פנסיה של ארגון העתונאים - שווה או לא?

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י whybe, ‏25/5/15.

  1. whybe

    whybe משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/5/15
    הודעות:
    196
    לייקים שהתקבלו:
    192
    היי
    העובדים במקום העבודה שלי הצטרפו לא מזמן לארגון העיתונאים. הארגון כעת מציע לעובדי החברה את האפשרות להצטרף להסכם הפנסיה של הארגון. פרטי התוכנית כפי שהוצגו כרגע:

    בית השקעות: מיטב דש
    0.45 אחוז על ההפקדות
    0.045 אחוז על הצבירה.

    בנוסף כדי להיות חבר בארגון עלי לשלם 25 שח בחודש (כרגע בכרטיס אשראי, בהמשך בניכוי מהתלוש) = 300 ₪ בשנה.


    כרגע אני משלם
    2% על ההפקדות
    0.025 על הצבירהץ


    השאלה
    איך אני עושה את החשבון מה עדיף?

    ומה המשמעות של המעבר לבית השקעות קטן בהיבט של האיזון האקטוארי לעומת בית השקעות גדול?

    בשיחה עם סוכן הביטוח של העבודה הוא ניסה להסביר לי שזה לא כדאי. כספקן מטבעי לא קיבלתי את דבריו אוטומטית אבל איך באמת ניגשים למספרים האלה?

    תודה לעוזרים
     
  2. daat99

    daat99 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/3/15
    הודעות:
    6,337
    לייקים שהתקבלו:
    6,168
    מבחינת עלויות:

    אתה חוסך בהפקדה 1.55% בכל חודש והעלות החודשית היא 25 שח.
    נחלק 25 שח ב-0.0155 ונקבל שאם אתה מפקיד 1724.14 שח בחודש אז החיסכון בהפקדה מתקזז עם ה-25 תשלום חודשי.
    אם ההפקדות שלך גדולות מכך אז הפער הנוסף נכנס לחשבון שלך.
    מעבר לך יש לך חיסכון של 0.02% שנתי על שווי התיק - או במילים אחרות חיסכון של 20 שח על כל 100,000 שח בחיסכון ברמה שנתית.

    מבחינת מספרים נטו זה נראה משתלם.

    מבחינת ביטחון אישי ושינה רגועה בלילה אז:
    בית השקעות קטן חושף אותך לסיכון חדלות פירעון - עד כמה זה סיכון ריאלי אתה צריך להחליט - המדינה לא תרוץ להציל בית השקעות קטן כמו שהיא תציל בית השקעות ענק.
    מבחינת איזון אקטוארי אם יהיו יותר תביעות פיצויים אז זה ינוכה מהתשואה שלך ויבוא על חשבונך - עד כמה זה סיכון ריאלי אתה צריך להחליט.
    ברגע שאתה עובר לתוכנית פנסיה חדשה לרוב מאפסים לך את תקופת הצינון של הביטוח. כלומר אם אתה תצטרך את הביטוח לפני שהוא יכנס לתוקף אתה תמצא את עצמך בברוך לא קטן - עד כמה זה סיכון ריאלי אתה צריך להחליט.

    באופן כללי אני אישית מאוד חושש מהצד הביטוחי של הפנסיה ולכן אני:
    1. לא בונה על הפנסיה בשביל פנסיה תקציבית אלא על תיק דיבידנדים יציב.
    2. לא מעז לגעת בפנסיה ונשאר עם הביטוח הנוכחי כמות שהוא תוך כדי ספיגת העלות הגבוהה יותר.
    הגישה שלי לא מתאימה לרוב האנשים אז תתייחס אליה רק כדוגמא.
     
    whybe אוהב/ת את זה.
  3. whybe

    whybe משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/5/15
    הודעות:
    196
    לייקים שהתקבלו:
    192
    תודה על התגובה המפורטת!

    כתבת שאני חוסך 20 שח על כל 100000. אבל במיטב 0.045% וב מגדל 0.025% על הצבירה. אז מה זה אומר? למעשה הקטגוריה הזו תגדל.
     
  4. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,940
    כמו שכתב @daat99 יש למעבר בין קרנות פנסיה
    תקופת אכשרה בכיסוי הביטוחי
    יכול להיות שהארגון שלכם טיפל בזה במסגרת ההסכם תבדוק
    אם יש לך "תלויים" כלומר אשה ילדים הורים שאתה מעוניין לבטח אז הרצף הכיסויי חשוב
    אם אתה לא בריא 100% אז מעבר ללא גישור יכול להיות בעיה אם אין כיסוי ל"מצב קיים" שבגללו קיבלת נכות/ אובדן כושר עבודה

    אני מסרטט לך אפשרויות זו בהחלט לא המלצה
    1. להישאר אבל לפנות לקרן הפנסיה הנוכחית ו להראות את התנאים ולבקש השוואה
    2. לברר אולי טיפלו בבעיות הרצף מראש עבורכם אבל לקבל מסמך של קרן הפנסיה
    3. לפתוח קרן פנסיה במיטב בנוסף לקיימת
    כשאתה קובע מה המינימום הכיסוי הביטוחי שמחזיק אותך ואת המשפחה תקין (נגיד 50% מהכיסוי הנוכחי) אחרי 5 שנים לבטל את הקודמת ו להעביר הכל לחדשה כולל צבירה
    4. מעבר מלא לפנסיה אבל השלמה של אובדן כושר עבודה ו/או ביטוח חיים לפי הצורך , זו בדכ אופציה יקרה מבחינת אובדן כושר עבודה אבל לפעמים אפשרית בזכות מנגנון שיש אצל חלק מה מעסיקים שנקרא "מטריה ביטוחית"

    באופן כללי לפני שאתה עושה פעולה תתיעץ עם יועץ מורשה , אף אחד כאן לא מוסמך לתת יעוץ
    ואני ועוד אנשים יכולים להטעות או לתת עצות שנובעות מתפיסה אישית שאינה רלבנטית עבורך

    דרך אגב דמי הניהול כל כך נמוכים שאני באופן אישי מאמין שבדרך כל שהיא מיטב תעלה אותם
    וזה יקרה כשהגיל הממוצע בקרב המגוייסים עם דמי הניהול הנמוכים יגיעו ל 40+ כי אז לרוב יהיו ילדים אישה ו כולסטרול :) וזה גורם מרסן בשינוי קרן פנסיה..
    אז צריך לקחת את זה בחשבון כי על זה הקרנות בונות - זה לא מבצע ניידים סטייל סלולר
     
    נערך לאחרונה ב: ‏25/5/15
    daat99 אוהב/ת את זה.
  5. daat99

    daat99 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/3/15
    הודעות:
    6,337
    לייקים שהתקבלו:
    6,168
    הפער בין העלות השנתית שלך הוא 0.045-0.025% = 0.02%.
    על כל 100,000 שח שיש לך בחיסכון אתה צריך לשלם היום 45 שח בשנה ובפניסה החדשה 25 שח לשנה - חיסכון של 20 שח על כל 100,000.
    מכיווון שהנחות המוצא הן:
    1. אתה ממשיך להפריש כספים
    2. ישנו רווח הון לאורך זמן
    אז אתה בפועל מגדיל את הסכום בקרן הפנסיה כל הזמן.
    על כל 50 שקל שהסכום גודל (הסכום הצבור כולל הפקדות ורווחי הון) אתה חוסך אגורה אחת.
    על כל 5,000 שקל אתה חוסך שקל אחד.
    על כל 100,000 שקל אתה חוסך 20 שקל.
    וכו'

    העלות הזו מחושבת ונגבית ממך בכל חודש כחלק יחסי מהעלות השנתית.
     
  6. עומר

    עומר משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/1/15
    הודעות:
    344
    לייקים שהתקבלו:
    483
    @daat99 ו - @ע.מדי פיספסו את את העלייה בדמי הניהול מהצבירה (זה עולה מ-0.025% היום ל-0.045% בהצעה החדשה).
    כלומר הפסד של 20 ש"ח על כל 100,000.
    לא ציינת כמה כסף כבר חסכת ולכן לא ניתן לחשב אם זה משתלם לך היום. כמובן שככל שהתיק שלך יגדל ההצעה תהיה משתלמת פחות.
     
    ע.מדי ו-daat99 אוהבים את זה.
  7. daat99

    daat99 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/3/15
    הודעות:
    6,337
    לייקים שהתקבלו:
    6,168
    אתה צודק ב-100% אני חשבתי שזה יורד מ-0.045 ל-0.025 ולא עולה!

    זה בהחלט משנה את התמונה מקצה לקצה.
    לפי זה אתה הולך לשלם 20 שקל יותר על כל 100,000 שקל בקרן הפנסיה שלך!
     
  8. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,940
    ואללה תחמנים :)
     
  9. whybe

    whybe משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/5/15
    הודעות:
    196
    לייקים שהתקבלו:
    192
    כרגע לפי הדוח המעודכן באתר שלהם כ-100k צבורים בקרן.
    אני מפקיד פחות מהסכום ש @daat99 ציין למעלה, לפחות כרגע זה נראה שלא משתלם לעבור... לגבי הקביעה אם הקרן הקטנה עדיפה על הגדולה, זה נעלם גדול מבחינתי...
     
  10. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    5,056
    לייקים שהתקבלו:
    6,609
    תראה, כתבתי בעבר.
    פניתי לקרן הפנסיה שלי וביקשתי להוריד את האחוז מההפקדה (מ-2% ל-1.5%). בהבטחה שעקב כך האחוז מהצבירה יגדל.
    מצד שני, אני מבין שאתה דרך סוכן, אז אני לא בטוח כמה זה אפשרי.
     
  11. whybe

    whybe משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/5/15
    הודעות:
    196
    לייקים שהתקבלו:
    192
    שיחה אקראית עם הביטוח העלתה שאני כרגע משלם
    2.67% על ההפקדות
    0.21% (!!!) על הצבירה.

    נראה לי מעלה את הכדאיות לעבור למיטב בסדר גודל...
     
    אנטארטיקה אוהב/ת את זה.
  12. whybe

    whybe משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/5/15
    הודעות:
    196
    לייקים שהתקבלו:
    192
    מעלה את הפוסט באוב...

    התקיימה פגישה עם סוכן ההסדר. דמי הניהול שלי כרגע 2% מהפקדה 0.2% מהצבירה. הגדלתי את ההפרשה ל7%.

    לא עברתי לקרן הפנסיה הזולה נכון לעכשיו, זה נראה לי פחות נכון. למרות שההבדל במחיר הוא כ140 שח בחודש כלומר 1680 שח בשנה. בהינתן רמת שכר הנוכחית.
     
    ע.מדי אוהב/ת את זה.
  13. wa11a

    wa11a משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏31/1/15
    הודעות:
    594
    לייקים שהתקבלו:
    517
    אני דווקא חושב שאם אתה חלק מאגודה כלשהיא זה מבטיח לך שדמי הניהול לא ישתנו וזה עדיף.
     
  14. whybe

    whybe משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/5/15
    הודעות:
    196
    לייקים שהתקבלו:
    192
    והאם יש משמעות באמת לאיזון אקטוארי חריף יותר במקרה אסון? הסוכן נתן דוגמה של אסון הכרמל שבו חברת הביטוח הייתה צריכה לשלם בבת אחת ל44 משפחות של יורשים. ואמר שבחברה קטנה כמו מיטב האיזון הזה היה פוגע יותר בצבירה של כל עמית. עד כמה זה אמיתי? ועד כמה זה משחק על אפקט הפחד?
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
תשלום פנסיה והלנת שכר צרכנות פיננסית ‏אתמול ב- 17:47
מה קורה לפנסיה שלי כשאני נפטר צרכנות פיננסית ‏31/7/19
חלוקה אופטימלית בין פנסיה מקיפה ומשלימה צרכנות פיננסית ‏26/7/19
פנסיה משלימה או קופת גמל? צרכנות פיננסית ‏8/7/19
השקעה של 250K שמיועדים לפנסיה צרכנות פיננסית ‏7/7/19
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.