פנסיה מקיפה מיטב דש מסלול s&p500 - חשיפה למדד עודכנה ל 100% [והופחתה שוב ביולי 2021]

[Harvey]

נדמה לי שבהלמן אלדובי, במשלימה אין מסלול עוקב סנופי.

בפוסט בפייסבוק פותח הפוסט (ממיטב דש) הגיב:
״עד שכר של 20k אין הבדל. ההבדל הוא שמעל שכר של 20k אצלנו קיים פנסיה כללית/משלימה מחקה סנופי״

אני מנסה להבין מה המשמעות של זה למישהו שהשכר שלו מעל 20k.

לצורך העניין עבור מייקל, המשקיע הבינוני, שכיר בהייטק שמרוויח שכר מעל 20k, יש יתרון למיטב דש על הלמן אלדובי?

הסוכן בהלמן אמר לי שכרגע הכל מופקד למקיפה, והמשלימה נפתחת אוטומטית בסוף השנה אם יש עודפים.

אשמח להבהרה

 

[Yoss]

מזל שבכוונה רשמתי את זה כמו שרשמתי, כולל נקודה בסוף משפט, כך שאי אפשר לטעות

אתה בסדר הדגשתי לטובת מי ששאל

 

[חיים 111]

בפוסט בפייסבוק פותח הפוסט (ממיטב דש) הגיב:
״עד שכר של 20k אין הבדל. ההבדל הוא שמעל שכר של 20k אצלנו קיים פנסיה כללית/משלימה מחקה סנופי״

אני מנסה להבין מה המשמעות של זה למישהו שהשכר שלו מעל 20k.

לצורך העניין עבור מייקל, המשקיע הבינוני, שכיר בהייטק שמרוויח שכר מעל 20k, יש יתרון למיטב דש על הלמן אלדובי?

הסוכן בהלמן אמר לי שכרגע הכל מופקד למקיפה, והמשלימה נפתחת אוטומטית בסוף השנה אם יש עודפים.

אשמח להבהרה

הסוכן של הלמן צודק, אכן "הכל מופקד למקיפה, והמשלימה נפתחת אוטומטית ... אם יש עודפים". עדיין הוא לא עונה על השאלה (אני לא בטוח שהוא צודק לגמרי, לדעתי המשלימה נפתחת אוטומטית אחרי חודש, לא בסוף השנה).
מה קורה עם הכסף הזה שעובר למשלימה בצורה אוטומטית?
התשובה הנכונה (גם במיטב וגם בהלמן) היא "מסלול כללי תלוי גיל אלא אם תעשה משהו". זה לא כל כך נורא, ברוב המקרים מדובר בסכום שולי יחסית לצבירה בקרן הפנסיה המקיפה, ולא הייתי משקיע הרבה מאמץ בלשפר את זה (אלא אם נגיד השכר שלך הוא הרבה מעל 20, ולאורך שנים. מאחר ומייקל הוגדר כ"משקיע בינוני", שיש לו מעט זמן להתעניין בחיסכון הפנסיוני שלו, עדיף לדעתי להתמקד בלשפר את המסלול בפנסיה המקיפה, גם אם זה יבוא על חשבון הפנסיה המשלימה.
טוב, אז אחרי שהנחנו ששני המסלולים זהים בפנסיה המקיפה, יש קצת הבדל בחלק של "אלא אם תעשה משהו" בפנסיה המשלימה. פשוט האפשרויות לעשות משהו שונות. בהלמן יש מסלולי גיל בלבד נכון להיום (הם כמובן יכולים להוסיף לאורך השנים), ובמיטב יש עוד כמה מסלולים מתמחים כמו מסלול מניות, אג"ח, הלכה ומחקה מדד סנופי.

 

[Harvey]

הסוכן של הלמן צודק, אכן "הכל מופקד למקיפה, והמשלימה נפתחת אוטומטית ... אם יש עודפים". עדיין הוא לא עונה על השאלה (אני לא בטוח שהוא צודק לגמרי, לדעתי המשלימה נפתחת אוטומטית אחרי חודש, לא בסוף השנה).
מה קורה עם הכסף הזה שעובר למשלימה בצורה אוטומטית?
התשובה הנכונה (גם במיטב וגם בהלמן) היא "מסלול כללי תלוי גיל אלא אם תעשה משהו". זה לא כל כך נורא, ברוב המקרים מדובר בסכום שולי יחסית לצבירה בקרן הפנסיה המקיפה, ולא הייתי משקיע הרבה מאמץ בלשפר את זה (אלא אם נגיד השכר שלך הוא הרבה מעל 20, ולאורך שנים. מאחר ומייקל הוגדר כ"משקיע בינוני", שיש לו מעט זמן להתעניין בחיסכון הפנסיוני שלו, עדיף לדעתי להתמקד בלשפר את המסלול בפנסיה המקיפה, גם אם זה יבוא על חשבון הפנסיה המשלימה.
טוב, אז אחרי שהנחנו ששני המסלולים זהים בפנסיה המקיפה, יש קצת הבדל בחלק של "אלא אם תעשה משהו" בפנסיה המשלימה. פשוט האפשרויות לעשות משהו שונות. בהלמן יש מסלולי גיל בלבד נכון להיום (הם כמובן יכולים להוסיף לאורך השנים), ובמיטב יש עוד כמה מסלולים מתמחים כמו מסלול מניות, אג"ח, הלכה ומחקה מדד סנופי.

תודה על התגובה.
ממה שאני מבין, למיטב דש יש יתרון לבעלי שכר מעל 20 בגלל שבמקיפה שלהם יש מסלולים מתמחים.

אז לפי מה שאני מבין, אם למייקל יש משכורת של הרבה מעל 20 לאורך שנים (חלק מההייטקיסטים למשל), עדיף לו לבחור את המסלול של מיטב דש ולא של הלמן, בגלל היתרון הזה.

דיברתי עם הסוכן של הלמן, הוא אמר שזה בתכנון (להוסיף במשלימה מסלול עוקב מדד), ושהוא מעריך שזה יפתח בחודשים הקרובים.

אישית אני מאמין שאתן להם כמה חודשים גרייס, אבל אם זה לא ישתנה בשנה-שנתיים הקרובות יתכן ואעבור למיטב דש (אלא אם כן אני טועה, או מפספס משהו, אבל אלה המסקנות שלי בהתאם למה שאני מבין)

 

[roneng]

ממה שאני מבין, למיטב דש יש יתרון לבעלי שכר מעל 20 בגלל שבמקיפה שלהם יש מסלולים מתמחים.

לא בדיוק.
אתה יכול להחליט להפריש את מה שמעל התקרה לאן שאתה רוצה, בלי קשר לשאלה לאן הולך הכסף שמתחת לתקרה.
והתקרה לא חייבת להיות 20 אש"ח. היא יכולה להיות גם 34 אם אתה רוצה (אם אתה מפצל תגמולים ופיצויים למשל).

הרבה אנשים למשל מפרישים לפנסיה על שכר של עד 31.5 אש"ח, ואת הפיצויים + כל מה שמעל 31.5 אש"ח מפרישים לגמל IRA.

אז לפי מה שאני מבין, אם למייקל יש משכורת של הרבה מעל 20 לאורך שנים (חלק מההייטקיסטים למשל), עדיף לו לבחור את המסלול של מיטב דש ולא של הלמן, בגלל היתרון הזה.

רק במשלימה (ורק אם הוא רוצה משלימה. ורק אם הוא לא מפצל פיצויים ותגמולים וכו'). זה לא אומר כלום לגבי הכדאיות במקיפה.

 

[לארוצה]

לא הייתי פה הרבה זמן

מיצית את הכוורת?

 

[liranviper]

נראה שאחרי הקיפאון שהיה בתחום הזה בתקופת מיטב דש והפניקס הפתיחה של המסלול בהלמן אלדובי עשתה רק טוב לשוק. אני מרגיש שאני יכל לפרוש בשקט

תשמע, ההשפעה שלך מסדר שני ושלישי על הפנסיות של מאות אלפי או מליוני אנשים היא אדירה - כל הכבוד לך

 

[Harvey]

לא בדיוק.
אתה יכול להחליט להפריש את מה שמעל התקרה לאן שאתה רוצה, בלי קשר לשאלה לאן הולך הכסף שמתחת לתקרה.
והתקרה לא חייבת להיות 20 אש"ח. היא יכולה להיות גם 34 אם אתה רוצה (אם אתה מפצל תגמולים ופיצויים למשל).

הרבה אנשים למשל מפרישים לפנסיה על שכר של עד 31.5 אש"ח, ואת הפיצויים + כל מה שמעל 31.5 אש"ח מפרישים לגמל IRA.


רק במשלימה (ורק אם הוא רוצה משלימה. ורק אם הוא לא מפצל פיצויים ותגמולים וכו'). זה לא אומר כלום לגבי הכדאיות במקיפה.

בוא נניח שבמקיפה מחקה סנופי הביצועים אצל הלמן ומיטב דש זהים (ככה הם גם טוענים). אז אין הבדל מה יותר כדאי במקיפה.

אני לא מבין מהתגובה שלך 2 דברים:
1. ״רק אם הוא רוצה משלימה״ - נאמר לי שהכל מופקד למקיפה, והמשלימה נפתחת אוטומטית בסוף השנה אם יש עודפים.
2. מה זאת אומרת לפצל? אם אני שכיר שמקבל תלוש ואין לי ira. אני מפריש 6% מהשכר, המעסיק 6.5% ועוד 8.33% לפיצויים.

אני שואל מה קורה בdefault בין הפנסיה עוקבת סנופי של הלמן לעומת מיטב דש, בכסף שהולך למשלימה (שנפתחת אוטומטית, לפי הסוכן של הלמן).
לפי מה שאני מבין פה, בהלמן, היא הולכת ל״מסלול כללי תלוי גיל״ בdefault, ואין אפשרות לשים על עוקב סנופי. ואילו במיטב דש, היא תלך לעוקב סנופי גם כן (ואם לא בdefault, אז יש אפשרות לבקש את זה וזה יקרה).

 

[roneng]

בוא נניח שבמקיפה מחקה סנופי הביצועים אצל הלמן ומיטב דש זהים (ככה הם גם טוענים). אז אין הבדל מה יותר כדאי במקיפה.

מסכים בגדול.
(אני מניח שיהיו איזשהם הבדלים, אבל די זניחים כנראה).

1. ״רק אם הוא רוצה משלימה״ - נאמר לי שהכל מופקד למקיפה, והמשלימה נפתחת אוטומטית בסוף השנה אם יש עודפים.

זה בתנאי שאתה לא עושה כלום.
אתה יכול לבחור לפצל בעצמך ולשלוט בדיוק לאן הכסף ילך. אתה לא חייב משלימה, אתה יכול גם להפריש את הכסף לקופת גמל או לביטוח מנהלים.

מה זאת אומרת לפצל?

להעביר חלק מהכסף למקום א' וחלק למקום ב' (ואפשר כמובן גם ג' וד' וכו).

אם אני שכיר שמקבל תלוש ואין לי ira.

אין קשר לIRA.
בתכלס IRA זה רק "מסלול" בקופת גמל. מבחינת בירוקרטיית ההפרשות מצד המעסיק הוא לא שונה מכל מסלול אחר בקופת גמל (או קרן פנסיה/ביטוח מנהלים וכו').

. אני מפריש 6% מהשכר, המעסיק 6.5% ועוד 8.33% לפיצויים.

נכון.
אבל אתה יכול לבחור לאן הכסף הזה ילך, באיזה גרנולריות שאתה רוצה.

אני שואל מה קורה בdefault בין הפנסיה עוקבת סנופי של הלמן לעומת מיטב דש, בכסף שהולך למשלימה (שנפתחת אוטומטית, לפי הסוכן של הלמן).

אם הדיפולט שלך זה להפריש הכל לפנסיה, בלי שום שיקול דעת, אז כן - בדיפולט מה שגולש מעבר לתקרה של המקיפה ילך למשלימה. ובמשלימה יש הבדל בין מיטב להלמן.
אבל באותה מידה שלא הלכת על המסלול הדיפולטיבי אתה גם לא צריך ללכת על ההפרשה הדיפולטיבית.

(ואם לא בdefault, אז יש אפשרות לבקש את זה וזה יקרה

זאת בדיוק הנקודה, שזה לא הדיפולט.
ואם לא הולכים על הדיפולט בכל מקרה אז יש המון אפשרויות אחרות ששווה לבחון אותן

 

[לארוצה]

בתכלס IRA זה רק "מסלול" בקופת גמל. מבחינת בירוקרטיית ההפרשות מצד המעסיק הוא לא שונה מכל מסלול אחר בקופת גמל (או קרן פנסיה/ביטוח מנהלים וכו').

לא לגמרי. מספר מ"ה שונה, קידוד שונה להפקדות. חשוב לוודא שהמעסיק מודע לזה שמדובר ב-IRA כדי שלא יפקיד בטעות לחשבון של גמל רגיל.

 

[בייניש]

אז תצבור אותו... למה אתה מחכה?
שמהפייסכלוב תבוא הישועה?
אתה מבזבז שם גם ככה יותר מדי זמן. תפסיק.
הגיע הזמן, אתה כבר בן 25.
יש פה חברים בפורום שכבר בגיל 12 עבדו בהייטק במשרה של מתכנת פיתוח היי-טק-לואו-טק BA MA CA בכיר, שותפים במשרד עו"ד גדול ואחראי משמרת בפאב של מוטי בשדרות כולל תפקיד בכיר במשמרות זה"ב, והם עשו משכורת פי 2.4 ממך, כולל אופציות וכולל RSUs וכולל קלפים של חבורת הזבל, וגם אחזו בתיק השקעות של 3 מליון רובל ו- 4 בתים בציריך, קראוון ברישפון וקורקינט חשמלי במסוף 2000.


סימן גרוע מאוד ה"כלשהוא" הזה... אתה אפילו לא יודע באיזה מסלול אתה בנאדם.
נהדר.
(והכי גרוע - שגם כשכתבת את התגובה/שאלה הזו, לא טרחת לבדוק לפני ולטרוח לציין בפני החברים שמהם אתה מבקש עצה, כי לא באמת אכפת לך מהתשובה וכי לא באמת היה אכפת לך לעשות בעבור עצמך את המינימום מאמץ, כי לא חשוב להיות מפורט, העיקר להגיב, לשאול, לקבל עצה שלאו דווקא תבין מה אומרת לגבי המשך החיים שלך והעתיד שלך).


ככה זה בהיי-טק (לא פעם ראשונה שאני נתקל בזה), וכמובן גם בכלל.
או שככה זה בכלל וככה זה גם בהיי-טק.
אדם שמרוויח 22K - אגב, הלוואי עליי, משכורת נ-ה-ד-ר-ת בגיל הזה, פאק בכל גיל (!), שיכולה להביא אותך בגיל 30-81 תלוי בך, לכמעט עצמאות כלכלית מטורפת, אם לא 2 בתים בפתח תקווה וסוזוקי ג'אסטי בחנייה) - לא יודע אפילו באיזה מסלול הוא בקרן הפנסיה
איך הגעת להרוויח כזו משכורת?
אני כבר 20 שנה כמעט ממש משתדל וכל מה שמצליח לי זה בקושי פעמיים מינימום לא כולל נסיעות, שעות נוספות, תן ביס, דמי חניה, דמי אחזקה, דמי נעילה, דמי עמלה, דמי שירות ודמי מור.
עם 22K בגיל 25 אתה יודע איפה הייתי היום?..
שותה פרילי תות מוגז באיזה חוף בנהריה, מנשנש ביסלי זעתר וצוחק על העולם ועל הגעתון שכל חורף מראה לרשות הביוב העירונית מאיפה משתין ה- GOD.
העיקר להרוויח מספיק כסף כדי שבכלל שלא להתעניין בו בכדי לדעת לשמור אותו בכיס שלך?
מעגל עכברים קלאסי.


כן. יכול להיות משתלם.
לא. לא יכול להיות משתלם.
עשה טובה?...
וזה באמת נאמר ברוח טובה גם אם קצת מסתלבטת (תסלח לי, בדיוק נפרדו ממני אתמול לפני יומיים), אבל רק מתוך נסיון לעזור לך שאם לא אז לא הייתי יושב וטורח לכתוב לך את התגובה בכלל ומדפדף הלאה וגם לערוך אותה ולנסח אותה - שב וקרא בבלוג, תחפור במשך חודש-חודשיים או 7 שנים, ותגיע למסקנות.
אל תעשה כלום לפני שאתה לפחות מבין בכלום הזה.
וממש לא קשה להבין ברמה הזו.
אה... ותשחרר מהפסייכלוב. זה מזיק לתת-מודע וצוקרברגר מגיע בחלומות.

לא שבא לי לתרץ, אבל בין עבודה במשרה מלאה ללימודי ערב לתואר ראשון במדעי המחשב, לתחזוק של זוגיות וכלב, קצת קשה למצוא זמן לדברים "משעממים" כמו פנסיה. לא שאני מזלזל, כסף זה סופר חשוב, אבל מניח שלהתעורר על הפנסיה שלי בגיל 25 זה עדיין מהר יותר מהממוצע.

אחרי שכבר קראתי על פנסיות, המסלול הזה קרץ לי מאוד וסוג של החלטתי ללכת עליו, אבל אני חושש מFOMO ואין לי מושג אם אני מפספס דברים שלא כבר קראתי עליהם.

בגדול אני מרגיש שלא משנה כמה אני קורא על נושא מסויים, בשום שלב אני לא מרגיש שאני יודע מה טוב לי. רק להשקיע בשוק ההון לקח לי כמה חודשים טובים.

 

[roneng]

לא לגמרי. מספר מ"ה שונה, קידוד שונה להפקדות. חשוב לוודא שהמעסיק מודע לזה שמדובר ב-IRA כדי שלא יפקיד בטעות לחשבון של גמל רגיל.

נכון.
הכוונה הייתה מבחינת פיצולים וכו'

 

[ביולוג ירושלמי]

מאדר פאקר. [האלו שלא יודעים מה להגיד]
בגלל זה נעלמת ?

יותר זה
בקטנה.
אני כבר למוד קרבות הרבה (הרבה, הרבה) יותר גדולים מזה.
קטן עליי. הכל הבל הבלים.
החיים הם פיקציה.

 

[solidix2]

ואת הפיצויים + כל מה שמעל 31.5 אש"ח מפרישים לגמל IRA

היתרונות במהלך הם במידה ונמצאים בפנסיה עוקבת s&p500 של הלמן הם: דמי ניהול נמוכים, אגח מיועדות וחשיפה של 100% למדד. זה מצריך גם ביטוח חיים על סכום קטן יותר.

החיסרון היחיד שאני יכול לחשוב עליו הוא: השקעה ממוקדת בארצות הברית ולא מפוזרת על יותר מדינות.

אני מפספס משהו?

 

[Michel]

אני מפספס משהו?

סיכון גבוה יותר, או אם אתה חושב שהשוק מתומחר גבוה ומעדיף סיכון קטן יותר של 70-30 עד שתגיע "הקריסה הגדולה".

 

[solidix2]

סיכון גבוה יותר, או אם אתה חושב שהשוק מתומחר גבוה ומעדיף סיכון קטן יותר של 70-30 עד שתגיע "הקריסה הגדולה".

יש לי מספיק שנים כדי שלא אצטרך לדאוג לזה.

 

[sagilevi]

יש תכנון כלשהו לגבי מה יקרה עם המסלולים הן של הפניקס והן של הלמן-אלדובי לאחר המיזוג?
אני מניח שלא ישאירו את שניהם. השאלה איזה מהם מתכוונים להשאיר. @נדב

 

[roneng]

יש תכנון כלשהו לגבי מה יקרה עם המסלולים הן של הפניקס והן של הלמן-אלדובי לאחר המיזוג?

אני מניח שאף אחד לא חושב בכלל על זה עד שהמיזוג יאושר ויהיה סופי.
אחרי שהמיזוג יקרה ישבו אנשים חכמים בחברה המאוחדת ויחליטו מה לעשות עם המסלולים

 

[solidix2]

אני מפספס משהו?

@roneng אודה להתייחסותך.

 

[roneng]

@roneng אודה להתייחסותך.

לא חושב שפספסת משהו.