צעדים ראשונים בעולם ההשקעות

[גיא88]

שלום,
שמי גיא, בן 27, סטודנט.
גיליתי לאחרונה את הבלוג ואת הפורום ואני חושב שהוא מדהים. תכנים כנים, בלי בלבולי ביצים וכתובים בשירות ציבור החוסכים. שאפו.
רציתי לדעת מהי המלצתכם לגבי הון ראשוני ממנו כדי להתחיל. אני מנסה לבנות תכנית שבה אחסוך במשך מספר חודשים סכום קבוע מהמשכורת, וכשאגיע להון ראשוני מספיק אתחיל בהשקעה פסיבית. כמו כן האם עבור החסכון הראשוני הזה יש איזשהו מכשיר פיננסי מומלץ? או שכל פקדון/חסכון נזיל יעשה את העבודה?

תודה

 

[Yevgeny]

מה שכדאי להתחיל ממנו זה קרן חירום - שזה סכום יציב ונזיל שאמור להספיק לך למשהו כמו 6 חודשי מחיה. הוא נפרד מתיק ההשקעות ויכול להיות בכל פורמט שהוא נזיל ונוח לך (עו"ש, פק"מ, מק"מ, קרן כספית).
אחרי זה תבנה לך תוכנית השקעות ותתחיל להפריש אליה באופן תדיר בתדירות כלשהי שמתאימה לך.

 

[גיא88]

תודה רבה Yevgeny.

1. האמת שבדיוק קראתי במדריך למתחילים לגבי קרן החירום. הכוונה היא ל-6 חודשים בהם אין לי הכנסה?
2. אני מבין ממך שכל עוד לא חסכתי מספיק כסף עבור קרן החירום הזאת, שנמצאת בפורמט נזיל כלשהו (אני מבין מדברייך שאין ביניהם הבדל משמעותי) אז עדיף לא להתקרב לבורסה על כל מכשיריה?
3. ודבר אחרון, אם יש כעת ברשותי סכום נמוך המושקע במניות כלשהן, אז בשלב זה יותר נבון להקצות אותו לאותה קרן חירום?

 

[mudale222]

1. בדיוק. תחשב כמה כסף אתה צריך בשביל לחיות בחודש ממוצע שלך ותכפיל ב6. (המחמירים יכפילו ב12). זה כסף ברזל. לא נוגעים בו חוץ מחירום.
2. ברור. אחרת ברגע שתנחת עליך הוצאה טיפלה גדולה (והיא תנחת) תצטרך למשוך כסף מהחשבון השקעות אולי אפילו לסגור אותו ,ועמלות, לנעול הפסדים וכו'..
3. אם זה סכום נמוך אז נראה לי עדיף לא לגעת (סתם חבל על העמלות), אבל מעכשיו תפנה את כל הכסף לקרן חירום.

 

[גיא88]

תודה mudale222

אם כך הדרך ארוכה, תודה

 

[Yevgeny]

@גיא88
אכן - זה אמור להיות סכום זמין לכל מקרה חירום שהוא (ולא צריכה שוטפת), למשל איבוד מקום עבודה (בגלל פיטורין, או מבחירה). הסכום הזה לא אמור לספק לך תשואה - אלא שקט נפשי, שלא משנה מה קורה, אתה יכול לכסות את הוצאות המחייה שלך לתקופה סבירה בזמן שאתה מתמודד עם זה. לכן מה שחשוב זה היציבות והנזילות של האפיק בהתראה קצרה ככל האפשר, ולא כ״כ התשואה ממנו.

אני לא חושב שיש סיבה למכור את המניות שלך לצורך זה - פשוט את תזרים החיסכון הפנוי הבא שלך תפנה לכיוון קרן החירום עד שהיא תגיע לסכום הנדרש, ואז תמשיך עם תיק ההשקעות.

 

[ע.מדי]

כל מסע של אלף מייל מתחיל בצעד אחד - מאו טסה טונג

 

[גיא88]

מעולה תודה!

שאלה נוספת, בשנה הבאה אני עתיד להתחיל לימודי תואר שני. העלות של התואר ככל הנראה תדרוש ממני לקיחת הלוואה שהאוניברסיטאות לרוב מציעות בריבית אפסית (הן משלמות את הריבית במקום הסטודנט). האם כל ההכנסה הפנויה שלי צריכה להיות מופנית להחזר ההלוואה או מכיוון שאין מחיר להלוואה אני יכול לפזר לאורך זמן את ההחזרים ואת השארית להעביר לקרן חירום?

 

[Yevgeny]

חלק ניכר מהפורום כאן אלרגי ללקיחת הלוואות, במיוחד לצורך השקעות, אם כי אם ההלוואה היא באמת בעלות של ריבית אפס עגול זה מקרה קצת שונה.

 

[ע.מדי]

מעולה תודה!

שאלה נוספת, בשנה הבאה אני עתיד להתחיל לימודי תואר שני. העלות של התואר ככל הנראה תדרוש ממני לקיחת הלוואה שהאוניברסיטאות לרוב מציעות בריבית אפסית (הן משלמות את הריבית במקום הסטודנט). האם כל ההכנסה הפנויה שלי צריכה להיות מופנית להחזר ההלוואה או מכיוון שאין מחיר להלוואה אני יכול לפזר לאורך זמן את ההחזרים ואת השארית להעביר לקרן חירום?

זה עניין של תנאי ההלוואה וניהול הסיכונים, אם התה אמור לשלם את הלוואה עד סוף התואר ויש לך יכולת השתכרות תוך כדי לימודים ו/או dב של ההורים ניתן להסתכן ולדחות את ההלוואה.
אחרת עדיף למזער את ההלוואה, נניח והעדפת להשקיע את תיק מנייתי אבל לאחר שנה וחצי מאסת בלימודים והאוניברסיטה דורשת את ההחזר ו דווקא אז התיק שלך נחתך בחצי כי יש זעזוע בשוק ההון ? האם יש לך דרך להתמודד עם זה ?
אם יש לך מקורות נוספים (עזרה זמנית מההורים על חלק מהסכום) אז החוב בפועל קטן יותר והמקסימום ממה שנשאר וקרן החרום הסטנדרטית זו כנראה הקרן המעודכנת

 

[ע.מדי]

כתבה שכדאי לקרוא (המשלים להשקעה-חסכון)
http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001107302#fromelement=hp_daily_news

 

[adamshalev]

בגלל שכסף היום יקר יותר מכסף בעתיד (בהנחה שיש אינפלציה) אתה למעשה מקבל כסף במתנה מעצם זה שאתה לוקח הלוואה בריבית אפס (אם זה באמת אפס ללא שום הצמדה למדד).

הייתי שוקל זאת בחיוב כל עוד ברור לך שאתה עומד בתנאי ההחזר של ההלוואה ולא מגיע למקומות שבהם תצתרך לשלם קנסות או ריבית או הצמדה וכד.
כלומר או שיש לך מזומן בצד שממנו תוכל להחזיר את ההלוואה, או שההורים יוכלו לסגור אותה במקרה והצורך יעלה או משהו דומה.
אם זה לא המצב אז הייתי נזהר.
דבר אחד זה שאין לך כסף לשלם על לימודים. דבר אחר זה שאתה חייב כסף למישהו אחר ונכנס לאזורים של עיקול חשבונות בנק ומשכורות.

 

[Sinister]

אני מכיר את ההלוואה, היא אכן בריבית אפס מוחלט. יש כאלה שפוחדים פחות ממני ממס הכנסה שמשתמשים בה למינוף.
מה שכן, למי שעוד לא בשליטה מוחלטת, להלוואה יכולות להיות השפעות פסיכולוגיות הרסניות. אז צריך להקפיד מאוד.