פיצול הפקדות בין קופות בשכר מעל 34K

[bigbang]

בשכר הנמוך מ-34K קיימת אפשרות להפקיד את מלוא התגמולים לקרן פנסיה מקיפה (ולקבל ביטוח על מלוא השכר במקרה נכות), ואת הפיצויים להעביר למוצר משלים כמו קופת גמל.

מה הדבר הכי קרוב כשהשכר גבוה מכך (בהנחה שלא מעוניינים בביטוח שכר הגבוה מ-34K ובהנחה שכן)?
יש צורך בפיצול התגמולים (איך עוקבים בקופות שונות מה לקצבה מוכרת ומה לקצבה מזכה?), ויש פיצויים ששולם עליהם מס (מה דינם, ואיך עוקבים אחריהם?)

 

[Deleted member 887]

בדרך כלל המעסיק מפצל אוטומטית ומעביר את הרכיב שמעל התקרה (גם תגמולים וגם פיצויים) לקרן פנסיה משלימה, שמנוהלת באותו מקום שמנוהלת הפנסיה המקיפה.
אני ניסיתי מול המעסיק לבקש שיפקידו למקום אחר, ונתקלתי בקשיים טכניים. במקום לספר למעסיק שהוא חייב לעשות את זה, אני עושה משהו שטוב כמעט באותה המידה - אחת לכמה חודשים נותן הוראה ״חד-פעמית״ להעביר את כל היתרה שבפנסיה המשלימה (תגמולים ופיצויים) לקופת הגמל שאני רוצה (שאותה אני מנהל IRA אבל זה לא הכרחי). התהליך תמיד עובר חלק בלי בעיות.

 

[האזרח הקטן]

אחת לכמה חודשים נותן הוראה ״חד-פעמית״ להעביר את כל היתרה שבפנסיה המשלימה (תגמולים ופיצויים) לקופת הגמל שאני רוצה (שאותה אני מנהל IRA אבל זה לא הכרחי). התהליך תמיד עובר חלק בלי בעיות.

בעת ההעברה הקופה הקולטת צובעת את הכספים המתקבלים כפטורים, בלי שתצטרך לפנות בעניין?
והחיסרון על פני העברה ישירה לקופת גמל הוא שבהפקדה לפנסיה גובים דמי ניהול מהפקדה, בעוד שבהפקדה ישירות לקופת גמל לא היית משלם זאת.

 

[bigbang]

בהנחה והמעסיק מוכן לחלק את הכספים איך שיגידו לו (אשמח אם אפשר יהיה לדון בשרשור אחר מה קורה אם לא), השאלה היא מה הדבר הכי קרוב למלוא תגמולים למקיפה ומלוא פיצויים לגמל עבור שכר הגבוה מהתיקרה שמאפשרת זו...

 

[Deleted member 887]

בעת ההעברה הקופה הקולטת צובעת את הכספים המתקבלים כפטורים, בלי שתצטרך לפנות בעניין?

אמור לעבוד, מודה שלא בדקתי

והחיסרון על פני העברה ישירה לקופת גמל הוא שבהפקדה לפנסיה גובים דמי ניהול מהפקדה, בעוד שבהפקדה ישירות לקופת גמל לא היית משלם זאת.

אצלי אין דמי ניהול בכלל לפנסיה המשלימה (לא בהפקדה ולא מהצבירה)

 

[IAR]

אצלי אין דמי ניהול בכלל לפנסיה המשלימה (לא בהפקדה ולא מהצבירה)

שתף איך הצלחת להתמקח עד לפטור מוחלט.

 

[גרהם]

אצלי אין דמי ניהול בכלל לפנסיה המשלימה (לא בהפקדה ולא מהצבירה)

יש התניה שקושרת לתשלום במקום אחר או שמדובר בגוף ללא מטרת רווח?

 

[Deleted member 887]

שתף איך הצלחת להתמקח עד לפטור מוחלט.

יש התניה שקושרת לתשלום במקום אחר או שמדובר בגוף ללא מטרת רווח?

זה ההסדר של המעסיק. מעסיק גדול (אוניברסיטה). המקיפה והמשלימה באותו מקום, על המקיפה יש דמי ניהול, על המשלימה אין. ובכל זאת אני לא מנצל את זה, ומעביר החוצה את המשלימה.

 

[Minimi]

בשכר הנמוך מ-34K קיימת אפשרות להפקיד את מלוא התגמולים לקרן פנסיה מקיפה (ולקבל ביטוח על מלוא השכר במקרה נכות), ואת הפיצויים להעביר למוצר משלים כמו קופת גמל.

מה הדבר הכי קרוב כשהשכר גבוה מכך (בהנחה שלא מעוניינים בביטוח שכר הגבוה מ-34K ובהנחה שכן)?
יש צורך בפיצול התגמולים (איך עוקבים בקופות שונות מה לקצבה מוכרת ומה לקצבה מזכה?), ויש פיצויים ששולם עליהם מס (מה דינם, ואיך עוקבים אחריהם?)

למיטב הבנתי, המעסיק משלם את אובדן כושר העבודה בביטוח מנהלים (בשכר כזה, מניח שזה הייטק) בעוד שבקרן פנסיה, זה יורד מהצבירה.
במידה וזה נכון, העברת כל התגמולים לקרן פנסיה תשית את כל עלות הביטוח עליך.

 

[roneng]

למיטב הבנתי, המעסיק משלם את אובדן כושר העבודה בביטוח מנהלים

הוא משלם, מתוך הכסף שלך.
בגדול הפרשת מעסיק לפנסיה (במובנה הרחב, כלומר פנסיה, גמל, מנהלים) היא 6.5%, מזה המעסיק מוריד את האכ"ע עד הפרשה מינימלית של 5.5%, אם עלות האכ"ע גבוהה יותר זה ע"ח המעסיק עד הפרשה כוללת (אכ"ע+הפרשה פנסיונית) של 7.5%.
כלומר עד עלות אכ"ע של 1% הכל על חשבונך, מה שמעל 1% ועד ל2% הוא על חשבון המעסיק.

 

[IAR]

הוא משלם, מתוך הכסף שלך.

יש מעסיקים שמשלמים על חשבונם, כמו אצלי.
מה שכן, במשכורות גבוהות משלמים על האכ״ע שווי מס, ובמדרגות מס האלה זה יוצא בנטו כמו העלות של האכ״ע בפנסייה.

 

[roneng]

יש מעסיקים שמשלמים על חשבונם, כמו אצלי.

יש כאלה, אבל הם נדירים יחסית (גם בהיטק).

אגב רוב אלה שמשלמים על חשבונם היו משלמים בעבר (ועדיין משלמים לותיקים) גם על החלק שהולך לפנסיה. ובמקרה כזה אפשר להוריד את הביטוח בפנסיה למינימום.
היום זה כבר לא קורה כי לפי החוק/תקנות החדשות אסור לבטח פעמיים את אותו השכר. אבל למי שנכנס לפני השינוי הביטוח עדיין קיים.

 

[bigbang]

יש מעסיקים שמשלמים על חשבונם, כמו אצלי.
מה שכן, במשכורות גבוהות משלמים על האכ״ע שווי מס, ובמדרגות מס האלה זה יוצא בנטו כמו העלות של האכ״ע בפנסייה.

המעסיק באותה מידה יכול היה לנתב את הכסף הזה לברוטו גבוה יותר במקום לאכ"ע, כך שבסופו של יום זה כן על חשבונך...

אז מה הדעה הרווחת לגבי פיצול הפקדות בשכר גבוה?

 

[IAR]

אגב רוב אלה שמשלמים על חשבונם היו משלמים בעבר (ועדיין משלמים לותיקים) גם על החלק שהולך לפנסיה. ובמקרה כזה אפשר להוריד את הביטוח בפנסיה למינימום.
היום זה כבר לא קורה כי לפי החוק/תקנות החדשות אסור לבטח פעמיים את אותו השכר. אבל למי שנכנס לפני השינוי הביטוח עדיין קיים.

נכון, הורדתי את הביטוח בפנסייה למינימום. אבל משום מה גם אחרי שעשיתי את זה, העלויות ביטוח שלי בפנסייה לא כאלה נמוכות (העלתי על זה פוסט אבל לא קיבלתי תשובות לצערי).
אני בכל מקרה לא חושב שזאת כזאת הטבה כי הביטוח הכפול הזה מיותר ועולה לא מעט כסף, בקרוב אעביר את הביטוח מנהלים לפנסייה משלימה/גמל ולא יהיה לי את זה יותר.

 

[roneng]

בקרוב אעביר את הביטוח מנהלים לפנסייה משלימה/גמל ולא יהיה לי את זה יותר.

למה לא?
אם הביטוח הכפול קיים בפנסיה מקיפה אין סיבה שהוא לא יהיה קיים במשלימה.
ולגבי גמל, לא רק שאין סיבה שהמעסיק יפסיק, לפי החוק הוא חייב להמשיך (הגמל, בדיוק כמו במנהלים, הביטוח חיצוני).

 

[IAR]

למה לא?
אם הביטוח הכפול קיים בפנסיה מקיפה אין סיבה שהוא לא יהיה קיים במשלימה.
ולגבי גמל, לא רק שאין סיבה שהמעסיק יפסיק, לפי החוק הוא חייב להמשיך (הגמל, בדיוק כמו במנהלים, הביטוח חיצוני).

כיוון שעד כמה שידוע לי המעסיק מחויב להפקיד לאכ״ע פרטי רק בביטוח מנהלים/ קופת גמל - אם אני עובר לפנסייה משלימה אז לא, אז אין כפילות.
לגבי גמל - אם אחליט שאני עובר לגמל ולא למשלימה, אני חושב שכבר התקנות החדשות יתפסו ואז האכ״ע יהיה רק על החלק מעל הפנסייה המקיפה.
אתה מכיר משהו אחר ?

 

[roneng]

כיוון שעד כמה שידוע לי המעסיק מחויב להפקיד לאכ״ע פרטי רק בביטוח מנהלים/ קופת גמל

בדיוק.
ולכן אם תעבור מביטוח מנהלים לקופת גמל הוא עדיין ישלם.

אם אני עובר לפנסייה משלימה אז לא, אז אין כפילות.

נכון, הוא לא חייב.
אבל אם הוא נותן הטבה של אכ"ע על חשבונו על כל השכר, כולל פנסיה מקיפה, אז זה יכלול גם משלימה.

לגבי גמל - אם אחליט שאני עובר לגמל ולא למשלימה, אני חושב שכבר התקנות החדשות יתפסו ואז האכ״ע יהיה רק על החלק מעל הפנסייה המקיפה.

א. אין שום סיבה שהוא יבטל את הפוליסה הקיימת ויפתח אחת חדשה, ולכן תישאר תחת התקנות הישנות.
ב. התקנות החדשות אומרות בדיוק את ההיפך ממה שאמרת. לפי התקנות החדשות הביטוח יהיה רק על הגמל ולא על הפנסיה המקיפה.

 

[IAR]

אבל אם הוא נותן הטבה של אכ"ע על חשבונו על כל השכר, כולל פנסיה מקיפה, אז זה יכלול גם משלימה.

אני חושב שההטבה הזאת רלוונטית רק אם יש לך ביטוח מנהלים/קופת גמל - אבל אתה צודק ששווה לבדוק את זה ולראות שלא מחייבים אותי לקבל את ההטבה הזאת אם אני עובר למשלימה. (כי אז בכלל יהיה לי כפילות על כל השכר, לא רק על החלק של המקיפה, אלא אם במשלימה אפשר לבטל את הפנסיית נכות)

ב. התקנות החדשות אומרות בדיוק את ההיפך ממה שאמרת. לפי התקנות החדשות הביטוח יהיה רק על הגמל ולא על הפנסיה המקיפה.

זה בדיוק מה שאמרתי, שהאכ״ע יהיה רק על החלק של הגמל (החלק מעל הפנסייה המקיפה).
אתה צודק שיש מצב שאם אני עובר לגמל אולי פשוט ישאירו את הפוליסה של האכ״ע הקיימת עם הכפילות, אני צריך לבדוק את זה, חשבתי שאם עוברים חברות ביטוח זה אולי סוג של מאפס את התקנות.

בכל מקרה אני צריך לבדוק אם אפשר לבטל את הכפילות הזאת, כי אני משלם עליה שווי מס, ויש מצב שעלות של מטרייה ביטוחית היה יוצא לי יותר זול.
יש מצב שאתה יודע מה העלויות של מטרייה ביטוחית בפנסייה ?

 

[roneng]

אני חושב שההטבה הזאת רלוונטית רק אם יש לך ביטוח מנהלים/קופת גמל

כל מעסיק וההטבות שלו.
כמו שאמרתי, באופן כללי זאת לא הטבה מאוד נפוצה גם ככה.

אלא אם במשלימה אפשר לבטל את הפנסיית נכות

אאל"ט במשלימה אפשר לוותר לגמרי על ביטוח אכ"ע.

חשבתי שאם עוברים חברות ביטוח זה אולי סוג של מאפס את התקנות.

אין סיבה לעבור חברת ביטוח.
הביטוח נפרד מקופת הגמל.

יש מצב שאתה יודע מה העלויות של מטרייה ביטוחית בפנסייה ?

לא, אבל אני בטוח שגוגל ידע.
מניח שזה תלוי בגיל ובעוד הרבה משתנים, כמו ביטוח אכ"ע רגיל.

 

[BuzzLY]

אז מה הדעה הרווחת לגבי פיצול הפקדות בשכר גבוה?

אני גם שואל את עצמי את השאלה, אבל אני רואה שהדיון הולך למקומות אחרים.

אם ניקח דוגמא מספרית של שכר מומצא בגובה 50 אש"ח - האם החלוקה הבאה אפשרית מבחינה טכנית ?
תגמולים על 34k - לפנסיה
תגמולים על 16k - לקופ"ג
פיצויים על 50k - לקופ"ג