• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

פנסיה בחברת ביטוח / בית השקעות VS ניהול פנסיה בצורה עצמאית

AbuNafha

משתמש רגיל
הצטרף ב
7/10/18
הודעות
114
דירוג
84
בתור עצמאי, אני יכול לבחור שלא לפתוח לעצמי קרן פנסיה סטנדרטית, ולשלם קנס של 500 ש"ח בכל שנה כזו.
או לחלופין, להפריש לפנסיה סכום מינימלי מסויים, שמספיק כדי לסמן וי על הפקדה שנתית לפנסיה ולהמנע מהקנס.

כך שבעצם עומדות בפניי שתי אפשרויות -
לחסוך לפנסיה בצורה המקובלת, באמצעות הפרשות לקרן פנסיה, או לחסוך לפרישה בעצמי, באמצעות הפרשות לתיק השקעות ב-IB.
נצא מנקודת הנחה שכך או כך הקרן תהיה צמודה ל-S&P 500, בפנסיה היא תהיה במסלול S&P 500 וב-IB באמצעות רכישת VOO או איריות.

היתרונות של קרן הפנסיה המקובלת הם בעיקר פטור ממס, הטבת מס על ההפקדה, וביטוחים נהדרים. (בתור עצמאי, היתרון של הפקדות מצד המעסיק לא קיים עבורי).
החסרונות העיקריים הם דמי ניהול מאד גבוהים, והעובדה שהתשואה תהיה פחותה מתשואת המדד (בגלל טעויות עקיבה, Cash Drag, וכו').
(יש עוד המון יתרונות וחסרונות לשני הצדדים שכרגע נתעלם מהם, כמו למשל סיכון שינויי חקיקה, אפשרויות מינוף, וכו').

לכאורה, הבחירה אמורה להיות פשוטה - צריך לשים במחשבון את הנתונים, ולבדוק מה יהיה גובה הקרן וההחזר החודשי בעוד 30 שנה, אחרי חישובי מיסים, דמי ניהול וכו'.
המסלול שישאיר לחוסך יותר כסף הוא המסלול העדיף.
ויותר מזה, גם אם מסלול הפנסיה הרגיל ישאיר בסוף פחות כסף, יכול להיות שעדיין ההפרש יהיה כזה שיצדיק חסכון סטנדרטי לפנסיה באמצעות חברת ביטוח, בגלל היתרונות המובנים של המוצר - ביטוחים, שקט נפשי וחוסר נזילות.

אבל, וזה אבל גדול - נראה שיש יתרון עצום לניהול עצמאי ב-IB, והוא חוסר השחיקה של הקרן לאחר היציאה לפנסיה.
בעצם בפנסיה סטנדרטית, החוסך פורש בגיל 67, ומקבל קצבאות לפי מקדם 240 (ונגיד שהוא חי אפילו מעל ל-240 חודשים והוא ניצח את המקדם). אבל, עד לפטירתו, הפנסיה שלו נשחקת, הכסף לאט לאט יוצא ממנה לטובת הקצבאות, ובמותו נשאר בקופה 0 ש"ח. כלומר אין פה ירושה לילדים, אין כלום, הכסף עזב את הקרן.
בפנסיה בניהול עצמי ב-IB, החוסך פורש בגיל 67, והוא רוצה לקבל את אותן הקצבאות שהיה מקבל אם היה פועל במסלול הסטנדרטי. לשם כך הוא מפריש לעצמו מהקרן לפי חוק ה-2.7%, או אפילו לוקח הלוואה כנגד הקרן וחי מההלוואות. ובמסלול הזה, הקרן לא נשחקת, אפילו לא ריאלית, ובמותו מוריש החוסך לילדיו קרן פנסיה יפה ושמנה.

השאלה שלי היא - מה אני מפספס פה? נראה שהיתרון כה עצום לטובת ניהול עצמאי של קרן, שזה מרגיש לי כאילו יש משהו שפספסתי, לא לקחתי בחשבון, ומשנה לחלוטין את התמונה.

לשם הבדיקה אני מכניס את אותם הנתונים לשני מחשבונים - מחשבון פנסיה ישראלי (של Supermarker) ומחשבון מונטה קרלו (Portfolio Visualizer).
קרן התחלתית 500K, הפקדה חודשית 5K, הפקדות ל-30 שנה.

בתמונות -
1. פנסיה סטנדרטית ישראלית (9.5% תשואה במקום 10% תשואה בגלל עלויות תפעול, טעויות עקיבה, Cash Drag וכו').
2. סימולציית מונטה קרלו על 100% US Stock Market (צריך להחליף את סימן ה-$ ב-₪).
z5oZ3DT.png


הפנסיה הישראלית צוברת בקרן 18,712,606 ש"ח, לפי מקדם 240 ההחזר החודשי הוא 77,969 ש"ח.
50th Percentile בניהול עצמי צוברת בקרן 26,585,579 ש"ח, לפי חוק ה-2.7% ההחזר החודשי הוא 59,817 ש"ח.
יש הפרש משמעותי מאד בהחזר החודשי, אבל גם ניהול פנסיה עצמי נותן החזר חודשי מכובד. ועוד מדובר על הפרש שכולל הנחות שלקחתי לטובת קרן הפנסיה הישראלית (9.5% תשואה אפקטיבית, מקדם שישאר על 240 ב-30 השנה הקרובות, ללא שימוש במינוף ב-IB, ועוד).
אבל שוב, ההבדל בשחיקת הקרן לאחר היציאה לפנסיה הוא מטורף, הבדל שבין שחיקת הקרן ל-0 לבין שמירה על ערכה הריאלי. גם אם הירושה תייצר אירוע מס, ההבדל הוא בין 0 לבין כמה מיליונים טובים.

הבדל נראה לי כל כך משמעותי, שאני כנראה טועה פה במשהו, והשאלה היא - איפה הטעות?
 
מעניין, זה נושא שאני גם חושב עליו לא מעט.
@אורי ג. בודק את אותו הנושא בהקשר של קה״ש.
 
היתרונות של קרן הפנסיה המקובלת הם בעיקר פטור ממס, הטבת מס על ההפקדה, וביטוחים נהדרים. (בתור עצמאי, היתרון של הפקדות מצד המעסיק לא קיים עבורי).
לרוב האנשים היתרון הגדול בפנסיה הוא ביטוח מפני אריכות ימים ונוחות של קבלת קצבה מובטחת לבנק בלי שום התעסקות גם בגיל בו הם לא רוצים / לא יכולים להתעעסק עם הנושא.
השאלה שלי היא - מה אני מפספס פה?
המקדם בגיל 67 הוא בסביבות 200, כלומר 6% לשנה שזה הרבה יותר משיעור המשיכה הבטוח מהתיק העצמאי. כלומר, אתה יכול להקצות לעצמך 2.7% מתוך הקצבה ולחסוך את השאר.
 
נערך לאחרונה ב:
אבל יש טעות מסויימת בהפקדות
לדוגמא, אם אתה במדרגת מס שולי העליונה, אז מול הפקדה לקרן פנסיה של 5 אלף, צריך להציג הפקדה לתיק השקעות של 2,500.

ההפקדה לתיק השקעות היא אחרי מס.
 
35% מס שולי בהתאם לגובה הפקדה של 5000.
חשבתי שהסכומים כלליים לצורך הדוגמא.
אבל אם רוצים לדייק אז ההפרשה המקסימלית שנותנת הטבות מס היא 37,224₪ שנתי שזה 3,102₪ חודשי.
וניתן להגיע אליה כבר ממדרגת מס 31% וכמובן יש את ביטוח לאומי שגם לא משלמים (אחרי ניכוי יוצא 11.12%)
כלומר מס שולי כולל ביטוח לאומי החל מ־42.12%
 
הבדל נראה לי כל כך משמעותי, שאני כנראה טועה פה במשהו, והשאלה היא - איפה הטעות?
לקחת בחשבון את הטבת המס בהפקדה לפנסיה?
לקחת בחשבון את הטבת המס החלקית בקבלת קצבה ותקבול הוני בפנסיה?
לקחת בחשבון עלויות ביטוח בפרטי אם אין קרן פנסיה?
דמי ניהול מהפקדה ומצבירה?
שגיאת עקיבה מול המדד בקרן פנסיה?
הטבת התשואה המובטחת בתשואה טובה בקרן פנסיה על כרבע ממנה?
לקחת בחשבון שאם אתה לפני 240 חודשים היורשים יקבלו חלק מהפנסיה בפטור מוחלט ממס?
@אורי ג. בודק את אותו הנושא בהקשר של קה״ש.
פי כמה יותר מורכב וצריך לקחת הרבה הנחות פה, בניגוד לקה"ש.
 
פי כמה יותר מורכב וצריך לקחת הרבה הנחות פה, בניגוד לקה"ש.
בודאי.

אני חושש שטעות העקיבה היא משתנה עם תוצאות לא חיוביות ולרעת פנסיה אבל מאוד קשה למצוא נתונים מהימנים שהולכים מספיק אחורה כדי לבדוק ברצינות.

עוד בעיה בפנסיה הם ה30% שלא מושקעים בs&p ועלולות לפגוע באופן מאוד משמעותי בתשואה כשמדובר על כל כך הרבה שנים.

מעבר לכל מה שכבר ציינת יש את עניין הרגולציה המשתנה אבל זו כמובן יכולה גם להיות כלפי מיסוי של רווחי הון בתיק ממוסה וכו׳
 
עוד בעיה בפנסיה הם ה30% שלא מושקעים בs&p ועלולות לפגוע באופן מאוד משמעותי בתשואה כשמדובר על כל כך הרבה שנים.
אם זה מה שמטריד, אז לא חייבים להיות בקרן פנסיה מקיפה, ניתן לעבור לכללית.
ושם אין את ה־30% האלה.
 
עוד בעיה בפנסיה הם ה30% שלא מושקעים בs&p ועלולות לפגוע באופן מאוד משמעותי בתשואה כשמדובר על כל כך הרבה שנים.
בעקרון זו הטבה משמעותית. רק תחת הנחות מסויימות, בעיקר אהבת סיכון קיצונית, ניתן לראות בהטבה הזו חסרון. ועם קצת הנדסה פיננסית (איזון רכיב המיועדות הבטוח עם נכס מסוכן יותר) גם תחת ההנחות האלו כנראה אפשר להינות מההטבה.
 
בעקרון זו הטבה משמעותית. רק תחת הנחות מסויימות, בעיקר אהבת סיכון קיצונית, ניתן לראות בהטבה הזו חסרון.
לדעתי האישית זה חיסרון גדול עד לקראת פרישה. בשבילי אישית זה חיסרון בכל גיל. אבל כמובן שזה מאוד תלוי מקרה/מצב פיננסי.
 
לדעתי האישית זה חיסרון גדול עד לקראת פרישה. בשבילי אישית זה חיסרון בכל גיל. אבל כמובן שזה מאוד תלוי מקרה/מצב פיננסי.
אם אתה מכיר את שנאת הסיכון שלך, צריך רק לבדוק באקסל. ההשערה שלי שתחת ההנחה של הקטנת סיכון 5 שנים לפני קבלת הקצבה בגיל 60, גם לאדם בן 35-40 האגח המיועדות עדיפות. ובכל מקרה מאחר שיש לנו רק תיק אחד הייתי בודק הגדלת סיכון בתיק העצמאי לפני שהייתי מוותר על הטבת המיועדות.
 
אם אתה מכיר את שנאת הסיכון שלך, צריך רק לבדוק באקסל. ההשערה שלי שתחת ההנחה של הקטנת סיכון 5 שנים לפני קבלת הקצבה בגיל 60, גם לאדם בן 35-40 האגח המיועדות עדיפות. ובכל מקרה מאחר שיש לנו רק תיק אחד הייתי בודק הגדלת סיכון בתיק העצמאי לפני שהייתי מוותר על הטבת המיועדות.
כפי שציינתי - לי אישית זה בכלל לא רלבנטי. כל מקרה לגופו…
 
אבל, וזה אבל גדול - נראה שיש יתרון עצום לניהול עצמאי ב-IB, והוא חוסר השחיקה של הקרן לאחר היציאה לפנסיה.
בעצם בפנסיה סטנדרטית, החוסך פורש בגיל 67, ומקבל קצבאות לפי מקדם 240 (ונגיד שהוא חי אפילו מעל ל-240 חודשים והוא ניצח את המקדם). אבל, עד לפטירתו, הפנסיה שלו נשחקת, הכסף לאט לאט יוצא ממנה לטובת הקצבאות, ובמותו נשאר בקופה 0 ש"ח. כלומר אין פה ירושה לילדים, אין כלום, הכסף עזב את הקרן.
בפנסיה בניהול עצמי ב-IB, החוסך פורש בגיל 67, והוא רוצה לקבל את אותן הקצבאות שהיה מקבל אם היה פועל במסלול הסטנדרטי. לשם כך הוא מפריש לעצמו מהקרן לפי חוק ה-2.7%, או אפילו לוקח הלוואה כנגד הקרן וחי מההלוואות. ובמסלול הזה, הקרן לא נשחקת, אפילו לא ריאלית, ובמותו מוריש החוסך לילדיו קרן פנסיה יפה ושמנה.

השאלה שלי היא - מה אני מפספס פה? נראה שהיתרון כה עצום לטובת ניהול עצמאי של קרן, שזה מרגיש לי כאילו יש משהו שפספסתי, לא לקחתי בחשבון, ומשנה לחלוטין את התמונה.
שאלה טובה.
התשובה שאפשר להוון קצבת פנסיה.
תראה בפוסט החדש של @נדב את ה"פתרון שלישי".
אגב, מקדם המרה 240 זה חישוב רחוק.. נכון להיום מקדם המרה לפורשים בזמן הוא סביב ה200.
אבל אולי עד שתפרוש אנשים יאריכו ימים.
 
החסרונות העיקריים הם דמי ניהול מאד גבוהים
למה גבוהים? 0.1% זה גבוה? אם אתה מדבר על ד"נ מהפקדה - זה חד פעמי ומתקזז עם תשלום קנס (תלוי בגובה ההפקדה).

כמו כן, האיפוס של קרן הפנסיה הוא יתרון אדיר. בזכות זה אתה מקבל קצבה מובטחת בשיעור משיכה של כ-6% עד סוף ימיך, בלי שתצטרך לדאוג למכירה של נכסים מהתיק המנוהל בהיותך בן 90.

לדעתי צריך שתהיה עשיר באופן חריג כדי שיהיה הגיוני לוותר על כלי כל כל נהדר כמו קרן פנסיה, לפחות עבור סכום מינימלי כלשהו.
 
ההפרשה המקסימלית שנותנת הטבות מס היא 37,224₪ שנתי שזה 3,102₪ חודשי
אז לצורך העניין לא משנה כמה אפקיד לפנסיה (מעל 37K שנתי), בהנחה ואני משלם 35% מס, הטבת המס על הפקדות תהיה 1085 ש"ח חודשי?

לקחת בחשבון עלויות ביטוח בפרטי אם אין קרן פנסיה?
150 ש"ח חודשי לביטוח חיים ו-300 ש"ח חודשי לאובדן כושר עבודה (לפי שכר מבוטח 25K), פחות או יותר הגיוני? (קשה למצוא מחירים של אובדן כושר עבודה, כן מצאתי את השרשור הזה)

בלי שום התעסקות גם בגיל בו הם לא רוצים / לא יכולים להתעעסק עם הנושא
בלי שתצטרך לדאוג למכירה של נכסים מהתיק המנוהל בהיותך בן 90
נכון, זה יתרון עצום. ברור שצריך לקחת גם את זה בחשבון. אבל יכול להיות שזה גם פתיר באמצעות הוראת קבע ב-IB, או ע"י מינוי הילדים להיות אחראיים על החשבון. אני מניח שבגיל 90 גם עם חשבון בנק ואשראי הכי פשוטים לא מתעסקים, וצריך בן משפחה שיעזור עם זה, גם במצב בו חברת הביטוח מפרישה לך כסף לחשבון הבנק כמו שעון.

תראה בפוסט החדש של @נדב את ה"פתרון שלישי"
לא בטוח שהבנתי. אילו יתרונות יש למשיכה של סכום חד פעמי מקרן הפנסיה, על פני ניהול חסכון באופן עצמאי? גם בהנחה שעל משיכת הפנסיה כסכום חד פעמי יש 0% מס, ועל מימוש חסכון עצמאי יש 25% מס על כל הסכום - עדיין, נטו, חסכון עצמאי כנראה נותן סכום גבוה יותר, באופק השקעה של 30 שנה (לפחות לפי הדוגמאות שאני בדקתי).

למה גבוהים? 0.1% זה גבוה?
כן, 0.1% מצבירה ו-1% מהפקדה (+ עמלות נסתרות כמו עמלות תפעול) לעומת 0.03%-0.07% מצבירה בלבד בואנגארד ובלאקרוק.

שיהיה הגיוני לוותר על כלי כל כל נהדר כמו קרן פנסיה
כך גם אני חשבתי, עד שהגעתי להבנה בגינה פתחתי את השרשור. וזה בדיוק מה שאני מנסה לבדוק כרגע. ההבדל בין שחיקת הקרן לחלוטין, לבן היכולת לשמר את הקרן למטרת ירושה, מהותי מאד עבורי ויכול לשנות לגמריי את התמונה.
 
מה אם תחשב באופן כזה שבו אתה מפקיד את המקסימום שנותן לך את כל הטבות המס ולא מעבר לכך וכאשר תתקרב לפרישה תוכל להעביר חלק מהצבירה (אם יהיה שם "יותר מדיי" או מעל הסכום המזכה בהטבות מס בפרישה) לקופת גמל IRA שבבוא היום תהיה חלק מהירושה?

סוגיית ההורשה היא לא בעייתית לכשעצמה ויש לה פתרונות מקובלים.

לדעתי האישית, קשה מאוד לכמת במדויק את מה שאתה מנסה למצוא כי יש הרבה פרמטרים חלקם אינדיוידואליים, לכן אני לא חושב שזה הגיוני לעשות מיקרו אופטימיזציה אלא לשפוט לפי הפרמטרים הגדולים יותר. למשל - האם המוצר עצמו מתאים לך? (ביטוח, קצבה, אריכות ימים, איזון אקטוארי) ולא לפי הפרמטרים של העלויות כמו ההבדל בין 0.2% לבין 0.07%, בעיני זה פחות מהותי.
 
ולא לפי הפרמטרים של העלויות כמו ההבדל בין 0.2% לבין 0.07%, בעיני זה פחות מהותי.
אם אלו באמת העלויות...
טעות עקיבה עשויה להגיע להפרש גבוה בהרבה. הבעיה העיקרית היא שמאוד קשה לבדוק.
תוסיף על זה - הוצאות ניהול השקעות, cash drag, חוסר יעילות דיבידנדים...
 
אם אלו באמת העלויות...
טעות עקיבה עשויה להגיע להפרש גבוה בהרבה. הבעיה העיקרית היא שמאוד קשה לבדוק.
תוסיף על זה - הוצאות ניהול השקעות, cash drag, חוסר יעילות דיבידנדים...

כמובן, אבל בניגוד לקה"ש ששם זה כמעט רק עלויות עודפות, פה יש - הטבת מס משמעותית בהפקדה ובמשיכה, ביטול קנס לעצמאיים, ביטוחים זולים לנכות ושאירים, ביטוח אריכות ימים, פטור ממס רווח הון, נוחות במשיכה, הבטחת תשואה של 5.15% (צמוד מדד!) על חלק מהקרן, ובדומה לחשבון עצמאי גם כאן יש אפשרות (מסורבלת) למשיכה מוקדמת ללא מס בתנאים מסוימים ואפשרות פשוטה להורשה אם רוצים.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
Y סיכון בניהול פנסיה שלא בחברת ביטוח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
itamaratz מסלולי פנסיה בחברת "הפניקס" שוק ההון 80
B דיבידנדים במחקי מדד בק.פנסיה והשתלמות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
R קרן פנסיה וקרן השתלמות לעצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ב נכסי קרן פנסיה - מה הולך שם? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ב עצמאי בן 70, כדאי לפתוח השתלמות או פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
unrealx דמי ניהול בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
מ דעה לגבי דמי ניהול פנסיה+קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
F משיכת פנסיה ורילוקיישן לארה"ב - אופטימיזציה של מיסוי מיסים 30
N המשך התנהלות בקרן פנסיה לאחר מעבר לחו"ל + ניוד מיסים 1
H מעבר פנסיה לא פעילה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
Tay מסלול פנסיה עוקב מדדים באלטשולר שחם פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
י איפה מגלים האם יש פנסיה תקציבית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
G פדיון פנסיה - אישה בת 69 עם תזרים אלטרנטיבי מספק. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
D צרת משרד הביטחון - הלוואות, פנסיה ומינוס בבנק הפועלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 21
M תושבות מס ופתיחת קרן פנסיה והשתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Michel ביצוע מהלך משמעותי של הפקדה עצמאית בקרן פנסיה מקיפה. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M מעבר לקרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 56
ש איך עושים סדר בכל הבלגן של חסכונות/פנסיה/השתלמות וכו'? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
U צפייה בשוטף חלק הפיצויים בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
H טריק? העברת כל הפנסיה לקופ"ג, ואז פתיחת קרן פנסיה חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
L תושבי חוץ, פנסיה, IRA ופטור ממס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
T ניוד פנסיה ועמלות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O משיכת פנסיה מחו"ל לקופה בארץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
ב קרן פנסיה משלימה כאלטרנטיבה לקופת גמל בניהול אישי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
B תשואות של מסלול פנסיה לפי חודש (מחקה מדד s&p 500) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M משיכת כספי פנסיה בעקבות נכות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
עידו ג פתיחת קרן פנסיה/גמל - דגשים והמלצות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
A שיקולים ותהיות בבחירת קרן פנסיה וגמל\השתלמות לאחר סקר שוק ולימוד עצמי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
M תשואות נמוכות במסלול מחקה S&P בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
A קרן פנסיה לא פעילה - איך להתנהל כעת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
I משיכת פנסיה - עניין של מיסוי אוף טופיק 4
א המשך השקעת כספי פנסיה לאחר פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
A איך הקרן פנסיה ממוסה בפרישה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
א איפה אפשר לקרוא תנאים בסיסים של קופת פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
R שמירת דמי ניהול בקרן פנסיה לאחר עזיבת מקום עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 27
מ מעבר למסלול מניות בקרן פנסיה בגיל 47 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 34
A ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
A פנסיה ממבטחים הישנה: פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
A אני מקבל פנסיה ממגדל החל ממרץ 2023 והפנסיה לא עודכנה מאז למרות שהמדד עלה. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
מ מה קורה לתשואות קיימות כשמחליפים מסלול פנסיה/קה"ש? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
עידו ג סיכון ומסלול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 44
י כיצד ניתן לממש כספים בקרן פנסיה לא פעילה עם מיסוי גבוהה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
E פנסיה על מדד S&P500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 39
M פנסיה- תביעת אובדן כושר עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
E פנסיה או רק פוליסת אובדן כושר עבודה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
R דמי ניהול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
U דמי ניהול קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ק אובדן כושר עבודה קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
B שחרור כספים לתושב חוץ מקרן פנסיה וביטוח מנהלים בישראל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6

נושאים דומים

Back
למעלה