פיזור קרן פנסיה והשתלמות

החדש

משתמש רשום
הצטרף ב
23/8/20
הודעות
8
דירוג
0
היי לכולם,
אני חדש פה אז מקווה שהדברים שאשאל יהיו ברורים מספיק. בכל מקרה אשמח לעזרתכם.

אז הבנתי באיחור קטן (עדיף מכלום) שההתנהלות שלי בקרן הפנסיה לא אידיאלית, והייתי רוצה לעשות שינויים.
כצעד ראשון אני מתכנן להעביר את הפנסיה שלי לקרן מחקה סנופי החדשה של הלמן אדובי.

לגבי קרן ההשתלמות שלי אני בהתלבטות. כרגע, בגלל גובה דמי פתיחה, קרן IRA לא רלוונטית לצערי (אלא אם כן אתם מכירים דרך שבה כן אוכל לפתוח אחת כזאת עם פחות מ100-200 אלף).

השאלה שלי היא האם כדאי לשים גם אותה על סנופי או שלא חכם לשים הכל על מדד אחד (שיש כאלה שאומרים שהוא מנופח ?!). האם כדאי לי לשים אותה על מדד אחר (והאם קיימת בכלל קרן השתלמות כזאת, כי לא מצאתי בחיפוש) או על קרן מניות חול פאסיבית כזאת או אחרת, ולו רק כדי לפזר סיכונים.

שאלה נוספת היא לגבי פיצול תגמולים ופיצויים, בהנחה ואין לי קופת גמל IRA, מאותם סיבות, האם עדיין יש יתרון בפיצול? (למעט ***** הביטוח למקסימום של 30,000) ואם כן האם זה שווה את הטרחה?

שאלה לסיום ממש קטנה, מישהו מכיר את השירות של הלמן אדובי, כי הבנתי שהוא לא להיט גדול.

המון תודה :)
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,881
דירוג
1,670
לגבי קרן ההשתלמות שלי אני בהתלבטות. כרגע, בגלל גובה דמי פתיחה, קרן IRA לא רלוונטית לצערי (אלא אם כן אתם מכירים דרך שבה כן אוכל לפתוח אחת כזאת עם פחות מ100-200 אלף).
לדעתי יש כמה מקומות שניתן גם ב50K.
פחות מזה, כדאי לברר בקל-גמל (ולהחליט אם זה שווה לך את דמי הניהול, ולא לחכות שתגיע לסכום).

השאלה שלי היא האם כדאי לשים גם אותה על סנופי או שלא חכם לשים הכל על מדד אחד (שיש כאלה שאומרים שהוא מנופח ?!). האם כדאי לי לשים אותה על מדד אחר (והאם קיימת בכלל קרן השתלמות כזאת, כי לא מצאתי בחיפוש) או על קרן מניות חול פאסיבית כזאת או אחרת, ולו רק כדי לפזר סיכונים.
לא יודע לומר לך מה יותר כדאי. זה באמת תלוי מה יקרה בעתיד, ואין לי את היכולת לחזות את זה.
ככלל, יש גישות שונות אם עדיף סנופי או עולמי. אני אישית נוטה להעדיף עולמי, אבל גם סבבה עם סנופי, במיוחד בסכומים קטנים יותר.
אצלי קרן ההשתלמות היא סנופי, ובתיק החייב אני משלים שווקים נוספים.

והאם קיימת בכלל קרן השתלמות כזאת, כי לא מצאתי בחיפוש
יש בהלמן אלדובי אחת כזו, ועוד אחת באינפיניטי.
(סנופי לעומת זאת יש בהרבה יותר חברות, כולל הפניקס, מיטב דש, הלמן אלדובי, קל גמל ומור).

שאלה נוספת היא לגבי פיצול תגמולים ופיצויים, בהנחה ואין לי קופת גמל IRA, מאותם סיבות, האם עדיין יש יתרון בפיצול? (למעט ***** הביטוח למקסימום של 30,000) ואם כן האם זה שווה את הטרחה?
יש כל מיני השלכות לפיצול, גם השקעתיות (אג"ח מיועדות שקיימות בפנסיה ולא בגמל), וגם ביטוחיות (בפרט מחיר הביטוח, הסכום המבוטח, סכום חד פעמי בקרות מקרה ביטוח, ועוד). חלקן טובות וחלקן לא, זה מאוד אינדיבידואלי.

קצת קשה לענות על זה באוויר, יש לך כבר קופת גמל גם ככה? איך תחלק את ההפקדות אם לא? לכמה ביטוח אתה זקוק? מה מסלול ההשקעה המועדף עליך?
 

החדש

משתמש רשום
הצטרף ב
23/8/20
הודעות
8
דירוג
0
לדעתי יש כמה מקומות שניתן גם ב50K.
פחות מזה, כדאי לברר בקל-גמל (ולהחליט אם זה שווה לך את דמי הניהול, ולא לחכות שתגיע לסכום).

כן, פשוט שמעתי דברים לא טובים עליהם. אלא אם כן זה לא נכון.

לא יודע לומר לך מה יותר כדאי. זה באמת תלוי מה יקרה בעתיד, ואין לי את היכולת לחזות את זה.
ככלל, יש גישות שונות אם עדיף סנופי או עולמי. אני אישית נוטה להעדיף עולמי, אבל גם סבבה עם סנופי, במיוחד בסכומים קטנים יותר.
אצלי קרן ההשתלמות היא סנופי, ובתיק החייב אני משלים שווקים נוספים.

יש בהלמן אלדובי אחת כזו, ועוד אחת באינפיניטי.
(סנופי לעומת זאת יש בהרבה יותר חברות, כולל הפניקס, מיטב דש, הלמן אלדובי, קל גמל ומור).

רק כדי לוודא, יש שם קרן עולמית? כי לא ראיתי באתר שלהם.

יש כל מיני השלכות לפיצול, גם השקעתיות (אג"ח מיועדות שקיימות בפנסיה ולא בגמל), וגם ביטוחיות (בפרט מחיר הביטוח, הסכום המבוטח, סכום חד פעמי בקרות מקרה ביטוח, ועוד). חלקן טובות וחלקן לא, זה מאוד אינדיבידואלי.

קצת קשה לענות על זה באוויר, יש לך כבר קופת גמל גם ככה? איך תחלק את ההפקדות אם לא? לכמה ביטוח אתה זקוק? מה מסלול ההשקעה המועדף עליך?

אין לי עדיין קופת גמל, בגדול אני פשוט מנסה למקסם את תיק הפרישה שלי.
אם לא אפצל כנראה פשוט אפקיד למקיפה + משלימה כרגיל.
אין לי צורך ביטוחי מיוחד בשלב הזה (רווק בן 28).

ושוב תודה רבה :)
 

ariel15

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/9/18
הודעות
105
דירוג
72
לגבי קרן ההשתלמות שלי אני בהתלבטות. כרגע, בגלל גובה דמי פתיחה, קרן IRA לא רלוונטית לצערי (אלא אם כן אתם מכירים דרך שבה כן אוכל לפתוח אחת כזאת עם פחות מ100-200 אלף).

תבדוק במיטב דש, בזמנו פתחתי שם קרן השתלמות IRA עם 50K, שמעתי שגם היום הדרישה המינימלית נעה סביב ה50K.
בכל מקרה, הקונצנזוס פה בפורום עבור קרנות השתלמות הוא לרכוש את הקרן האירית של בלאקרוק שנסחרת בת"א ועוקבת אחרי הS&P500.
נכון שזה לא אידיאלי ומוטה אך ורק לארה"ב, אבל בהתחשב בנסיבות שזאת קרן אירית צוברת (בגדול, פחות מס לשלם לאורך הדרך) בשילוב עם זה שהיא נסחרת בשקלים (אין צורך בהמרות מט"ח) וכל זה בבורסה המקסימה שלנו בת"א (עמלות קנייה/מכירה נמוכות יותר) - הרי שאפשר להבין למה הרבה מעדיפים אותה.

לא ממליץ ולא מייעץ כמובן
 

החדש

משתמש רשום
הצטרף ב
23/8/20
הודעות
8
דירוג
0
תבדוק במיטב דש, בזמנו פתחתי שם קרן השתלמות IRA עם 50K, שמעתי שגם היום הדרישה המינימלית נעה סביב ה50K.
בכל מקרה, הקונצנזוס פה בפורום עבור קרנות השתלמות הוא לרכוש את הקרן האירית של בלאקרוק שנסחרת בת"א ועוקבת אחרי הS&P500.

אם קרן הפנסיה שלי עוקבת סנופי, היית ממליץ שגם קרן ההשלתמות תהיה כזאת?
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,881
דירוג
1,670
כן, פשוט שמעתי דברים לא טובים עליהם. אלא אם כן זה לא נכון.
לא מניסיון אישי, אלא מקריאה בפורום, הבנתי שהם סבבה כשפונים אליהם במייל, ופחות כשצריכים לדבר.
אתה מוזמן לנסות או לחפש קצת כאן ולהתרשם יותר אם מתאים לך.

רק כדי לוודא, יש שם קרן עולמית? כי לא ראיתי באתר שלהם.
כן, הלמן אלדובי עוקבים אחרי כמה מדדים שביחד מייצגים כמעט את כל העולם.
ולאינפיניטי יש פשוט מסלול עוקב MSCI ACWI.

אין לי עדיין קופת גמל, בגדול אני פשוט מנסה למקסם את תיק הפרישה שלי.
אם לא אפצל כנראה פשוט אפקיד למקיפה + משלימה כרגיל.
אני מניח שאתה עובר את התקרה (או שקיבלת העלאה ותתחיל לעבור בקרוב), כי אם לא, אפשר פשוט לשים הכול במקיפה.
ככלל, פנסיה משלימה הוא מוצר בעייתי במיוחד, ואין באף אחת שאני מכיר מסלולים מוצלחים, כך שגם ללא פיצול תגמולים ופיצויים, לכאורה עדיף קופת גמל למה שמעל התקרה, ולא פנסיה משלימה.

אין לי צורך ביטוחי מיוחד בשלב הזה (רווק בן 28).
1. מה עם א.כ.ע.? יש לך מספיק כסף לכלכל את עצמך לשארית חייך במקרה שלא תוכל יותר לעבוד?
2. אז כדאי שתבטל את ביטוח השארים, ותדאג לחדש את זה כל שנתיים, אא"כ מתוכננת חתונה בקרוב.

אין לי עדיין קופת גמל, בגדול אני פשוט מנסה למקסם את תיק הפרישה שלי.
אם לא אפצל כנראה פשוט אפקיד למקיפה + משלימה כרגיל.
אין לי צורך ביטוחי מיוחד בשלב הזה (רווק בן 28).
אני מנסה להבין מה האפשרויות הסבירות.
אני מניח את ההנחות הבאות, תקן אם אני טועה:
- את הכסף שלא יופקד לקרן פנסיה מקיפה תפקיד לקופת גמל מחקה סנופי (לצורך פשטות ההשוואה).
- אתה מרוויח מעל התקרה (כ20.7K) באופן משמעותי, אבל לא יותר מ34.5K.
- אתה זקוק לא.כ.ע., אבל מספיק לך א.כ.ע. על משכורת עד התקרה מבחינת הוצאות שסביר לך שיהיו לך אם תגיע לא.כ.ע.
- אתה מקבל 12.5% מהברוטו שלך בתגמולים (עובד ומעסיק) ו8.33% מהברוטו בפיצויים.
- אתה מבטל את פנסיית השארים.
- מסלול הביטוח הוא על 75% לא.כ.ע.
- אין לך שום כוונה למשוך פיצויים בשום תרחיש.

האפשרויות שאתייחס הן:
1. להפקיד עד התקרה בחלוקה פרופורציונלית מכל הרכיבים, ואת השאר להפקיד לגמל מכל הרכיבים, לא לעשות ביטוח על ההפרש.
2. להפקיד את התגמולים - 12.5% מכל המשכורת לפנסיה המקיפה, ואת התגמולים לקופת הגמל.

אם לא יקרה כלום:
באפשרות הראשונה תשלם פרמיה כל חודש כאילו אתה מרוויח (ומבטח) משכורת של כ20.7K, כל שאר הכסף (למעט ד.נ.) יושקע בסנופי, כאשר המקסימום האפשרי (כ4326 הפקדה חודשית) יושקע באג"ח מיועדות.
באפשרות השנייה, תשלם פרמיה כל חודש כאילו אתה מרוויח את המשכורת האמתית שלך (כלומר פרמיה יקרה יותר - על חשבון פחות כסף לחיסכון), 12.5% מהברוטו שלך יילכו לפנסיה המקיפה ויושקעו בסנופי עם יתרון האג"ח המיועדות, ו8.33% יושקעו בסנופי ללא היתרון הזה.

אם תגיע חלילה למצב של א.כ.ע.:
באפשרות הראשונה תקבל כל חודש קצבה ששווה ל75% ממשכורת של 20.7K, ובנוסף יופקדו עבורך כל חודש לפנסיה כ4326 ש"ח (צמוד למדד או משהו דומה).
באפשרות השנייה, תקבל כל חודש קצבה ששווה לכ75% מהמשכורת שלך כיום, ובנוסף יופקדו עבורך כל חודש לפנסיה כ12.5% מהמשכורת הנוכחית שלך (צמוד למדד או משהו דומה).
בשתי האפשרויות לא יופקד עבורך כלום לגמל, הכסף שכבר הפקדת לשם, יישאר שם, וכשתגיע לגיל פרישה הקצבה תיפסק, ותוכל להפוך את הכספים שנצברו (גם בפנסיה, וגם מה שהופקד בגמל עד הא.כ.ע.) או את חלקם לקצבת פורש.

ושוב תודה רבה :)
לא מייעץ. לא ממליץ. לא יועץ פנסיוני. לא סוכן ביטוח. לא מגיד עתידות. לא רו"ח. לא עו"ד. אל תסתמך על מה שכתבתי למעלה, זה סתם התוכי לחץ לי על המקלדת. אין לי חיות מחמד. ט.ל.ח.
 

החדש

משתמש רשום
הצטרף ב
23/8/20
הודעות
8
דירוג
0
קודם כל תודה רבה על התשובה המושקעת..

1. מה עם א.כ.ע.? יש לך מספיק כסף לכלכל את עצמך לשארית חייך במקרה שלא תוכל יותר לעבוד?

התכוונתי כמובן לכך שיש לי א.כ.ע דרך הפנסיה/ או שאעשה באופן עצמאי
2. אז כדאי שתבטל את ביטוח השארים, ותדאג לחדש את זה כל שנתיים, אא"כ מתוכננת חתונה בקרוב.

לא ידעתי שזה אפשרי, אעשה זאת כמובן :)

האפשרויות שאתייחס הן:
1. להפקיד עד התקרה בחלוקה פרופורציונלית מכל הרכיבים, ואת השאר להפקיד לגמל מכל הרכיבים, לא לעשות ביטוח על ההפרש.
2. להפקיד את התגמולים - 12.5% מכל המשכורת לפנסיה המקיפה, ואת התגמולים לקופת הגמל.

נראה לי אם כן לסיכום שאפריש עד התקרה לקרן הפנסיה מחקה סנופי של הלמן,
מעבר לתקרה אפריש לקופת גמל מחקה מדד אחר, כמו למשל עולמי שאמרת שאתה משקיע.
את קרן ההשתלמות כמו כן אפריש גם למדד (עולמי או סנופי), אלא אם כן יש לך המלצה אחרת.

תודה רבה
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,881
דירוג
1,670
מעבר לתקרה אפריש לקופת גמל מחקה מדד אחר, כמו למשל עולמי שאמרת שאתה משקיע.
לא אמרתי שאני משקיע שם.
שים לב שהקרנות העולמיות עדיין משקיעות חלק נכבד בארה"ב, זה לא מפזר את הסיכון של הפנסיה, זה רק לא מעצים את הריכוז בארה"ב (שהאם הוא ריכוז בעייתי נתון לוויכוח).
למשל הקרן העולמית של הלמן אלדובי, משקיעה 50% בסנופי...

אלא אם כן יש לך המלצה אחרת.
אסור להמליץ כאן!!!

את קרן ההשתלמות כמו כן אפריש גם למדד (עולמי או סנופי), אלא אם כן יש לך המלצה אחרת.
חסר כאן מידע לגבי אם יש לך כסף נוסף ומה אתה עושה איתו, אם זה כל ההשקעות שלך זה עניין אחד, אם יש לך דברים נוספים זה עניין אחר.

לי אישית יש כסף נוסף, ואני מסתכל על קרן ההשתלמות כחלק מתיק שלם, כשהיא מייצגת את המקום של סנופי מתוך התיק השלם.

אגב, אם זה כל הכסף שלך, שים לב שאתה בעצם שם אותו ב100% מניות. זה סיכון גבוה, כדאי שתוודא שהוא מתאים לך.

אני רק מזכיר שאני:
לא מייעץ. לא ממליץ. לא יועץ פנסיוני. לא סוכן ביטוח. לא מגיד עתידות. לא רו"ח. לא עו"ד. אל תסתמך על מה שכתבתי למעלה, זה סתם התוכי לחץ לי על המקלדת. אין לי חיות מחמד. ט.ל.ח.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
פ קרן השתלמות מקסום תשואות ע"י פיזור הכסף בין מסלולי ההשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
E הוספת קרן לתיק למטרת פיזור שוק ההון 5
קירכהוף קרן מחקה -פיזור רחב שוק ההון 11
Y פיזור בין קרנות מחקות דומות וחברות שונות שוק ההון 10
R חשבון ב-ETRADE לצורך מסחר במניות ESPP/RSU שהצטברו שם (על מנת לייצר פיזור) שוק ההון 92
S פיזור נכסים בתיק השקעות בין ניירות שקליים ודולריים - מה הדעה הרווחת ? שוק ההון 11
פ S&P 500 שאלות: חסרונות המדד, משמעות המדד, פיזור המדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
צ פיזור בתי השקעות שוק ההון 2
G פיזור תיק+ מספר שאלות שוק ההון 5
H פנסיה, תיק השקעות - פיזור כהגנה לערך המטבע פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
C פיזור בין בחברות שונות - הגיוני? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
G פיזור בתיק חדש שוק ההון 5
L פיזור על פני זמן: מינוף כדרך להורדת סיכון שוק ההון 75
S פיזור גם מבחינת מכשירי השקעה? שוק ההון 3
G קניית דירה למגורים או פיזור השקעות נדל"ן 33
1 תהיה לגביי פיזור מטבע שוק ההון 29
G פיזור בתיק השקעות פרטי (תיק ראשון שלי) שוק ההון 14
S חוות דעת על תמהיל השקעה עבור הכנסה שוטפת ויציבה + פיזור סיכונים שוק ההון 3
C פיזור השקעות גלובאלי בתיק השקעות שוק ההון 16
מ משיכת rsu לצורך פיזור. מה עושים עם המס? שוק ההון 5
D פיזור פקטורים שוק ההון 9
S פיזור סיכונים - האם יש טעם לפזר את תיק ההשקעות בבתי השקעות שונים? שוק ההון 4
T משמעות פיזור השקעות עולמי בשוק גלובלי שוק ההון 18
R פיזור הכסף בין מוסדות פיננסיים שונים עם מערכות שונות בהקשר של אבטחה שוק ההון 6
Y פיזור בין בתי השקעות ואיריות בברוקר אמריקאי והמרת מטח שוק ההון 28
D פיזור התיק שוק ההון 13
E דמי ניהול מול פיזור שוק ההון 8
ו תהיה לגבי פיזור לפי משקלים שוק ההון 2
D פיזור השקעות - נדל"ן, שוק ההון או שניהם? נדל"ן 6
ShDan פיזור באג"ח ממשלתי כללי שוק ההון 0
O חשיבות פיזור גיאוגרפי בתוך התיק הפטור שוק ההון 3
מ אשמח לקבל דעה לגבי פיזור בתי השקעות על אותו מדד שוק ההון 16
S פיזור עם סכום התחלתי נמוך. שוק ההון 8
לאץ' פיזור מסלולי פנסיה צרכנות פיננסית 32
M שאלה על פיזור תיק. שוק ההון 4
Yos פיזור בין בתי השקעות שוק ההון 17
B פיזור מקסימלי או דמי ניהול מינימלים? שוק ההון 21
O פיזור לעומת השקעה במדד בודד שוק ההון 29
C פיזור רב מדי שוק ההון 3
S כבר זמן מה אני חושב להיכנס לבורסה אבל עדיין מחפש דרך להוריד את הסיכון דרך פיזור טוב יותר שוק ההון 42
B פיזור השקעות = פיזור ניירות או פיזור *בתי* השקעות? שוק ההון 6
K שאלה של מתחיל על פיזור שוק ההון 35
Z פיזור מנייתי בארץ על ידי מניות רבות או ת.סל. היבטי מס שוק ההון 31
ג'וליאן פיזור 1:1 בין אג"ח צמוד מדד ואג"ח שיקלי קבוע בשוקולד מריר - שאלה שוק ההון 2
E פיזור השקעה על פני מספר תיקים? ושאלות נוספות.. שוק ההון 18
S פיזור תיק הכולל IRA שוק ההון 22
ג פיזור עולמי, אל מול דמי ניהול נמוכים יותר שוק ההון 15
A פיזור בין חשבון פטור לחייב במס שוק ההון 3
S פיזור בין ברוקרים - שאלה שוק ההון 1
S פיזור בין ברוקרים - שאלה שוק ההון 9

נושאים דומים

למעלה