אל תשכח שדמי הניהול משפיעים על כמה כסף יש לך בקופה. כלומר זה כסף שאתה משלם ולא עושה תשואה.
דמי ניהול אתה משלם לאורך כל השנים, לעומת זאת מס אתה משלם כמעט כלום בשנים הראשונות.
הייתרון הגדול של דחיית מס זה לא שאתה משלם פחות בסה"כ אלא שאתה משלם מאוחר יותר ובינתיים עושה תשואה על הכסף הזה.
במאקרו אתה צודק
במיקרו אנחנו מדברים על 22.4K דמי ניהול שמתפרסים על פני 32 שנה
פתח אקסל ותעשה חישוב מלא של הכל, כולל סכום הפקדה, סכום שיורד לדמי ניהול ותשואה על הכסף שיש לך בקופה (אתה יכול לעגל לרמה השנתית).
עשיתי את החישוב עבור 30 שנה של קרן השתלמות
15 שנים מפקידים אליה את המקסימום שנותן פתור
15 שנה מושכים ממנה (משיכה חודשית של בערך 3K - מאפסת אותה ב15 שנה)
תשואת שוק של 6.5 אחוז
סה"כ דמי ניהול שנשלם (0.2 אחוז) + תשואה על הדמי ניהול + הריבית דה ריבית על הכל - יהיה אחרי 30 שנה 27K
לא סכום דרמתי
בגלל שמראש אי אפשר להפקיד לקרן ההשתלמות סכומים גדולים ומראש אנחנו לא נחזיק אותה ליותר מ30 שנה
זה לא באמת יהיה דרמתי
כמה מס אתה מחשב בסימולציהשלך שתשלם במכירה של LIFO, אחרי נניח 10 שנים שתפרוש?
ואל תשכח שבמקרה של תיק השקעות אתה מושך מכל התיק שלך ולא רק מהסכום שהולך לקה"ש, כלומר יש לך הרבה יותר זמן למשוך מהשכבות היקרות.
בכלל לא, הרעיון הוא בכלל לא למשוך מהתיק הממוסה לפני גיל 60
קודם כל מרוקנים את הפנסיה ללא מס
אחרכ את הקרן השתלמות
אחרכ רק מתחילים לגעת בתיק הממוסה ואז אתה כבר מעל 60 והתשלום הוא לא 25 אחוז אלה מדורג
וזוג נניח שמתקיים מ10K בחודש (כי יש דירה נניח בבעלות) צריך למשוך רק 120K בשנה
וגם אם 50 אחוז מהתיק זה רווחי הון, אז הוא יצטרך לשלם לכל היותר 6K מס שרובו יתקזז מול נקודות זיכוי
בגדול אפשרי לסדר את זה ככה שלא תשלם כלל מס רווחי הון בחייך
מצריך לקנות בית בבעלות בשביל להימנע מתשלום שכ"ד
אולי פאנלים סולרים בשביל להימנע מתשלום חשמל
אולי רכב חשמלי להימנע מתשלום דלק
אבל בהחלט אפשרי
אני כן רואה LIFO ככלי מאוד יעיל דווקא לתשלומים חד פעמים ואז עושים העברה בין ברוקרים מוכרים ומקבלים את הסכום במינימום מס