Space Monkey
משתמש סולידי
- הצטרף ב
- 13/3/26
- הודעות
- 27
- דירוג
- 26
הי כולם
חדש בפורום, עוקב זה זמן מה. אחרי התלבטויות, חשבתי לפתוח יומן ולשתף קצת איך מתקדם המסע. אולי אלמד משהו מחוכמת ההמונים. לכל הפחות, נחמד יותר לצעוד בדרך כשיש אחרים הצועדים בדרכים מקבילות לשלך.
קצת רקע: אני בן 42, נשוי ואבא לשתי בנות מתוקות ממש, אחת בת 5, ושניה תינוקת דעתנית בת 5.5 חודשים. גר במרכז. במקור מגיע מאמנויות ומדעי הרוח. בתחומים האלה עשיתי תארים ועבדתי לפרנסתי. החווית שלי היו לא טובות, לא ברמה האישית, ולא ברמה התעסקותית/ פיננסית. עד לפני לא-מזמן, היתה לי רתיעה רבה מכל הנושא של עיסוק בכסף. התעסוקה שלי היתה מאוד לא-יציבה, יחס מחפיר במקומות בהן עבדתי, שכר נמוך ומאוד לא-יציב, ואף פרק כעצמאי אליו יצאתי ללא כל ידע, כישורים, או הכנה (שלא נדבר על הקורונה שהיכתה אז). לא עזר כמובן חוסר-ביטחון עמוק ויסודי מאוד ברבים מהדברים שידעתי, שחשבתי שידעתי, ובדברים אודותיהם היתה לי הרגשה שאני לא באמת יודע. הידע הפיננסי שלי הסתכם בלהסתכל על העו״ש מדי פעם ולקוות (ולהיות מופתע) שהוא במצב קצת יותר טוב ממה שבתפיסה הפנימית שלי חששתי שהוא.
לפני מספר שנים, לאחר הולדת הבת הגדולה, החלטתי לעשות שינוי תעסוקתי ושברתי חזק להייטק. זה סיפור בפני עצמו אוכל אולי להרחיב עליו מתישהו, אבל אומר רק שזה היה תהליך קשה מאוד, טראומטי בהרבה מובנים, בין השאר בגלל הבת הראשונה (שהיתה אז תינוקת שלא ישנה), ובגלל המרחק המקצועי הרב עליו הייתי צריך לגשר (בין התחום ממנו הגעתי ובין התחום ההייטקי אליו כיוונתי).
כיום אני עובד בחברת הייטק ישראלית בתפקיד שאני יכול לקרוא לו כ-״תומך פיתוח״ (אני לא בתפקיד פיתוח, אבל אני עובד צמוד עם מפתחים רבים משלל צוותים שונים, והמחלקה שלי היא חלק מה-R&D של החברה). זה בעצם התפקיד הראשון שלי בתעשיה, ואני שם קצת פחות משלוש שנים. את החברה בה אני עובד אני מאוד אוהב, ואני שוקל כיצד להמשיך הלאה, בעבודה ומחוץ לה.
ברמה הפיננסית: ברמת האופי, אני חסכן, ואפילו מאוד. זה נעוץ אצלי בתודעת מחסור שתמיד היתה קיימת (עוד מילדות), ובעשורים הקודמים, עקב המקצועות בהם עסקתי, תמיד קיבלה משנה תוקף שוב ושוב ולמעשה רק התחזקה. האופי הזה ״מתאזן״ במידה מסוימת מול אשתי, שאינה פזרנית אבל גם לא חולקת את אותה תודעת מחסור. גם כשעשיתי את המעבר המקצועי והתחלתי לעבוד כשכיר בהייטק, נתתי לדברים ״לזרום״ על טייס אוטומטי למעלה משנתיים, ללא טיוב או מעורבות (ההפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות המשיכו על ברירת מחדל). החסכון שנוצר היה ״מטבעו״, כי זה טבוע באופי שלי לא ממש לבזבז, ולא כי עשיתי שום פעולה מודעת.
[במאמר מוסגר: רק לפני בערך חצי שנה גיליתי את האפשרות לפרישה מוקדמת באמצעות חיסכון והשקעה. לא היה לי מושג שזה אפשרי. הייתי בטוח שמי שלא עובד הוא או יזם שהקים או מכר עסק, או מישהו שחי על כסף מהמשפחה. בגיל שלי, עם שתי בנות קטנות, וצבירת נכסים שאינה ענקית לגילי, זה כנראה חלום שלא יתגשם. זה חבל, כי זה מתאים לי מאוד גם באופי וגם כי יודע בדיוק מה הייתי עושה לו לא הייתי צריך לעבוד.]
ב-6-9 חודשים האחרונים אני מעביר את עצמי חינוך מואץ לאוריינות פיננסית: מהי קרן השתלמות, איך עובדת קרן פנסיה, איך עובדים מסים, מה זה מדדים, כמה צריך לחסוך - דברים ממש בסיסיים. הבנתי שלמרות שאני ואשתי לא פזרנים (וזה בגדול עבד לטובתינו), המחסור באוריינות פיננסית גרם לכך שהזנחנו נכסים ומנועי עושר יחסית בסיסיים. אני פועל לתקן זאת ומקווה לרתום את אשתי לתהליך לאט לאט (ההיריון, הלידה, והמלחמה עכשיו מקשים על העניין).
בגדול מאוד, התכנון שלי לשנים הקרובות ברמה האישית הוא קודם כל לשרוד: את השנה הראשונה של התינוקת (כמה צרחות מילדה כל-כך קטנה ומהממת!); את טיהורי ה-AI שהתחום עובר (בכלל, וספציפית את ה-SaaSpocalypse שמטלטל את החברה שאני עובד בה); את הצורך לשלם לבדי כ-80% מההוצאות, עד שאשתי תחזור לעבוד; ואת העומס בעבודה ובבית.
מעבר לכך, בעבודה אני מרגיש שאני עדיין לומד בתפקיד שלי (שמשתנה ללא הרף), אבל בד-בבד, אני רוצה להתחיל להכיר טוב יותר איזה עוד אפשרויות תעסקותיות פתוחות בפני, הן בתוך החברה והן בתעשייה. אני לא בטוח כל-כך איך להתחיל ולאיזה כיוון, אבל אני כן מרגיש שזה זמן להתחיל לברר (גם אם לא אעשה שום מהלך כרגע). זה מונע הן מרצון לגיוון והן מרצון להגדיל הכנסה. אני גם מקווה לרתום יותר את אשתי לנושא הפיננסים - בעיקר בצורך הדחוף להגדיל את ההפרשות הפנסיוניות שלה. (אומר במאמר מוסגר שמגיע לאשתי הרבה קרדיט בהרבה דברים - את הדירה שלנו יש לנו בזכותה, ממש לא בזכותי).
ובנוסף (ולא פחות חשוב) - אני מתכנן להתחיל ולחזור לפעילות גופנית (יש לי גנים טובים אבל לא לעולם חוסן; צריך וכדאי וכיף לעשות ספורט), ולפעילות אמנותית (בעיקר-בעיקר מוזיקה, בשאיפה גם כתיבה). זה הרבה לג׳נגל, כן, אבל עדיף לחיות חיים ב-over מאשר חיים ב-under.
נכסים, בינתיים, של משק הבית כולו:
נדל״ן
- דירה יחידה בבעלותינו במזרח ת״א שנקנתה לפני פחות מ-6 שנים. שווי: כ- 2.2-2.5 מיליון ש״ח (איך יודעים את זה בכלל?)
יתרת קרן משכנתא בתנאים טובים יחסית (אם כי אפשר בטח לגלח ריביות קצת למטה): כ-615,000 ש״ח.
נכסים פנסיונים/ השקעות
קרן פנסיה (שלי בלבד): כ-460,000 ש״ח
קרן השתלמות (שלי): כ-64,000 ש״ח
קרן השתלמות (של אשתי): כ-21,000 ש״ח
קופ״ג להשקעה (שלי): כ-130,000 ש״ח
(לא יודע מה נפח קרן הפנסיה של אשתי [עצמאית], אבל בהינתן אוריינות פיננסית נמוכה והפקדות מינימליות, אני מניח שהיא יחסית קטנה).
תיק השקעות עצמאי
(כרגע קטן יחסית, כרגע נשאר בקופ״ג להשקעה מתוך נוחות/ חשש/ יתרונות שונים): כ-25,000
ביטקוין
(קצת, בשביל להתנסות)
כ-14,000 ש״ח
RSU / ESPP
RSU שהבשילו (לאחר שנחתכו בחצי): כ-58,000 ש״ח
ESPP: עוד כ-9000 ש״ח
חסכונות
- קרן חירום (ראשונית, לא מלאה): 20,000 ש״ח
- (אין חסכונות אחרים. אני רוצה להתחיל ליצור כאלה).
חיסכון לילדות
(קופ״ג להשקעה ע״ש אשתי, ממומנות ע״י אביה של אשתי, כ-500 ש״ח חודשי לכל ילדה):
- לגדולה, בת 5.5 שנים: קופ״ג להשקעה + חיסכון לכל ילד: כ-20,000 ש״ח, מסלולי מניות
- לקטנה, בת 5 חודשים: קופ״ג להשקעה + חיסכון לכל ילד: כ-1000 ש״ח, מסלולי מניות
עו״ש
שלי: תלוי באיזה שלב בחודש, אבל אם ניקח מקום טוב באמצע (לאחר תשלום החשבונות הגדולים והורדת הפרשות לחיסכון) כ-20,000
של אשתי: כ-10,000
הכל לפני מיסים.
סה״כ שווי משק הבית כולו, כולל הדירה, כולל החיסכון לילדות, לא כולל הפנסיה של אשתי: כ-2.63 מיליון ש״ח, אם סכמתי נכון.
אני יודע שזה לא הכי מרשים ביחס להרבה מחברי הפורום, ואני יודע שזה כנראה לא הרבה ביחס לגיל שלי, אבל אני מעדיף להסתכל על חצי הכוס המלאה: לפני כשלוש שנים הייתי עדיין ללא המקצוע החדש (או ניסיון תעסוקתי רלוונטי), והנכסים היחידים שהיו ברשותי היתה הדירה (שהיתה שווה פחות, עם קרן גבוהה יותר), קרן פנסיה קטנה הרבה יותר (לא ידעתי עליה כלום, רק שיש משהו איפשהו), ו-30,000 ש״ח בחשבון העו״ש. כל השאר נצבר מאז, הרבה בזכות ההרגלים (או תודעת המחסור) בה הייתי ועודני מורגל מזה ארבעה עשורים.
סה״כ, כשמדובר בשווי אישי (ללא הנדלן) של כ-800,000 ש״ח שרובו הגדול נצבר תוך פחות משלוש שנים של עבודה, אחרי ה-Saaspocalpyse ואחרי השחיקה בשער הדולר - היה יכול להיות יותר גרוע.
חדש בפורום, עוקב זה זמן מה. אחרי התלבטויות, חשבתי לפתוח יומן ולשתף קצת איך מתקדם המסע. אולי אלמד משהו מחוכמת ההמונים. לכל הפחות, נחמד יותר לצעוד בדרך כשיש אחרים הצועדים בדרכים מקבילות לשלך.
קצת רקע: אני בן 42, נשוי ואבא לשתי בנות מתוקות ממש, אחת בת 5, ושניה תינוקת דעתנית בת 5.5 חודשים. גר במרכז. במקור מגיע מאמנויות ומדעי הרוח. בתחומים האלה עשיתי תארים ועבדתי לפרנסתי. החווית שלי היו לא טובות, לא ברמה האישית, ולא ברמה התעסקותית/ פיננסית. עד לפני לא-מזמן, היתה לי רתיעה רבה מכל הנושא של עיסוק בכסף. התעסוקה שלי היתה מאוד לא-יציבה, יחס מחפיר במקומות בהן עבדתי, שכר נמוך ומאוד לא-יציב, ואף פרק כעצמאי אליו יצאתי ללא כל ידע, כישורים, או הכנה (שלא נדבר על הקורונה שהיכתה אז). לא עזר כמובן חוסר-ביטחון עמוק ויסודי מאוד ברבים מהדברים שידעתי, שחשבתי שידעתי, ובדברים אודותיהם היתה לי הרגשה שאני לא באמת יודע. הידע הפיננסי שלי הסתכם בלהסתכל על העו״ש מדי פעם ולקוות (ולהיות מופתע) שהוא במצב קצת יותר טוב ממה שבתפיסה הפנימית שלי חששתי שהוא.
לפני מספר שנים, לאחר הולדת הבת הגדולה, החלטתי לעשות שינוי תעסוקתי ושברתי חזק להייטק. זה סיפור בפני עצמו אוכל אולי להרחיב עליו מתישהו, אבל אומר רק שזה היה תהליך קשה מאוד, טראומטי בהרבה מובנים, בין השאר בגלל הבת הראשונה (שהיתה אז תינוקת שלא ישנה), ובגלל המרחק המקצועי הרב עליו הייתי צריך לגשר (בין התחום ממנו הגעתי ובין התחום ההייטקי אליו כיוונתי).
כיום אני עובד בחברת הייטק ישראלית בתפקיד שאני יכול לקרוא לו כ-״תומך פיתוח״ (אני לא בתפקיד פיתוח, אבל אני עובד צמוד עם מפתחים רבים משלל צוותים שונים, והמחלקה שלי היא חלק מה-R&D של החברה). זה בעצם התפקיד הראשון שלי בתעשיה, ואני שם קצת פחות משלוש שנים. את החברה בה אני עובד אני מאוד אוהב, ואני שוקל כיצד להמשיך הלאה, בעבודה ומחוץ לה.
ברמה הפיננסית: ברמת האופי, אני חסכן, ואפילו מאוד. זה נעוץ אצלי בתודעת מחסור שתמיד היתה קיימת (עוד מילדות), ובעשורים הקודמים, עקב המקצועות בהם עסקתי, תמיד קיבלה משנה תוקף שוב ושוב ולמעשה רק התחזקה. האופי הזה ״מתאזן״ במידה מסוימת מול אשתי, שאינה פזרנית אבל גם לא חולקת את אותה תודעת מחסור. גם כשעשיתי את המעבר המקצועי והתחלתי לעבוד כשכיר בהייטק, נתתי לדברים ״לזרום״ על טייס אוטומטי למעלה משנתיים, ללא טיוב או מעורבות (ההפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות המשיכו על ברירת מחדל). החסכון שנוצר היה ״מטבעו״, כי זה טבוע באופי שלי לא ממש לבזבז, ולא כי עשיתי שום פעולה מודעת.
[במאמר מוסגר: רק לפני בערך חצי שנה גיליתי את האפשרות לפרישה מוקדמת באמצעות חיסכון והשקעה. לא היה לי מושג שזה אפשרי. הייתי בטוח שמי שלא עובד הוא או יזם שהקים או מכר עסק, או מישהו שחי על כסף מהמשפחה. בגיל שלי, עם שתי בנות קטנות, וצבירת נכסים שאינה ענקית לגילי, זה כנראה חלום שלא יתגשם. זה חבל, כי זה מתאים לי מאוד גם באופי וגם כי יודע בדיוק מה הייתי עושה לו לא הייתי צריך לעבוד.]
ב-6-9 חודשים האחרונים אני מעביר את עצמי חינוך מואץ לאוריינות פיננסית: מהי קרן השתלמות, איך עובדת קרן פנסיה, איך עובדים מסים, מה זה מדדים, כמה צריך לחסוך - דברים ממש בסיסיים. הבנתי שלמרות שאני ואשתי לא פזרנים (וזה בגדול עבד לטובתינו), המחסור באוריינות פיננסית גרם לכך שהזנחנו נכסים ומנועי עושר יחסית בסיסיים. אני פועל לתקן זאת ומקווה לרתום את אשתי לתהליך לאט לאט (ההיריון, הלידה, והמלחמה עכשיו מקשים על העניין).
בגדול מאוד, התכנון שלי לשנים הקרובות ברמה האישית הוא קודם כל לשרוד: את השנה הראשונה של התינוקת (כמה צרחות מילדה כל-כך קטנה ומהממת!); את טיהורי ה-AI שהתחום עובר (בכלל, וספציפית את ה-SaaSpocalypse שמטלטל את החברה שאני עובד בה); את הצורך לשלם לבדי כ-80% מההוצאות, עד שאשתי תחזור לעבוד; ואת העומס בעבודה ובבית.
מעבר לכך, בעבודה אני מרגיש שאני עדיין לומד בתפקיד שלי (שמשתנה ללא הרף), אבל בד-בבד, אני רוצה להתחיל להכיר טוב יותר איזה עוד אפשרויות תעסקותיות פתוחות בפני, הן בתוך החברה והן בתעשייה. אני לא בטוח כל-כך איך להתחיל ולאיזה כיוון, אבל אני כן מרגיש שזה זמן להתחיל לברר (גם אם לא אעשה שום מהלך כרגע). זה מונע הן מרצון לגיוון והן מרצון להגדיל הכנסה. אני גם מקווה לרתום יותר את אשתי לנושא הפיננסים - בעיקר בצורך הדחוף להגדיל את ההפרשות הפנסיוניות שלה. (אומר במאמר מוסגר שמגיע לאשתי הרבה קרדיט בהרבה דברים - את הדירה שלנו יש לנו בזכותה, ממש לא בזכותי).
ובנוסף (ולא פחות חשוב) - אני מתכנן להתחיל ולחזור לפעילות גופנית (יש לי גנים טובים אבל לא לעולם חוסן; צריך וכדאי וכיף לעשות ספורט), ולפעילות אמנותית (בעיקר-בעיקר מוזיקה, בשאיפה גם כתיבה). זה הרבה לג׳נגל, כן, אבל עדיף לחיות חיים ב-over מאשר חיים ב-under.
נכסים, בינתיים, של משק הבית כולו:
נדל״ן
- דירה יחידה בבעלותינו במזרח ת״א שנקנתה לפני פחות מ-6 שנים. שווי: כ- 2.2-2.5 מיליון ש״ח (איך יודעים את זה בכלל?)
יתרת קרן משכנתא בתנאים טובים יחסית (אם כי אפשר בטח לגלח ריביות קצת למטה): כ-615,000 ש״ח.
נכסים פנסיונים/ השקעות
קרן פנסיה (שלי בלבד): כ-460,000 ש״ח
קרן השתלמות (שלי): כ-64,000 ש״ח
קרן השתלמות (של אשתי): כ-21,000 ש״ח
קופ״ג להשקעה (שלי): כ-130,000 ש״ח
(לא יודע מה נפח קרן הפנסיה של אשתי [עצמאית], אבל בהינתן אוריינות פיננסית נמוכה והפקדות מינימליות, אני מניח שהיא יחסית קטנה).
תיק השקעות עצמאי
(כרגע קטן יחסית, כרגע נשאר בקופ״ג להשקעה מתוך נוחות/ חשש/ יתרונות שונים): כ-25,000
ביטקוין
(קצת, בשביל להתנסות)
כ-14,000 ש״ח
RSU / ESPP
RSU שהבשילו (לאחר שנחתכו בחצי): כ-58,000 ש״ח
ESPP: עוד כ-9000 ש״ח
חסכונות
- קרן חירום (ראשונית, לא מלאה): 20,000 ש״ח
- (אין חסכונות אחרים. אני רוצה להתחיל ליצור כאלה).
חיסכון לילדות
(קופ״ג להשקעה ע״ש אשתי, ממומנות ע״י אביה של אשתי, כ-500 ש״ח חודשי לכל ילדה):
- לגדולה, בת 5.5 שנים: קופ״ג להשקעה + חיסכון לכל ילד: כ-20,000 ש״ח, מסלולי מניות
- לקטנה, בת 5 חודשים: קופ״ג להשקעה + חיסכון לכל ילד: כ-1000 ש״ח, מסלולי מניות
עו״ש
שלי: תלוי באיזה שלב בחודש, אבל אם ניקח מקום טוב באמצע (לאחר תשלום החשבונות הגדולים והורדת הפרשות לחיסכון) כ-20,000
של אשתי: כ-10,000
הכל לפני מיסים.
סה״כ שווי משק הבית כולו, כולל הדירה, כולל החיסכון לילדות, לא כולל הפנסיה של אשתי: כ-2.63 מיליון ש״ח, אם סכמתי נכון.
אני יודע שזה לא הכי מרשים ביחס להרבה מחברי הפורום, ואני יודע שזה כנראה לא הרבה ביחס לגיל שלי, אבל אני מעדיף להסתכל על חצי הכוס המלאה: לפני כשלוש שנים הייתי עדיין ללא המקצוע החדש (או ניסיון תעסוקתי רלוונטי), והנכסים היחידים שהיו ברשותי היתה הדירה (שהיתה שווה פחות, עם קרן גבוהה יותר), קרן פנסיה קטנה הרבה יותר (לא ידעתי עליה כלום, רק שיש משהו איפשהו), ו-30,000 ש״ח בחשבון העו״ש. כל השאר נצבר מאז, הרבה בזכות ההרגלים (או תודעת המחסור) בה הייתי ועודני מורגל מזה ארבעה עשורים.
סה״כ, כשמדובר בשווי אישי (ללא הנדלן) של כ-800,000 ש״ח שרובו הגדול נצבר תוך פחות משלוש שנים של עבודה, אחרי ה-Saaspocalpyse ואחרי השחיקה בשער הדולר - היה יכול להיות יותר גרוע.
נערך לאחרונה ב:
