פנסיה/גמל משמעות הותק ואופטימיזציה

[nolim]

שאלה 1: השאלה היא האם יש משמעות לותק בין קרן פנסיה לקופ"ג, או שהמטרה היא לחסוך כמה שיותר ואז אפשר להעביר בניהם?

לצורך הדיון אני רוצה להניח את ההנחות הבאות:
1. מוציא החוצה את החלק הביטוחי. כרגע רק מתעניין בחסכון. נניח תשואה דומה בין קופג לקרן פנסיה
2. נניח דמי ניהול אותו דבר
3. מתעלם ממקדם קצבה - אם אפשר לנייד מאחד לשני, אבחר את היותר טוב שנה לפני הפרישה.

האם ההבנה הזו נכונה? כלומר תחסוך כמה שאפשר איפשהו, ואז מקסימום תנייד מאחד לשני ואין לזה משמעות מבחינת חסכון?

שאלה 2. נניח וצברתי מספיק כסף בפנסיה + קופג כדי להגיע לתקרה של הקצבה המזכה בפטור ואני עצמאי. האם יש סיבה כעצמאי להמשיך להפקיד (מעבר לביטוח בפנסיה, רק מבחינת חסכון, וחובה חוקית של מינימום) סכומים כמה שיותר גדולים? האם לא עדיף להפקיד מינימום כי יש לי כבר מספיק חסכון ועל היתרה שאמשוך כקצבה בכל מקרה אשלם מס?

שאלה 3: האם ההבדל בין גמל להשקעה (כסף שאתה מפקיד מהנטו או אחרי מיסים כעצמאי) לקרן השתלמות הוא שבקרהש אתה משלם מהברוטו או לפני מיסים כעצמאי ואז זה כדאי לעומת הקופג להשקעה?
בהנחה ואתה לא מתכנן למשוך את הקרן השתלמות לפני גיל 60? (עד כדי דמי ניהול שמשנים את הכדאיות של כל העסק).

שואל כמה שאלות כדי לפשט לעצמי את המחשבה על מה לעשות עם כל המוצרים הללו במצבי וחושב שזה יכול גל לעניין אחרים.
תודה

 

[נדב]

האם ההבנה הזו נכונה? כלומר תחסוך כמה שאפשר איפשהו, ואז מקסימום תנייד מאחד לשני ואין לזה משמעות מבחינת חסכון?

יש לך מגבלה של כספים שאתה יכל להעביר לקרן פנסיה. ישנה תקרה חודשית של כ- 5,500 ש"ח. במידה שתצבור את הכספים בקרן פנסיה מקיפה תנצל את ההפקדה ואת התשואה עליה.
במידה שתפקיד את הכספים לקופת גמל ותרצה בעתיד להחזיר את הכספים חזרה לקרן הפנסיה (לנייד) - חלק מהכספים לא יעמדו במגבלה.

שאלה 2. נניח וצברתי מספיק כסף בפנסיה + קופג כדי להגיע לתקרה של הקצבה המזכה בפטור ואני עצמאי.

הגישה שלי כלפי עצמאים היא שכספים שלא נותנים הטבות מס לא מכנסיים לחיסכון הפנסיוני. חוסכים אותם באפיקים אחרים. זה יכל להיות גמל להשקעה או תיק השקעות כל אחד בהתאם להעדפתו האישית

 

[nolim]

הגישה שלי כלפי עצמאים היא שכספים שלא נותנים הטבות מס לא מכנסיים לחיסכון הפנסיוני. חוסכים אותם באפיקים אחרים. זה יכל להיות גמל להשקעה או תיק השקעות כל אחד בהתאם להעדפתו האישית

כלומר אם חסכתי 2 מליון וסביר להניח שב25-30 שנה הבאות זה יגיע לפחות ל3-4 מליון ויתן לי קצבה מעבר לקצבה המזכה גם בלי הפקדות, אין סיבה מאד טובה להעביר מעבר למינימום הנדרש (עד כדי ביטוח שהפנסיה נותנת).
אני חושב שזה מצב לא מאד נדיר לשכירים של היום, כלומר היום לאף אחד לא אכפת מזה? מי ששכיר, מה הוא יכול לעשות? לבקש להוריד את ההפקדות לפנסיה/גמל למינימום (שוב עד כדי ביטוח)?


לגבי הגמל. כלומר אם הפקדתי יותר מהתקרה לפנסיה מקיפה, לא ניתן לנייד הכל, שזה הגיוני רק לא חשבתי על זה.

 

[האזרח הקטן]

כלומר אם חסכתי 2 מליון וסביר להניח שב25-30 שנה הבאות זה יגיע לפחות ל3-4 מליון ויתן לי קצבה מעבר לקצבה המזכה גם בלי הפקדות

התקרה של הקצבה המזכה היא שנתית וחלה על הפקדות ורווחים מאותן הפקדות.
ברגע שהתחילה שנה חדשה אתה שוב מתחת לתקרה עד שאתה מפקיד את התקרה השנתית.

 

[נדב]

אני חושב שזה מצב לא מאד נדיר לשכירים של היום, כלומר היום לאף אחד לא אכפת מזה? מי ששכיר, מה הוא יכול לעשות? לבקש להוריד את ההפקדות לפנסיה/גמל למינימום (שוב עד כדי ביטוח)?

כמו ששכיר לא יבוא למעסיק שלו ויבקש להקטין את השכר ב- 50% כי הוא מסתפק בפחות ככה הוא לא יכל להפחית את ההפקדות לפנסיה. (ברמות שכר גבוהות אפשר לבקש לקטום ולקבל חלק כמענק פרישה)

***זה נדיר ששכירים בתחילת דרכם צברו 2 מליון ש"ח

 

[nolim]

התקרה של הקצבה המזכה היא שנתית וחלה על הפקדות ורווחים מאותן הפקדות.
ברגע שהתחילה שנה חדשה אתה שוב מתחת לתקרה עד שאתה מפקיד את התקרה השנתית.

הכוונה היא שבפרישה אתה פטור ממס על קצבה בסך 9-10 אלף בחודש. לפי החישובים היום זה חסכון של סביב 3 מליון, מעל לזה יש מס על הקצבה. התחלתי פתאום לחשוב האם לא נכון קצת להתחיל לתכנן מס/פרישה מעכשיו אם צברתי סכום נכבד כדי למקסם מה שאקבל בפרישה? (עדיין בתקווה שהפרישה תהיה בגיל מאד מבוגר).

מכאן ששאלתי האם כבר לא עדיף שאם הגעתי לתקרה של הקצבה הפטורה בפרישה, להמשיך לחסוך כמה שניתן בבית השקעות רגיל?
שוב רק מנקודת מבט של חסכון, מנטרל לרגע את עניין הביטוח שאתה מקבל מפנסיה.

כמו ששכיר לא יבוא למעסיק שלו ויבקש להקטין את השכר ב- 50% כי הוא מסתפק בפחות ככה הוא לא יכל להפחית את ההפקדות לפנסיה. (ברמות שכר גבוהות אפשר לבקש לקטום ולקבל חלק כמענק פרישה)

***זה נדיר ששכירים בתחילת דרכם צברו 2 מליון ש"ח

הכוונה שבשכר יגדירו "שכר מבוטח" על בסיס המינימום שאותו שכיר רוצה לבטח בפנסיה, השאר יהיה שכר ללא הוצאות סוציאליות אבל מוגדל כדי שהעלות למעסיק תהיה אותו דבר.

 

[nolim]

המשחק הוא כזה:
נניח וצברתי הרבה כסף ואני מתקרב לתקרת משיכה בפרישה + אני לא מוכר וקונה ניירות, רק קונה ומחזיק. ההטבה היחידה שנותרה לי בהפרשה לפנסיה/גמל כעצמאי היא פטור ממס הכנסה שזה אחלה, מצד שני יש דמי ניהול ואתה הרבה יותר מוגבל. מניח אבל שזה עדיין תמיד יוצא משתלם כי המס הכנסה די גבוה וזה פטור יפה.