פנסיה או תיק השקעות?

[Shaz]

נניח אדם כלשהו לא עובד אבל יש לו כסף שהוא מקבל כל חודש (לא כסף שחור והכל חוקי) אבל לא מעבודה ואין לו פנסיה

מה עדיף לו? לפתוח קרן פנסיה או לפתוח תיק השקעות אישי?

ברור שיש יתרונות וחסרונות לכל צד וזאת שאלה אישית

למשל תיק השקעות יותר נזיל יש יותר שליטה מצד שני בגיל פרישה לפנסיה עם מקדם 200 אפשר לקבל כל שנה 6% (אני צודק?).
זאת תשואה שלא ניתן לצפות לקבל עם סיכוי טוב שהתיק ישרוד לאורך זמן בהשקעות דרך מחקות מדדים

איזה שאלות הייתם שואלים את עצמכם בשביל לדעת מה יותר כדאי?

תודה רבה.

 

[גרהם]

איזה שאלות

עד כמה התקציב הדוק?
עד כמה הוא חושש מארוע קיצוני (למשל, להגיע לגיל 100)? ובקשר לכך, מה המצב הבריאותי וההיסטוריה הבריאותית המשפחתית?
האם יש שיקולי הורשה ומהם?
שיקולי מס
מה הסיכוי להזדקק לסכום כסף גדול?
האם יש מי שינהל את הכסף לטובת בעל ההון, במקרה הצורך?

 

[בת העמק]

כסף שהוא מקבל כל חודש (לא כסף שחור והכל חוקי) אבל לא מעבודה ואין לו פנסיה

אז ממה כן? יש לו עסק? תרומות מהמשפחה?

מה עדיף לו? לפתוח קרן פנסיה או לפתוח תיק השקעות אישי?

צריך לבדוק איזו הטבה גלומה בהפקדה עצמית שאיננה של שכיר או עצמאי, אם בכלל.
@נדב ?

 

[Shaz]

אז ממה כן? יש לו עסק? תרומות מהמשפחה?

צריך לבדוק איזו הטבה גלומה בהפקדה עצמית שאיננה של שכיר או עצמאי, אם בכלל.
@נדב ?

כסף מהמשפחה שמעבירה כל חודש

את ההטבות אפשר לבדוק מול החברה שמנהלת את קרן הפנסיה או רק לחפור ברשת?

 

[Shaz]

עד כמה התקציב הדוק?
עד כמה הוא חושש מארוע קיצוני (למשל, להגיע לגיל 100)? ובקשר לכך, מה המצב הבריאותי וההיסטוריה הבריאותית המשפחתית?
האם יש שיקולי הורשה ומהם?
שיקולי מס
מה הסיכוי להזדקק לסכום כסף גדול?
האם יש מי שינהל את הכסף לטובת בעל ההון, במקרה הצורך?

אתן טיפה יותר פרטים.

מדובר באישה

זה סכום כסף שהיא מקבל מההורים (שאין להם בעיה כלכלית)

היא פשוט רוצה לעבוד באופן עצמאי (במשהו שלא דורש השקעה ראשונית ענקית של כסף אז

אין ממש חשש מאירוע קיצוני שבו היא צריכה את כי יש לה משפחה שמגבה אותה בצרכים הבסיסים מגורים וכו...
וזה כסף נוסף שמצטבר גיל הפנסיה הוא יהיה עוד 27 שנים

יש צפי להורשה כזאת או אחרת (לא יודע כמה ולא יותר מתי , לפחות כמה מאות אלפים)

שיקולי מס פה השאלה מה עדיף לפשוט צבירה של הכסף עד לגיל בו אפשר לפרוש

יש מי שינהל את הכסף

ולגבי המצב הבריאותי, יש משהו שעשוי להקשות על עבודה שיש בה פעילות פיזית ממוצעת+

 

[גרהם]

שיקולי מס פה השאלה מה עדיף לפשוט צבירה של הכסף עד לגיל בו אפשר לפרוש

מצטער, אבל אני לא מבין מה השאלה. קודם חשבתי שאתה מדבר על מי שאחרי גיל הפרישה והמכשיר הנכון לגיל הזה ועכשיו אתה שואל איך להגיע עם כמה שיותר כסף לגיל הפרישה. אלו שאלות שונות לגמרי.

 

[FreeAgent]

מצד שני בגיל פרישה לפנסיה עם מקדם 200 אפשר לקבל כל שנה 6% (אני צודק?)

כן, מקדם 200 זה 6%. זה בהחלט הרבה מעל כל "מקדם משיכה בטוח". קרן הפנסיה מתנהגת כחברת ביטוח (עם אקטוארים) ו"מהמרת" שתמות מהר.
תלוי מתי היא תפרוש, הסיכוי שלה למות (כאדם אקראי, לא שלה ספציפי) יכול להיות נמוך יותר ואז המקדם יהיה גבוה יותר. עדיין זה "משתלם" - אתה מוותר על להוריש את השארית במקרה והשוק יצליח, ובתמורה אתה מקבל ביטוח אריכות ימים. לאדם שפועל לבדו (מושך מתי עצמאי) זה מאוד מסוכן להניח שהוא צריך "רק" 20 שנות מחייה.
והמדינה מספקת תשואה מובטחת (לא גבוהה מאוד, אבל הרבה מעל מה שאפשר להשיג בסיכון כל כך נמוך) לחלק מהתיק, רק לקרן פנסיה. זה גם מקל עליהם לממש את ההבטחה הזאת.

יש צפי להורשה כזאת או אחרת (לא יודע כמה ולא יותר מתי , לפחות כמה מאות אלפים)

אני חושב שהשאלה הייתה האם היא מתכוונת להוריש את הכסף

שיקולי מס

אני לא @נדב אבל אאל"ט מצב המיסוי דומה, עד רמה מסוימת - בהפקדה אין הכנסות שאפשר לקבל עבורן הטבת מס, אבל בקבלת הקצבה אפשר יהיה לקבל פטור ממס (כספים שהופקדו לפנסיה אחרי מס הם כספים פטורים - כל כסף שמופקד לקרן פנסיה שלא זיכה אותך בהטבת מס בהפקדה, הוא לקצבה מוכרת ואין מס בקבלת הקצבה). זה למעשה פטור מלא ממס רווח הון.
במשיכה מתיק עצמאי, אפשר לקזז נקודות זיכוי ממס רווח הון ומגיל 60 יש מדרגות מס גם למס רווח הון. אז "קצבה" שמיוצרת במשיכה מתחת לסף מסוים לא תהיה חייבת מס (תלוי כמה ממנה הוא רווח הון), והחלק שחייב במס יתחיל מ10%

 

[Shaz]

מצטער, אבל אני לא מבין מה השאלה. קודם חשבתי שאתה מדבר על מי שאחרי גיל הפרישה והמכשיר הנכון לגיל הזה ועכשיו אתה שואל איך להגיע עם כמה שיותר כסף לגיל הפרישה. אלו שאלות שונות לגמרי.

אז סליחה שלא הייתי ברור

העניין זה לחסוך כמה שיותר כסף עם סכום חודשי לא גדול מאוד 1000+- לגיל פרישה

 

[גרהם]

אז סליחה שלא הייתי ברור

העניין זה לחסוך כמה שיותר כסף עם סכום חודשי לא גדול מאוד 1000+- לגיל פרישה

מצטער, אבל באמת לא ברור.
המטרה לחסוך כמה שיותר כסף או קצבה כמה שיותר גדולה?
וכפי שכתבתי, יש עוד המון משתנים.
נראה לי שכדאי שתשקול קצת את הדברים ולא תסתפק במשפט אחד.

 

[נדב]

@Shaz
אם אין שיקולים של כיסויים ביטוחים שתכניס את הכספים לקופת גמל במסלול מנייתי כזה או אחר, בעתיד תעביר את הכספים לניהול אישי כדי להוזיל עוד קצת את דמי הניהול. בפרישה תנייד הכל לקרן הפנסיה לקבל קצבה.
לעניין הטבות מס - אם יש לה הכנסה יכולה לנצל את ההפקדה כדי לקבל הטבות מס (הטבת המס זהה בכל המוצרים). אם אין לה הכנסה ולהורים יש הכנסה הם יכולים לנצל את ההפקדה לטובת הטבת מס לעצמם (בהנחה והם עם עמיתים מוטבים).

 

[FreeAgent]

אם אין שיקולים של כיסויים ביטוחים שתכניס את הכספים לקופת גמל במסלול מנייתי כזה או אחר, בעתיד תעביר את הכספים לניהול אישי כדי להוזיל עוד קצת את דמי הניהול. בפרישה תנייד הכל לקרן הפנסיה לקבל קצבה.
לעניין הטבות מס - אם יש לה הכנסה יכולה לנצל את ההפקדה כדי לקבל הטבות מס (הטבת המס זהה בכל המוצרים). אם אין לה הכנסה ולהורים יש הכנסה הם יכולים לנצל את ההפקדה לטובת הטבת מס לעצמם (בהנחה והם עם עמיתים מוטבים).

אין לקרן פנסיה ייתרון של אג"ח מיועדות? או שזה לא שווה את העלות של הביטוחים?

 

[נדב]

אין לקרן פנסיה ייתרון של אג"ח מיועדות?

בגיל צעיר אני לא רואה בזה יתרון

 

[FreeAgent]

בגיל צעיר אני לא רואה בזה יתרון

אתה מתכוון שהאלטרנטיבה (קופ"ג) המועדפת היא 100% מניות. אחרת, אם באלטרנטיבה יש אג"ח, האג"ח המיועדות נותן תשואה טובה יותר מאג"ח שקופ"ג תקנה

ומה בדבר קרן פנסיה עם 100% סנופי *וגם* אג"ח ("ממונף")?

 

[נדב]

ומה בדבר קרן פנסיה עם 100% סנופי *וגם* אג"ח ("ממונף")?

במקרה הזה (שאין צורך בכיסויים ביטוחים) צריך לבחון את העלות של דמי הניהול מהפקדה ועלות הכיסויים הביטוחים אל מול האלטרנטיבה של קופת הגמל.
אני מניח שקופת הגמל תהייה עדיפה.

 

[RustyJ]

אם אין לה הכנסה ולהורים יש הכנסה הם יכולים לנצל את ההפקדה לטובת הטבת מס לעצמם (בהנחה והם עם עמיתים מוטבים).

איך הורים יכולים לנצל את ההפקדה לטובת הטבת מס לעצמם? מכיר שזה אפשרי בין בני זוג. וגם מה הכוונה עמיתים מוטבים? אם פרשו לפנסיה אז כבר לא תופס?

 

[נדב]

@RustyJ
עמית מוטב הוא מי שמפקיד לפנסיה מעל 16% מהשכר הממוצע במשק. כ - 1,600 ש"ח בחודש.
במידה וילד מעל גיל 18 לא מנצל את הטבות המס בעצמו ניתן להפקיד עבורו את הכספים ולנצל את הטבות המס.

ראה דוגמה מתוך פקודת מס הכנסה (סעיף 45)

תיקון מס' 153) תשס"ז-2007

(ב1) עמית מוטב יזוכה ממס כאמור בסעיפים קטנים (א) ו-(ב) גם בשל סכומים ששילם לביטוח חיי ילדו בחברת ביטוח, לקופת גמל לטובת ילדו או לשם שמירת זכויות הפנסיה של ילדו, בכפוף לתנאים האמורים באותם סעיפים קטנים, לפי הענין, ובלבד שגילו של אותו ילד, בשנת המס, היה 18 שנים ומעלה.

 

[RustyJ]

עמית מוטב הוא מי שמפקיד לפנסיה מעל 16% מהשכר הממוצע במשק. כ - 1,600 ש"ח בחודש.

אז אם פרשו כבר לפנסיה זה אבוד

 

[Shaz]

@RustyJ
עמית מוטב הוא מי שמפקיד לפנסיה מעל 16% מהשכר הממוצע במשק. כ - 1,600 ש"ח בחודש.
במידה וילד מעל גיל 18 לא מנצל את הטבות המס בעצמו ניתן להפקיד עבורו את הכספים ולנצל את הטבות המס.

ראה דוגמה מתוך פקודת מס הכנסה (סעיף 45)

תיקון מס' 153) תשס"ז-2007

(ב1) עמית מוטב יזוכה ממס כאמור בסעיפים קטנים (א) ו-(ב) גם בשל סכומים ששילם לביטוח חיי ילדו בחברת ביטוח, לקופת גמל לטובת ילדו או לשם שמירת זכויות הפנסיה של ילדו, בכפוף לתנאים האמורים באותם סעיפים קטנים, לפי הענין, ובלבד שגילו של אותו ילד, בשנת המס, היה 18 שנים ומעלה.

זאת אומרת שאם ההפקדה נמוכה מ 1600 לחודש אז אין כלל אפשרות להחזר מס?

 

[נדב]

אז אם פרשו כבר לפנסיה זה אבוד

זאת אומרת שאם ההפקדה נמוכה מ 1600 לחודש אז אין כלל אפשרות להחזר מס?

במקרים האלה יוכלו לקבל הטבת מס רק בעבור הפקדה לעצמם

 

[Shaz]

במקרים האלה יוכלו לקבל הטבת מס רק בעבור הפקדה לעצמם

זאת אומרת שאם מישהו נמצא נניח על מדרגת המס של 31% אז בהפקדה של 1500 הוא לא יקבל כלום אבל בהפקדה נניח של 1700 הוא יקבל סביב 500 שקלים חזרה החזר מס? אני מבין זאת נכון?