צמצום משכנתא

ilya123 · 14/1/25

היי,
יש לי את המשכנתא הבא שלקחתי ב 13.12.21:
1. משתנה כל 5 צמודה למדד בריבית 0.89( תאריך שינוי ריבית 15.12.26) סכום מקורי 78,240 יתרה 75,586 יתרת תקופה 143 חודשים
2. פריים P-0.65 סכום מקורי 120,000 נשאר 107,676 יתרת תקופה 143 חודשים
3. קבוע לא צמודה בריבית 1.9 סכום מקורי 80,000 יתרה 47,624 יתרת תקופה 35 חודשים
4. קבוע צמוד למדד בריבית 1.07 (זכאות מדינה) סכום מקורי 86,760 נשאר 69,399 יתרת תקופה 84 חודשים

יש לי סכום פנוי של 120,000.
המחשבה שלי לסגור מלא את מסלול 1(למרות הריבית הנמוכה , המסלול נחתך בקצב איטי וגם יהיה שינוי בריבית לא לטובה בחלוף 5 שנים),
מהשארית שתשאר(44,414) לקצר תקופה במסלול 2(כי שם ריבית נכון להיום הכי גבוהה).
האם אני צודק במחשבה או שעדיף לי לסלק מסלולים אחרים?

ריש-לקיש · 14/1/25

מה החיסכון החודשי שלך כיום? ובעתיד?
מה התשלום החודשי שלך במשכנתאות בכל אחד מהמסלולים?

אורי ג. · 14/1/25

זה מה שאני הייתי עושה:
את 1 מחסל לגמרי, מהשאר מקטין את 4
את 2 הייתי מקצר משמעותית בעקבות הפדיון ומשאיר את ההחזר זהה (או אפילו מעלה אותו אם יש יכולת).

ilya123 · 14/1/25

נכתב ע"י ריש-לקיש:
מה החיסכון החודשי שלך כיום? ובעתיד?
מה התשלום החודשי שלך במשכנתאות בכל אחד מהמסלולים?

חסכון חודשי כרגע כ 3000 שח אותו מעביר כל חודש לרכישה של ס&פ500, בעתיד מתקשה לומר
מסלול 1 557.08
מסלול 2 1,017.69
מסלול 3 857.49
מסלול 4 1,398.72
סה"כ חודשי סביב ה 3800+-
@אורי ג., לא כל כך הבנתי " את 2 היתי מקצר משמעותית....", על איזה פדיון מדובר? הרי אתה אומר לקצר את 4 עם היתרה.

אורי ג. · 14/1/25

נכתב ע"י ilya123:
חסכון חודשי כרגע כ 3000 שח אותו מעביר כל חודש לרכישה של ס&פ500, בעתיד מתקשה לומר
מסלול 1 557.08
מסלול 2 1,017.69
מסלול 3 857.49
מסלול 4 1,398.72
סה"כ חודשי סביב ה 3800+-
@אורי ג., לא כל כך הבנתי " את 2 היתי מקצר משמעותית....", על איזה פדיון מדובר? הרי אתה אומר לקצר את 4 עם היתרה.

אתה לא אמור לעשות כלום, אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה.
אני הייתי מקצר את 2.

ilya123 · 14/1/25

נכתב ע"י אורי ג.:
אתה לא אמור לעשות כלום, אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה.
אני הייתי מקצר את 2.

נראה לי שהבנתי למה התכוונת, אתה מציע לסגור את 1 לגמרי, מהשארית לקצר את 4. ואז להסיט את הסכום שאני כביכול סוגר ממסלול 1 למסלול 2 של הפריים?

ilya123 · 14/1/25

עד כמה שאני מבין ברגע שאני סוגר מסלול ההחזר קטן, ואם אני רוצה שההחזר לא יקטן זה באצם מחזור משכנתא?

ABCD · 14/1/25

נכתב ע"י ilya123:
עד כמה שאני מבין ברגע שאני סוגר מסלול ההחזר קטן, ואם אני רוצה שההחזר לא יקטן זה באצם מחזור משכנתא?

אכן,
באם אתה מצמצם חלק ממסלול יש לך אפשרות בחירה להישאר על אותו החזר חודשי ולקצר בו את התקופה בלי לבצע מיחזור.

Eli1989 · 15/1/25

נכתב ע"י ilya123:
היי,
יש לי את המשכנתא הבא שלקחתי ב 13.12.21:
1. משתנה כל 5 צמודה למדד בריבית 0.89( תאריך שינוי ריבית 15.12.26) סכום מקורי 78,240 יתרה 75,586 יתרת תקופה 143 חודשים
2. פריים P-0.65 סכום מקורי 120,000 נשאר 107,676 יתרת תקופה 143 חודשים
3. קבוע לא צמודה בריבית 1.9 סכום מקורי 80,000 יתרה 47,624 יתרת תקופה 35 חודשים
4. קבוע צמוד למדד בריבית 1.07 (זכאות מדינה) סכום מקורי 86,760 נשאר 69,399 יתרת תקופה 84 חודשים

יש לי סכום פנוי של 120,000.
המחשבה שלי לסגור מלא את מסלול 1(למרות הריבית הנמוכה , המסלול נחתך בקצב איטי וגם יהיה שינוי בריבית לא לטובה בחלוף 5 שנים),
מהשארית שתשאר(44,414) לקצר תקופה במסלול 2(כי שם ריבית נכון להיום הכי גבוהה).
האם אני צודק במחשבה או שעדיף לי לסלק מסלולים אחרים?

לדעתי, תחסל את 2, תמחזר את 1 (למל"צ כל 3 או 5 שנים אם מתכנן למחזר שוב, אם לא אז קל"צ, תלוי בריבית שתקבל במחזור) ותקצר מהיתרה את 1 (או לקצר מהיתרה את 4, שוב, תלוי איזה ריבית תקבל במחזור), "תעביר" את ההחזר של 2 ל-1 כדי לקצר זמנים, תאורתית זה יהיה לך הכי יעיל לדעתי...

לחילופין, אם אתה לא רוצה לקבור את ה-120 במשכנתא (מכל סיבה שהיא {S&P כבר עשה את שלו לדעתי ובשביל להרוויח אחוזים בודדים עדיף כספי שקלי סולידי}, היום לא קל לצבור סכומים כאלה), אתה יכול רק למחזר את 1 (למשתנה לא צמודה כל 3 או 5 שנים אם מתכנן למחזר שוב בעתיד, אם לא אז קל"צ), כי המשכנתא שלך יחסית לא גדולה בסכום ובעתיד יהיו הורדות ריבית (זה תהליך איטי כמובן), שיקלו לך על הריבית במסלול הפריים ובמחזור עתידי אם תרצה למחזר שוב...

אפשרי גם לבדוק הלוואה מקופת גמל, קרן פנסיה וקרן השתלמות בריבית נמוכה (כבר לא כזאת נמוכה), כדי לסגור מסלולים אחרים עם ריבית שיותר גבוהה מהריבית של ההלוואה.

עוד משהו, אם חל לך שינוי במצב המשפחתי בתקופה שבין לקית המשכנת לעכשיו כגון: נוסף עוד ילד למשפחה, עברת רף מסויים בשנות הנישואין, יכול להיות שמגיע לך עוד קצת במשכנתא לזכאים...
בדוק במחשבון: https://www.calcurate.co.il/

כסת"ח: לא מייעץ ולא ממליץ,

בהצלחה.

ilya123 · 15/1/25

@ABCD תודה על התשובה.
עוד משהו שמסקרן אותי, מה קורה למשכנתא ברגע שמסלול אחד מסתיים לשלם ויש עוד מסלולים, ההחזר אוטומטי קטן או שהבנק שואל אותי אם אני רוצה להשאר באותו ההחזר ושפשוט הכסף של המסלול שהסתיים מתחלק בין שאר המסלולים?

ABCD · 15/1/25

זה

נכתב ע"י ilya123:
ההחזר אוטומטי קטן

playfirst · 15/1/25

נכתב ע"י ilya123:
ההחזר אוטומטי קטן

כן.. בעצם יש לך כמה הלוואות שונות וסיימת לשלם אחת מהן.

פותח הנושא	כותרת	פורום	תגובות	תאריך
	צמצום משכנתא	צרכנות פיננסית	22	22/11/23
T	איזון בין צמצום משכנתא ותיק השקעות	שוק ההון	27	27/12/20
ע	צמצום סכום הקרן בהלוואת בלון מקרן ההשתלמות	פנסיה, גמל וקרנות השתלמות	1	15/8/24
P	צמצום מס	מיסים	1	5/8/24
	צמצום תשלום עמלות לבית ההשקעות	שוק ההון	4	30/1/22
ה	צמצום רכישות אגח ע״י הפד	פוסטים מאיכות נמוכה	3	19/10/21
ש	צמצום סיכון במניות	שוק ההון	6	3/7/21
מ	צמצום מספר ניירות בתיק ?	שוק ההון	5	10/6/21
F	צמצום תנודתיות בתיק ני"ע	שוק ההון	26	17/4/21
M	צמצום חשיפה לפני הכנסת סכום גדול?	שוק ההון	11	15/2/21
ח	צמצום חשיפה למניות	שוק ההון	2	26/1/21
ש	דמי ניהול - צמצום	שוק ההון	10	26/12/20
W	צמצום סיכון מנפיק ומרווחי bid/ask כתוצאה מכך	שוק ההון	0	6/2/20
T	צמצום עלויות מזומן ברכישת דירה	נדל"ן	2	30/10/19
O	צמצום אי השוויון – האם זו מטרה חברתית או כלכלית?	אוף טופיק	134	28/3/19
	צמצום עמלות IRA	שוק ההון	5	20/2/18
	צמצום סיכון מט"ח על ידי מיצוע חודשי	שוק ההון	0	8/8/17
	צמצום עמלה באקסלנס	צרכנות פיננסית	4	13/10/16
	צמצום טעות עקיבה, סיכון מנפיק וסיכון רגולטורי	שוק ההון	38	14/9/16
A	שאלה על צמצום מס- מתחת ל25%	שוק ההון	8	21/3/15
J	יועץ משכנתא - התנהלות מוזרה	נדל"ן	8	ביום שלישי ב- 09:30
E	מומלץ לעשות מחזור משכנתא? לבד או עם יועץ?	נדל"ן	14	2/7/26
T	דחיית משכנתא בעקבות צפי להורדת ריבית	נדל"ן	18	29/6/26
S	תכנון משכנתא	נדל"ן	4	8/6/26
A	מחזור משכנתא - האם לכלול את מסלול הפריים?	נדל"ן	3	25/5/26
I	חוות דעת על תמהיל משכנתא	נדל"ן	1	22/5/26
V	התייעצות בין שני תמהילי משכנתא \| 43% מימון	נדל"ן	3	24/4/26
F	התייעצות תמהיל משכנתא וריביות \| 75% מימון	נדל"ן	12	20/4/26
	דילמת משכנתא - לקבע ריביות או לא?	נדל"ן	1	16/4/26
K	זיכוי מס על ביטוח חיים של משכנתא	מיסים	0	6/4/26
T	Yet another שרשור משכנתא או הון עצמי: השלמת 800K למחיר למשתכן	נדל"ן	28	30/3/26
D	משכנתא או השקעה	שוק ההון	1	25/3/26
S	משכנתא על דירת פליפ ל3-5 שנים	נדל"ן	13	11/2/26
P	משכנתא מול השקעות	נדל"ן	19	7/2/26
א	עזרה בלקיחת משכנתא	צרכנות פיננסית	4	22/1/26
H	תמהיל משכנתא	נדל"ן	4	13/1/26
E	התייעצות לגבי משכנתא ושאלה בנוגע ליתרה והחזרים	נדל"ן	2	25/12/25
	דעה על תמהיל משכנתא (עוד אחד)	נדל"ן	12	22/12/25
B	שאלות על ירושת חלק מדירה עם משכנתא	נדל"ן	1	9/12/25
A	משכנתא למגרש + בנייה עצמית	נדל"ן	13	4/12/25
M	התלבטות בין השקעה לכיסוי משכנתא	שוק ההון	3	26/11/25
	משכנתא למשפרי דיור	נדל"ן	1	25/11/25
	ייעוץ לגבי כדאיות מיחזור משכנתא	נדל"ן	3	11/11/25
	פתיחת קרן השתלמות או לקיחת הלוואה מהקרן לצורך סגירת משכנתא	שוק ההון	46	9/11/25
C	מחפש מחשבון משכנתא עם סיום מסלול	צרכנות פיננסית	9	9/11/25
פ	התייעצות לגבי תמהיל משכנתא	נדל"ן	2	5/11/25
I	משכנתא גדולה לצורך שיפוץ נכס קיים	נדל"ן	1	2/11/25
I	משכנתא לצורך שיפוצים	צרכנות פיננסית	0	2/11/25
I	משכנתא על דירה קיימת	נדל"ן	22	2/11/25
M	התייעצות בנושא תמהיל משכנתא	נדל"ן	14	31/10/25

צמצום משכנתא

ilya123

משתמש רשום

ריש-לקיש

משתמש רגיל

אורי ג.

משתמש בכיר

ilya123

משתמש רשום

אורי ג.

משתמש בכיר

ilya123

משתמש רשום

ilya123

משתמש רשום

ABCD

משתמש רגיל

Eli1989

משתמש רשום

ilya123

משתמש רשום

ABCD

משתמש רגיל

פתחו חשבון למסחר עצמאי

פסגות טרייד

מיטב טרייד

אקסלנס טרייד

playfirst

משתמש רגיל

נושאים דומים