קבלת דמי ניהול נמוכים בקרן השתלמות

[FishyPhillis]

שלום לכולם, לאחרונה התחלתי להסדיר את הקרן השתלמות שלי, אני שכיר, ויש לי שני קרנות השתלמות (לא בניהול אישי) בסך 42 אש״ח שיושבות באלטשולר שחם
בדמי ניהול של (0.75% ו0.8%!!) במקור רציתי לעבור לIRA בעל דמי ניהול נמוכים, אך נראה שלרוב המוסדות יש תנאי מינימום צבירה גבוהים מאוד.
רק בסלייס אין תנאי מינימום לצבירה, אך לפי מה שהבנתי משאר הפורום, להתרחק מהם כמו מאש.

בלב ברירה אני נאלץ להמתין בינתיים עם ניהול עצמי, אבל לפחות כדאי שאוריד את דמי הניהול, לא?
התקשרתי לסוכן הפנסיוני שלי מטעם העבודה, והוא הסביר לי שברוב המוסדות, מתחת לצבירה של 100 אש״ח, אקבל דמי ניהול דומים (~0.7%)
אחרי בירור הוא סיפר לי שאוכל לקבל 0.6% במנורה, וגם הבנתי ממנו שהתניידות קרן השתלמות לא מהווה אירוע מס או גובה שום עמלות, אז בתכלס אין לי מה
להפסיד גם אם זה שיפור קטן בדמי הניהול. התקשרתי ישירות למוקד המכירות של מנורה, והם הציעו לי 0.4%, בתנאי שאסגור את החוזה ישירות איתם ולא
מול הסוכן הפנסיוני, הטענה של הנציגה היה שמכיוון שקרן הפנסיה שלי יושבת כבר במנורה, ומכיוון שהסוכן לא יקבל אחוזים מהעסקה, ניתן לשפר את דמי הניהול.

מישהו היה בסיטואציה דומה? זה לגיטימי מה שהיא אומרת?
אפשר בכלל לעשות דבר כזה? היא אמרה שהמעסיק יכול להתעסק עם מנורה ישירות ולא דרך הסוכן שממונה על ידיו, אבל זה נשמע לי מוזר.

 

[אוהד יהודה]

מישהו היה בסיטואציה דומה? זה לגיטימי מה שהיא אומרת?

לגיטימי.

אפשר בכלל לעשות דבר כזה? היא אמרה שהמעסיק יכול להתעסק עם מנורה ישירות ולא דרך הסוכן שממונה על ידיו, אבל זה נשמע לי מוזר.

צודקת.
אבל אתה לא צריך את המעסיק.
תחתום למנורה על מסמך הניוד
והם ידברו עם המעסיק.

 

[האזרח הקטן]

אין בעיה להתנהל ישירות בלי סוכן. חברת הביטוח / בית ההשקעות מקימים לך חשבון ושולחים לך הוראות הפקדה. אתה מעביר את ההוראות למחלקת שכר ונגמר הסיפור.
שני דברים שכדאי לשים לב:
1. לוודא שהפקדה ראשונה אכן נקלטה בקרן ההשתלמות.
2. לוודא שהקרן הוקמה במסלול שרצית, כי יש לחברות נטייה להקים את הקרן במסלול כללי כברירת המחדל, גם אם בטופס ההצטרפות ביקשת מסלול מנייתי כזה או אחר. אפשר דרך האתר לשנות את המסלול במידת הצורך.

 

[FishyPhillis]

צודקת.

אין בעיה להתנהל ישירות בלי סוכן. חברת הביטוח / בית ההשקעות מקימים לך חשבון ושולחים לך הוראות הפקדה. אתה מעביר את ההוראות למחלקת שכר ונגמר הסיפור.

תודה לשכניכם, אומנם אני חדש בשוק העבודה, אבל לא היה לי מושג שזה מה שעושים, הייתי בטוח שאני מתנהל אך ורק מול
הסוכן הפנסיוני שנקבע לי על ידי מקום העבודה.

אין בעיה, אדבר עם מחלקת שכר ואוודע שמבחינתם זה בסדר. אחד הדברים שלא הבנתי: כשדיברתי עם הסוכן, הוא אמר לי שמנורה אקבל
דמי ניהול מינימום של 0.6%, אבל כשדיברתי איתם ישירות, הם מיד אמרו שהם מוכנים לתת 0.4%, יכול להיות שזה בגלל שהזכרתי שגם
הפנסיה שלי מנוהלת שם, הנציגה של מחלקת מכירות הוסיפה משהו לגבי זה שההפרש בין ההצעות נובע מעמלות של הסוכן עצמו, אך לא הבנתי בבירור,
בנקודה הסופית אמרה שאקבל תנאים טובים יותר אם אפתח דרכם.

1. זה נכון? יכול להיות שהסוכן שפותח לי את קרן ההשתלמות ייקח דמי ניהול של 0.2%? או שיש איזהשהו ניגוד אינטרסים בינו לביני ככה
שיחפש להגדיל לי את דמי הניהול?
2. אם מקבלים תנאים טובים יותר כשמתנהלים ישירות מול המוסדות בלי סוכן, איך לא שמעתי על זה עד עכשיו? זה מוזר כי כל מי שאני מכיר
מנהל עם סוכן, אני עוד מנסה להבין עם יש כאן איזהשהו קאץ׳.
3. האם אפשר לנייד גם את קרן הפנסיה שלי ללא סוכן למוסד אחר, ולנסות לשפר שם את התנאים? ספציפית עוד לא התחלתי לחקור איך עובדת
קרן הפנסיה ואיזה דמי ניהול אני משלם, אבל אפשר אולי?

 

[האזרח הקטן]

הנציגה של מחלקת מכירות הוסיפה משהו לגבי זה שההפרש בין ההצעות נובע מעמלות של הסוכן עצמו, אך לא הבנתי בבירור,

הסוכן שעובד עם המעסיק שלך לא עובד בחינם, הוא מקבל עמלה מחברת הביטוח. העמלה הזו מגולמת לך בדמי הניהול.

איך לא שמעתי על זה עד עכשיו? זה מוזר כי כל מי שאני מכיר
מנהל עם סוכן,

רוב האנשים לא באמת יודעים מה זה פנסיה וקרן השתלמות. המעסיק אומר להם שיבוא סוכן מטעמו, הסוכן אומר להם תחתמו פה ופה והם לא באמת מבינים מה הם מקבלים וכמה זה עולה להם.

האם אפשר לנייד גם את קרן הפנסיה שלי ללא סוכן למוסד אחר, ולנסות לשפר שם את התנאים?

בקרן הפנסיה יש קרנות ברירת מחדל שמציעות עמלות מזעריות וכל אחד יכול לעבוד איתם. שאר החברות לרוב מתיישרות ומציעות תנאים דומים גם כשעובדים עם סוכן.
דבר נוסף - קרן השתלמות היא רכיב חיסכון בלבד והתפעול שלה פשוט יחסית - רק לדאוג שנכנסות הפקדות.
קרן פנסיה היא גם רכיב ביטוחי וצריך לוודא שמי שמתפעל את זה יודע מה הוא עושה, לכן פחות מומלץ בעיניי להתנהל מול קרן הפנסיה ללא סוכן.

 

[FishyPhillis]

הסוכן שעובד עם המעסיק שלך לא עובד בחינם, הוא מקבל עמלה מחברת הביטוח. העמלה הזו מגולמת לך בדמי הניהול.

רוב האנשים לא באמת יודעים מה זה פנסיה וקרן השתלמות. המעסיק אומר להם שיבוא סוכן מטעמו, הסוכן אומר להם תחתמו פה ופה והם לא באמת מבינים מה הם מקבלים וכמה זה עולה להם.

וואו, לא ידעתי את זה בכלל, מזל שאני מנסה לתפוס את זה בזמן, אני רק עכשיו מתחיל להבין את החשיבות של הנחה אפילו מינימאלית בדמי הניהול.

בקרן הפנסיה יש קרנות ברירת מחדל שמציעות עמלות מזעריות וכל אחד יכול לעבוד איתם. שאר החברות לרוב מתיישרות ומציעות תנאים דומים גם כשעובדים עם סוכן.
דבר נוסף - קרן השתלמות היא רכיב חיסכון בלבד והתפעול שלה פשוט יחסית - רק לדאוג שנכנסות הפקדות.
קרן פנסיה היא גם רכיב ביטוחי וצריך לוודא שמי שמתפעל את זה יודע מה הוא עושה, לכן פחות מומלץ בעיניי להתנהל מול קרן הפנסיה ללא סוכן.

הבנתי, הרכיב הביטוחי באמת עלול להוות בעיה, אני אמשיך להסתכל בפורום כי יש לי הרגשה שעושקים אותי שם:
בקרן הפנסיה המשלימה אני משלם 1% על דמי ניהול ו4% דמי צבירה שזה נשמע לי גבוה להחריד.

 

[Wonko]

וואו, לא ידעתי את זה בכלל, מזל שאני מנסה לתפוס את זה בזמן, אני רק עכשיו מתחיל להבין את החשיבות של הנחה אפילו מינימאלית בדמי הניהול.


הבנתי, הרכיב הביטוחי באמת עלול להוות בעיה, אני אמשיך להסתכל בפורום כי יש לי הרגשה שעושקים אותי שם:
בקרן הפנסיה המשלימה אני משלם 1% על דמי ניהול ו4% דמי צבירה שזה נשמע לי גבוה להחריד.

זה אכן גבוהה להחריד.
תפסיק את התקשורת מול הסוכן מטעם העבודה ותעבור לתקשורת ישירה עם בתי ההשקעות.

 

[האזרח הקטן]

משלם 1% על דמי ניהול ו4% דמי צבירה שזה נשמע לי גבוה להחריד.

תבדוק שוב, אתה כנראה טועה בדמי הניהול מהצבירה. אולי זה 0.4%?

 

[FishyPhillis]

תבדוק שוב, אתה כנראה טועה בדמי הניהול מהצבירה. אולי זה 0.4%?

התבלבלתי, 1% מהצבירה, ו4% מההפקדה

 

[האזרח הקטן]

התבלבלתי, 1% מהצבירה, ו4% מההפקדה

יותר הגיוני ובהחלט שחיטה, שיחת טלפון בהקדם לבית ההשקעות שיורידו לדמי הניהול של קרנות ברירת המחדל.

 

[לארוצה]

עכשיו תרים טלפון לעוד כמה קרנות ותראה כמה הם מוכנים לתת (לקחת). הייתי מתחיל במיטב דש.

 

[FishyPhillis]

יותר הגיוני ובהחלט שחיטה, שיחת טלפון בהקדם לבית ההשקעות שיורידו לדמי הניהול של קרנות ברירת המחדל.

לגמרי, מפתיע שאחרי שאחרי ששאלתי מקורבים אם הם יודעים מה העלויות הנלוות לקרה״ש ופנסיה שלהם, אף אחד לא יודע.
אמא שלי אפילו לא ידעה באיזה מסלול היא משקיעה.

עכשיו תרים טלפון לעוד כמה קרנות ותראה כמה הם מוכנים לתת (לקחת). הייתי מתחיל במיטב דש.

עברתי אחר-צהריים מהגיהנום של שיחות טלפונים לכל מיני מוסדות, הנה מה שמצאתי בשביל קרן ההשתלמות שלי (42 אש״ח):

אנליסט/תלפיות - 0.9%
מיטב דש - 0.8%
הראל - 0.6%
אלטשולר - 0.8% (שם נמצאת הקרן הקיימת)
מנורה - 0.4%

מקווה שזה עזר למישהו

 

[האזרח הקטן]

מפתיע שאחרי שאחרי ששאלתי מקורבים אם הם יודעים

היה יותר מפתיע אם היית מספר שמישהו מהם ידע.

 

[לארוצה]

בשביל קרן ההשתלמות שלי

למה לא לקחת הצעה עבור העברת כל התיק הפנסיוני?

 

[Shlomi Z]

מישהו נמצא במקום שהוא לא SLICE שמקבל מתחת ל0.4% על קופותגמל/השתלמות?
*(לרבות הייטקזון)
**צבירה מעל 300K

 

[Delver]

מישהו נמצא במקום שהוא לא SLICE שמקבל מתחת ל0.4% על קופותגמל/השתלמות?
*(לרבות הייטקזון)
**צבירה מעל 300K

היו כמה וכמה קבוצות רכישה בשנתיים-שלוש האחרונות שנתנו ד"נ בין 0.2%-0.4% כתלות בצבירה והאם זה מנוהל או IRA.

אני לא חושב שבימינו אפשר לקבל תנאים טובים ללא קבוצת רכישה או סכום צבור גבוה ואני לא מודע לקבוצות רכישה פתוחות כרגע.

כשאתה בא לעשות מו"מ, תנייד כמה שיותר כסף, למשל השתלמות+גמל ולא רק אחד מהם וככה כוח המיקוח שלך יעלה.

 

[Shlomi Z]

היו כמה וכמה קבוצות רכישה בשנתיים-שלוש האחרונות שנתנו ד"נ בין 0.2%-0.4% כתלות בצבירה והאם זה מנוהל או IRA.

אני לא חושב שבימינו אפשר לקבל תנאים טובים ללא קבוצת רכישה או סכום צבור גבוה ואני לא מודע לקבוצות רכישה פתחות כרגע.

כשאתה בא לעשות מו"מ, תנייד כמה שיותר כסף, למשל השתלמות+גמל ולא רק אחד מהם וככה כוח המיקוח שלך יעלה.

אתה יודע עם מי הייטקזון עובדים? או שאין שמה תנאים מעניינים

 

[האזרח הקטן]

מישהו נמצא במקום שהוא לא SLICE שמקבל מתחת ל0.4% על קופותגמל/השתלמות?
*(לרבות הייטקזון)
**צבירה מעל 300K

תבדוק במגדל ללא סוכן, הציעו לי 0.31% לפני כמה חודשים.

 

[המהנדל]

תבדוק במגדל ללא סוכן, הציעו לי 0.31% לפני כמה חודשים.

לפני חודש הם טענו שבמסלול s&p500 החברה לא מורידה את דמי הניהול מתחת ל0.55%.
אמנם לצבירה של 30k, אבל הם היו מאוד החלטיים. בוודאי שלפני כן הסוכן מטעמם הציע דמי ניהול של 0.4% לכל היותר על שאר המסלולים.

 

[Delver]

אתה יודע עם מי הייטקזון עובדים? או שאין שמה תנאים מעניינים

לא מכיר את התנאים וגם לא מפרסמים אותם, צריך ליצור קשר ואז חוזרים אליך.
עובדים עם סוכנות בשם "הייטק ביטוח" ועם כמה בתי השקעות - אלטשולר, ילין, מיטב, אנליסט ומור