פנסיה מקיפה מיטב דש מסלול s&p500 - חשיפה למדד עודכנה ל 100% [והופחתה שוב ביולי 2021]

[Delver]

אני עושה את זה כבר 5 שנים בערך ולא נתקלתי בבעיות.
כן שמעתי על סוכנים ומקומות עבודה שטענו בהתחלה שזה לא אפשרי (אבל אחרי שכנוע הסכימו) או על אזהרות שניוד יכול להיות בעייתי בעתיד (לא ניסיתי לנייד בעצמי עדיין, אבל הבנתי שזה אמור להיות אפשרי)

+1
עושה את זה 3 שנים

 

[מתכנת]

ברמות השכר האלה לדעתי לא יקרה כלום אם יקבלו רק קצבה של 20,768 ואת השאר כחד פעמי

יש כאלו שאפילו יעדיפו את זה באופן מוצהר (כתחליף לביטוח חיים).

איזה הצדקה יש להפקיד למשלימה ולא לקופת גמל ?

עונה לעצמי
נזכרתי בפוסט המעולה של @נדב
קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או ביטוח מנהלים

בעבר החיסכון בקרן המשלימה לא כלל כיסוי ביטוחי [לא זכרתי שזה השתנה - מתכנת]. כיום למעט בקרן הפנסיה המשלימה של אלטשולר שחם בכל קרנות הפנסיה המשלימות אפשר למצוא כיסוי ביטוחי למקרה של מוות ואבדן כושר עבודה.

יתרונות בחיסכון בקרן פנסיה משלימה:

• כיסויים ביטוחים בתעריפים של קרן פנסיה. בדומה לקרן הפנסיה המקיפה גם בקרן המשלימה קיימת ערבות הדדית בין החוסכים, לכן עלות הכיסוי הביטוחי תהייה זולה יותר מכל מוצר משלים אחר.
• אפשרות לרכישת רק חלק מהכיסויים הביטוחים, רק אבדן כושר עבודה או רק ביטוח שארים.
• קופה משלמת לקצבה. ניתן לחסוך את הכספים בקרן המשלימה ולקבל ממה קצבה החל מגיל 60 ללא צורך לחפש מקור אחר לקבלת הקצבה.

חסרונות בחיסכון בקרן פנסיה משלימה:

• ערבות הדדית בין החוסכים. חוסך שמעוניין בחיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחים יגלה שהוא עדיין ערב לטוב ולרע לשאר החוסכים במוצר.
• לא קיימים מספיק מסלולי השקעה. ברוב הקרנות המשלימות תמצאו את מסלולי ההשקעה מותאמי הגיל. ובאלה שישנם מסלולי השקעה נוספים מספרם לא ישתווה לאפשרויות הקיימות בקופת הגמל.

היתרונות בחיסכון בקופת גמל:

• מגוון רחב של מסלולי השקעה מתמחים (מניות, מניות חול, אג"ח וכד')
• חיסכון טהור ללא תשלום של כיסוי ביטוחי.

החסרונות בחיסכון בקופת גמל:

• אין אפשרות לרכישת כיסויים ביטוחים בתוך התכנית נדרש לרכוש אותם בנפרד ובעלות גבוהה יותר.
• קופה לא משלמת לקצבה. בגיל 60 נדרש להעביר את הכספים למוצר פנסיוני אחר (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) לצורך קבלת הקצבה.

 

[ביולוג ירושלמי]

הרגע ראיתי עדכון מצד נציג של מיטב דש בפייסבוק שהחשיפה של מסלול s&p500 בפנסיה המקיפה שלהם עלתה ל 100%, בדומה למה שכבר קיים בהלמן אלדובי.

תודה רבה על העידכון.
בדיוק הרגע (15.01.2021, ובלי קשר לפוסט), החלטתי לעבור סופית ממסלול "אילון מיטב פנסיה מקיפה פאסיבי [מחקה] מדדי מניות" למסלול מחקה המדד S&P500 בקרן הפנסיה המקיפה שלי מיטב-דש.
המסלול של הפאסיבי [מחקה] מדדי מניות היה בשבילי ברירת מחדל זמנית בשנתיים-שלוש האחרונות כשעברתי אליו, בגלל שהיה מאוד מוטה ביתיות (בפעם האחרונה שבדקתי היה מוטה לכיוון של מדיניות השקעה של 35-40% לטובת מדינת ישראל, אם אני אל טועה אז ת"א 135).
לא הפריעה לי הטיית הביתיות, אבל גם לא שמחתי בגינה.
מוזר שמסלול ה- S&P500 בכלל לא נמצא באתר ברשימת מסלולי ההשקעה בקרנות הפנסיה... כבר כמעט חודש נדמה לי שאני נכנס לאתר ובודק את הרשימה כדי לראות שהוא רשמי וידוע, ולא מצאתי אותו כדי לעבור אליו... בסוף נכנסתי ל"איזור האישי" ושם המסלול כן מופיע, אז ביצעתי את המעבר.
בקשת המעבר של כספי הפנסיה המקיפה (צבירה+הפקדות העתידיות) דרך האתר קלה מאוד. הטפסים דיגיטליים. בלי לדבר עם נציג, בלי לבלבל בשכל עם טפסים וספחים ות.ז. וצילומים... ממש "עולם חדש מופלא".
כלום טרחה, כמה הקלקות ואישורים, חתימה אלקטרונית עם העכבר ועברתי מסלול.
בהקשר של המסלול מחקה מדד S&P500, אני יודע שאני בדיעה מנוגדת ליושבי הפורום - דווקא אותי כן מרגיעה טיפה המחשבה שמדובר ב- 72% מכלל הצבירה בקרן הפנסיה וששאר הצבירה (28%) "תקועה" על האג"ח המיועדות ערד.
סוג של "כרית ביטחון" קלה ושמרנות לא פרוגרסיבית...
אני אצל מיטב-דש עוד מהמכרז הראשון של קרנות הפנסיה של האוצר, ככה שנחמד לי מאוד שם (משלם 1.31% על כל הפקדה + 0.01% על כלל הכסף בצבירה).

נראה שאחרי הקיפאון שהיה בתחום הזה בתקופת מיטב דש והפניקס הפתיחה של המסלול בהלמן אלדובי עשתה רק טוב לשוק. אני מרגיש שאני יכל לפרוש בשקט

שאפו ענק לכם נדב.
כל הכבוד לכם שם בהלמן-אלדובי על ההערה והטילטול של השוק.

 

[FIYaacov]

דווקא אותי כן מרגיעה טיפה המחשבה שמדובר ב- 72%

הם עדכנו את זה בשבוע האחרון ל100%, לאחר שראו שאנשים לא מרוצים מהחצי קלאצ' שעשו שם (בהתחלה דובר על 84% חשיפה למדד).

אז קח את זה בחשבון. בכלל והפניקס יש כרגע מסלולים שהם באמת ב73% חשיפה.

 

[ביולוג ירושלמי]

הם עדכנו את זה בשבוע האחרון ל100%, לאחר שראו שאנשים לא מרוצים מהחצי קלאצ' שעשו שם (בהתחלה דובר על 84% חשיפה למדד).

הם לא יכולים לוותר על ה- 28% אג"ח מיועדות ערד שהמדינה מפרגנת/מכריחה אותם לקחת ממנה.
פעם זו היתה השיטה של המדינה לקחת הלוואות בזול... היום אנחנו "מרוויחים" מזה.
אז אם אני לא טועה, ויכול מאוד להיות שאני כן, מדובר פה במינוף כלשהוא.
לא?
ואם כן מדובר במינוף, למה זה צריך לשנות לי?

 

[FIYaacov]

ויכול מאוד להיות שאני כן, מדובר פה במינוף כלשהוא.

ההגעה לחשיפה של 100% על המדד מבוסס על מינוף של 5% מהכסף בחוזים שממונפים פי 20.

אבל יש הבדל בין חשיפה של 100% באמצעות חוזים לבין חשיפה ממונפת (מעלל 100%) בהיבט של ניהול הסיכונים. מסכים?

 

[ביולוג ירושלמי]

ההגעה לחשיפה של 100% על המדד מבוסס על מינוף של 5% מהכסף בחוזים שממונפים פי 20.

אוקיי... טוב לדעת.
אז כמו שחשבתי/הנחתי - יש פה מינוף כלשהוא.
שזה אומר שעדיין יש ברשותי (וברשות כל מי שמחזיק קרן פנסיה מקיפה) 28% אג"ח מיועדות ערד לא משנה מה קורה כי המדינה מכריחה את קרנות הפנסיה המקיפות לרכוש ממנה את האג"ח המיועדות.

אבל יש הבדל בין חשיפה של 100% באמצעות חוזים לבין חשיפה ממונפת (מעלל 100%) בהיבט של ניהול הסיכונים. מסכים?

מסכים בהחלט.
רק שהשאלה שאני שואל היא פשוטה - למה זה אמור לעניין אותי?
ואם אני אדם רגיל שלא מבין בזה?
כי אם הם מפסידים תוך כדי מינוף, ההפסד גם הוא ממונף וגדול יותר?
(יודע שכן, רק מוודא).
יש פה איזה שירשור בהקשר של הנושא הזה של מסלולים ממונפים בקרן פנסיה מקיפה?
(לא הייתי פה הרבה זמן, לא מעודכן).

 

[FIYaacov]

המדינה מכריחה את קרנות הפנסיה המקיפות לרכוש ממנה את האג"ח המיועדות.

האמת שהיא לא מכריחה. אבל אין מנהל טיפש מספיק לוותר על זה (משיקולי שיווק, שכם בשנים רעות התשואה תהיה פחות גרועה).

ואם אני אדם רגיל שלא מבין בזה?

אז כנראה שלא תבחר מסלול 100% מנייתי מלכתחילה, ותשים במסלול ברירת מחדל כמו שהסוכן יגיד לך.

כי אם הם מפסידים תוך כדי מינוף, ההפסד גם הוא ממונף וגדול יותר?

במסלול שהוא 100% מדד, אתה מקבל את כל תשואת המדד + תשואה של 27% אגח מיועדות.
במסלול שהוא 73% מדד, אתה מקבל 0.73 כפול תשואת המדד + אגח מיועדות.
לא מן הנמנע שכשהמדד יורד אלו במסלול של ה100% יפסידו יותר כסף. אבל צריך גם להסתכל על הצד למעלה (כי הוא קורה יותר).

 

[ביולוג ירושלמי]

האמת שהיא לא מכריחה. אבל אין מנהל טיפש מספיק לוותר על זה (משיקולי שיווק, שכם בשנים רעות התשואה תהיה פחות גרועה).

תודה. טוב לדעת.

אז כנראה שלא תבחר מסלול 100% מנייתי מלכתחילה, ותשים במסלול ברירת מחדל כמו שהסוכן יגיד לך.

תשובה קולעת.
בדיעבד השאלה שלי הייתה טיפשית

במסלול שהוא 100% מדד, אתה מקבל את כל תשואת המדד + תשואה של 27% אגח מיועדות.
במסלול שהוא 73% מדד, אתה מקבל 0.73 כפול תשואת המדד + אגח מיועדות.
לא מן הנמנע שכשהמדד יורד אלו במסלול של ה100% יפסידו יותר כסף. אבל צריך גם להסתכל על הצד למעלה (כי הוא קורה יותר).

האמת שזה פחות או יותר מה שההגיון אמר לי... ואתה אישרת לי את ההגיון הזה. אז תודה.
ואגב, אין עליך יעקב, אתה יודע להסביר ב- 3 משפטים מה שאחרים מאריכי מילים כמוני צריכים להסביר ב- 3 פסקאות.
כשרון מדהים.

 

[בייניש]

ראיתי את הפוסט הזה בפייסבוק אבל אין לי את הידע להחליט אם להעביר את הפנסיה שלי לשם. כרגע אני במסלול מנהלים כלשהו שהציעו לי בגיל 22. אני בן 25 היום ובדיוק עברתי עבודה. בהנחה שאני רווק, בלי ילדים, בן 25 ומרוויח 22k, האם יכול להיות משתלם בשבילי להצטרף למסלול הזה?

תודה

 

[Delver]

ראיתי את הפוסט הזה בפייסבוק אבל אין לי את הידע להחליט אם להעביר את הפנסיה שלי לשם. כרגע אני במסלול מנהלים כלשהו שהציעו לי בגיל 22. אני בן 25 היום ובדיוק עברתי עבודה. בהנחה שאני רווק, בלי ילדים, בן 25 ומרוויח 22k, האם יכול להיות משתלם בשבילי להצטרף למסלול הזה?

תודה

אתה מבקש ייעוץ אישי וזה אסור.
זה לא מאוד מסובך, תלמד את הבסיס.
ככלל אצבע - ביטוחי מנהלים זה טוב בעיקר למי שמנהל אותם, תתחיל מקריאה פה:
https://pensuni.com/?p=145

 

[olehadash]

אז לא כל כך הבנתי - יש הבדל בכלל בין השנים? הסוכן שלי במיטב דש כתב:

״פנסיה שלו תשיג את תשואת מדד ה-S&P500 בפנסיה המקיפה – חשיפה של כ-100% למדד הזה אפשרית
וגם בקרן הפנסיה הכללית (המשלימה), בנוסף בפנסיה המקיפה כ-30% מיתרת החיסכון יושבת באג"ח מיועדות "ערד". 70% הנותרים מושקעים בצורה ממונפת שמאפשרת חשיפה אפקטיבית ומלאה.״

 

[Delver]

אז לא כל כך הבנתי - יש הבדל בכלל בין השנים? הסוכן שלי במיטב דש כתב:

״פנסיה שלו תשיג את תשואת מדד ה-S&P500 בפנסיה המקיפה – חשיפה של כ-100% למדד הזה אפשרית
וגם בקרן הפנסיה הכללית (המשלימה), בנוסף בפנסיה המקיפה כ-30% מיתרת החיסכון יושבת באג"ח מיועדות "ערד". 70% הנותרים מושקעים בצורה ממונפת שמאפשרת חשיפה אפקטיבית ומלאה.״

במסלולי S&P500 של הלמן-אלדובי ושל מיטב-דש בפנסיה המקיפה אתה מקבל 100% חשיפה למדד ועוד 30% תשואה מאג"ח מיועדות.
בפנסיה המשלימה אין אג"ח מיועדות ולכן במסלולים מחקי מדד אתה מקבל 100% חשיפה למדד וזהו.

 

[olehadash]

במסלולי S&P500 של הלמן-אלדובי ושל מיטב-דש בפנסיה המקיפה אתה מקבל 100% חשיפה למדד ועוד 30% תשואה מאג"ח מיועדות.
בפנסיה המשלימה אין אג"ח מיועדות ולכן במסלולים מחקי מדד אתה מקבל 100% חשיפה למדד וזהו.

תודה רבה - הכל ברור.

 

[חיים 111]

איזה הצדקה יש להפקיד למשלימה ולא לקופת גמל ?

דמי ניהול כמו מקיפה ולא כמו קופ"ג, אם זה נעשה דרך המקיפה.
כמובן שצריך לבדוק אם אכן ד"נ של מקיפה נמוכים מד"נ של קופ"ג (בד"כ הם גבוהים יותר בהפקדות, ונמוכים יותר בצבירה).

 

[ביולוג ירושלמי]

ראיתי את הפוסט הזה בפייסבוק אבל אין לי את הידע להחליט אם להעביר את הפנסיה שלי לשם.

אז תצבור אותו... למה אתה מחכה?
שמהפייסכלוב תבוא הישועה?
אתה מבזבז שם גם ככה יותר מדי זמן. תפסיק.
הגיע הזמן, אתה כבר בן 25.
יש פה חברים בפורום שכבר בגיל 12 עבדו בהייטק במשרה של מתכנת פיתוח היי-טק-לואו-טק BA MA CA בכיר, שותפים במשרד עו"ד גדול ואחראי משמרת בפאב של מוטי בשדרות כולל תפקיד בכיר במשמרות זה"ב, והם עשו משכורת פי 2.4 ממך, כולל אופציות וכולל RSUs וכולל קלפים של חבורת הזבל, וגם אחזו בתיק השקעות של 3 מליון רובל ו- 4 בתים בציריך, קראוון ברישפון וקורקינט חשמלי במסוף 2000.

כרגע אני במסלול מנהלים כלשהו

סימן גרוע מאוד ה"כלשהוא" הזה... אתה אפילו לא יודע באיזה מסלול אתה בנאדם.
נהדר.
(והכי גרוע - שגם כשכתבת את התגובה/שאלה הזו, לא טרחת לבדוק לפני ולטרוח לציין בפני החברים שמהם אתה מבקש עצה, כי לא באמת אכפת לך מהתשובה וכי לא באמת היה אכפת לך לעשות בעבור עצמך את המינימום מאמץ, כי לא חשוב להיות מפורט, העיקר להגיב, לשאול, לקבל עצה שלאו דווקא תבין מה אומרת לגבי המשך החיים שלך והעתיד שלך).

בהנחה שאני רווק, בלי ילדים, בן 25 ומרוויח 22k

ככה זה בהיי-טק (לא פעם ראשונה שאני נתקל בזה), וכמובן גם בכלל.
או שככה זה בכלל וככה זה גם בהיי-טק.
אדם שמרוויח 22K - אגב, הלוואי עליי, משכורת נ-ה-ד-ר-ת בגיל הזה, פאק בכל גיל (!), שיכולה להביא אותך בגיל 30-81 תלוי בך, לכמעט עצמאות כלכלית מטורפת, אם לא 2 בתים בפתח תקווה וסוזוקי ג'אסטי בחנייה) - לא יודע אפילו באיזה מסלול הוא בקרן הפנסיה
איך הגעת להרוויח כזו משכורת?
אני כבר 20 שנה כמעט ממש משתדל וכל מה שמצליח לי זה בקושי פעמיים מינימום לא כולל נסיעות, שעות נוספות, תן ביס, דמי חניה, דמי אחזקה, דמי נעילה, דמי עמלה, דמי שירות ודמי מור.
עם 22K בגיל 25 אתה יודע איפה הייתי היום?..
שותה פרילי תות מוגז באיזה חוף בנהריה, מנשנש ביסלי זעתר וצוחק על העולם ועל הגעתון שכל חורף מראה לרשות הביוב העירונית מאיפה משתין ה- GOD.
העיקר להרוויח מספיק כסף כדי שבכלל שלא להתעניין בו בכדי לדעת לשמור אותו בכיס שלך?
מעגל עכברים קלאסי.

האם יכול להיות משתלם בשבילי להצטרף למסלול הזה?

כן. יכול להיות משתלם.
לא. לא יכול להיות משתלם.
עשה טובה?...
וזה באמת נאמר ברוח טובה גם אם קצת מסתלבטת (תסלח לי, בדיוק נפרדו ממני אתמול לפני יומיים), אבל רק מתוך נסיון לעזור לך שאם לא אז לא הייתי יושב וטורח לכתוב לך את התגובה בכלל ומדפדף הלאה וגם לערוך אותה ולנסח אותה - שב וקרא בבלוג, תחפור במשך חודש-חודשיים או 7 שנים, ותגיע למסקנות.
אל תעשה כלום לפני שאתה לפחות מבין בכלום הזה.
וממש לא קשה להבין ברמה הזו.
אה... ותשחרר מהפסייכלוב. זה מזיק לתת-מודע וצוקרברגר מגיע בחלומות.

 

[Shlomi Z]

יש פה חברים בפורום שכבר בגיל 12 עבדו בהייטק במשרה של מתכנת פיתוח היי-טק-לואו-טק BA MA CA בכיר, שותפים במשרד עו"ד גדול ואחראי משמרת בפאב של מוטי בשדרות כולל תפקיד בכיר במשמרות זה"ב, והם עשו משכורת פי 2.4 ממך, כולל אופציות וכולל RSUs וכולל קלפים של חבורת הזבל, וגם אחזו בתיק השקעות של 3 מליון רובל ו- 4 בתים בציריך, קראוון ברישפון וקורקינט חשמלי במסוף 2000.

+100
שכחת קרנות איריות.
[כל פעם כשאני נתקל בזה אני חושב על אירים שותים גינס. יום יבוא ואני אבין מה זה אומר]

תסלח לי, בדיוק נפרדו ממני אתמול לפני יומיים),

מאדר פאקר. [האלו שלא יודעים מה להגיד]
בגלל זה נעלמת ?

 

[Yoss]

במסלולי S&P500 של הלמן-אלדובי ושל מיטב-דש בפנסיה המקיפה אתה מקבל 100% חשיפה למדד ועוד 30% תשואה מאג"ח מיועדות.
בפנסיה המשלימה אין אג"ח מיועדות ולכן במסלולים מחקי מדד אתה מקבל 100% חשיפה למדד וזהו.

נדמה לי שבהלמן אלדובי, במשלימה אין מסלול עוקב סנופי.

 

[FIYaacov]

נדמה לי שבהלמן אלדובי, במשלימה אין מסלול עוקב סנופי.

אכן אין

 

[Delver]

נדמה לי שבהלמן אלדובי, במשלימה אין מסלול עוקב סנופי.

מזל שבכוונה רשמתי את זה כמו שרשמתי, כולל נקודה בסוף משפט, כך שאי אפשר לטעות