית.

FSA - אנחנו לא משתמשים בגרסה הרפואית כי ה-HSA הרבה יותר משתלם, אבל כן משתמשים בחלק של vision & dental כי זה משהו שאנחנו גם ככה צריכים כל שנה. אנחנו פשוט יושבים בתחילת שנה ועושים הערכה שמרנית כמה יעלו עדשות מגע, תמיסה לעדשות מגע, בדיקות אצל אופטומטריסט וטיפולי שיננית. זה לבד חוסך לנו בערך 500 דולר בשנה(!). בשנים שצריך משקפיים חדשים או טיפול שיניים רציני זה אפילו יותר.

בגלל שנאת סיכון ובני משפחה עם הרבה הוצאות רפואיות משתנות אני נאלץ ללכת רק על FSA אבל חולם בלילות ומפנטז בימים על זה שהיה לי HSA כמוך והייתי נהנה מהטבת מס משולשת שלא קיימת בשום קופה אמריקאית אחרת.

DCFSA — אותו הדבר כמו FSA, זה פשוט דרך נוחה להפחית מס על הוצאות שנוציא בכל מקרה כמו after-care וקייטנות קיץ. עושים הערכה מאוד שמרנית בהתבסס על מס' השבועות בחופש הגדול ואינפלציה על המחירים השנתיים של הקייטנות.

נשמע אחלה, המגבלה שאני מכיר זה ששני בני הזוג צריכים לעבוד בשביל להיות זכאים לזה, אז אני הוריתי להתחיל להפריש לזה ב2026 מתוך הנחה שאשתי תתחיל לעבוד במהלכה, כי הבנתי שמקסימום פשוט משלמים את המס באפריל 2027 ואין על זה קנס מעבר

 

[קפיצת הדרך]

IRA - קופה במעמד עצמאי, לא תלוי במעסיק. ניתן להפקיד השנה עד $7000 לאדם בוגר, כלומר $14,000 לזוג. זה אכן מוגבל משכורת בצורה הרגילה אבל כן אפשר לעשות backdoor לכל אדם עם כל הכנסה גבוהה ככל שתהיה וזה לא תלוי בשום צורה במעסיק. ניתן לעשות את זה בעצמך בקופה עצמאית שאת פותחת בפידליטי או בכל ברוקרג׳ אחר שתומך בRoth IRA ופשוט לעשות את הרישומים והפעולות שצריך לbackdoor במסגרת דוח המס.

אבל אז כשעושים את ההעברה לא צריך להעביר גם חלק יחסי מה- pre-tax IRAs? (בגללה ה- pro rata rule)

 

[FIYaacov]

אבל אז כשעושים את ההעברה לא צריך להעביר גם חלק יחסי מה- pre-tax IRAs? (בגללה ה- pro rata rule)

את מדברת על מיסוי.
זה אכן יכול לכפות מיסוי על pretax לפי החלק היחסי שלו בתמהיל הפנסיות של הנישום.

*אין חובה לעשות העברה בפועל מחשבונות אחרים, פשוט מניחים לצרכי מיסוי שהועברו בחלקים יחסיים מכל חשבון.

 

[קפיצת הדרך]

את מדברת על מיסוי.
זה אכן יכול לכפות מיסוי על pretax לפי החלק היחסי שלו בתמהיל הפנסיות של הנישום.

*אין חובה לעשות העברה בפועל מחשבונות אחרים, פשוט מניחים לצרכי מיסוי שהועברו בחלקים יחסיים מכל חשבון.

ברור שמבחינת מיסוי…
זה כל הרעיון בתכניות האלו, לא?…

 

[FIYaacov]

ברור שמבחינת מיסוי…
זה כל הרעיון בתכניות האלו, לא?…

כן, פשוט ציינת שזה יגרור העברת כספים מהpretax, אז רציתי לדייק שזו העברה רעיונית בלבד ולא עוברים כספים

 

[MichaelScott]

אבל אז כשעושים את ההעברה לא צריך להעביר גם חלק יחסי מה- pre-tax IRAs? (בגללה ה- pro rata rule)

אולי זה כבר נענה במושגים שאני פחות מכיר, אבל ממה שאני יודע הפתרון הפשוט לזה הוא לא להחזיק דולר בpre tax IRA, אלא לשים את כל הpre tax ב401k.
חשבונות 401k פטורים מהpro rata rule, הוא חל רק על חשבונות IRA שהם pre tax. כל מה שהולך לbackdoor הוא after tax.

 

[MichaelScott]

במצב אידיאלי היינו שמחים מאוד להפקיד את המקסימום האפשרי ל-Roth IRA, אבל תקרת ההכנסות שמאפשרת את זה נמוכה משמעותית משלנו וזה נכון גם אם רק אחד מאיתנו יפרוש אבל לא השני/ה. גם backdoor לא אפשרי כרגע כי תוכנית ה-401k של המעסיקים שלנו לא תומכת בזה בצורה שיוצרת יתרון.

אז בנפרד ובנוסף ל-mega backdoor דרך המעסיק, התחלתי תהליך של backdoor שהוא פרטי לחלוטין. אני בפידליטי ועוקב אחרי המדריך הזה:

What is a backdoor IRA and how do you set one up? | Fidelity

A backdoor Roth IRA is done by making nondeductible contributions to a traditional IRA and then converting those funds to a Roth IRA.

www.fidelity.com

פתחתי חשבונות traditional IRA לי ולאשתי והעברתי לכל אחד $7000 מחשבון הבנק. עוד כמה ימים אפתח לנו חשבונות Roth IRA ואעביר את הכספים מהtraditional ל-Roth כדי להשלים את הבקדור (וכמובן באפריל אצרף את הטופס הנוסף - לכל אחד מאיתנו - לגבי זה). הדבר היחיד זה שחשוב כאמור לוודא שאין חשבונות IRA Traditional קיימים עם כספים pre tax.

השורה התחתונה היא שהכסף שנכנס הוא מבנק/ברוקראג׳ ולא מהמשכורת, החשבונות שנפתחים הם במעמד עצמאי לחלוטין ואין להם שום קשר או תלות במעסיק. ולכן אם Roth זה אכן משהו שאתם רוצים אין שום מניעה שתעשו את הbackdoor, להבדיל מה-mega backdoor שאכן תלוי במעסיק.
אנחנו נכנסים עוד מעט לדצמבר אז יש לכם הזדמנות להפקיד $29,000 לRoth בחודש וחצי הקרובים. כמובן לא המלצה רק בגלל שציינת שהייתם רוצים Roth ואתם חושבים שאין לכם אופציה.

 

[MichaelScott]

למה ממצב שסירבתי להפקיד ל-Roth החלטתי שאני משנה כיוון החודש ומחליט למקסם הפקדות ל-Roth עד להודעה חדשה על סך כ-$50K בשנה?

אחרי שקראתי על זה הרבה, הטיעון המנצח מבחינתי היה שמישהו כתב:
״גם אם אתה מתכנן פרישה מוקדמת, הרבה מהפרישה שלך תקרה גם אחרי גיל 59״.
בתור מי שלא בהכרח מעוניין בפרישה מוקדמת, אני מחליף את המילה ״פרישה״ בקניית בית מגורים, עזרה לילדים, הגדלת הוצאות או כל דבר שמצריך נזילות ומשיכה של השקעות.
איך שלא אסתכל על זה, לא משנה מה אמשוך לפני גיל 59, אצטרך למשוך עוד המון כסף אחרי גיל 59. עבור אותו נטו שאצטרך, הברוטו שיהיה צריך למשוך יהיה הרבה יותר קטן (וזהה לנטו במקרה של Roth) מה שאומר שישאר יותר כסף בהשקעות.

אני בן 36. בהערכה גסה, אם מפקידים $50K בשנה, במשך 23 שנה, אפשר להגיע ל$3.3M בדולרים של היום עד גיל 59. מתוך הסכום הזה, כ-$2.1M הם רווחי הון. אם זה תיק ממוסה, אנחנו מדברים על כ-20% מס רווחי הון פדרלי ועוד כ-6% סטייט. אז זה יוצא חיסכון של $550,000 בדולרים של היום.
וזה רק בגיל 59. אם דוחים חלק מהמשיכות לגיל יותר מבוגר, אפשר גם להרוויח מעל מיליון דולר מהטבת המס הזאת. אם משהו מזה נשאר לירושה, היורשים מקבלים עוד 10 שנים של פטור ממס.

כל השאלה שנשארת פה, זה האם אתה בונה מספיק ב-bucket הממוסה כדי לספק אותך עד גיל 59.

 

[ינשוף חסכני]

הדבר היחיד זה שחשוב כאמור לוודא שאין חשבונות IRA Traditional קיימים עם כספים pre tax.

יש לשנינו חשבונות IRA קודמים - לי כתוצאה מכספים שהועברו מ401k לtraditional IRA אחרי עזיבת המעסיק ולבעלי יש Sep IRA שהומר לTraditional IRA כדיי לפתוח עבורו עוד אופציות השקעה. לפי חוק הpro rata נהיה חייבים לשלם הון תועפות במיסוי אם נפתח back door פרטי. זה משתלם בפרטי רק אם עוברים מיידית מtraditonal -> roth בשנת המיסוי.

 

[MichaelScott]

יש לשנינו חשבונות IRA קודמים - לי כתוצאה מכספים שהועברו מ401k לtraditional IRA אחרי עזיבת המעסיק

מעניין! תמיד חייבים לעבור מ401k לtraditional IRA כאשר עוזבים מעסיק?
נשמע לי סיבה טובה עבורי לעשות בקדור כל עוד אני יכול, כי כנראה שההזדמנות הזאת תיסגר גם עבורנו במוקדם או במאוחר.

 

[FIYaacov]

תמיד חייבים לעבור מ401k לtraditional IRA כאשר עוזבים מעסיק?

לרוב לא חייבים.

 

[ינשוף חסכני]

מעניין! תמיד חייבים לעבור מ401k לtraditional IRA כאשר עוזבים מעסיק?

ממש ממש לא! סליחה אם זה מה שהשתמע.

יש 4 אופציות ל-401k אחריי סיום העבודה:

1. להשאיר את הכסף באותו חשבון 401k שמשויך למעסיק הקודם. בתרחיש כזה תשלום דמי הניהול החודשיים (maintenance fee) נופל עליך במקום על המעסיק , בדר"כ בתעריף יקר ובלי יכולת התמקחות.

2. לגלגל את הכסף ל-401k של המעסיק החדש - מקביל לאיחוד קופות השתלמות.

3. לגלל את הכסף לtraditional IRA (או לRoth IRA אם מדובר בRoth 401k). זאת האופציה שאני בחרתי.

4. להוציא את הכסף ולשלם מס הכנסה + קנס 10% על משיכה לפני גיל 59 וחצי.

בנוסף, מtraditional IRA אפשר לגלגל חזרה את הכסף ל401k של מעסיק חדש (reverse rollover) אם המעסיק מאפשר את האופציה הזאת לעובדים, ואז לחזור להפקיד לroth backdoor פרטי. זה לא טריוויאלי ולא אצל כל המעסיקים, אבל תמיד אפשר לברר מראש או אצל מחלקת HR אם זה אחד מה benefits.


אני בחרתי לגלגל את הכסף לIRA כי א. המבחר ב401k היה ממש מוגבל - 30 mutual funds עם דמי ניהול גבוהים להחריד ביחס לממוצע בארה"ב, בלי ETFs ובלי מניות בודדות. ב. דמי הניהול עלו מ$4.5 לחודש ל$20 אחריי סיום העבודה וזה ממש עיצבן אותי. ג. לא העליתי בדעתי שהמעסיק החדש בכלל לא יציע תוכנית פנסיונית ולכן לא יהיה לי דרך להפריש לפנסיה עם הטבת מס מעבר לסכום עלוב של $7000 בשנה. אם הייתי יודעת מראש שזאת תהיה הסיטואציה כנראה שהייתי ישר ממירה לRoth וסופגת את המיסוי בשנה שההכנסה היתה נמוכה (אם כי לא נמוכה מספיק כי קיבלתי מניות בעזיבה וגם הם ממוסות).

טעויות נעשו ולקחים נלמדו אני אנסה לשכנע את המעסיק לפתוח לנו 401k מתישהו השנה. יש אופציות מצוינות דרך vanguard וschweb שלא דורשות כלום חוץ מsetup קצר והמעסיק יכול לבחור באופציה של %0 match.

 

[MichaelScott]

HSA - לדעתי חובה למי שיכול, ושווה אפילו לבחור בתוכנית בריאות פחות טובה אם זאת התוכנית היחידה שהמעסיק מאפשר דרכה HSA.
הנטייה שלנו כרגע היא לא להשתמש בחשבון בכלל להוצאות רפואיות ולהשקיע 100% במדד שמרני (הרבה חברות שמות מגבלה כך שאי אפשר להשקיע מהדולר הראשון). עדיף שהכסף יצמח שם בשקט כל עוד אנחנו יכולים לעמוד בהשתתפות העצמית עכשיו, בגלל שההוצאות הרפואיות ילכו ויגדלו עם הגיל ובגלל שביטוח רפואי בארה"ב בלי השתתפות מעסיק (גיל פרישה) זאת הוצאה פסיכית.

אני קצת מתבייש להודות שרק עכשיו נפל לי האסימון באמת כמה HSA עדיף ואוכל להצטרף למסיבת הHSA רק ב2027…
באמת כמו שאמרת אפשרת לשלם את כל ההוצאות הרפואיות out of pocket ולתת לכסף בHSA לצמוח tax free. דייב רמזי אמר שיש לו חצי מיליון דולר בHSA אחרי שהתמיד באסטרטגיה הזאת כמה עשורים.
עוד שני פרטים מדהימים שקיימים באסטרטגיה הזאת:

1. בגיל 65 ניתן למשוך לכל מטרה גם שאינה רפואית - אמנם אז זה לא פטור ממס במשיכה אבל עדיין צמח tax deferred והפך למעשה לgeneral purpose retirement account.

2. על כל הוצאה שמשלמים out of pocket כדי לתת לHSA לצמוח בינתיים tax free אפשר לשמור את הקבלה ולהזדכות עליה כעבור שנים. זה למעשה בונה bucket הולך וגדל שאפשר למשוך מהHSA מתי שרק רוצים (נזילות מלאה) עם פטור מלא ממס. הbucket הזה הופך לקרן השתלמות לכל דבר ועניין שאפילו לא צריך לחכות לוותק של 6 שנים בשביל למשוך (צריך לשים לב שלא מדובר בהכרח על כל גובה הHSA אלא רק עד הסכום שבאמת שילמנו הוצאות רפואיות לאורך הזמן שהחשבון HSA קיים.

בנוסף לזה פרמיה יותר נמוכה + הפקדות מעסיק מאזנים קצת את התמונה לעומת התקרות היותר גבוהות (וככל שאני חושב על זה, בגלל שאנחנו גם ככה הולכים לרוב מחוץ לנטוורק ההבדלים לא גדולים)

 

[ינשוף חסכני]

אני קצת מתבייש להודות שרק עכשיו נפל לי האסימון באמת כמה HSA עדיף ואוכל להצטרף למסיבת הHSA רק ב2027…

עדיף שהאסימון יפול מאוחר מאשר שלא ייפול בכלל

בגיל 65 ניתן למשוך לכל מטרה גם שאינה רפואית - אמנם אז זה לא פטור ממס במשיכה אבל עדיין צמח tax deferred והפך למעשה לgeneral purpose retirement account.

הbucket הזה הופך לקרן השתלמות לכל דבר ועניין שאפילו לא צריך לחכות לוותק של 6 שנים בשביל למשוך

עוד hack מרשים לחשבון HSA - החשבון מועבר אוטומטית לבן/בת הזוג במקרה של פטירה **tax free** מה שהופך אותו גם למעין ביטוח שארים.

עכשיו נותר רק למקסם כל שנה את ההפקדות!

בנוסף לזה פרמיה יותר נמוכה + הפקדות מעסיק מאזנים קצת את התמונה לעומת התקרות היותר גבוהות

deductible נמוך יותר לא בהכרח אומר הוצאה נמוכה יותר פר טיפול in network מפני שאחרי שמגיעים לתקרה מתחיל אפקט הcopay. ראיתי תוכניות שהcopay הוא 40% לבדיקות רגילות ו55% פר מומחים או בדיקות מיוחדות עבור תקרות נמוכות במיוחד. מספיק שמגיעים לחדר מיון או MRI פעם אחת בשנה וכבר הcopay יעלה לך יותר מאשר התקרה הגבוהה פלאס הפרמיה השנתית.