• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

פתיחת חשבון מסחר עבור הורי

  • פותח הנושא פותח הנושא עידו ג
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

עידו ג

משתמש רגיל
הצטרף ב
20/7/22
הודעות
761
דירוג
906
אמא יצאה לפנסיה מוקדמת (גיל 55) ומתקיימת מפנסיה תקציבית.
אמא בת 56. לאמא יש בנוסף לפנסיה התקציבית קרן פנסיה (121 אלף ש"ח), קופת גמל מלפני 2008 (108 אלף ש"ח) וקרן השתלמות (61 אלף - אפשר למשוך). הכל במסלול S&P500.
נכון לעכשיו יש לה תנאים מעולים, אך בקרוב (מאמין שבחודשים-שנה הקרובה) התנאים שלה ישתנו מהותית עקב חוסר הפקדות.
אבא עוד עובד וכנראה ימשיך לעבוד עד גיל 67 בתקווה שיהיה בריא (טפו טפו טפו).

מה לדעתכם יהיה הדבר הטוב ביותר לעשות עם הכספים של ההורים במידה והם מעוניינים להשקיע אותו?
1א) העברה לקופת גמל - במידה ותעביר את הפנסיה לקופת גמל - תוכל החל מגיל 60 לקבל את הכסף כקצבה פטורה ממס.
1ב) כספים שהופקדו מלפני 2005 - תוכל למשוך גם כעת בפטור מלא ממס. כספים שהופקדו בין 2006-2007 תוכל למשוך החל מגיל 60 כמשיכה חד פעמית בפטור מלא ממס.
1ג) שווה לשקול להפקיד את ההפקדה המינימלית באופן עצמאי לגמל על מנת להמשיך את התנאים? אם כן, אשמח לקישור או מידע בנוגע לסכומי הפקדה מינימליים.

2א) בהנחה ותרצה להשקיע את הכסף, מה לדעתכם הגוף הטוב ביותר עבורה? לדעתי או בית השקעות ישראלי (מיטב/אקסלנס דרך הסולידית ממליצה), או אינטרקטיב.
2ב) בית השקעות ישראלי - חסרונות של עמלות לאורך זמן, המרה לא יעילה. נוחות (לטוב ולרע). לטוב - יהיה נחמד להם לעקוב. לרע - יכולים לעשות שטויות אם יעקבו.
2ג) אינטרקטיב - המרה הרבה יותר טובה. במידה ויהיה צורך בדוחות שנתיים אעשה זאת דרך "אלפי" ככל הנראה. קשה יותר לעשות מעבר לאג"ח לאורך השנים (?).

3) קופת גמל להשקעה - אני לא אוהב את המוצר, אבל אולי עבור ההורים שלי בהתחשב בגילם הוא מוצר טוב?

ההורים לא מחויבים בהגשת דו"ח שנתי. ייתכן ואפילו יהיה לטובתם מבחינת החזרי מס בעתיד. כרגע לאמא אין שום הכנסה למעט פנסיה תקציבית ונקודות הזיכוי שלה מנוצלות להבנתי (פנסיה?)
(הגשתי עבור ההורים דו"ח מס שנתי עבור ההורים עבור השנה בה אמא פרשה, 2023, עבור החזר המס).

אשמח לחוות דעת, יתרונות מיסוי ודברים שכדאי לשקול.
חג שמח ובשורות טובות
 
העברה לקופת גמל - במידה ותעביר את הפנסיה לקופת גמל - תוכל החל מגיל 60 לקבל את הכסף כקצבה פטורה ממס.
לא.
מהקרן פנסיה תוכל להתחיל למשוך קצבה החל מגיל 60, מניח שרוב הכסף מקורו בכספי קצבה מזכה ולכן החל מגיל פרישה, עד 6,200 יהיו פטורים (כולל הקצבה התקציבית) והשאר במדרגות מס שולי. לפני גיל פרישה, הכל במדרגות מס שולי.
בכל מקרה המשיכה היא מקרן הפנסיה, אם יש רצון בקצבה אז ניוד לקופת גמל לתגמולים רק מסבך/מיותר בהיבט הזה.

שווה לשקול להפקיד את ההפקדה המינימלית באופן עצמאי לגמל על מנת להמשיך את התנאים? אם כן, אשמח לקישור או מידע בנוגע לסכומי הפקדה מינימליים.
לא יודע כמה מס היא משלמת, אבל הפקדה של עד 16% מהקצבה שלה עשויה לזכות בהטבות מס. אם תגיד סכומים נוכל לחשב אם צריך 16% או פחות כדי לאפס את המס.



בהנחה ותרצה להשקיע את הכסף, מה לדעתכם הגוף הטוב ביותר עבורה? לדעתי או בית השקעות ישראלי (מיטב/אקסלנס דרך הסולידית ממליצה), או אינטרקטיב.
2ב) בית השקעות ישראלי - חסרונות של עמלות לאורך זמן, המרה לא יעילה. נוחות (לטוב ולרע). לטוב - יהיה נחמד להם לעקוב. לרע - יכולים לעשות שטויות אם יעקבו.
2ג) אינטרקטיב - המרה הרבה יותר טובה. במידה ויהיה צורך בדוחות שנתיים אעשה זאת דרך "אלפי" ככל הנראה. קשה יותר לעשות מעבר לאג"ח לאורך השנים (?).
בהנחה ולא אמריקאיים, אז לדעתי הכי יתאים להם בית השקעות ישראלי, ואין צורך בהמרות, יש קרנות איריות מחקות מדד אמריקאי/עולמי שנקוב בשקלים.

רק מאיפה הכספים לחשבון השקעות מגיעות? יש עודף בקצבה החודשית ביחס להוצאות?


קופת גמל להשקעה - אני לא אוהב את המוצר, אבל אולי עבור ההורים שלי בהתחשב בגילם הוא מוצר טוב?
תסמוך על האינסטינקטים שלך :)


אשמח לחוות דעת, יתרונות מיסוי ודברים שכדאי לשקול
כשמתקרבים לגיל פרישה חשוב לעשות קיבוע זכויות שיגדיר כמה מהקצבה אכן פטורה ממס (זה מעבר לנקודות הזיכוי, כלומר בפועל עד 11-12 קצבה יכולה להיות פטורה לאשה).

אפשר גם לבחון משיכת פיצויים בצורה הונית, תוך ויתור על חלק מהפטור על קצבת הפנסיה. כמובן הכל תלוי בסכומים וברצונות.
 
לא.
מהקרן פנסיה תוכל להתחיל למשוך קצבה החל מגיל 60, מניח שרוב הכסף מקורו בכספי קצבה מזכה ולכן החל מגיל פרישה, עד 6,200 יהיו פטורים (כולל הקצבה התקציבית) והשאר במדרגות מס שולי. לפני גיל פרישה, הכל במדרגות מס שולי.
בכל מקרה המשיכה היא מקרן הפנסיה, אם יש רצון בקצבה אז ניוד לקופת גמל לתגמולים רק מסבך/מיותר בהיבט הזה.
וואלה. אז אתה לא חושב שניוד הפנסיה לקופת גמל רלוונטי להבנתי. תיקון 190 לא רלוונטי במקרה הזה כי יש לה פנסיה תקציבית?
לא יודע כמה מס היא משלמת, אבל הפקדה של עד 16% מהקצבה שלה עשויה לזכות בהטבות מס. אם תגיד סכומים נוכל לחשב אם צריך 16% או פחות כדי לאפס את המס.
התקציבית? 10,250. ייתכן ובקרוב תתחיל לקבל קצבת נכות מסוימת אם רלוונטי (מניח שלא כי פטורה ממס?). לא מדובר ב90%-100% כך שלא משפיע על מס הכנסה.
השפעה של ריווחי הון אין. אין להם השקעות.
בהנחה ולא אמריקאיים, אז לדעתי הכי יתאים להם בית השקעות ישראלי, ואין צורך בהמרות, יש קרנות איריות מחקות מדד אמריקאי/עולמי שנקוב בשקלים.
אחקור. לא מכיר את האפשרויות בשקלים בכלל. מניח שכל המידע אצל מייק.
רק מאיפה הכספים לחשבון השקעות מגיעות? יש עודף בקצבה החודשית ביחס להוצאות?
המחשבה הייתה, במידה ויקפיצו לה את דמי הניהול, להוציא את הכסף ולהעביר אותו לבית השקעות.
השאלה אם אפשר להשאיר את דמי הניהול נמוכים במידה ויוזמים הפקדות? במידה ויהיו לה דמי ניהול גבוהים מאוד עקב אי הפקדות, עדיף להשאיר בגוף פנסיוני ולא בבית השקעות?
כשמתקרבים לגיל פרישה חשוב לעשות קיבוע זכויות
כבר שמתי לי תזכורת ביומן כשהיא מגיעה לגיל 64 ו9 חודשים, רק בעת הזו תוכל לעשות קיבוע זכויות למיטב ידיעתי (בהתאם לשנת הלידה שלה).
 
תיקון 190 לא רלוונטי במקרה הזה כי יש לה פנסיה תקציבית?
הוא רלוונטי בתלות של איך סווגו ההפקדות לקרן הפנסיה ואם הם היו מעל התקרה הרלוונטית למס במועד ההפקדה.
תוכל לבקש מקרן הפנסיה דוח שמראה כמה כספים סווגו כקצבה מזכה וכמה כקצבה מוכרת.
התקציבית? 10,250
אז כנראה לא תשלם מס הכנסה אחרי גיל 64 ו-9.
כיום מס הכנסה הוא כ-500 לחודש, אחרי נקודות זיכוי.
השאלה אם אפשר להשאיר את דמי הניהול נמוכים במידה ויוזמים הפקדות? במידה ויהיו לה דמי ניהול גבוהים מאוד עקב אי הפקדות, עדיף להשאיר בגוף פנסיוני ולא בבית השקעות?
כיום בגלל האפשרות לנייד לקרן ברירת מחדל הרבה פעמים ישאירו דמי ניהול גם בלי הפקדות בפועל.
אם יעשו את זה בקופות הנזילות אז אכן תמיד תוכל למשוך ולהעביר לבית השקעות.
 
כיום בגלל האפשרות לנייד לקרן ברירת מחדל הרבה פעמים ישאירו דמי ניהול גם בלי הפקדות בפועל.
אם יעשו את זה בקופות הנזילות אז אכן תמיד תוכל למשוך ולהעביר לבית השקעות.
מוכן לפרט על "קרן ברירת מחדל"? זו אותה קרן לאנשים שרק מתחילים אצ דרכם ונותנת תנאים XY?
כלומר, בגלל שיש את קרנות ברירת המחדל, דמי הניהול לא צפויים לעלות דרמטית, אחרת אנשים יעברו לקרן ברירת מחדל?
זה נשמע סביר יותר. פחדתי שיעלו לה למקסימום המותר בחוק.
אז כנראה לא תשלם מס הכנסה אחרי גיל 64 ו-9.
כיום מס הכנסה הוא כ-500 לחודש, אחרי נקודות זיכוי.
יישוב מוטב 12%. כלומר אין מס הלכה למעשה. (מניח שיישוב מוטב עונה על הכנסה גם מפנסיה).
אם יעשו את זה בקופות הנזילות אז אכן תמיד תוכל למשוך ולהעביר לבית השקעות.
מאיזה ניהול/דמי צבירה היית שוקל לשלם 25%/15% מס ולהעביר לבית השקעות?
 
בנוסף, האם יש דרך לראות מה תהיה העלות לפני המשיכה?
אני מניח שעלויות המיסוי שלהם יהיו נמוכות מאוד כי כל חייהם היו במסלולים מאוד סולידיים ובדמי ניהול מאוד גבוהים.
אני לא חושב שהמיסוי אמור להיות משמעותי.
 
מוכן לפרט על "קרן ברירת מחדל"? זו אותה קרן לאנשים שרק מתחילים אצ דרכם ונותנת תנאים XY?
נכון

פחדתי שיעלו לה למקסימום המותר בחוק.
ייתכן וינסו, אבל דרדור אמצעים:
1. מאיימים לעבור
2. משגרים הוראת ניוד בפועל ואז מקבלים טלפון משימור לקוחות
3. הכי גרוע עוברים

יישוב מוטב 12%. כלומר אין מס הלכה למעשה. (מניח שיישוב מוטב עונה על הכנסה גם מפנסיה).
אז אין יתרון מיסויי מהפקדה לקרן פנסיה, לא יודע אם הייתי עושה זאת בלי הטבת המס.
מה שכן כ-44K ראשונים כל שנה בהפקדה עצמאית לקרן פנסיה יחשבו לקצבה מזכה, ואז הירושה מהם פטורה ממס.

מאיזה ניהול/דמי צבירה היית שוקל לשלם 25%/15% מס ולהעביר לבית השקעות?
0.4% ומעלה, בהנחה ואין אפשרות להעביר לניהול אישי.

בנוסף, האם יש דרך לראות מה תהיה העלות לפני המשיכה?
אני מניח שעלויות המיסוי שלהם יהיו נמוכות מאוד כי כל חייהם היו במסלולים מאוד סולידיים ובדמי ניהול מאוד גבוהים.
אני לא חושב שהמיסוי אמור להיות משמעותי.
אני דיברתי רק על הקופות הנזילות (קופת הגמל הישנה וקרן ההשתלמות). לא אמור להיות להם שום מס, את קרן הפנסיה בכל מקרה מציע לא למשוך מוקדם.
 
בהתחשב בגילם כי מגיל 60
זה הקטע עם קופת גמל להשקעה
תתחיל אותו קרוב מדי לפרישה ולא תהיה לך כמעט תועלת, כי הרווח לא מספיק לגדול.
תתחיל אותו מוקדם ביחס לפרישה, ודמי הניהול יאכלו לך את הטבת המס.

בקיצור: כל עוד יש רצון ויכולת לחשבון השקעות רגיל, אין סיבה לפזול לכיוון של קופגלה"ש
 
תתחיל אותו קרוב מדי לפרישה ולא תהיה לך כמעט תועלת, כי הרווח לא מספיק לגדול.
אבל עבור מי שקרוב (או אפילו אחרי) לגיל הפרישה, ועדיין עובד, זאת דרך להגדיל את הקצבה המובטחת, לא?
האחוזים שלה יותר טובים מ"אחוז המשיכה הבטוח" של 3%-4%, אז מה החיסרון?
עריכה: או מה האלטרנטיבה?
 
100% מסלול מנייתי לגיל 55 זהו לא סיכון גבוה מדי?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
R פתיחת חשבון מסחר - משלם מס בארה״ב שוק ההון 6
ב פתיחת חשבון מסחר לזוג מיסים 0
ש פתיחת חשבון מסחר שוק ההון 8
א פתיחת חשבון מסחר / אזרחות אמריקאית שוק ההון 2
H הוזלת עמלות בעת פתיחת חשבון מסחר שוק ההון 9
edangz שאלה לקראת פתיחת חשבון מסחר בIB שוק ההון 2
N מס' שאלות לקראת פתיחת חשבון מסחר בIB שוק ההון 59
N פתיחת חשבון מסחר באינטראקטיב בתור תושב אירופה ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
N פתיחת חשבון מסחר לטובת קופ"ג IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
C מיסוי דיבידנדים בארה״ב + פתיחת חשבון מסחר בבנק אמריקאי מיסים 43
ת פתיחת חשבון מסחר בבית השקעות בישראל - שאחד מהנהנים אזרח אמריקאי? שוק ההון 5
שם משתמש בעייתי לפני פתיחת חשבון מסחר: איזה בית השקעות בוחרים ולמה? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
S פתיחת חשבון מסחר ראשון דרך הבנק- עמלות. ברוקרים ופלטפורמות מסחר 7
oren-roach פתיחת חשבון מסחר עצמאי - מסחרי או פרטי שוק ההון 2
Y פתיחת חשבון מסחר בברוקר אמריקאי לזוג שאחד מבני הזוג אמריקאי והשני לא שוק ההון 5
E שאלה בקשר לפרטי הסכם פתיחת חשבון מסחר בIBI. שוק ההון 3
G פתיחת חשבון מסחר משותף או על שם אחד מבני הזוג? שוק ההון 40
ק פתיחת חשבון מסחר חדש צרכנות פיננסית 6
ו שאלה על פתיחת חשבון מסחר עצמאי שוק ההון 9
Oyi תהיות לגבי פתיחת חשבון מסחר בארץ שוק ההון 18
T התייעצות פתיחת חשבון מסחר שוק ההון 13
V פתיחת חשבון ב-IB ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
Y פתיחת חשבון ib ברוקרים ופלטפורמות מסחר 2
Y פתיחת חשבון ib לאזרחים אמריקראים ברוקרים ופלטפורמות מסחר 2
I פתיחת חשבון בנק וחשבון השקעות לילד? צרכנות פיננסית 2
M פתיחת חשבון השקעה ברוקרים ופלטפורמות מסחר 6
ת פתיחת חשבון ב IB לילד ברוקרים ופלטפורמות מסחר 14
מ פתיחת חשבון בib ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
סנופקין חוות דעת: פתיחת חשבון ב IB ישראל וחיבור לחשבון האמריקאי שלי ב IB שוק ההון 51
צ פתיחת חשבון ב IB, תעודת סל לטווח ארוך ב IB ועוד. ברוקרים ופלטפורמות מסחר 35
M פתיחת חשבון משותף ומשכנתא נדל"ן 3
H פתיחת חשבון נוסף באינטרקטיב והפרדת פעילות שוק ההון 5
א שתי שאלות בסיסיות לקראת פתיחת חשבון בניירות ערך שוק ההון 5
ע גילוי מרצון לזוג אמריקאי + פתיחת חשבון ב ib מיסים 28
Omer Daniel פתיחת חשבון באקסלנס שוק ההון 5
ג פתיחת חשבון בחו"ל לחירום שוק ההון 8
G פתיחת חשבון בנק בארה"ב ללא נוכחות שם צרכנות פיננסית 5
ס השוואת פתיחת חשבון בנק בקפריסין מול אנגליה צרכנות פיננסית 2
ז פתיחת חשבון ב IB - אין אפשרות לבחור ישראל במדינה פוסטים מאיכות נמוכה 7
י רילוקיישן לארה"ב - פתיחת חשבון השקעות שוק ההון 1
ה פתיחת חשבון באינטרקטיב למרות שאקסלנס פתחו בשמי צרכנות פיננסית 0
ShayIL פתיחת חשבון. EUR בWise צרכנות פיננסית 7
מ פתיחת חשבון השקעות בבנק אמריקאי שוק ההון 2
R פתיחת חשבון בIB לאזרח אמריקאי פוסטים מאיכות נמוכה 27
R יתרונות פתיחת חשבון בIB ישירות כמישהו עם אזרחות אמריקאית מיסים 1
G פתיחת חשבון ב-IB כזוג או כיחיד מיסים 5
B פתיחת חשבון ב Wise צרכנות פיננסית 15
M הטבת פתיחת חשבון- מענק או הלוואה צרכנות פיננסית 6
identitybridge פתיחת חשבון בInteractive Brokers - ישראל, אנגליה או אמריקה צרכנות פיננסית 21
J מספר שאלות לפני פתיחת חשבון בIB ברוקרים ופלטפורמות מסחר 0

נושאים דומים

Back
למעלה