פיצול הפקדות בין קופות בשכר מעל 34K

bigbang

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/7/18
הודעות
211
דירוג
127
בשכר הנמוך מ-34K קיימת אפשרות להפקיד את מלוא התגמולים לקרן פנסיה מקיפה (ולקבל ביטוח על מלוא השכר במקרה נכות), ואת הפיצויים להעביר למוצר משלים כמו קופת גמל.

מה הדבר הכי קרוב כשהשכר גבוה מכך (בהנחה שלא מעוניינים בביטוח שכר הגבוה מ-34K ובהנחה שכן)?
יש צורך בפיצול התגמולים (איך עוקבים בקופות שונות מה לקצבה מוכרת ומה לקצבה מזכה?), ויש פיצויים ששולם עליהם מס (מה דינם, ואיך עוקבים אחריהם?)
 

תל אביבי

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/4/15
הודעות
2,006
דירוג
2,275
בדרך כלל המעסיק מפצל אוטומטית ומעביר את הרכיב שמעל התקרה (גם תגמולים וגם פיצויים) לקרן פנסיה משלימה, שמנוהלת באותו מקום שמנוהלת הפנסיה המקיפה.
אני ניסיתי מול המעסיק לבקש שיפקידו למקום אחר, ונתקלתי בקשיים טכניים. במקום לספר למעסיק שהוא חייב לעשות את זה, אני עושה משהו שטוב כמעט באותה המידה - אחת לכמה חודשים נותן הוראה ״חד-פעמית״ להעביר את כל היתרה שבפנסיה המשלימה (תגמולים ופיצויים) לקופת הגמל שאני רוצה (שאותה אני מנהל IRA אבל זה לא הכרחי). התהליך תמיד עובר חלק בלי בעיות.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
2,338
דירוג
2,220
אחת לכמה חודשים נותן הוראה ״חד-פעמית״ להעביר את כל היתרה שבפנסיה המשלימה (תגמולים ופיצויים) לקופת הגמל שאני רוצה (שאותה אני מנהל IRA אבל זה לא הכרחי). התהליך תמיד עובר חלק בלי בעיות.
בעת ההעברה הקופה הקולטת צובעת את הכספים המתקבלים כפטורים, בלי שתצטרך לפנות בעניין?
והחיסרון על פני העברה ישירה לקופת גמל הוא שבהפקדה לפנסיה גובים דמי ניהול מהפקדה, בעוד שבהפקדה ישירות לקופת גמל לא היית משלם זאת.
 

bigbang

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/7/18
הודעות
211
דירוג
127
בהנחה והמעסיק מוכן לחלק את הכספים איך שיגידו לו (אשמח אם אפשר יהיה לדון בשרשור אחר מה קורה אם לא), השאלה היא מה הדבר הכי קרוב למלוא תגמולים למקיפה ומלוא פיצויים לגמל עבור שכר הגבוה מהתיקרה שמאפשרת זו...
 

תל אביבי

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/4/15
הודעות
2,006
דירוג
2,275
בעת ההעברה הקופה הקולטת צובעת את הכספים המתקבלים כפטורים, בלי שתצטרך לפנות בעניין?

אמור לעבוד, מודה שלא בדקתי

והחיסרון על פני העברה ישירה לקופת גמל הוא שבהפקדה לפנסיה גובים דמי ניהול מהפקדה, בעוד שבהפקדה ישירות לקופת גמל לא היית משלם זאת.

אצלי אין דמי ניהול בכלל לפנסיה המשלימה (לא בהפקדה ולא מהצבירה)
 

תל אביבי

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/4/15
הודעות
2,006
דירוג
2,275
שתף איך הצלחת להתמקח עד לפטור מוחלט.
יש התניה שקושרת לתשלום במקום אחר או שמדובר בגוף ללא מטרת רווח?

זה ההסדר של המעסיק. מעסיק גדול (אוניברסיטה). המקיפה והמשלימה באותו מקום, על המקיפה יש דמי ניהול, על המשלימה אין. ובכל זאת אני לא מנצל את זה, ומעביר החוצה את המשלימה.
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
586
דירוג
622
בשכר הנמוך מ-34K קיימת אפשרות להפקיד את מלוא התגמולים לקרן פנסיה מקיפה (ולקבל ביטוח על מלוא השכר במקרה נכות), ואת הפיצויים להעביר למוצר משלים כמו קופת גמל.

מה הדבר הכי קרוב כשהשכר גבוה מכך (בהנחה שלא מעוניינים בביטוח שכר הגבוה מ-34K ובהנחה שכן)?
יש צורך בפיצול התגמולים (איך עוקבים בקופות שונות מה לקצבה מוכרת ומה לקצבה מזכה?), ויש פיצויים ששולם עליהם מס (מה דינם, ואיך עוקבים אחריהם?)
למיטב הבנתי, המעסיק משלם את אובדן כושר העבודה בביטוח מנהלים (בשכר כזה, מניח שזה הייטק) בעוד שבקרן פנסיה, זה יורד מהצבירה.
במידה וזה נכון, העברת כל התגמולים לקרן פנסיה תשית את כל עלות הביטוח עליך.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
למיטב הבנתי, המעסיק משלם את אובדן כושר העבודה בביטוח מנהלים
הוא משלם, מתוך הכסף שלך.
בגדול הפרשת מעסיק לפנסיה (במובנה הרחב, כלומר פנסיה, גמל, מנהלים) היא 6.5%, מזה המעסיק מוריד את האכ"ע עד הפרשה מינימלית של 5.5%, אם עלות האכ"ע גבוהה יותר זה ע"ח המעסיק עד הפרשה כוללת (אכ"ע+הפרשה פנסיונית) של 7.5%.
כלומר עד עלות אכ"ע של 1% הכל על חשבונך, מה שמעל 1% ועד ל2% הוא על חשבון המעסיק.
 

IAR

משתמש סולידי
הצטרף ב
26/9/15
הודעות
55
דירוג
6
הוא משלם, מתוך הכסף שלך.
יש מעסיקים שמשלמים על חשבונם, כמו אצלי.
מה שכן, במשכורות גבוהות משלמים על האכ״ע שווי מס, ובמדרגות מס האלה זה יוצא בנטו כמו העלות של האכ״ע בפנסייה.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
יש מעסיקים שמשלמים על חשבונם, כמו אצלי.
יש כאלה, אבל הם נדירים יחסית (גם בהיטק).

אגב רוב אלה שמשלמים על חשבונם היו משלמים בעבר (ועדיין משלמים לותיקים) גם על החלק שהולך לפנסיה. ובמקרה כזה אפשר להוריד את הביטוח בפנסיה למינימום.
היום זה כבר לא קורה כי לפי החוק/תקנות החדשות אסור לבטח פעמיים את אותו השכר. אבל למי שנכנס לפני השינוי הביטוח עדיין קיים.
 

bigbang

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/7/18
הודעות
211
דירוג
127
יש מעסיקים שמשלמים על חשבונם, כמו אצלי.
מה שכן, במשכורות גבוהות משלמים על האכ״ע שווי מס, ובמדרגות מס האלה זה יוצא בנטו כמו העלות של האכ״ע בפנסייה.
המעסיק באותה מידה יכול היה לנתב את הכסף הזה לברוטו גבוה יותר במקום לאכ"ע, כך שבסופו של יום זה כן על חשבונך...

אז מה הדעה הרווחת לגבי פיצול הפקדות בשכר גבוה?
 

IAR

משתמש סולידי
הצטרף ב
26/9/15
הודעות
55
דירוג
6
אגב רוב אלה שמשלמים על חשבונם היו משלמים בעבר (ועדיין משלמים לותיקים) גם על החלק שהולך לפנסיה. ובמקרה כזה אפשר להוריד את הביטוח בפנסיה למינימום.
היום זה כבר לא קורה כי לפי החוק/תקנות החדשות אסור לבטח פעמיים את אותו השכר. אבל למי שנכנס לפני השינוי הביטוח עדיין קיים.
נכון, הורדתי את הביטוח בפנסייה למינימום. אבל משום מה גם אחרי שעשיתי את זה, העלויות ביטוח שלי בפנסייה לא כאלה נמוכות (העלתי על זה פוסט אבל לא קיבלתי תשובות לצערי).
אני בכל מקרה לא חושב שזאת כזאת הטבה כי הביטוח הכפול הזה מיותר ועולה לא מעט כסף, בקרוב אעביר את הביטוח מנהלים לפנסייה משלימה/גמל ולא יהיה לי את זה יותר.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
בקרוב אעביר את הביטוח מנהלים לפנסייה משלימה/גמל ולא יהיה לי את זה יותר.
למה לא?
אם הביטוח הכפול קיים בפנסיה מקיפה אין סיבה שהוא לא יהיה קיים במשלימה.
ולגבי גמל, לא רק שאין סיבה שהמעסיק יפסיק, לפי החוק הוא חייב להמשיך (הגמל, בדיוק כמו במנהלים, הביטוח חיצוני).
 

IAR

משתמש סולידי
הצטרף ב
26/9/15
הודעות
55
דירוג
6
למה לא?
אם הביטוח הכפול קיים בפנסיה מקיפה אין סיבה שהוא לא יהיה קיים במשלימה.
ולגבי גמל, לא רק שאין סיבה שהמעסיק יפסיק, לפי החוק הוא חייב להמשיך (הגמל, בדיוק כמו במנהלים, הביטוח חיצוני).
כיוון שעד כמה שידוע לי המעסיק מחויב להפקיד לאכ״ע פרטי רק בביטוח מנהלים/ קופת גמל - אם אני עובר לפנסייה משלימה אז לא, אז אין כפילות.
לגבי גמל - אם אחליט שאני עובר לגמל ולא למשלימה, אני חושב שכבר התקנות החדשות יתפסו ואז האכ״ע יהיה רק על החלק מעל הפנסייה המקיפה.
אתה מכיר משהו אחר ?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
כיוון שעד כמה שידוע לי המעסיק מחויב להפקיד לאכ״ע פרטי רק בביטוח מנהלים/ קופת גמל
בדיוק.
ולכן אם תעבור מביטוח מנהלים לקופת גמל הוא עדיין ישלם.
אם אני עובר לפנסייה משלימה אז לא, אז אין כפילות.
נכון, הוא לא חייב.
אבל אם הוא נותן הטבה של אכ"ע על חשבונו על כל השכר, כולל פנסיה מקיפה, אז זה יכלול גם משלימה.
לגבי גמל - אם אחליט שאני עובר לגמל ולא למשלימה, אני חושב שכבר התקנות החדשות יתפסו ואז האכ״ע יהיה רק על החלק מעל הפנסייה המקיפה.
א. אין שום סיבה שהוא יבטל את הפוליסה הקיימת ויפתח אחת חדשה, ולכן תישאר תחת התקנות הישנות.
ב. התקנות החדשות אומרות בדיוק את ההיפך ממה שאמרת. לפי התקנות החדשות הביטוח יהיה רק על הגמל ולא על הפנסיה המקיפה.
 

IAR

משתמש סולידי
הצטרף ב
26/9/15
הודעות
55
דירוג
6
אבל אם הוא נותן הטבה של אכ"ע על חשבונו על כל השכר, כולל פנסיה מקיפה, אז זה יכלול גם משלימה.
אני חושב שההטבה הזאת רלוונטית רק אם יש לך ביטוח מנהלים/קופת גמל - אבל אתה צודק ששווה לבדוק את זה ולראות שלא מחייבים אותי לקבל את ההטבה הזאת אם אני עובר למשלימה. (כי אז בכלל יהיה לי כפילות על כל השכר, לא רק על החלק של המקיפה, אלא אם במשלימה אפשר לבטל את הפנסיית נכות)

ב. התקנות החדשות אומרות בדיוק את ההיפך ממה שאמרת. לפי התקנות החדשות הביטוח יהיה רק על הגמל ולא על הפנסיה המקיפה.
זה בדיוק מה שאמרתי, שהאכ״ע יהיה רק על החלק של הגמל (החלק מעל הפנסייה המקיפה).
אתה צודק שיש מצב שאם אני עובר לגמל אולי פשוט ישאירו את הפוליסה של האכ״ע הקיימת עם הכפילות, אני צריך לבדוק את זה, חשבתי שאם עוברים חברות ביטוח זה אולי סוג של מאפס את התקנות.

בכל מקרה אני צריך לבדוק אם אפשר לבטל את הכפילות הזאת, כי אני משלם עליה שווי מס, ויש מצב שעלות של מטרייה ביטוחית היה יוצא לי יותר זול.
יש מצב שאתה יודע מה העלויות של מטרייה ביטוחית בפנסייה ?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
אני חושב שההטבה הזאת רלוונטית רק אם יש לך ביטוח מנהלים/קופת גמל
כל מעסיק וההטבות שלו.
כמו שאמרתי, באופן כללי זאת לא הטבה מאוד נפוצה גם ככה.
אלא אם במשלימה אפשר לבטל את הפנסיית נכות
אאל"ט במשלימה אפשר לוותר לגמרי על ביטוח אכ"ע.
חשבתי שאם עוברים חברות ביטוח זה אולי סוג של מאפס את התקנות.
אין סיבה לעבור חברת ביטוח.
הביטוח נפרד מקופת הגמל.
יש מצב שאתה יודע מה העלויות של מטרייה ביטוחית בפנסייה ?
לא, אבל אני בטוח שגוגל ידע.
מניח שזה תלוי בגיל ובעוד הרבה משתנים, כמו ביטוח אכ"ע רגיל.
 
  • אהבתי
Reactions: IAR

BuzzLY

משתמש סולידי
הצטרף ב
25/7/21
הודעות
69
דירוג
13
אז מה הדעה הרווחת לגבי פיצול הפקדות בשכר גבוה?
אני גם שואל את עצמי את השאלה, אבל אני רואה שהדיון הולך למקומות אחרים.

אם ניקח דוגמא מספרית של שכר מומצא בגובה 50 אש"ח - האם החלוקה הבאה אפשרית מבחינה טכנית ?
תגמולים על 34k - לפנסיה
תגמולים על 16k - לקופ"ג
פיצויים על 50k - לקופ"ג
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T פיצול הפקדות פנסיה וגמל בין בתי השקעות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א פיצול הפקדות פיצויים לגמל ותגמולים לפנסיה - חברות פנסיה שמסכימות לכך צרכנות פיננסית 52
ב פיצול תגמולים ופיצויים - האם חוקי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S פיצול פיצויים ותגמולים בשכר מעל 34K פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
D טופס פיצול - אובדן כושר עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Jtm פיצול פנסיה בין חברות כדי להינות מדמי ניהול אופטימליים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
S נכסי חוץ ששווים מעל 1.8 מיליון - האם פיצול בין בתי השקעות משנה? פוסטים מאיכות נמוכה 2
גרהם פיצול קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
O פיצול הפרשות קרן פנסיה צרכנות פיננסית 0
מ פיצול דירה ל-2, האם ניתן למנף מקום חניה 1 ל-2 ע"י "מתקן חניה"? נדל"ן 8
בלייק קרינגטון פיצול מניות ו-due bills מההה? שוק ההון 7
M פיצול הוראת מכירה וגבייה עבור כל חלק שוק ההון 4
C פיצול (כול להעברת) פיצויים ותגמולים צרכנות פיננסית 0
Shekel Shtaim פיצול חברה והנפקה של חברה חדשה שוק ההון 6
מקנולטי פיצול הפקדה לקרן השתלמות מעל תקרת הטבת המס שוק ההון 40
P ביטול עסקת מקרקעין + פיצוי, צריך פיצול סעדים? נדל"ן 6
E פיצול פיצויים ותמלוגים - קרן פנסיה צרכנות פיננסית 7
S שאלה לגבי פיצול כסף להשקעה שוק ההון 8
M פיצול חשבון IB עקב תקרת ביטוח SIPC שוק ההון 41
Y אפשר המלצה לסוכן לא תלוי לגבי פיצול הפקדה מביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 14
שמוליק קיפוד פיצול השקעות בין מספר ברוקרים שוק ההון 4
G אג״ח כללי או פיצול של כמה מדדי אג״ח שוק ההון 19
R עמלת מינימום כפולה במקרה של פיצול פקודת קניה/מכירה שוק ההון 6
G קופ"ג / קה"ש מחקה מדדים ב-IBI - פיצול מסלול שוק ההון 10
ג הפקדות רטרואקטיביות לפנסיה - מי מממן את הפרשי התשואה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
נגב הפקדות לקרן השתלמות כעצמאי - האם אני מפספס משהו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
B שיוך הפקדות חודשיות מהמעסיק - כמה זמן זה אמור לקחת ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
פ קרן השתלמות שאלה על הפקדות וסגירה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
G הפקדות קריטיות לקרן ההשתלמות שוק ההון 34
O עזרה בהבנת היתרונות בפיצול הפקדות בין פנסיה לגמל (האפשרות הנוספת) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ל יצירת קובץ הפקדות לבנק לאומי צרכנות פיננסית 1
M הפקדות לקרן ההשתלמות, מהברוטו או מהנטו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ב הפקדות להשתלמות מעל התקרה כדאי ? בהינתן הפרטים שלי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ל העברת קופות פנסיה פעילות לקרן עם דמי ניהול נמוכים מצבירה, ולהעביר הפקדות לקרן חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
T הפקדות מתמשכות לפק"מ שוק ההון 16
Y עליית שכר משמעותית - איך לשנות הפקדות לקרן השתלמות ופנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
O מעקב הפקדות בתיק ההשקעות שוק ההון 27
Kipodi מיטב דש - שירות בעייתי בנושא הפקדות שוק ההון 1
W מעסיק לא העביר הפקדות לקרן השתלמות עבור מספר חודשים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
B קרן השתלמות מנוהלת או הפקדות עצמאיות שוק ההון 5
שניצלוינאי הפקדות באירו ל-IB שוק ההון 24
I הפקדות פנסיוניות לעובדת קשישה לפני גיל פרישת חובה צרכנות פיננסית 1
H למה להמשיך הפקדות לקרן פנסיה בחופשת לידה/חל"ת צרכנות פיננסית 1
bsod מחלקת מול צוברת ללא הפקדות חודשיות בתיק ממוסה שוק ההון 2
bsod הפסקת הפקדות לקרן השתלמות שוק ההון 1
P תקרות הפקדות פנסיה לחסרי עבודה (לפי 45א, 47 לפקודה) צרכנות פיננסית 9
לא חשוב שמות הפקדות לפנסיה משני מקומות עבודה מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
מ הפקדות לקופת גמל עצמאית בשביל זיכוי מס צרכנות פיננסית 1
A טופס הפקדות למעסיק - עמודת אובדן כושר עבודה צרכנות פיננסית 1
G הפקדות בקרן הישתלמות מעבר לתקרה צרכנות פיננסית 1

נושאים דומים

למעלה