פתיחת קרן IRI - הפקדה עצמית

[davidov2501]

נגיד ויש לי קרן השתלמות באלטשולר (לא IRA) על סך 150K.
לאחר שיחות עם מיטב דש ומגדל על מנת לפתוח קרן השתלמות IRA נדרש ממני לפחות 300K.

האם אני יכול לנייד את הסכון מאלטשולר 150K ולהוסיף עוד 150K בהפקדה אחת?
אני חושב שעל החלק של ה150K שאני מפחיד אני כן אשלם מס רווחי הון... האם נכון?

שאלה נוספת, נגיד ואני מבצע עסקת מניות בתיק הזה, ובמכירה (מכיוון שלא כל הקרן מהפקדות שהגיעו ל300K בקצב שמאפשר מכירה ללא אירוע מס)
איך טכנית הם ידעו להוריד מס? וכמה?
נראה לי קצת מסובך העניין הזה...

 

[טרטליה]

ככל הידוע לי אפשר להפקיד בפעם אחת 150K. וכן תשלם עליהם (מה שהפקדת מעל התקרה השנתית) מס רווחי הון בזמן המכירה כלומר כאשר תפדה את הקרן.
מבחינה טכנית יש להם מנגנון של "צביעת הכספים"

 

[davidov2501]

אבל שאני קונה נייר ערך באמצעות החשבון, לא ידוע לי האם אני משלם בשקל ששולם עליו המס או לא...

 

[האזרח הקטן]

אבל שאני קונה נייר ערך באמצעות החשבון, לא ידוע לי האם אני משלם בשקל ששולם עליו המס או לא...

זו לא בעיה במערכת שלהם לנהל שתי יתרות כספים, האחת ממוסה והשנייה לא, וכאשר אתה רוכש ניי"ע לקחת משתי היתרות לפי היחס בינהן.

 

[davidov2501]

שאלה:
יש לי כאמור את ה 150K הללו בקרן השתלמות
ו150K בקופה של מיטב דש טרייד

האם כבר כדאי לי למכור את מה שיש לי בקופה הרגילה של מיטב דש טרייד,
על מנת להעביר הכל ל IRA ?

 

[Deleted member 887]

אבל שאני קונה נייר ערך באמצעות החשבון, לא ידוע לי האם אני משלם בשקל ששולם עליו המס או לא...

זו לא בעיה במערכת שלהם לנהל שתי יתרות כספים, האחת ממוסה והשנייה לא, וכאשר אתה רוכש ניי"ע לקחת משתי היתרות לפי היחס בינהן.

הם לא מנהלים אפילו שתי מערכות כספים.מבחינת מס, כל הקרן היא יחידה אחת.
נניח לשם פשטות שמרגע פתיחת הקרן אחוז X הוא כספים ממוסים והשאר כספים לא ממוסים, אז ברגע המשיכה גובים רווחי הון על אחוז X.
אם יש עוד הפקדות לאורך הזמן, חלקן של כסף ממוסה וחלקן של לא ממוסה, אז על כל אחת במועד המשיכה מחושב מס לפי התשואה שלה בקופה מרגע ההפקדה, כלומר כאילו קנית יחידות בקרן עם אפיק השקעה ״ההחלטות של davidov״.

השאלה היחידה הבעייתית היא מה קורה במשיכה חלקית של הקרן, מה נמשך קודם, החלק הממוסה או הלא ממוסה? היו על זה דיונים, לא זוכר מה המסקנה.

 

[האזרח הקטן]

הם לא מנהלים אפילו שתי מערכות כספים.מבחינת מס, כל הקרן היא יחידה אחת.
נניח לשם פשטות שמרגע פתיחת הקרן אחוז X הוא כספים ממוסים והשאר כספים לא ממוסים, אז ברגע המשיכה גובים רווחי הון על אחוז X.
אם יש עוד הפקדות לאורך הזמן, חלקן של כסף ממוסה וחלקן של לא ממוסה, אז על כל אחת במועד המשיכה מחושב מס לפי התשואה שלה בקופה מרגע ההפקדה, כלומר כאילו קנית יחידות בקרן עם אפיק השקעה ״ההחלטות של davidov״.

השאלה היחידה הבעייתית היא מה קורה במשיכה חלקית של הקרן, מה נמשך קודם, החלק הממוסה או הלא ממוסה? היו על זה דיונים, לא זוכר מה המסקנה.

הבעיה היא לא רק בשלב המשיכה אלא בכל מכירה צריך לסמן כמה מהתמורה ממוסה וכמה לא ממוסה.

נניח הפקדת ביום הראשון 1000 ש"ח (חייבים במס) ב spy, ואחרי שנה ה spy עלה ב 10% והפקדת עוד 1000 ש"ח (פטורים ממס) ואז ה spy עלה בעוד 10% ואתה מוכר חצי מה spy וקונה משהו אחר שאיתו אתה כבר מחזיק 1000 ש"ח לא ממוסה.

אתה צריך לעקוב אחרי חובת המס בכל שלב באחזקה, אין דרך אחרת ליצור חיוב מס תקין.

 

[Deleted member 887]

הבעיה היא לא רק בשלב המשיכה אלא בכל מכירה צריך לסמן כמה מהתמורה ממוסה וכמה לא ממוסה.

נניח הפקדת ביום הראשון 1000 ש"ח (חייבים במס) ב spy, ואחרי שנה ה spy עלה ב 10% והפקדת עוד 1000 ש"ח (פטורים ממס) ואז ה spy עלה בעוד 10% ואתה מוכר חצי מה spy וקונה משהו אחר שאיתו אתה כבר מחזיק 1000 ש"ח לא ממוסה.

אתה צריך לעקוב אחרי חובת המס בכל שלב באחזקה, אין דרך אחרת ליצור חיוב מס תקין.

ממש לא, כמו שלא צריך לעקוב כאשר אתה מחזיק מסלול מנוהל. בכל נקודת זמן יש ערך כולל של הקרן, ולכן יש תשואה בין זמני הפקדה לזמני משיכה. כל נתון אחר (מה מנהל הקרן, שזה במקרה אתה, קנה או מכר בשביל להשיג את אותה התשואה) לא מעניין לצרכי מס.

אולי מה שאתה מחמיץ הוא, שגם על החלק הממוסה יש דחיית מס. כלומר, מכירה ברווח של נייר אף פעם לא ממוסה בזמן המכירה אלא רק במשיכה.

 

[roneng]

השאלה היחידה הבעייתית היא מה קורה במשיכה חלקית של הקרן, מה נמשך קודם, החלק הממוסה או הלא ממוסה? היו על זה דיונים, לא זוכר מה המסקנה.

גם זה לא באמת בעייתי מבחינת המעקב.
בסוף אתה מושך x ש''ח מהחלק הממוסה ו y ש''ח מהחלק הפטור (כאשר x ו y יכולים להיות 0).

אאל"ט מה שקורה בפועל זה שקודם נמשכים כספים מהחלק הממוסה.

אתה צריך לעקוב אחרי חובת המס בכל שלב באחזקה, אין דרך אחרת ליצור חיוב מס תקין.

כמו שהסבירו, אין בכך שום צורך.
יש לך תשואה כוללת, שאפשר לחשב לכל תקופה בנפרד. ומכאן קל לחשב את התשואה על כל שקל שהופקד ו"לצבוע" את הרווחים שלו בהתאם.

 

[roneng]

שאלה:
יש לי כאמור את ה 150K הללו בקרן השתלמות
ו150K בקופה של מיטב דש טרייד

האם כבר כדאי לי למכור את מה שיש לי בקופה הרגילה של מיטב דש טרייד,
על מנת להעביר הכל ל IRA ?

למה למכור ולא לנייד?
לא חבל על הטבת המס?

 

[just_curious]

אם אתה כבר מפקיד "מעל התקרה", נראה לי עדיף לך לפתוח קרן נפרדת בשביל זה (בהנחה שאתה לא מתכוון למשוך 6 שנים). מבחינת ira לא משנה להם האם זאת קרן השתלמות אחת או כמה, מסתכלים על הצבירה בסך הכל.
אבל מבחינת המשיכות זה יתן לך הרבה יותר גמישות: האם למשוך את הכספים שיש עליהם פטור או לא.

אני רק מקווה שעשית חישוב ממש ממש טוב ואתה הבנת איך ההחלטה למכור מניות בתיק הממוסה ולהפקיד מעל התקרה לקרן השתלמות תשפיע על הריבית הדריבית שאתה הולך להפסיד על 25% מרווח הון שצברת עד עכשיו ואיך העמלות בתיק ira ישפיעו על הצבירה של החלק הלא פטור.
מציע להשוות למצב שאתה מעביר קרן השתלמות למסלול פאסיבי בדמי ניהול יותר גדולים עד שתצטבר שם צבירה מספיק גדולה.