פנסיה, דמי ניהול ולימודים לטווח רחוק

[vigaror]

בעברי עבדתי מספר שנים וצברתי סכום כסף בקרן הפנסיה, לאחרונה החלטתי לצאת לשנתיים לימודים.
בזמן הזה אני ללא עבודה ועקב כך לא מפקיד לקרן, לאחרונה קרן הפנסיה החליטה להעלות לי את דמי הניהול למקסימום.
מה האפשרויות שלי כדי להוריד את דמי הניהול?
האם יש קרן אחרת שאני יכול לעבור אליה(ללא הפקדה של משכורת) ולקבל דמי ניהול מוזלים?

 

[Rahash]

מה האפשרויות שלי כדי להוריד את דמי הניהול?

אני במצב דומה. קרן פנסיה לא פעילה (עברתי למדינה אחרת) והעלו לי את דמי הניהול למקסימום.
קרנות מסוימות כתבו לי שקרן לא פעילה זה אוטומאטית מקסימום, לא משנה מה.
אבל
במיטב דש פתחתי קרן עם דמי ניהול של ברירת מחדל (היום זה 0.05 מהצבירה) בלי בעיה, ודמי הניהול נשארים נמוכים אפילו שהקרן לא פעילה.

בשביל לפתוח קרן כזאת צריך להוריד מהאתר שלהם טופס לפתיחת קרן חדשה. למלא בעצמך את דמי הניהול (לפי מה שמפורסם על קרן ברירת המחדל שלהם) ולשלוח להם למייל. כשהם מאשרים שהקרן נפתחה אפשר למלא טופס להעברת כספים ולציין בטופס שאתה מעביר מקרן לא פעילה.

לשמחתי גם יש להם מסלולי השקעה לא רעים וכדאי לקרוא על זה קצת.

 

[Tim_Duncan]

אני במצב דומה מבחינת כניסה ללימודים אז אשמח לשמוע אם קרה למישהו ואם הצלחתם לרדת לדמי ניהול סבירים.
אבל שמע, קח בפרופורציות: ההבדל בין 0.1% ל-0.5% דמי ניהול מצבירה (המספר המקסימלי בחוק) ב-50K-100K צבורים לשנתיים הוא כמה מאות שקלים (50/250 ש"ח לשנה במקרה של 50K). כשתחזור לעבוד תוכל לנייד את זה לקרן עם דמי ניהול מהפקדה נורמליים.

 

[Rahash]

אני במצב דומה מבחינת כניסה ללימודים אז אשמח לשמוע אם קרה למישהו ואם הצלחתם לרדת לדמי ניהול סבירים.

אז התגובה שלי רלוונטית גם לך

אני מסכים שאם מדובר בטווח קצר של שנה-שנתיים זה לא משמעותי. אבל מי שעובר לחו"ל, נניח, יכול לפעמים לגלות שהמציאות שונה מהתוכניות, וששנתיים יכולות בקלות להפוך ל-5 או 10 או 30. וזה כבר כסף גדול מאוד.

 

[elyasaf]

אפשר להפקיד בהוראת קבע סכום נמוך (לדוגמה 100 שח) וכך לא מגיעים למצב שהחשבון
עובר ל"לא פעיל" (כמובן שיש השפעה לסכום הנמוך לעניין הביטוחים בקרן)

 

[Tim_Duncan]

אפשר להפקיד בהוראת קבע סכום נמוך (לדוגמה 100 שח) וכך לא מגיעים למצב שהחשבון
עובר ל"לא פעיל" (כמובן שיש השפעה לסכום הנמוך לעניין הביטוחים בקרן)

גם בקרן פנסיה לשכירים?

 

[elyasaf]

גם בקרן פנסיה לשכירים?

אין תנאי סף להפקדה עצמאית לפנסיה
החברה המנהלת רואה שנכנס כסף (וזה לא משנה כמה) כך שהקופה פעילה
בתוך הקופה יש פיצול לפי מעסיקים/שכיר/עצמאי וכו..

או במילים אחרות - קרן פנסיה של עצמאי = קרן של שכיר לעניין פעילות החשבון

 

[vigaror]

אפשר להפקיד בהוראת קבע סכום נמוך (לדוגמה 100 שח) וכך לא מגיעים למצב שהחשבון

כמו שציינת יש לזה אפקט שלילי - ויש מצב שהוא יותר קשה מאשר לשלם את הדמי ניהול

מה עושים כל האנשים שיוצאים לפרישה מוקדמת?

 

[Rahash]

אפשר להפקיד בהוראת קבע סכום נמוך (לדוגמה 100 שח) וכך לא מגיעים למצב שהחשבון
עובר ל"לא פעיל" (כמובן שיש השפעה לסכום הנמוך לעניין הביטוחים בקרן)

אפשר, אבל לא ממש כדאי. סכומים שמופקדים במעמד עצמאי לקרן פנסיה הם סכומים שיהיו חייבים במס הכנסה במועד המשיכה (״קצבה מזכה״) אפילו שהם מגיעים מהנטו וכבר שולם עליהם מס הכנסה.

אבל באמת, קרן פנסיה ברירת מחדל פותרת לכם את העניין הזה.

 

[elyasaf]

כמו שציינת יש לזה אפקט שלילי - ויש מצב שהוא יותר קשה מאשר לשלם את הדמי ניהול
מה עושים כל האנשים שיוצאים לפרישה מוקדמת?

לא הבנתי אותך - אתה לא בוחר את גובה הכיסוי הביטוחי, הוא נקבע לפי ההפקדות שלך. שכיר/עצמאי שמפקיד 1000 שח בחודש
מבוטח לסכום זה. סטודנט/לא עובד (או שכרי שמרוויח ממש מעט) שבוחר להפקיד 100 שח מבוטח על 100 שח. זה לעניין הביטוח.
לעניין דמי הניהול - מי שלא מפקיד בכלל מספר חודשים חשבונו מוגדר כלא פעיל. מי שמפקיד (ולא משנה כמה) חשבונות פעיל.
כך שזה לא עניין של בחירה שלך (דמי ניהול כנגד ביטוח)

לגבי מה עושה מי שפורש, אני מניח שמי שרוצה כיסוי ביטוחי עושה לעצמו ביטוח פרטי (או מפריש לפנסיה.. )

 

[elyasaf]

פשר, אבל לא ממש כדאי. סכומים שמופקדים במעמד עצמאי לקרן פנסיה הם סכומים שיהיו חייבים במס הכנסה במועד המשיכה (״קצבה מזכה״) אפילו שהם מגיעים מהנטו וכבר שולם עליהם מס הכנסה.

כשאני מסתכל בדוח השנתי שלי בפנסיה כל ההפקדות שלי - גם כשכיר וגם כעצמאי נמצאות תחת -"קצבה מזכה"
כך שאני לא בטוח אם אתה צודק - עריכה - קראתי קצת על קצבה מזכה ונראה לי שהבנתי למה אתה מתכוון..
בכל מקרה, אני חושב שבסכומים קטנים ייתכן ושמירה על דמי הניהול יכולה להיות חשובה יותר מאשר הפסד המס

בכל מקרה, עד כאן מגיעות הידיעות שלי על פנסיה.. אולי אחרים יוכלו להרחיב על המשמעות של הפקדה עצמאית
של סכומים קטנים לפנסיה..
ערב טוב

 

[vigaror]

לא הבנתי אותך - אתה לא בוחר את גובה הכיסוי הביטוחי

אתה יכול להפעיל הסדר ריסק בקרן לתקופה של עד שנתיים ואז היא חצי-פעילה/חצי-לא, אתה שומר על רוב הזכויות שלך(כולל הביטוח לפי המשכורת האחרונה)
אבל זה לא מגן על הדמי ניהול.
כאשר אתה מפקיד(גם סכום קטן) אז ההסדר ריסק מבוטל אוטומטית.

לגבי מה עושה מי שפורש, אני מניח שמי שרוצה כיסוי ביטוחי עושה לעצמו ביטוח פרטי (או מפריש לפנסיה.. )

זה פותר את הבעיה של ביטוחים אבל לא של הדמי ניהול(שמגיעים לאלפי שקלים בשנה ויותר מכך)

 

[Rahash]

כשאני מסתכל בדוח השנתי שלי בפנסיה כל ההפקדות שלי - גם כשכיר וגם כעצמאי נמצאות תחת -"קצבה מזכה"
כך שאני לא בטוח אם אתה צודק - עריכה - קראתי קצת על קצבה מזכה ונראה לי שהבנתי למה אתה מתכוון..
בכל מקרה, אני חושב שבסכומים קטנים ייתכן ושמירה על דמי הניהול יכולה להיות חשובה יותר מאשר הפסד המס

בכל מקרה, עד כאן מגיעות הידיעות שלי על פנסיה.. אולי אחרים יוכלו להרחיב על המשמעות של הפקדה עצמאית
של סכומים קטנים לפנסיה..
ערב טוב

כל הפקדות המעסיק מתחת לתקרה נרשמות כקצבה מזכה - כלומר הן פטורות ממס במעמד ההפקדה וחייבות במס בעת המשיכה. אבל כשאתה מפקיד כעצמאי אתה לא נהנה מהטבת המס ולמעשה משלם מס הכנסה פעמיים על אותם כספים.
אתה צודק שבסכומים נמוכים זה לא הרבה כסף, אבל אני באמת לא רואה סיבה לעשות את זה כשיש קרנות שנותנות דמי ניהול כמעט אפסיים גם בלי הפקדות.

 

[Nina T]

@נדב שאלה
האם כשמשתנה מעסיק בקופת גמל יש צורך בפתיחת קופה חדשה? איפה חקיקה כזו רשומה?
האם זה אפשרי שבית השקעות יחליט לפתוח "פנסיה" לעובד שהופקד לו לגמל וינסה להחתים אותו על טפסים כאלה, למרות שהכספים יועדו לגמל? (מדובר על עובד עונתי שאין לו רצף הפקדות ועל כן יילקח כסף לביטוח ,אבל לא יהיה כיסוי ביטוחי)
אשמח לדעת איפה התנהלות כזו רשומה בחוק

 

[נדב]

האם כשמשתנה מעסיק בקופת גמל יש צורך בפתיחת קופה חדשה?

לא ניתן להמשיך את ההפקדות לאותה קופת גמל (בשל רכיב הפיצויים) לפתיחה של קופה חדשה חייבים טופס הצטרפות.
שבית השקעות יפתח פנסיה במקום גמל? כאמור לא ניתן לפתוח גמל ללא טופס יכל להיות שניסו להחתים את העובד על טופס של פנסיה (מבחינתם כנראה העובד רצה פנסיה)

 

[Nina T]

לא ניתן להמשיך את ההפקדות לאותה קופת גמל (בשל רכיב הפיצויים) לפתיחה של קופה חדשה חייבים טופס הצטרפות.
שבית השקעות יפתח פנסיה במקום גמל? כאמור לא ניתן לפתוח גמל ללא טופס יכל להיות שניסו להחתים את העובד על טופס של פנסיה (מבחינתם כנראה העובד רצה פנסיה)

תודה.
רק לידיעה, "הראל" טענו שיש חוק של משרד האוצר שלא מאפשר "שינוי מעסיק" אלא רק פתיחת קופת גמל חדשה.
פניתי לשוק ההון בנושא, הם מחייבים לפתוח קופה חדשה עם תנאים גרועים, וזאת לאחר שהגיעו עמם להסכמים על דמי ניהול מסוימים, הם לוקחים בקופה החדשה דמי ניהול כפולים.
המנהל אחרי שבועות, הודה שלא מדובר על חוק, אלא על נוהל פנימי.
זה תעלול שלא מריח טוב

 

[Nina T]

לא ניתן להמשיך את ההפקדות לאותה קופת גמל (בשל רכיב הפיצויים) לפתיחה של קופה חדשה חייבים טופס הצטרפות.
שבית השקעות יפתח פנסיה במקום גמל? כאמור לא ניתן לפתוח גמל ללא טופס יכל להיות שניסו להחתים את העובד על טופס של פנסיה (מבחינתם כנראה העובד רצה פנסיה)

נדב הבלוג שלך מעניין ותמציתי. ראיתי שכתבת מדריך על טופס 161א , האם תכתוב מדריך על 161ד? האם אתה יודע על אתר שכותב בצורה תמציתית על הנושא?

 

[נדב]

האם תכתוב מדריך על 161ד?

כתבתי, הוא נוגע ברוב הדברים.
https://pensuni.com/?p=5590

מציע לקרוא בהקשר של 161ד את החוזר של מס הכנסה שעוסק בפטור על קצבה מזכה. הם מכסים שם הרבה נקודות קצה שבסוף מתכנסות ל - 161ד
את החוזר אפשר למצוא אצלי בכתבה שעוסקת בקצבה המזכה.

 

[Nina T]

כתבתי, הוא נוגע ברוב הדברים.
https://pensuni.com/?p=5590

מציע לקרוא בהקשר של 161ד את החוזר של מס הכנסה שעוסק בפטור על קצבה מזכה. הם מכסים שם הרבה נקודות קצה שבסוף מתכנסות ל - 161ד
את החוזר אפשר למצוא אצלי בכתבה שעוסקת בקצבה המזכה.

תודה נדב, מצוין.
שאלה היפוטתית. קח למשל בן 45 שהיה כל חייו עצמאי ולא הפריש לפנסיה.
לפי הבנתי, אם מפקיד מעל התקרה לפנסיה , לא ימוסה כשכיר, בעת ההפקדה, אלא בפדיון.
האם למשל יפקיד 60א מדי שנה וסך הקצבה המזכה תהיה מתחת לסכום הפטור (67% מהכנסה ממוצעת) ואין לו בגיל 67 הכנסות אחרות
אזי הוא א. יוכל לקבל סכום ההפקדות שביצע כקצבה ופטורה? וגם אם לא, אז ב-האם שיעור המס בגין הפקדות מעל התקרה תמוסנה לפי מס שולי?
אם מצב א נכון, אזי נראה כאילו כדאי להמליץ לאנשים במצבים אלו לבצע הפקדות נכבדות?
אנא תקן אותי אם אני טועה

מבססת על 9א(ב) קצבה מזכה
(ב) קצבה מזכה שמקבל יחיד שהגיע לגיל פרישה, תהיה פטורה ממס עד לסכום שלא יעלה על 67% מתקרת הקצבה המזכה.

 

[נדב]

לפי הבנתי, אם מפקיד מעל התקרה לפנסיה , לא ימוסה כשכיר, בעת ההפקדה, אלא בפדיון.

מה מקור ההפקדה? האם מדובר בהפקדות מעסיק או פיצויים תהייה זקיפת הכנסה בהפקדה.

במידה ותהייה זקיפה, אז הקצבה תחשב כקצבה מוכרת.