פתיחת קרן השתלמות - שאלות של מתחילים

[lavender]

אחרי שקראתי שוב ושוב את הפוסטים בבלוג וכמה שרשורים כאן בפורום, החלטתי שאני מעוניינת לפתוח קרן השתלמות IRA ולהשתמש בה כתיק השקעות/חיסכון לטווח רחוק. יש לי כמה שאלות קצת טכניות ואני אשמח לקבל תשובות עליהן לפני שאני ניגשת לעבודה עצמה.

פרטים בגדול:
כרגע עובדת גם כעצמאית וגם כשכירה, לא יודעת כמה זמן זה עוד ימשך. אני לפני לימודים ככה שיכול מאוד להיות שאמשיך רק עם העסק העצמאי. שוב - לא בטוח. יש לי בערך 100,000 ש"ח שכרגע מתייבשים בעו"ש ואני מייעדת אותך כבסיס לחסכונות שלי.

השאלות:
1. אם אני סוגרת את העסק העצמאי, האם אני יכולה להמשיך להפקיד לקרן ההשתלמות כרגיל? אם לא, מה יהיה השינוי?
2. אני מגיעה לפתוח את התיק עם 50/ 75/ 100 אש"ח, מן הסתם הרבה יותר מתקרת ההפקדה. כנראה שלא אעבור את התקרה לפטור בשנים הקרובות (למרות שאולי העסק ישגשג, נשאף גבוה ), אז איך יחושב המיסוי?
3. תוך כדי נבירה בפורום בניסיון למצוא תשובות, ראיתי שיש עניין עם פתיחת קרן חדשה כל שנה כדי לאפשר נזילות של הכסף. איך זה עובד? והאם זה רלוונטי לקרן שלא מיועדת למשיכה ב-2 העשורים הקרובים?

תודה מראש!

 

[RaeNye]

1) מי שמפקיד לקרן השתלמות הוא המעסיק (ושם בה כסף של המעסיק וכסף של העובד) אז בתור שכירה את נתונה לחסדיו ויש לך יכולת רק בתור עצמאית.
2) א. רוב האנשים מפקידים לקה"ש רק בכמות שמזכה אותם באפקט מיסוי מיידי. עבור שכירים זה אומר 2.5% מהשכר (חלק העובד) + 7.5% (חלק המעסיק). גם אם המעסיק רוצה לתת יותר כסף על חשבונו, מס הכנסה יחייב את השכיר עבור ההכנסה הנוספת. אם השכיר רוצה להגדיל הפקדות של חלק העובד והמעסיק מסכים, גם זה אפשר אבל ראי סעיף ג'. עבור עצמאים לא עושים הפרדה עובד/מעסיק אבל החלק שאפשר להפקיד לקרן ולקבל עליו הטבה מיידית עדיין מוגבל כ-% מהשכר.
ב. כדי לקטום את ההטבה המיידית יש את תקרת ההפקדה שמגבילה נומינלית ולא באחוזים את הסכום הפטור. רלוונטי לשכירים וגם לעצמאים (התקרות בנפרד).
ג. הטבה נוספת של קה"ש היא פטור ממס על רווחי הון/דיבידנדים שהקרן עשתה, אבל אם מפקידים "מעל למותר" אז על החלק הזה אין הטבה כזו.
ד. מה שכן, המס לא מחויב עד שהכסף נמשך מהקרן גם אם היו מכירות ברווח/דיבידנדים/קופונים (בדומה למה שפוליסות חיסכון מציעות). גם על הפקדות מעל לתקרה.
ה. דחיית מס זה נחמד ויש אנשים שחושבים שסעיף ד' זה מספיק בשביל להפקיד "מעל למותר". יש אחרים שחושבים שדמי הניהול של קה"ש לא שווים את דחיית המס. היה דיון כאן בפורום אם אפילו ההטבה בסעיף ג' שווה את דמי הניהול.
3) הקרן נזילה 6 שנים מפתיחתה לכל צורך. 20 גדול מ-6.

 

[Nimrod]

חרי שקראתי שוב ושוב את הפוסטים בבלוג וכמה שרשורים כאן בפורום, החלטתי שאני מעוניינת לפתוח קרן השתלמות IRA ולהשתמש בה כתיק השקעות/חיסכון לטווח רחוק

ניהול קרן השתלמות IRA זה ניהול תיק השקעות של ני"ע לכל דבר. זה מצריך הבנה מסויימת של שוק ההון, הערכת סיכונים ואופי מתאים. אומנם את ההבנה הבסיסית כנראה קיבלת מהבלוג, אבל חוץ מהידע הבסיסי צריך גם להבין איזה אופי נדרש ממשקיע. מי שלא מספיק מבין את הסיכון שהתיק שלו מכיל, או שהאופי שלו חלש בפני נפילות בבורסה, יכול למצוא את עצמו עושה טעויות קריטיות כמו מכירה של ני"ע בהפסד גדול מפחד, וכמו שאת יודעת כל המדיה מלאה בתקופות כאלה בפורנוגרפיה פיננסית שמצליחה להפחיד הרבה מאוד אנשים שבורחים באמוק.

לא יודע אם לזה התכוונת, אבל משאלה 2 שלך אני מבין שאת מתכוונת לפתוח IRA ולהעביר מהעו"ש 50/75/10K לקרן השתלמות. את ההעברה הראשונית ל-IRA את אמורה לעשות מקרן השתלמות קודמת, לא מהעו"ש. לגבי השאלות הטכניות טונה כבר ענה לך.

 

[RaeNye]

קראת לי גולם? :P

 

[Nimrod]

קראת לי גולם? :P

יש לי תמיד הרבה טאבים פתוחים, כנראה הסתכלתי בטאב אחר וראיתי את טונה ומשום מה כתבתי כאן טונה. היית מעדיף שהייתי מתבלבל עם שם אחר ?

 

[TunaGolem]

קראת לי גולם? :P

יש כאן רק גולם מוצהר יחיד.

 

[lavender]

לא יודע אם לזה התכוונת, אבל משאלה 2 שלך אני מבין שאת מתכוונת לפתוח IRA ולהעביר מהעו"ש 50/75/10K לקרן השתלמות. את ההעברה הראשונית ל-IRA את אמורה לעשות מקרן השתלמות קודמת, לא מהעו"ש.

אין לי קרן השתלמות קודמת. אני רוצה לנצל את זה שאני עצמאית ועם סכום ראשוני שאמור (לפי מיטב דש ועוד כמה חברות) לאפשר לי IRA, בלי להתחיל בקרן מנוהלת.

אני חושבת שלא הסברתי את עצמי כמו שצריך בשאלה הראשונה. החשש העיקרי שלי זה מה יקרה אם וכאשר אפסיק להיות עצמאית, כרגע המשרה שלי כשכירה היא זמנית עד הלימודים ואני לא מחשיבה אותה כחלק מהעניין. נניח שפתחתי קרן כעצמאית, הפקדתי, הכל טוב ויפה - ובעוד X שנים אני אחליט לסגור את העסק הזעיר שלי מכל סיבה שהיא. מה קורה עכשיו עם הכסף? בהנחה ולא עשיתי שטויות ולא הייתה מפולת משמעותית, אני משערת שאמור להיות לי מספיק כסף כדי להשאיר את הקרן בניהול IRA, אבל "הכותרת" שלה אמורה להיות עכשיו קרן השתלמות לשכירה, שאליה יפריש המעסיק. האם שינוי כזה אפשרי? ואם לא - מה בעצם קורה עם הכסף שלי מאותו הרגע?

 

[RaeNye]

אי אפשר לשנות כותרת של חשבון. יפתחו לך קרן חדשה במעמד שכיר והישנה תישאר כמו שהיא.

מה שכן, אם הקרן החדשה והישנה שתיהן בניהול עצמי באותו גוף, תוכלי להמשיך לנהל את כל הפול ביחד בלי שתצטרכי לדעת מה נמצא באיזו קרן בדיוק.

 

[מתכנת]

אצל Ira israel לא נדרש מינמום לפתיחת תיק.
קופת גמל IRA - הצעה בדמי ניהול 0.225% (0.25%)

 

[ביולוג ירושלמי]

סתם מהנדחפים - תשובות לעילא ולעילא.
כיף לקרוא גם בתור שכיר וללמוד דבר או שניים.
תודה!

 

[קפה שחור]

אצל Ira israel לא נדרש מינמום לפתיחת תיק.
קופת גמל IRA - הצעה בדמי ניהול 0.225% (0.25%)

כבר 0.3%

 

[מתכנת]

כבר 0.3%

מקור?

משום מה ציפיתי שיעלה ל- 0.5%, כעת עדיין יכול להיות אטרקטיבי.

 

[קפה שחור]

מקור?

פתחתי יומיים לפני תום השנה ל 4 עובדים

 

[Fitch]

1)עבור שכירים זה אומר 2.5% מהשכר (חלק העובד) + 7.5% (חלק המעסיק).אם השכיר רוצה להגדיל הפקדות של חלק העובד והמעסיק מסכים, גם זה אפשר אבל ראי סעיף ג'.
ג. הטבה נוספת של קה"ש היא פטור ממס על רווחי הון/דיבידנדים שהקרן עשתה, אבל אם מפקידים "מעל למותר" אז על החלק הזה אין הטבה כזו.

כלומר, אם אני משתכר 10K לדוגמה. מועברים לי 1000 ש"ח לקרנה"ש.
האם אני יכול להפקיד/לבקש מהמעביד להפקיד 571.2 ש"ח נוספים כל חודש?
כלומר אני 250+571.2 והוא 750?

 

[FIYaacov]

כלומר, אם אני משתכר 10K לדוגמה. מועברים לי 1000 ש"ח לקרנה"ש.
האם אני יכול להפקיד/לבקש מהמעביד להפקיד 571.2 ש"ח נוספים כל חודש?
כלומר אני 250+571.2 והוא 750?

בעיקרון כן. אבל שים לב שההפקדה של 571.2 לא תהיה לה את ההטבה של מס רווחי הון, כך שזה לא משתלם (לדעתי)

 

[Fitch]

בעיקרון כן. אבל שים לב שההפקדה של 571.2 לא תהיה לה את ההטבה של מס רווחי הון, כך שזה לא משתלם (לדעתי)

כלומר 10% זה הרף העליון שפטור ממס רווחי הון בכל שכר מתחת ל-15,712?

 

[FIYaacov]

כלומר 10% זה הרף העליון שפטור ממס רווחי הון בכל שכר מתחת ל-15,712?

לשכירים כן. אין לי מושג למה לעצמאים מקבלים הטבה נוספת. או בעצם למה ההטבה לא זהה לכולם.

 

[קפה שחור]

לשכירים כן. אין לי מושג למה לעצמאים מקבלים הטבה נוספת. או בעצם למה ההטבה לא זהה לכולם.

ולשכירים בעלי שליטה? בעיקרון אני יכול עד 7% (4.5 ניכוי ו 2.5 לזיכוי)
האם ההשלמה אמורה להגיע מהמעסיק (חשבון החברה) או מחשבון העובד (בעל המניות) ?

 

[FIYaacov]

ולשכירים בעלי שליטה? בעיקרון אני יכול עד 7% (4.5 ניכוי ו 2.5 לזיכוי)
האם ההשלמה אמורה להגיע מהמעסיק (חשבון החברה) או מחשבון העובד (בעל המניות) ?

לדעתי זה פשוט תלוי באיך מוגדר קרן ההשתלמות. לפי מה שאני מכיר יש קרן השתלמות לשכירים וקה"ש לעצמאים, לא מכיר קרן השתלמות לשכירים בעלי שליטה. אם זה קהש לעצמאים תוכל להפקיד עד למקסימום ולקבל פטור עתידי ממס רווח הון.
אם זה לשכירים הפטור מוגבל בשכר המדווח (שהמעסיק שולח לקהש כסף, הוא מצרף נספח עם המשכורת שלפיה נגזר הסכום)

 

[קפה שחור]

יש קרן השתלמות לשכירים וקה"ש לעצמאים,

ההפרדה היא רק חוקית או שגם בתי השקעות\בנקים (IRA) מעניין אותם מה כתוב לי בתלוש?