פוליסת חיסכון

[hellothere]

שלום לכולם,

אז יש לי התלבטות כרגע אם לעלות את רמת הסיכון שלי בפוליסת חיסכון.
אני בן 25 והכרתי סוכן ביטוח של חברה פיננסית שהשקיע לי את הכסף ככה:
650 אלף בפוליסת חיסון עם 25 אחוז חשיפה למניות, לקחתי הלוואה של 300K (מינוף) עם ריבית של פריים פלוס חצי שמושקעת בחברת וולתסטון עם תשואה של 6 אחוז נטו כל שנה למשך 3 שנים.
ועוד 80K של הקרן השתלמות וגמל שנמצאים בהלמן S&P500.
הדמי ניהול שלי בפוליסת חיסכון הם 0.8 אחוז אני יודע שזה גרוע אבל אין לי כל כך מה לעשות עכשיו.
חתמתי עם וולתסטון ל3 שנים וגם התחלתי לימודי הנדסה ככה שאין לי זמן עכשיו להתעסק בכסף גם לא עוד כמה שנים.
אני רווק שגר אצל ההורים בלי הוצאות וחתונה לא נראת בעתיד הקרוב ככה שהכסף ישב עוד כמה שנים טובות..

השאלה שלי אם כדאי לי לעלות את רמת החשיפה למניות בפוליסת חיסכון מ25 אחוז ל40 אחוז? או אולי בכלל ביטקוין?
הוא הסביר שהכי טוב זה פיצול קצת שוק ההון קצת נדלן בשביל למנוע נפילות גדולות

 

[nicepo1]

650 אלף בפוליסת חיסון עם 25 אחוז חשיפה למניות, לקחתי הלוואה של 300K (מינוף) עם ריבית של פריים פלוס חצי

אין לי מושג מה יש לך בפוליסה אבל בהנחה שחלק ממנה זה אג"ח מדינה שים לב שאתה בעצם מלווה למישהו בריבית יותר נמוכה ממה שאתה משלם על ההלוואה שלך(של ה300 אלף).

בקשר לבמה להשקיע, אסור להמליץ אני אישית הייתי מתרחק מפוליסות כאלה.
אני חושב שכן כדאי לך להשקיע כמה שעות בללמוד ולשקול לנהל את הנכסים בעצמך(לניהול תיק פסיבי לא צריך הרבה זמן, להפך נראה שחוסר זמן להתעסק בו משפר את ביצועי התיק לרוב)

 

[hellothere]

אין לי מושג מה יש לך בפוליסה אבל בהנחה שחלק ממנה זה אג"ח מדינה שים לב שאתה בעצם מלווה למישהו בריבית יותר נמוכה ממה שאתה משלם על ההלוואה שלך(של ה300 אלף).

בקשר לבמה להשקיע, אסור להמליץ אני אישית הייתי מתרחק מפוליסות כאלה.
אני חושב שכן כדאי לך להשקיע כמה שעות בללמוד ולשקול לנהל את הנכסים בעצמך(לניהול תיק פסיבי לא צריך הרבה זמן, להפך נראה שחוסר זמן להתעסק בו משפר את ביצועי התיק לרוב)

אתה אומר בעצם שרוב מי שפה בפורום מבצע פעילויות של קניה/מכירה כל חודש +-?

 

[nicepo1]

אתה אומר בעצם שרוב מי שפה בפורום מבצע פעילויות של קניה/מכירה כל חודש +-?

האמת כשאני חושב על זה אני מאמין שכן כי הרבה מהם מרוויחים לא מעט ומשקיעים קבוע בעמלות נמוכות אז כדאי להם לקנות כול חודש.

מה שאני לא מבין זה איך זה קשור למשהו ממה שרשמתי ?

 

[hellothere]

האמת כשאני חושב על זה אני מאמין שכן כי הרבה מהם מרוויחים לא מעט ומשקיעים קבוע בעמלות נמוכות אז כדאי להם לקנות כול חודש.

מה שאני לא מבין זה איך זה קשור למשהו ממה שרשמתי ?

אמרת שהתיק שאני מכוון - פסיבי זתומרת אין הרבה פעולות- שגר ושכח
כל השאר אני מסכים אבל אין לי זמן ללמוד תנושא עכשיו, וגם יש שמתי את הכסף של ההלוואה לעוד שנתיים במינוף

 

[כימאי]

השאלה שלי אם כדאי לי לעלות את רמת החשיפה למניות בפוליסת חיסכון מ25 אחוז ל40 אחוז? או אולי בכלל ביטקוין?

ניכר שאינך מבין מה אתה עושה ועל מה אתה מדבר.

הוא הסביר שהכי טוב זה פיצול קצת שוק ההון קצת נדלן בשביל למנוע נפילות גדולות

וגם הוא.

 

[Mr. Bigglesworth]

וגם הוא

אי אפשר לשפוט מישהו על סמך ציטוט של גורם צד ג'
אני מניח שהסוכן לא טמבל והוא עושה אחלה חיים בדמי ניהול 0.8% על חשבון פות"ש

 

[nicepo1]

אמרת שהתיק שאני מכוון - פסיבי זתומרת אין הרבה פעולות- שגר ושכח
כל השאר אני מסכים אבל אין לי זמן ללמוד תנושא עכשיו, וגם יש שמתי את הכסף של ההלוואה לעוד שנתיים במינוף

אז אולי להשאיר את המצב כך עד סוף ההלוואה ולהחליט בזמן הזה ללמוד את הנושא לעומק,זה מספיק זמן אפילו לאדם עסוק.

 

[אוגורן]

יש כאן שורה של דברים, ונראה שהחברים המלומדים בפורום לא יודעים מאיפה להתחיל. אז אני אנסה.
קודם כל - אני כותב את דעתי, ותקח אותה לאן שתרצה - זה כסף שלך. הכי חשוב זה להבין את הדברים ומה עומד מאחוריהם, ואז לקחת החלטה עצמאית מה לעשות.

650 אלף בפוליסת חיסון עם 25 אחוז חשיפה למניות

בגיל צעיר אתה יכול להרשות לעצמך הרבה יותר מניות. בטווח הקצר הן עלולות לרדת משמעותית, אבל בסופו של דבר נותנות תשואה טובה.
כלל האצבע המקובל הוא 100 מינוס הגיל שלך, כלומר 75% מניות. אבל תחשוב בעצמך כמה מתאים לך.

לקחתי הלוואה של 300K (מינוף) עם ריבית של פריים פלוס חצי

מינוף זה מסוכן - יכול להגדיל את התשואה, אבל גם להביא להפסד גדול. עדיף לא לעשות את זה עד שתבין טוב מאוד את הסיכויים והסיכונים.

שמושקעת בחברת וולתסטון עם תשואה של 6 אחוז נטו כל שנה למשך 3 שנים.

לא מכיר את החברה הזאת. מה שאני יודע זה שתשואה מובטחת של 6 אחוז זה דבר שלא קיים. הם אולי מתכוונים או מקווים לתת לך תשואה כזאת, אבל יתכן שזה לא יקרה. לגמרי אפשרי שהתשואה תהיה נמוכה מהריבית על ההלוואה, ותצא בהפסד.

ועוד 80K של הקרן השתלמות וגמל שנמצאים בהלמן S&P500.

נשמע טוב.

הדמי ניהול שלי בפוליסת חיסכון הם 0.8 אחוז אני יודע שזה גרוע אבל אין לי כל כך מה לעשות עכשיו.

זה הרבה. השנה תשלם להם 5,000 ש"ח, בשנה הבאה יותר.
לא ברור לי מה זאת אומרת "אין לי כל כך מה לעשות עכשיו". אני לא מכיר את התנאים אבל פוליסת חיסכון זה לא נישואים קתוליים. אפשר להתמקח, אפשר לעבור לחברה אחרת, ואפשר (וכדאי) להעביר את הכסף לניהול עצמי.

התחלתי לימודי הנדסה ככה שאין לי זמן עכשיו להתעסק בכסף גם לא עוד כמה שנים.

נראה שאתה חושב שניהול עצמי זה קניה ומכירה יומית של מניות, קריאת דוחות וניתוחים כלכליים. אפשרות פשוטה בהרבה, שנידונה הרבה פה בפורום, היא השקעה במדדים. זה דורש השקעת זמן אפסית.

או אולי בכלל ביטקוין?

ביטקוין זו השקעה מסוכנת ביותר, רבים יאמרו הימור. בשנים האחרונות אנשים הרוויחו המון, אבל אפשר גם להפסיד המון.

הוא הסביר שהכי טוב זה פיצול קצת שוק ההון קצת נדלן בשביל למנוע נפילות גדולות

פיצול זה אכן טוב.
הבעיה בנדל"ן היא שזה דורש הבנה והשקעת זמן. בניגוד למניות שמאפשרות לך להשקיע במדד ולקבל את הממוצע, בנדל"ן אתה קונה נכס ספציפי, וכדאי שתקנה את הנכס הנכון במחיר הנכון.

 

[hellothere]

יש כאן שורה של דברים, ונראה שהחברים המלומדים בפורום לא יודעים מאיפה להתחיל. אז אני אנסה.
קודם כל - אני כותב את דעתי, ותקח אותה לאן שתרצה - זה כסף שלך. הכי חשוב זה להבין את הדברים ומה עומד מאחוריהם, ואז לקחת החלטה עצמאית מה לעשות.


בגיל צעיר אתה יכול להרשות לעצמך הרבה יותר מניות. בטווח הקצר הן עלולות לרדת משמעותית, אבל בסופו של דבר נותנות תשואה טובה.
כלל האצבע המקובל הוא 100 מינוס הגיל שלך, כלומר 75% מניות. אבל תחשוב בעצמך כמה מתאים לך.

מסכים אני יגדיל את החשיפה למניות

מינוף זה מסוכן - יכול להגדיל את התשואה, אבל גם להביא להפסד גדול. עדיף לא לעשות את זה עד שתבין טוב מאוד את הסיכויים והסיכונים.


לא מכיר את החברה הזאת. מה שאני יודע זה שתשואה מובטחת של 6 אחוז זה דבר שלא קיים. הם אולי מתכוונים או מקווים לתת לך תשואה כזאת, אבל יתכן שזה לא יקרה. לגמרי אפשרי שהתשואה תהיה נמוכה מהריבית על ההלוואה, ותצא בהפסד.

גם לי מינוף תחילה נשמע מאוד מסוכן אבל כשראיתי את כל הנתונים לא ראיתי פה בעיה
אני משלם 270 שקל כל חודש על הלוואה של 300K נכפיל ב36 (בהנחה והפריים ישאר זהה) זה 10K ל3 שנים יוצא שהשקעתי 310K וקיבלתי חזרה 357K
רווח של 47K בשלוש שנים.

יש לי חוזה מול העיניים מה הם יברחו לי?

זה הרבה. השנה תשלם להם 5,000 ש"ח, בשנה הבאה יותר.
לא ברור לי מה זאת אומרת "אין לי כל כך מה לעשות עכשיו". אני לא מכיר את התנאים אבל פוליסת חיסכון זה לא נישואים קתוליים. אפשר להתמקח, אפשר לעבור לחברה אחרת, ואפשר (וכדאי) להעביר את הכסף לניהול עצמי.

כואב לי מאוד..
גם עשיתי שם 3 אחוז בשנה האחרונה ככה שאני לא מרוצה בSP500 עשיתי 21 אחוז השנה.

נראה שאתה חושב שניהול עצמי זה קניה ומכירה יומית של מניות, קריאת דוחות וניתוחים כלכליים. אפשרות פשוטה בהרבה, שנידונה הרבה פה בפורום, היא השקעה במדדים. זה דורש השקעת זמן אפסית.

מה דעתך על כך שהוציא 10K מהפוליסה ואנסה קצת בעצמי?
אני אמור להתנהל כאילו אני מנהל את כל התיק? (חלוקה באחוזים דומים?) אתם מנהלים את הכסף דרך אפלקציה של הבנק שלכם?
פשוט כאילו להשקיע כאילו במחקי מדד כמו SP500, דאו,נסדק? דאו וכאלה?

ביטקוין זו השקעה מסוכנת ביותר, רבים יאמרו הימור. בשנים האחרונות אנשים הרוויחו המון, אבל אפשר גם להפסיד המון.

אכן כנראה שאשקיע שם סכום קטן מאוד.

 

[KickR]

יש לי חוזה מול העיניים מה הם יברחו לי?

א. תקרא את האותיות הקטנות
ב. מה קורה אם מתבצעת מעילה? פשיטת רגל? או סתם הפרת חוזה? אם זה לא מפורט בחוזה, תבדוק מבחינה חוקית מה יקרה (יש לך ביטוח כלשהו? הממשלה הבטיחה לך פיצוי? כמה יעלה לך לתבוע אותם וכמה זמן זה ייקח? מה יקרה אם בינתיים תפשוט בעצמך את הרגל כי תצטרך להחזיר הלוואה עם כסף שאין לך?)

 

[בת העמק]

אני בן 25 והכרתי סוכן ביטוח של חברה פיננסית שהשקיע לי את הכסף ככה:

אלהימה שתשמור עלייך
*אין לי כוח להסביר אבל החבר'ה מעליי משתדלים יפה

 

[סולידי]

650 אלף בפוליסת חיסון עם 25 אחוז חשיפה למניות, לקחתי הלוואה של 300K (מינוף) עם ריבית של פריים פלוס חצי שמושקעת בחברת וולתסטון עם תשואה של 6 אחוז נטו כל שנה למשך 3 שנים.

אתה מתכון לחברה הזאת? היא מפוקחת?

 

[ההוא]

הדמי ניהול שלי בפוליסת חיסכון הם 0.8 אחוז אני יודע שזה גרוע אבל אין לי כל כך מה לעשות עכשיו.

בטח שיש לך מה לעשות. ניחוש פרוע: האם סוכן הביטוח שלך אמר לך שאין מה לעשות?

 

[אוגורן]

יש לי חוזה מול העיניים מה הם יברחו לי?

שלוש אפשרויות, מהסבירה יותר לסבירה פחות:
1. אם תקרא את החוזה, תגלה שהם לא באמת מבטיחים תשואה 6%.
2. הם נוכלים שיברחו עם הכסף שלך.
3. זה ארגון צדקה במסווה של חברת השקעות, שממומן ע"י מיליארדר שמעוניין לחלק כסף לאנשים.

עריכה - חיפוש זריז באינטרנט מעלה שצדקה זה בטח לא, וגם לא נראה כמו נוכלים, אלא השקעה לגיטימית בפרוייקטי תמ"א 38. מה שמשאיר את אפשרות 1.

 

[אוגורן]

מסכים אני יגדיל את החשיפה למניות
גם עשיתי שם 3 אחוז בשנה האחרונה ככה שאני לא מרוצה בSP500 עשיתי 21 אחוז השנה.

זה יפה, אבל אל תניח שזה מה ש-SP500 עושה בדרך כלל.

מה דעתך על כך שהוציא 10K מהפוליסה ואנסה קצת בעצמי?

10K זה מתחת למינימום של בתי ההשקעות, אבל אפשר בבנק. העמלות גבוהות יותר, אבל באופן זמני זה לא נורא.

אני אמור להתנהל כאילו אני מנהל את כל התיק? (חלוקה באחוזים דומים?)

ככל שהסכום קטן קשה יותר וחשוב פחות לשמור על חלוקת אחוזים רצויה.

אתם מנהלים את הכסף דרך אפלקציה של הבנק שלכם?

אני בבית השקעות ישראלי, משתמש באתר שלהם (תוכנת ספארק, לא כל כך נוח אבל בסדר).

פשוט כאילו להשקיע כאילו במחקי מדד כמו SP500, דאו,נסדק? דאו וכאלה?

כן, פשוט ככה.
אין טעם לחלק בין 3 מדדים אמריקאיים, כי יש ביניהם חפיפה גדולה. אפשר לחלק בין מדדי ארה"ב (SP500), אירופה ושווקים מתעוררים, או לקנות קרן עולמית שכבר מחולקת ביניהם.

 

[hellothere]

שמעו אתם אומרים פה דברים מאוד קשים
ואפילו לא מכירים את החברה.. זה מצחיק
לפי מה שראיתי הם עשו הרבה פרויקטים בהרבה ערים בארץ ועובדים עם הרבה קבלים כמו גשם אחזקות וכו..
כל משקיע יודע על איזה פרויקט הכסף שלו מושקע וגם יש נאמן שהכסף נמצא אצלו ומתבצעת חלוקת כספים בהתאם לשלבי הבנייה.
כמובן שיכולים לקרות הרבה דברים בחיים ואי אפשר להגיד השקעה בטוחה אבל גם אי אפשר להגיד נוכלים על כל דבר..

אני אמשוך סכום קטן ויסחור קצת בעצמי
פשוט לפתוח חשבון בנק ולקנות ניירות ערך?

 

[ההוא]

ממליץ לך לקחת צעד אחורה ולהתחיל לקרוא את בלוג ״הסולידית״. לדעתי הוא יעשה לך הרבה סדר בראש.

בקצרה - האופציה הזולה להשקיע היא דרך בית השקעות. בתי ההשקעות הישראליים הם פלוס מינוס אותו דבר.

 

[אוגורן]

שמעו אתם אומרים פה דברים מאוד קשים
ואפילו לא מכירים את החברה.. זה מצחיק

לא טענתי שהם נוכלים, אלא שאם הם מתחייבים לתשואה 6% אז הם נוכלים (או נדבנים). אף אחד לא יכול להבטיח את זה בלי סיכון.

מחיפוש מהיר באינטרנט נראה שהם בסדר.
אבל בשביל לשים מאות אלפי שקלים בידיים של מישהו צריך יותר מזה.

 

[סולידי]

אי אפשר להגיד נוכלים על כל דבר..

אני לא כתבתי נוכלים, אבל שאלתי אם הם מפוקחים. הכונה לרשות שוק ההון. לא ענית על זה. אני מציע שתבדוק.
באופן אישי אני לא משקיע כסף בגוף לא מפוקח.