פיצויים וקופסאות שחורות

[טרטליה]

היי,

עזבתי את מקום עבודתי לאחר 5 שנים.
הפיצויים על סך 45k.
רצוני למשוך את הפיצויים כדי להשקיע אותם באופן עצמאי.
לא סומך כל כך על קרנות הפנסיה. אני במסלול מניות של מגדל ומסיימים את השנה עם 7% תשואה. ביזיון

ההכנסות שלי השנה היו נמוכות מאד והייתי בטוח שאקבל פטור מלא ממס הכנסה על משיכת הפיצויים.
להפתעתי קיבלתי מסמך שמציין שעלי לשלם 12% מס על הסכום.
היו לא אדיבים שם במס הכנסה ולא קיבלתי שום הסבר מדוע זה כך. הרי מגיע פטור על חודש לכל שנת עבודה לא?
התשובה שקיבלתי - "הזנתי את הנתונים שלך במחשב וככה המחשב אומר"
קופסא שחורה

אוקי עכשיו הנה השאלות:
1) עם מי ניתן להתייעץ בעניין? האם יש איזה מקור/מחשבון/אדם שניתן להיעזר בו באופן ולראות שלא נפלה טעות?
2) אם אכן זה שיעור המס שעלי לשלם, האם עדיין שווה לי למשוך את הכסף לדעתכם?
3) חשבתי לנייד את הכסף לקופת גמל מחקה סנופי של IBI אבל היא לא מגודרת וזה מפריע לי. האם ידוע לכם על איזה מסלול גמל/פנסיה מחקה מדד ומגודר?
4) במידה ואני לא מושך את הפיצויים עכשיו, האם אוכל למשוך בכל נקודת זמן בעתיד?

לא מחפש ייעוץ, אלא רק לשמוע את האפשרויות ואחר כך אחשוב מה הכי מתאים
תודה לכל עזרה

 

[FIYaacov]

הרי מגיע פטור על חודש לכל שנת עבודה לא?

מוגבל לגבוה מבין המשכורת שלך ו-12,340.

 

[roneng]

מוגבל לגבוה מבין המשכורת שלך ו-12,340.

45k אחרי 5 שנים אמור להיות מתחת לתקרה.

עזבתי את מקום עבודתי לאחר 5 שנים.
הפיצויים על סך 45k

1) עם מי ניתן להתייעץ בעניין? האם יש איזה מקור/מחשבון/אדם שניתן להיעזר בו באופן ולראות שלא נפלה טעות?

אני חושב שכל רו"ח ודומיו ידע ליעץ לך.
בכל מקרה, את התקנות אפשר למצו באינטרנט. כמו ש @FIYaacov אמר, הפטור הוא עד הנמוך מבין 12k לבין המשכורת שלך (לא זוכר אם משכורת אחרונה או ממוצע כלשהו), מוכפל בשנות העבודה.
אם השכר שלך נמוך מ12k לחודש והפיצויים גבוהים מהפטור, ניתן לבקש מפקיד שומה להגדיל את הפטור בתנאים מסויימים (עד התקרה של 12k לשנה)

2) אם אכן זה שיעור המס שעלי לשלם, האם עדיין שווה לי למשוך את הכסף לדעתכם?

זאת שאלה מעניינת בלי תשובה חד משמעית. היו על זה המון דיונים בפורום.

4) במידה ואני לא מושך את הפיצויים עכשיו, האם אוכל למשוך בכל נקודת זמן בעתיד?

תלוי מה בדיוק אתה עושה עם הכסף היום (רצף פיצויים, רצף קצבה וכו) אבל בגדול תוכל למשוך את הכסף בעתיד אם תתחרט. אני לא בטוח אם בכל רגע שתרצה או רק כשתעזוב את העבודה הבאה.

ההכנסות שלי השנה היו נמוכות מאד והייתי בטוח שאקבל פטור מלא ממס הכנסה על משיכת הפיצויים.

המס על פיצויים לא תלוי בהכנסות שלך השנה.

 

[David]

מסיימים את השנה עם 7% תשואה. ביזיון

הסנופי עשה השנה כ8% (בשקלים).
ת"א 125 עשה 2.5%.
אגח מיועדות עשו 5.5%

אז 7% זה יפה בסהכ.

 

[FIYaacov]

המס על פיצויים לא תלוי בהכנסות שלך השנה.

פיצויים לא פטורים, זה הכנסה רגילה לכל דבר הממוסה במדרגות, לא?

 

[roneng]

פיצויים לא פטורים, זה הכנסה רגילה לכל דבר הממוסה במדרגות, לא?

אני חושב שזה מינימום 35% מס, ולפי המדרגות אם המס השולי שלך גבוהה יותר.
בכל מקרה, התכוונתי לחלק הפטור שלא תלוי בהכנסות השנתיות אלא רק במשכורת החודשית ובתקרה

 

[טרטליה]

מוגבל לגבוה מבין המשכורת שלך ו-12,340.

זה גם מה שאני הבנתי לכן לא ברור לי העניין

אני חושב שזה מינימום 35% מס, ולפי המדרגות אם המס השולי שלך גבוהה יותר.
בכל מקרה, התכוונתי לחלק הפטור שלא תלוי בהכנסות השנתיות אלא רק במשכורת החודשית ובתקרה

אצלי 12% אז לא חושב שנכון לומר שזה מינימום 35% מס

הסנופי עשה השנה כ8% (בשקלים).
ת"א 135 עשה 2.5%.
אגח מיועדות עשו 5.5%

אז 7% זה יפה בסהכ.

זה מסלול מנייתי. לשם השוואה קרן השתלמות שלי באלטש'-שחם ובילין-לפידות עשו 16-17% השנה
לדעתי קרן פנסיה אמורה לעשות אף למעלה מכך מכיוון שההשקעה היא לטווח מאד ארוך

אני די בטוח שהיתה כאן עוד הודעה שאמרה שאני לא יכול להתחרט ונעלמה...

 

[FIYaacov]

לדעתי קרן פנסיה אמורה לעשות אף למעלה מכך מכיוון שההשקעה היא לטווח מאד ארוך

מה זה אמורה? קרן פנסיה לא יכולה להמציא תשואה יש מאין.
מנהל השקעות מנהל את ההשקעות ומצליח להוציא מה שמוציא. רובם לא מכים את המדדים הרחבים לאורך זמן.
ילין לפידות לוקחים "מעט" יותר סיכונים, בשנים האחרונות זה השתלם להם (בעיקר כי ניחשו שהפארמה בישראל יקרסו).
ד.א. התשואה האישית שלי הייתה 22% ב-2017 ואני לא רואה אותך רץ אלי ושאשקיע בשבילך את הכסף.

 

[roneng]

אצלי 12% אז לא חושב שנכון לומר שזה מינימום 35% מס

12% על הכל.
כנראה חלק בלי מס וחלק ב35%.

לדעתי קרן פנסיה אמורה לעשות אף למעלה מכך מכיוון שההשקעה היא לטווח מאד ארוך

אל תשכח שקרן פנסיה מחוייבת להחזיק 30% (לפחות עד השינוי האחרון) באג"ח מיועדות. זה מוריד את פוטנציאל התשואה

 

[טרטליה]

`

מה זה אמורה? קרן פנסיה לא יכולה להמציא תשואה יש מאין.
מנהל השקעות מנהל את ההשקעות ומצליח להוציא מה שמוציא. רובם לא מכים את המדדים הרחבים לאורך זמן.
ילין לפידות לוקחים "מעט" יותר סיכונים, בשנים האחרונות זה השתלם להם (בעיקר כי ניחשו שהפארמה בישראל יקרסו).
ד.א. התשואה האישית שלי הייתה 22% ב-2017 ואני לא רואה אותך רץ אלי ושאשקיע בשבילך את הכסף.

נכון. סתם משפט, אפשר להתעלם

הנקודה החשובה היא שאני לא סומך על הפנסיה משלל סיבות (חוסר שקיפות ונזילות, אי הצמדות למדדים (שמובילה לתשואת חסר שנה אחר שנה), הטיה מוגברת לשוק המקומי) ומעדיף להשקיע באופן עצמאי את הכסף.
לכן ההתלבטות היא האם לשלם את המס האמור (יוצא כ4.5k) ולקחת את הכסף,או לא

 

[טרטליה]

12% על הכל.
כנראה חלק בלי מס וחלק ב35%.

לא.
מתוך 45k :
7k פטור ממס
השאר ממוסה 12%

 

[Everything_Nice]

נשמע קצת מוזר מה שנתנו בפקיד שומה , במידה וה161 אצלך
בדף 1 מה השכר הקובע ומה התקופה?
סעיף ח' וסעיף יא' 1,2,3,4 מה הסכומים?

 

[roneng]

לא.
מתוך 45k :
7k פטור ממס
השאר ממוסה 12%

טוב, אז טעיתי...

האם בכלל הייתי חייב לגשת למס הכנסה כדי למשוך את הכספים?

עד כמה שאני יודע כן, חברת הפנסיה לא תיתן לך למשוך את הכספים בלי אישור מפקיד שומה (או שתנכה מס מקסימלי במקרה כזה)

 

[מתכנת]

4) במידה ואני לא מושך את הפיצויים עכשיו, האם אוכל למשוך בכל נקודת זמן בעתיד?

אם אתה מושך כעת תוכל להחליט כמה למשוך (נגיד רק עד תקרת הפטור) אם תמשוך בעתיד זה יהיה הכל או כלום.
השלכה נוספת היא שמשיכה מעבר לתקרת הפטור ממוסת מס שולי לטוב ולמוטב (כתלות בהכנסה באותה עת) אז גם תלוי כמה אתה צופה שתכניס "בעתיד ההוא" שתמשוך.

אני חושב שזה מינימום 35% מס, ולפי המדרגות אם המס השולי שלך גבוהה יותר.

פיצויים מעל תקרת הפטור, מס שולי בלבד.
אתה מבלבל עם משיכת תגמולים.

מוגבל לגבוה מבין המשכורת שלך ו-12,340.

הנמוך מבינהם.

קיבלתי מסמך שמציין שעלי לשלם 12% מס על הסכום.
היו לא אדיבים שם במס הכנסה ולא קיבלתי שום הסבר מדוע זה כך. הרי מגיע פטור על חודש לכל שנת עבודה לא?
התשובה שקיבלתי - "הזנתי את הנתונים שלך במחשב וככה המחשב אומר"

תבקש פירוט החישוב יתכן שהם מסוגלים להוציא איזהשהו פלט.
לכל הפחות אתה אמור לדרוש את נתוני הבסיס שהוזנו ועל פיהם בוצע החישוב, לפי מה שהעתקת מדיווח המעסיק כנראה שהפקיד טעה בהקלדה או משהו כזה, זה נפוץ מאוד אצלם.
מציע לך לנסות פקיד אחר באותו משרד אולי תמצא נחמד יותר, בכל מקום יש נחמדים יותר ונחמדים פחות.

 

[roneng]

פיצויים מעל תקרת הפטור, מס שולי בלבד.
אתה מבלבל עם משיכת תגמולים.

צודק
משום מה זכרתי שזה אותו דבר

אם תמשוך בעתיד זה יהיה הכל או כלום.

אתה בטוח בזה?
זכרתי שב"רצף קצבה" זה אכן ככה, אבל אם עושים "רצף פיצויים" אז אפשר בהחלפת העבודה הבאה להחליט עדיין למשוך סכום חלקי.
מצד שני הזיכרון שלי היום לא משהו...

 

[Yesmad]

האם בכלל הייתי חייב לגשת למס הכנסה כדי למשוך את הכספים?

לא. כל מה שהיית צריך זה למלא טופס של חברת הפנסיה, לצרף אישור מעביד לשחרור הכספים וטופס 106. סביר שלא היו לך בעיות בכלל.