פנסיה ira

[גל מ]

היי,

דיברתי היום עם נציג של אחת מחברות הפניסה שהציע לי להצטרף אליהם ולהעביר את הira שלי לשם.

הוא אמר שאני יכול לקחת את הכסף הצבור שיש לי בפנסיה ולהעביר אותו לira בלי שזה יפגע בביטוחים הפנסיונים שלי ובשכר המבוטח.

מישהו מכיר את זה ויודע לומר אם יש כאן איזה down side?

תודה

 

[roneng]

הוא אמר שאני יכול לקחת את הכסף הצבור שיש לי בפנסיה ולהעביר אותו לira בלי שזה יפגע בביטוחים הפנסיונים שלי ובשכר המבוטח.

לא נשמע הגיוני.
אי אפשר לנהל כספי פנסיה בIRA, אתה חייב לנייד אותם לגמל. ובגמל הביטוחים שונים מאשר בפנסיה.
כמובן שאתה יכול לבטח גם את הכספים בגמל. אבל עלויות הביטוח והכיסוי קצת שונים.

 

[גל מ]

לא נשמע הגיוני.
אי אפשר לנהל כספי פנסיה בIRA, אתה חייב לנייד אותם לגמל. ובגמל הביטוחים שונים מאשר בפנסיה.
כמובן שאתה יכול לבטח גם את הכספים בגמל. אבל עלויות הביטוח והכיסוי קצת שונים.

זה באמת עובר טכנית לגמל.

אבל הוא אמר שבגלל שגם הגמל יהיה שלהם, וגם בגלל שאתה ממשיך להפקיד לקרן פנסיה, אז שום דבר לא נפגע - ואין לך בעיה להוציא את מה שכבר נצבר ולהעביר אותו לגמל בניהול אישי.

 

[roneng]

אבל הוא אמר שבגלל שגם הגמל יהיה שלהם, וגם בגלל שאתה ממשיך להפקיד לקרן פנסיה, אז שום דבר לא נפגע - ואין לך בעיה להוציא את מה שכבר נצבר ולהעביר אותו לגמל בניהול אישי.

לא הבנתי, אתה מדבר על ניוד של הצבירה בזמן שאת ההפקדה אתה ממשיך לפנסיה?
זה אכן אפשרי, אבל יש לזה כמה חסרונות (שכבר דיברו עליהם בפורום).
בין הייתר זה מאפס את תקופת האכשרה שלך ומגדיל את עלות ביטוח השארים.
חוץ מזה שזה אומר שאתה משלם את העמלה הגדולה גם על ההפקדה וגם על הצבירה (בפנסיה יש עמלה גבוהה יחסית על הפקדה ונמוכה על צבירה, בגמל אין עמלה על הפקדה ולכן העמלה על הצבירה גבוהה יותר).

 

[גל מ]

בין הייתר זה מאפס את תקופת האכשרה שלך ומגדיל את עלות ביטוח השארים.

כן, את זה לא ידעתי. זה נכון לגבי כל סכום שאני מוציא מהקרן?

 

[FIYaacov]

כן, את זה לא ידעתי. זה נכון לגבי כל סכום שאני מוציא מהקרן?

זה נכון לגבי הסכום שאתה מוציא מהקרן.

אם למשל הצבירה שלך הייתה 500,000 והשכר המבוטח 20,000 ונניח שהמקדם של קצבת השארים 200, אז על 2,500 תתחיל תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים. על 17,500 תמשיך להיות מבוטח ללא אכשרה.

 

[נדב]

העברת כספים לקופת הגמל לא מאפסת את תקופת האכשרה.
העברת כספים לקופת הגמל גורמת לכך שבמקרה מוות ממחלה קיימת קצבת השארים תקטן בהתאם לסכום שעבר לקופת הגמל. המצב הזה נועד למנוע ארביטראז שחוסכים חולים יעבירו את הכסף לגמל ויקבלו תשלום כפול במקרה של מוות.
יש קרנות שמפרשות את הסעיף הזה, שבכל מקרה מוות, תקטן קצבת השארים ולא רק במקרה מוות ממחלה קיימת. ולכן אני ממליץ לאנשים שרוצים לעשות את הפעולה לבצע אותה בקרן שתקטין את הקצבה רק במקרה של מוות ממחלה קיימת.
(גילוי נאות : אני עובד בהלמן אלדובי)

 

[חיים 111]

העברת כספים לקופת הגמל לא מאפסת את תקופת האכשרה.
העברת כספים לקופת הגמל גורמת לכך שבמקרה מוות ממחלה קיימת קצבת השארים תקטן בהתאם לסכום שעבר לקופת הגמל. המצב הזה נועד למנוע ארביטראז שחוסכים חולים יעבירו את הכסף לגמל ויקבלו תשלום כפול במקרה של מוות.
יש קרנות שמפרשות את הסעיף הזה, שבכל מקרה מוות, תקטן קצבת השארים ולא רק במקרה מוות ממחלה קיימת. ולכן אני ממליץ לאנשים שרוצים לעשות את הפעולה לבצע אותה בקרן שתקטין את הקצבה רק במקרה של מוות ממחלה קיימת.
(גילוי נאות : אני עובד בהלמן אלדובי)

על פניו, קרן פנסיה שמאמצת את הסעיף בפרשנות השנייה, תגבה פחות לביטוח. שכן, הסכום לביטוח סיכוני מוות הוא נמוך יותר אם בכל מקרה מוות הקצבה קטנה.
המשמעות של זה היא שלמעשה (בהנחה והסכום בקופת הגמל לא איבד הרבה מערכו, והוא עומד לרשות השאירים, ושקול לירידה המקבילה לקצבה), בפרשנות השניה, הביטוח נשאר אותו דבר הן ברמת הפרמיות והן ברמת הסכום המבוטח. פשוט חלק ממנו הפך לסכום חד פעמי לפי אותה נוסחה שמחשבת את הפרמיות לביטוח.
לעומת זאת, בקרן שמאמצת את הפרשנות הראשונה - במקרה של מוות שאינו ממחלה קיימת, יש כפל ביטוח, וממילא יש גם סכומים גבוהים יותר שמופרשים לסיכוני ביטוח.

שאלה: האם יש דרך להפוך סכום שנמצא בקופת גמל של אדם שמת, לקצבה קבועה לשאירים? האם אפשר לבצע את זה גם אחרי הפטירה או רק לפני הפטירה?

 

[נדב]

@חיים 111 עלות הכיסוי הביטוחי תהייה זהה בשתי הקרנות

 

[Harpagon]

מאמר מעולה של נדב טסלר בנושא:
https://pensuni.com/?p=2097

 

[גונן1900]

אגב הנושא, כדי לנהל את הפנסיה בIRA צריך תיק פנסיה של מעל מיליון שקלים, לא כך?

 

[FIYaacov]

אגב הנושא, כדי לנהל את הפנסיה בIRA צריך תיק פנסיה של מעל מיליון שקלים, לא כך?

לא.
יש הגבלה שאת המליון הראשון של הגמל IRA מותר להשקיע רק בניירות מחקות מדד, ואחרי זה לפי החוקים הרגילים (עד 10% מהתיק למניה, עד 5% לאופציה).

 

[גונן1900]

לא.
יש הגבלה שאת המליון הראשון של הגמל IRA מותר להשקיע רק בניירות מחקות מדד, ואחרי זה לפי החוקים הרגילים (עד 10% מהתיק למניה, עד 5% לאופציה).

תודה, לא ידעתי, זה נפוץ כאן בפורום השקעה בIRA בהשתלמות, וכך אני עושה בעצמי. זה נפוץ בפורום גם בפנסיה?

 

[דוד פ]

המליון הראשון של הגמל IRA מותר להשקיע רק בניירות מחקות מדד, ואחרי זה לפי החוקים הרגילים (עד 10% מהתיק למניה, עד 5% לאופציה).

תיקון קטן,
עד המליון הראשון זה או מדדים או:

לפי החוקים הרגילים (עד 10% מהתיק למניה, עד 5% לאופציה).

ומעל מליון זה ללא הגבלה,

 

[roneng]

תיקון קטן,
עד המליון הראשון זה או מדדים או:

ומעל מליון זה ללא הגבלה,

הפוך. דוקא מה שיעקב אמר היה נכון.
עד המליון הראשון זה רק מדדים.
מעל מליון זה לפי החוקים הרגילים.
מגבלות תמיד יש (גם בקה"ש).

 

[roneng]

תודה, לא ידעתי, זה נפוץ כאן בפורום השקעה בIRA בהשתלמות, וכך אני עושה בעצמי. זה נפוץ בפורום גם בפנסיה?

כן, יש הרבה אנשים בפורום שמנהלים את כספי הפנסיה שלהם (או את חלקם) בקופת גמל IRA

 

[Deleted member 887]

הפוך. דוקא מה שיעקב אמר היה נכון.
עד המליון הראשון זה רק מדדים.
מעל מליון זה לפי החוקים הרגילים.
מגבלות תמיד יש (גם בקה"ש).

לצערנו, מספר יותר מדוייק הוא 1.3 מליון

 

[FIYaacov]

לצערנו, מספר יותר מדוייק הוא 1.3 מליון

זה המספר המקורי?

 

[Everything_Nice]

העברת כספים לקופת הגמל לא מאפסת את תקופת האכשרה.
העברת כספים לקופת הגמל גורמת לכך שבמקרה מוות ממחלה קיימת קצבת השארים תקטן בהתאם לסכום שעבר לקופת הגמל. המצב הזה נועד למנוע ארביטראז שחוסכים חולים יעבירו את הכסף לגמל ויקבלו תשלום כפול במקרה של מוות.
יש קרנות שמפרשות את הסעיף הזה, שבכל מקרה מוות, תקטן קצבת השארים ולא רק במקרה מוות ממחלה קיימת. ולכן אני ממליץ לאנשים שרוצים לעשות את הפעולה לבצע אותה בקרן שתקטין את הקצבה רק במקרה של מוות ממחלה קיימת.
(גילוי נאות : אני עובד בהלמן אלדובי)

אני מעריך שכרגע מקרים מהסוג הזה הם ממש אבל ממש בשוליים בתביעות שארים שמגיעות. חלק מהקרנות בעיקר הקטנות מנהלות מחלקת תביעות וקצבאות בוטיק אפשר לקרוא לזה.
ככול והיו המון תביעות מהסוג הזה וזה היה משפיע , החשבות של אותה קרן היו מפרשים בהתאם למצב בו הערבות ההדדית בקרן תפגע נמוך ככול האפשר.

 

[roneng]

זה המספר המקורי?

מחיפוש קצר אכן נראה שזה הסכום המקורי.
ממה שהצלחתי להבין מהתקנות עצמן, הסכום המדוויק הוא המכפלה של:
סכום הקצבה המזערי * מכפיל ההמרה להון * 1.65