קבלת קרן ההשתלמות מההורים.

[ניקו]

שלום,

לצערי ההתנהלות הכלכלית של הוריי לא מהמוצלחות ביותר. אך המישור הרלוונטי לנושא זה הוא שמסיבות כאלה ואחרות הם תמיד פותחים את קרן ההשתלמות ברגע הפשרתה.

לאחר חינוך פיננסי, בין היתר אודות לאתר זה, אני לא מעוניין שהם יפרעו את קרן ההשתלמות ומעוניין לתת להם את הכסף בעצמי כך שאשאר עם החיסכון שלהם פטור ממס. (מעוניין גם לתת להם לאחר מכן את ההפרשות מידי חודש וכך לשמור אותה אצלי.)

האם יש שיקולים כאלה או אחרים שעליי לקחת בחשבון בצעד זה? האם הוא סביר?

תודה.

 

[ניקו]

כמובן ואני מעוניין לדון בנושא התיאורטי בלבד ולא לקבל ייעוץ אישי בדבר השקעות. כלומר מה הנוהל בהעברת קרנות השתלמות בין הורים לילדים. זה נשמע כמו נושא חשוב שלא דובר עליו מספיק כנראה.

 

[נדב]

הקרן תמיד תישאר על שמם,
באופן מעשי הם יוכלו להרים טלפון לבית ההשקעות ולמשוך אותה בכל שלב.

 

[Glazgo]

האם יש שיקולים כאלה או אחרים שעליי לקחת בחשבון בצעד זה?

תוודא שדמי הניהול שנגבים מהקרן על בסיס שנתי (ובכך נבנים לריבית דריבית בכיוון השלילי) לא מצטברים לכדי סכום גדול יותר מזה שתשלם אם היית משקיע את הכסף הזה מחוץ לקרן השתלמות בתיק חייב במס, ומשלם מס באופן חד פעמי..

 

[yossik]

אני לא מעוניין שהם יפרעו את קרן ההשתלמות

אני ממש לא מבין אותך, איזו זכות יש לילדים להתערב בחיי ההורים...

 

[אנון נימוס]

המיקרו מנגמנט שלך מופרז, אלא אם כן יש לך סיבה רפואית (בעיות קוגנטיביות) לנהל להם את עיניינם
ובכלל אם הוריך מבוגרים מאוד יכל להיות שמעבר לחשבון ממוסה עם דמי ניהול זולים עדיף...

 

[roneng]

אני לא מעוניין שהם יפרעו את קרן ההשתלמות ומעוניין לתת להם את הכסף בעצמי כך שאשאר עם החיסכון שלהם פטור ממס. (מעוניין גם לתת להם לאחר מכן את ההפרשות מידי חודש וכך לשמור אותה אצלי.)

אתה צריך להבין שלא משנה מה אתה נותן להם, הם לא יכולים להעביר אליך את קרן ההשתלמות (לא בלי לפדות אותה).
זה אומר שהקרן תמשיך להיות רשומה עליהם וכל הרווחים יהיו רשומים עליהם. זה אומר גם שאם בעתיד יהיה מס על מתנות שההורים נותנים לילדים שלהם אתה תצטרך לשלם את המס על הסכום הסופי שהם יעבירו ולא על השווי של הקרן היום.

 

[גרהם]

מבחינתם הם עדיין פודים את הקהש. ההצעה שלך לא מסייעת להם בשום היבט.
נצלש בנושא דומה - לאבי כספת בבנק. חשבתי לבקש ממנו לשים בה גם דברים שלי (מסומנים).
הוא לא יסכים שאשלם חלק מדמי ההחזקה ואני לא בן יחיד, אבל לא משפחה שמישהו יחשוד שניצלתי כאן מישהו באופן לא הוגן, אם רלוונטי.

 

[Delver]

האם יש שיקולים כאלה או אחרים שעליי לקחת בחשבון בצעד זה?

במידת האפשר לא לערבב כסף (הלוואות) ומשפחה.
אם יהיו צרות, הן יהיו משמעויות הרבה יותר מהעניין הכספי. למשל אם אתה בא להורים שלך ורוצה לפדות את הכסף כדי לעשות איתו משהו שהם לא מסכימים שתעשה (להתחתן עם אדם שהם שונאים / לרכוש סמים / לטוס לטיול של שנה מסביב לעולם / ווטאבר) ואז הם לא מסכימים... לא נעים, נכון?

 

[ניקו]

תוודא שדמי הניהול שנגבים מהקרן על בסיס שנתי (ובכך נבנים לריבית דריבית בכיוון השלילי) לא מצטברים לכדי סכום גדול יותר מזה שתשלם אם היית משקיע את הכסף הזה מחוץ לקרן השתלמות בתיק חייב במס, ומשלם מס באופן חד פעמי..

תודה, אחת התגובות היחידות שבאמת לעניין פה. אריץ כמה סימולציות ואשחק עם המספרים ואשווה את האופציות.

אתה צריך להבין שלא משנה מה אתה נותן להם, הם לא יכולים להעביר אליך את קרן ההשתלמות (לא בלי לפדות אותה).
זה אומר שהקרן תמשיך להיות רשומה עליהם וכל הרווחים יהיו רשומים עליהם. זה אומר גם שאם בעתיד יהיה מס על מתנות שההורים נותנים לילדים שלהם אתה תצטרך לשלם את המס על הסכום הסופי שהם יעבירו ולא על השווי של הקרן היום.

תודה, באמת מס מתנות/ירושה ושאר ירקות שמיטב מוחות הצדק חברתי עלול לחשוב עליהם היו דברים שעלו לי בראש בעת השקילה של זה. האם עצם זה שאני "מלווה" להם כסף על קה"ש שעוד לא נזילה לא הופך את זה בעצם ללא מתנה? או שאז לא עשיתי כלום בעצם כי ימסו אותי על מתן "הלוואה"?

--------------------------------
לשאר האנשים כאן, עם כל הכבוד, לא יודע מי אתם ומה אתם ואני גם מנחש שחלקכם מבוגרים ממני בהרבה ובכל זאת, אני באמת מתאפק כאן מלשלוח אותכם לחפש. זה משעשע שאתם לא יודעים דבר או חצי דבר על הסיטואציה אך מרשים לכם להתערב ולהעביר ביקורת באופן בוטה והחלק הכי אירוני בכל הסיפור הוא שבנוסף לזה, אתם מאשימים אותי בשתלטנות והתעסקות בעניינים שלא שלי.

הייעוץ היה בהיבט המיסוי/השקעתי בעיקר. נדמה שחלק כאן לא יכולים לשמור את דעתם לעצמם ולעסוק בנושאים מקצועיים שבראשם האתר מתעסק, חיסכון, השקעה וחופש כלכלי. אם ארגיש שהדיון לא יכול להשאר ענייני, פשוט אגש עם העניין לייעוץ פנסיוני מה שנראה לי בלי קשר רעיון טוב, במיוחד בעניין השוואת מסלולי החיסכון, ומשא ומתן לגבי תנאי קה"ש, לבדוק אם אמשוך אותה לזמן ארוך (בחור צעיר אחרי הכל), האם אפשר לשפר את העמלות בה כי התכנית היא לצבור שם סכום מכובד.

 

[Glazgo]

אריץ כמה סימולציות ואשחק עם המספרים ואשווה את האופציות.

תוכל לקבל הכוונה ראשונית בחישוב שערך @adamshalev בפוסט הזה:

בהנחה שרק מחזיקים נייר לנצח בלי למכור ובלי לאזן (ואותו נייר בדיוק בין החשבון הממוסה לבין הקרן השתלמות IRA למשל), עם 2% אינפלציה ו-2% דיבידנדים ו-7% תשואה ממוצעת נומינלית ברוטו (כולל דיבידנים):

עם דמי ניהול של 0.22% נק' האיזון היא אחרי כ-60 שנים.
עם דמי ניהול של 0.3% נק' האיזון היא אחרי כ-45 שנים.
עם דמי ניהול של 0.4% נק' האיזון היא אחרי כ-35 שנים.
עם דמי ניהול של 0.5% נק' האיזון היא אחרי כ-28 שנים.
עם דמי ניהול של 0.8% נק' האיזון היא אחרי כ-15 שנים.
עם דמי ניהול של 1% נק' האיזון היא אחרי כ-7 שנים.

תקרא גם במורד השרשור, יש שם דיון מעניין בנושא.

 

[גרהם]

תודה, באמת מס מתנות/ירושה ושאר ירקות שמיטב מוחות הצדק חברתי עלול לחשוב עליהם היו דברים שעלו לי בראש בעת השקילה של זה. האם עצם זה שאני "מלווה" להם כסף על קה"ש שעוד לא נזילה לא הופך את זה בעצם ללא מתנה? או שאז לא עשיתי כלום בעצם כי ימסו אותי על מתן "הלוואה"?

מדובר בתסריט שנראה היום דמיוני, אבל דווקא ה"הסבר" שלך לפיו קנית /הלווית / לווית את קרן ההשתלמות של הוריך גובל בפלילים, אם יתממש התסריט שכתבת.

 

[ניקו]

מעניין. יש לך ידע מפורט יותר שתרצה לצרף? נכון לשעה זו לא עשיתי כלום, רק מתעניין ובוחן את האופציות. אם אשתכנע שיש דרך לגיטימית ומוצלחת לעשות זאת, נשקול לקדם את הנושא.

עריכה:
וכמובן תודה רבה גלזגו, כרגיל תורם ולעניין כמו תמיד.

 

[גרהם]

הטבת מס בקרנות השתלמות היא אישית ולא ניתנת להעברה.
מומלץ בחום להתייעץ עם עורך דין העוסק בפלילים לפני שאתה טוען שהזכות הזו הועברה אליך.

 

[yossik]

לשאר האנשים כאן, עם כל הכבוד, לא יודע מי אתם ומה אתם ואני גם מנחש שחלקכם מבוגרים ממני בהרבה ובכל זאת, אני באמת מתאפק כאן מלשלוח אותכם לחפש.

תראה, ועם כול הכבוד לך לדאגה לכספי ההורים ודרך התנהגותם והחלטתם איך ומה לעשות בכספים שלהם, זה מה שניקרה 'דור אבוד'. כך הם רוצים לחיות.
למעט מלהרביץ בהם תורה אין לך, ואין לך זכות לנהל את חייהם הפיננסים.
יש לי שאלה, האם אתה בן יחיד? ואם לא מה האחים/אחיות האחרים אומרים וחושבים?
מכיוון שיש להורים קרן השתלמות פעילה, אני מניח שהם עובדים ולא פרשו עדיין וזכותם המלאה לממש את כספם בדרך שלהם.
אתה יכול לטעון כול מיני טיעונים מכאן ועד לטימבקטו אבל, לדעתי אין הצדקה מוסרית לחשיבה שלך למרות שהחשיבה מונעת מסיבות נכונות למימוש ולמיקסום המשאבים של ההורים לקראת פרישה מתישהו.
אז ידידי, אל תמעיט בנסיון חיים של הוותיקים שמסתכלים במראה האחורית ולמדו משהו.
הבקיצר, זה לא נראה ולא נשמע טוב.

לא יודע מי אתם ומה אתם

גם אנחנו לא מכירים אותך

 

[ניקו]

לא טוען כלום, רק מתעניין בדברים, אם הגעת בכוונה לחפש ריב אשמח שתיקח אותו למקום אחר. בכל אופן אם היום לא קיים מס ירושה בהינתן זה שזה לא משתנה לא אמורה להיות שום בעיה עם החוק לעזור להורים בעת הצורך וכך יוכלו לשמור את קרן ההשתלמות שלהם פעילה ולירוש אותה בעת הימים. (כמובן שמס ירושה משנה את כל התמונה לגמרי)

 

[ניקו]

תראה, ועם כול הכבוד לך לדאגה לכספי ההורים ודרך התנהגותם והחלטתם איך ומה לעשות בכספים שלהם, זה מה שניקרה 'דור אבוד'. כך הם רוצים לחיות.
למעט מלהרביץ בהם תורה אין לך, ואין לך זכות לנהל את חייהם הפיננסים.
יש לי שאלה, האם אתה בן יחיד? ואם לא מה האחים/אחיות האחרים אומרים וחושבים?
מכיוון שיש להורים קרן השתלמות פעילה, אני מניח שהם עובדים ולא פרשו עדיין וזכותם המלאה לממש את כספם בדרך שלהם.
אתה יכול לטעון כול מיני טיעונים מכאן ועד לטימבקטו אבל, לדעתי אין הצדקה מוסרית לחשיבה שלך למרות שהחשיבה מונעת מסיבות נכונות למימוש ולמיקסום המשאבים של ההורים לקראת פרישה מתישהו.
אז ידידי, אל תמעיט בנסיון חיים של הוותיקים שמסתכלים במראה האחורית ולמדו משהו.
הבקיצר, זה לא נראה ולא נשמע טוב.

גם אנחנו לא מכירים אותך

אין לך מושג ואני גם לא מעוניין לתת לך מושג. אני מבקש ממך, תסיים את הדיון הזה כאן ועכשיו אין לי שום עניין להכנס איתך אליו. את בניך תחנך כרצונך, לבית שלי אתה לא מוזמן.

אם תהיה לך עצה כלכלית קרה גרידא, מוזמן להוסיף, אחרת פחות אשמח לשמוע.

 

[גרהם]

לא טוען כלום

מצויין. לפחות למדת משהו מהשרשור.
הטון שלך גורם לא לרצות לעזור לך.

 

[Glazgo]

@yossik - אתה בהחלט צודק שלא את כולם אפשר (או אפילו "צריך") לחנך. אבל אני לא ראיתי כאן בן שמנסה להשליט מרות על הוריו.
הוא בסך הכל אמר שהוריו לא מנצלים את מה שהוא רואה כיתרון משמעותי בכלי הפיננסי הזה, והוא מעוניין לתת להם את רצונם (שווה הכסף של הכלי) תמורת המשך שימוש בו. נשמע לי כמו מקרה של "זה נהנה וזה אינו חסר".
* אני לא נכנס לשיקולים השונים של עירוב משפחה וכסף. היו מספיק דיונים כאלה לאחרונה. השואל שאל אותנו לגבי ההיבטים הכלכליים / חוקיים של המהלך, שעל פניו לא נשמע לי פסול.

@ניקו - לדעתי @גרהם התכוון שתתייעץ לפני שאתה טוען (במובן של "אם אתה מתכנן לטעון את זה מתישהו") את הטיעון הזה מול רשויות המדינה. הוא לא התייחס למעשיך כאן בפורום.

 

[ניקו]

כן, כמובן, אני מבין את הנקודה וגם מקבל אותה. הייתי שמח לדעת עם יש לו INPUT נוסף על זה לקבל מושג יותר במה מדובר ומה הסבירויות ברור שאם חובה ייעוץ מקצועי אז אשקול להיעזר בכזה.

גרהם לגבי הטון, אם הגזמתי אני מתנצל, פשוט אני מקבל פה התקפות על ימין ועל שמאל וייתכן שפה ושם בילבלתי בין ניסיון עזרה אותנטי לבין דחיפת אף לעניינים לא שלהם. אם זה המצב במקרה שלך, אני בהחלט מתנצל.