פתיחת קרנות פנסיה והשתלמות בפעם הראשונה - הלמן אלדובי או מיטב ד"ש?

[דוד המתחיל]

שלום לכולם,

בשעה טובה ומוצלחת הגיע זמני ואחרי שישה חודשים במקום העבודה פותחים לי קרן פנסיה וקרן השתלמות.
עשיתי מחקר והחלטתי שבהתאם לאסטרטגיית ההשקעות שלי והגיל הצעיר הקרנות שיתאימו לי הן המחקות של S&P500 של הלמן אלדובי/מיטב ד"ש (בגלל ה-30% מיועדות).
שתי שאלות בנושא -

1. מבחינת קרן הפנסיה אני מעדיף את הלמן אלדובי בגלל דמי הניהול. ראיתי שהלמן נמכרו ולכן השאלה היא האם עדיף מלכתחילה לפתוח אצלם (ופשוט לזרום ולראות מה יקרה אחרי שתהליך המכירה יסתיים) או לחילופין ללכת למיטב, לשלם טיפה יותר ולהנות מהשקט?
2. בנוגע לקרן ההשתלמות - במקרה הזה טיפה יותר הסתבכתי בעיקר בגלל שהמקורות באינטרנט לא היו מאורגנים לא באתר הפנסיה. אני מעוניין לשים גם את קרן ההשתלמות במסלול מחקה S&P אבל לא הצלחתי למצוא מה דמי הניהול (ראיתי שלדומא בהלמן אלדובי זה 0.48%, על הצבירה?על ההפקדה? לא ברור). בנוסף, האם גם בקרן ההשתלמות כמו בקרן הפנסיה יש למיטב ולהלמן את העניין עם ה-30% מיועדות?

אשמח לעזרתכם האדיבה, תודה רבה!

 

[האזרח הקטן]

2. בנוגע לקרן ההשתלמות - במקרה הזה טיפה יותר הסתבכתי בעיקר בגלל שהמקורות באינטרנט לא היו מאורגנים לא באתר הפנסיה. אני מעוניין לשים גם את קרן ההשתלמות במסלול מחקה S&P אבל לא הצלחתי למצוא מה דמי הניהול (ראיתי שלדומא בהלמן אלדובי זה 0.48%, על הצבירה?על ההפקדה? לא ברור). בנוסף, האם גם בקרן ההשתלמות כמו בקרן הפנסיה יש למיטב ולהלמן את העניין עם ה-30% מיועדות?

בקרן השתלמות אין דמי ניהול על הפקדה, רק על הצבירה.
כמו כן אין איגרות חוב מיועדות.

 

[לארוצה]

אני מאמין שאסור להעלות דמי ניהול בחמשת השנים הראשונות.

 

[AvivCh]

לגבי הפנסיה, אם אתה מסתמך על התנאים שבהם הלמן אלדובי ומיטב דש זכו במכרז אז תדע שבפועל הם מציעים תנאים טובים יותר. הלמן אלדובי מציעים 1.49% מהצבירה ו- 0.05% מהפקדה ובזמן האחרון מיטב דש משווים את התנאים האלה. דרך אגב, חטיבת הפנסיה והגמל של הלמן אלדובי נמכרה למיטב דש אז אתה בכל מקרה תמצא את עצמך במיטב דש. דמי הניהול מובטחים לך ל- 5 שנים.

בכל מקרה, מציע לך לא להסתמך על מה שהחברות מפרסמות באתר שלהם, אלא לקבל הצעה סופית מסוכן שלהם.

 

[roneng]

דרך אגב, חטיבת הפנסיה והגמל של הלמן אלדובי נמכרה למיטב דש אז אתה בכל מקרה תמצא את עצמך במיטב דש.

אתה בטוח שגם הגמל?
להבנתי הפניקס מכרו למיטב רק את הפנסיה והשאירו אצלהם את כל שאר הדברים שהם קנו מהלמן, כולל הגמל.

 

[AvivCh]

אתה בטוח שגם הגמל?
להבנתי הפניקס מכרו למיטב רק את הפנסיה והשאירו אצלהם את כל שאר הדברים שהם קנו מהלמן, כולל הגמל.

משום מה חשבתי שהם קנו גם את הגמל, אבל זו אכן טעות שלי ולא כך הדבר. תודה על התיקון.

 

[דוד המתחיל]

תודה על התשובות חבר'ה.

מהמסקנות שכתבתם כאן -
1. בעניין הפנסיה אפשר לפתוח בהלמן כי היא בכל מקרה נמכרת בסופו של דבר למיטב
2.קרן ההשתלמות עוברת להפניקס, האם זה אמור להשפיע על ההחלטה שלי האם לפתוח את הקרן בהלמן או שהתנאים אמורים להיות אותם תנאים?

 

[AvivCh]

אתה מתכוון לשאול אם הפניקס והלמן אלדובי יתנו לך את אותם תנאים בקרן ההשתלמות? תתקשר אליהם ותשאל. לא חושב שהם מתאמים דמי ניהול כבר מעכשיו.

למיטב ידיעתי, דמי הניהול שהם נותנים לך אמורים להיות ל- 5 שנים לפחות כל עוד הקרן פעילה.

 

[lennydog]

הלמן אלדובי/מיטב ד"ש (בגלל ה-30% מיועדות).

בוקר אור
נתחיל מהסוף: גילוי נאות - אני סוכן ביטוח (ולא - אני לא מנסה לצוד פה ליד..)
כל קרנות הפנסיה יש להם 30% אגח מיועד. הפיקוח בודק את זה וחושב לשחרר את הנושא לשוק ההון אבל בנתיים לכולם יש.

מבחינת קרן הפנסיה אני מעדיף את הלמן אלדובי בגלל דמי הניהול

אני מבקש להאיר נקודה אחת: במוצרים מורכבים דמי הניהול אינו השיקול המוביל. מאחר ומקופלים במוצר גם היבטים של ביטוח - צריך להכניס למכלול החישובים. יש משמעות ליכולת של קרן פנסיה לנהל את הסיכונים שלה (איזון אקטוארי), היכולת להתאים סיכון למקצוע (מטריה ביטוחית) ועוד "קללות" כאלו ואחרות. אז נכון שיש תקנון אחיד בין הקופות אבל התביעות מנוהלות שונה. יש לזכור שגם אם אתה רווק היום ולא זקוק לכיסוי - יש תקופת המתנה 5 שנים לכניסה לכיסויים בכל קרן שתעבור אליה (לקחת בחשבון אם מתכנן להקים משפחה בזמן הקרוב)

בנוגע לקרן ההשתלמות

פה מדובר על מוצר "טיפש". הייתי שוקל דמ"ן ותשואה בלבד.

אם גם בקרן ההשתלמות כמו בקרן הפנסיה יש למיטב ולהלמן את העניין עם ה-30% מיועדות

לא. רק בקרן פנסיה של 30% מיועד

 

[RustyJ]

כל קרנות הפנסיה יש להם 30% אגח

אני מניח שהכוונה הייתה לקרנות שיש להן 100% השקעה במניות על ידי מינוף ובנוסף אגח מיועדות

 

[lennydog]

אני מניח שהכוונה הייתה לקרנות שיש להן 100% השקעה במניות על ידי מינוף ובנוסף אגח מיועדות

תיקון תגובה: קרנות מעלות אגח מיועדות הן כמובן קרנות פנסיה צוברת. בפנסיה כללית (בהם יש כהגדרה רק חסכון ללא כיסוי ביטוחי) אין אגח מיועדות וכל המסלולים מושקעים 100% בשוק ההון

 

[roneng]

כל קרנות הפנסיה יש להם 30% אגח מיועד. הפיקוח בודק את זה וחושב לשחרר את הנושא לשוק ההון אבל בנתיים לכולם יש.

נכון (כמו שאמרת, רק במקיפה). אבל לא כולן משקיעות בנוסף גם 100% בסנופי.
תקרא קצת על הייחודיות של מסלולי הסנופי בהלמן/מיטב (היו על זה כמה דיונים בפורום).

יש לזכור שגם אם אתה רווק היום ולא זקוק לכיסוי - יש תקופת המתנה 5 שנים לכניסה לכיסויים בכל קרן שתעבור אליה (לקחת בחשבון אם מתכנן להקים משפחה בזמן הקרוב)

לא מדוייק.
אם אתה מחליט לוותר על ביטוח שארים (כי אתה רווק) אתה יכול לשלם על כיסוי לביטול תקופת הכשרה ככה שברגע שתתחיל לשלם על הביטוח לא תיהיה לך תקופת הכשרה חדשה של 5 שנים. ממה שאני מכיר זה היום בדיפולט ברוב החברות.

 

[דוד המתחיל]

אני מבקש להאיר נקודה אחת: במוצרים מורכבים דמי הניהול אינו השיקול המוביל. מאחר ומקופלים במוצר גם היבטים של ביטוח - צריך להכניס למכלול החישובים. יש משמעות ליכולת של קרן פנסיה לנהל את הסיכונים שלה (איזון אקטוארי), היכולת להתאים סיכון למקצוע (מטריה ביטוחית) ועוד "קללות" כאלו ואחרות. אז נכון שיש תקנון אחיד בין הקופות אבל התביעות מנוהלות שונה. יש לזכור שגם אם אתה רווק היום ולא זקוק לכיסוי - יש תקופת המתנה 5 שנים לכניסה לכיסויים בכל קרן שתעבור אליה (לקחת בחשבון אם מתכנן להקים משפחה בזמן הקרוב)

תודה רבה על התגובה המפורטת אחי.

בנוגע לנקודה הזאת, האם יש מקור נוח שניתן לראות בו את הפרטים הנ"ל (איזון אקטוארי, ביטוחים וכו') כמו שצריך?
בנוסף, האם מניסיונך האישי יש נקודות מועדות לפורענות שחשוב לשים לב אליהן ולברר אותן באופן ספציפי?

שוב תודה מלך

 

[מתכנת]

אני במקרה כזה הייתי פותח ישירות אצל מיטב דש, בפרט אם הם יישרו את דמי הניהול לאלו של הלמן,
בסוף הרי הקרנות ימוזגו ומי שאצל הלמן עלול לסבול מתסמינים שונים של המיזוג, אז למה לך ?

 

[דוד המתחיל]

אני במקרה כזה הייתי פותח ישירות אצל מיטב דש, בפרט אם הם יישרו את דמי הניהול לאלו של הלמן,
בסוף הרי הקרנות ימוזגו ומי שאצל הלמן עלול לסבול מתסמינים שונים של המיזוג, אז למה לך ?

באמת מה שעשיתי בסוף, פתחתי את קרה"ש במיטב

 

[lennydog]

תודה רבה על התגובה המפורטת אחי.

בנוגע לנקודה הזאת, האם יש מקור נוח שניתן לראות בו את הפרטים הנ"ל (איזון אקטוארי, ביטוחים וכו') כמו שצריך?
בנוסף, האם מניסיונך האישי יש נקודות מועדות לפורענות שחשוב לשים לב אליהן ולברר אותן באופן ספציפי?

שוב תודה מלך

1. פנסיה נט : מקור לתשואות , איזון אקטוארי, מדד שארפ ועוד . https://pensyanet.cma.gov.il/
2. אם רווק תבדוק כיסויים ביטוחיים ותשלום עבור תקופת הכשרה מראש בזמן חזרה לכיסוי
3. תוודא , לפי העיסוק שלך, שהכיסוי על נכות/אכ"ע כולל מטריה ביטוחית באותה חברה שבא מנוהלת הפנסיה (או חברה אחרת). נושא חשוב.

והכי חשוב - לא לשכוח לנשום... ההבדלים לא מאוד משמעותיים ואין לך הרבה אפשרויות לעשות טעויות ברמה של קטסטרופה כלכלית. (רק שלא יתנפלו עלי עכשיו עם טווח ארוך של 40 שנה וכו..)

איך אמר פה מישהו פעם ? לך לבלות ולשתות בירה ...

 

[מאיר_]

יש לזכור שגם אם אתה רווק היום ולא זקוק לכיסוי - יש תקופת המתנה 5 שנים לכניסה לכיסויים בכל קרן שתעבור אליה (לקחת בחשבון אם מתכנן להקים משפחה בזמן הקרוב)

אתה מדבר על פתיחת קרן חדשה או ניוד? כי אם אתה מנייד אז הוותק אמור לעבור יחד איתך

 

[lennydog]

אתה מדבר על פתיחת קרן חדשה או ניוד? כי אם אתה מנייד אז הוותק אמור לעבור יחד איתך

הוותק אכן עובר איתך אבל באותו מסלול.
אתה עמית בקרן X במסלול שרובו חסכון ולא ביטוח.
עברת לקרן Z ושם אתה מבקש לעבור למסלול עם ביטוח
תחול תקופת המתנה של 5 שנים על ההפרש בסיכון בין המסלולים.

התניית פטור: האמור לעיל הינו הסבר כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי/משפטי מחייב ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. בכל מקרה ספציפי חובה להעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום הרלוונטי לטובת לבדיקה מקיפה של הבעיה/הנושא הנקודתי שבדיון.