צריך את עזרתכם בנוגע לכסף פנוי

[efishamir]

שלום לחברי הפורום,
אבי נפטר לא מזמן והוא היה מנהל באופן עצמאי את תיק ניירות הערך שנוהל בבנק. כעת אימי נשארה לבד ואנו מתלבטים מה לעשות עם הכסף.
מדובר על סכום הקרוב למיליון שקל.
אין לי הבנה רבה בתחום ההשקעות, ולכן אשמח למספר תשובות:
1. יש איזה היגיון לנהל תיק השקעות דרך הבנק ולא דרך בית השקעות שם בדרך כלל (או תמיד) העמלות נמוכות יותר? יש איזה יתרון בלנהל תיק השקעות דרך הבנק?
2. המחשבה הראשונית שלי היא לנהל תיק השקעות פסיבי, סולידי (אמא שלי בת 72), השקעה בקרנות מחקות כדי להפחית את דמי הניהול למינימום. מה דעתכם? או שמא פשוט להשקיע בפק"מ לאור המצב בשוק?
3. בשבוע הבא יש לנו פגישה עם יועץ ההשקעות בבנק. יש שאלות ספציפיות שאתם חושבים שאני צריך לשאול אותו?
אשמח לכל עצה בנושא,
מודה לכם מקרב לב

 

[hag]

1. יש הגיון לנהל את הכסף איפה שהעמלות נמוכות. יתכן ובבנק זה יהיה זול יותר. בפרט אם אתה מתכוון לבצע פעולות מועטות.

2.נשמע שאתה צריך לצבור יותר ידע בשביל לקחת החלטות כאלה. גם ידע פיננסי (שהרבה ממנו ניתן למצוא בבלוג עצמו) וגם ידע על למה אמך ואתה מיעדים את הכסף.

3. רוב החוויות שלי עם יועצים של הבנק היו שליליות. כדאי שחשוב קצת על מפת האינטרסים. מי משלם ליועץ ? לא אתה. אלא הבנק ולכן האינטרסים של הבנק עומדים לו בראש סדר העדיפויות.
מציע לך להכנס לאתר של vanguard ולפשפש שם במחשבונים המרכיבים תיק השקעות בהתאם לבעל התיק. רק בשביל לקבל "רפרנס"

 

[tchc1]

היי,
קודם כל משתתף בצערך.

דבר שני, לא יודע מה נכון ולא מבין כלל בכלום, אבל קח בחשבון שאמא שלך לא צעירה, ומקרה של נפילת בורסה יכול למחוק 50% מהתיק.
בהנחה שהיא מקבלת פנסיה כלשהי מעבר לתיק , לא בטוח שלהשקיע אותו זה נחוץ.
כמובן שרצוי להתייעץ עם מישהו מוסמך ולא להקשיב לאנשים שאתה לא מכיר מהאינטרנט.

 

[AlexNOSAM]

מה המטרות שלך? לשמר את ההון עם סטיית תקן נמוכה ועליה צנועה של בין 1%-3% בשנה או להגדיל אותו ממש אבל בסיכון מוגבר? פה סטיות התקן אגב כבר יכולות להיות יותר מפחידות אפשר גם לאבד הרבה (לפחות על הנייר).
ולדעתי לגמרי ראוי שתתחיל ללמוד על השקעות ברצינות. זה לא בריא להון שירשת להיות אנלפבית פיננסי שמסתמך באופן עיוור על "מומחים".
ובכל זאת בגלל שלא תקבל את כל הידע הנדרש מחר בבוקר, עד אז שאל את היועץ בעיקר על דמי ניהול ותתעקש שאתה רוצה כמה שפחות. בדרך כלל המנהלים האקטיביים מניבים תוצאות דומות אז מוטב כבר שינשכו מהרווחים שלך כמה שפחות.

 

[yossik]

ראשית תנחומי ושלא נדע צער.
זה לא יעוץ, אני רק חושב בקול רם.
אני הייתי מגיע לפגישה עם היועץ הבנקאי לא לשם קבלת יעוץ אלא לבדוק קודם את תנאי החשבון המנוהל.
האם משלמים דמי משמורת ודמי יעוץ?
הסכום שציינת 1 מיל זה סכום נאה ואפשר להתדיין עם הבנק על מחיקת 'דמי משמורת' עבור 600 ש"ח לשנה עבור פאקינג יעוץ. זה זמני עד שתחליטו מה לעשות.
באיזה בנק החשבון?
בלי לנקוב במספרים האם אתה יכול לתאר את מבנה התיק הקיים?
מניות, אגחים קונצרנים, סלים וקרנות למינהן, האם מקבלים ריביות ודבידנדים, מט"ח?
בקיצור, אני הייתי הולך לפגישה בדיעה נחושה לא לשנות כלום עדיין, תחזור עם תשובות תאכלס מה קורה בתיק.

אנו מתלבטים מה לעשות עם הכסף.
מדובר על סכום הקרוב למיליון שקל.

שאלת "מה לעשות עם הכסף", לא הבנתי האם מדובר על מזומן בעו"ש ופקדונות או שהסכום שנקבת זה ערך תיק השקעות קיים?
בזמן צער ויגון לא עושים החלטות שמשנות סידרי עולם.

 

[מרק עוגיות]

קצת פירוט לגבי מה לשאול את היועץ:
- במה מושקע הכסף כרגע בדיוק? כמה בכל דבר? אם אין לכם גישה לחשבון דרך האינטרנט זה זמן טוב לדאוג לגישה כזאת, כך שתוכל לראות בדיוק מה יש בחשבון.
- מה עמלות קניה ומכירה שמשלמים בחשבון הזה? עלויות הן בדרך כלל באחוזים מגודל העסקה ויש גם עלות מינימום. צריך לברר את שתיהן. יש עלויות שונות לקרנות, אג"חים, ניירות ערך, וניירות ערך בחו"ל. ברר לפחות מה העלויות לגבי כל דבר שיש לכם בחשבון כרגע. שים לב שאם היועץ יציע למשל למכור או להחליף, זה יכול להיות מאד יקר. לא לעשות שום פעולה בשלב הראשון לפני שאתה מודא (אחרי הפגישה!) מה העלות שלה ומה התועלת שלה.
- מה דמי ניהול / דמי משמרת שמשלמים בחשבון הזה?
- האם יש עמלות אחרות בחשבון כמו דמי ניהול חשבון, דמי יעוץ, עמלת שורה?
זכור שהעמלות הנוכחיות הן רק בסיס למשא ומתן, בחשבון בהיקף כזה סביר להניח שתוכלו להשיג תנאים מאד דומים לאלו שבבתי השקעות אם יש לכם סניף בנק מתפקד. אתה לא צריך לעשות את המשא ומתן עכשיו, תאסוף את המידע ואחר כך אתה יכול לחזור לפה ונעזור לך להבין אם העמלות שהחשבון משלם סבירות או שאפשר להוריד אותן. ספציפית בחשבון בהיקף כזה דמי הניהול/משמרת והעמלות הקבועות צריכות להיות אפס.

בהצלחה. ומסכימה עם @yossik , אל תמהר. תאסוף את כל המידע ותשקול אותו, בלי היועץ, לפני שאתה עושה פעולות. אם היועץ מנסה להלחיץ אותך תזכור שלא רק שהאינטרסים שלו הם לא האינטרסים שלך, אלא שגם לא תמיד היועצים בבנקים גם יודעים כל כך הרבה. יכול להיות שהוא מלחיץ אותך כי הוא באמת מאמין שהוא צודק, זה לא אומר שצריך לסמוך עליו בעינים עצומות.