פגישה עם יועץ פנסיוני, באילו נקודות להתמקד?

[יובל ממודיעין]

הי, אני מתכנן לפרוש מהעבודה בעוד מספר שנים, כשאגיע לגיל 60. יש לי פגישה בימים הקרובים עם יועץ פנסיוני (פרטי בתשלום).

המטרות שלי:
הפחתת המיסים, דמי ניהול, ניצול מקסימלי של הטבות המס.
סדר בקרנות ההשתלמות, תכניות הפנסיה, מסלולים וביטוחים.
משיכה אופטימלית מRSU,

אילו שאלות ונקודות נוספות כדאי להתמקד בפגישה?

תודה.

 

[יעקב 1]

1. הכנסות בת זוג. (בנוסף, במקרה ויש לה פנסיה נמוכה, יתכן ועדיף להעביר כספי פיצויים מאחד לשני)
2. נדל''ן. מכירה/קנייה, תוכניות. דירה יחידה היא דרך נהדרת להפחית מיסים.
3. כמה חשוב לכם להעביר לילדים. אישית, אני בעד שרוב ההעברה תהיה ביד חמה.

 

[בוקר_טוב]

3. ... אישית, אני בעד שרוב ההעברה תהיה ביד חמה.

אתה יכול להרחיב על הנקודה הזאת?

 

[Homer]

אתה יכול להרחיב על הנקודה הזאת?

הכוונה היא להעביר את רוב הכסף שאתה מייעד לילדים כשאתה עוד בחיים, ולא בתור ירושה.
לדוגמה אם אתה בן 67, ויש לך ילד בן 30 עם תינוק, כסף שתתן לו עכשיו יעזור הרבה יותר מאשר כסף שיתקבל בירושה כשהילד שלך בן 50 והנכד בצבא.

 

[אריקו]

הכוונה היא להעביר את רוב הכסף שאתה מייעד לילדים כשאתה עוד בחיים, ולא בתור ירושה.
לדוגמה אם אתה בן 67, ויש לך ילד בן 30 עם תינוק, כסף שתתן לו עכשיו יעזור הרבה יותר מאשר כסף שיתקבל בירושה כשהילד שלך בן 50 והנכד בצבא.

אתה לא פוחד שיבזבזו כסף שלא עבדו עליו כלל בכזה גיל?
אני בעד לעזור לילדים אך בתמיכה לפעמים בזמן קשה/שמחה אך בנתינות ח"פ ולא בהענקת סכומים אדירים!

 

[חצרון]

צריך לזכור שבהעברה מחיים יש מס, ולאחר הפטירה אין.

 

[YPV]

אתה לא פוחד שיבזבזו כסף שלא עבדו עליו כלל בכזה גיל?
אני בעד לעזור לילדים אך בתמיכה לפעמים בזמן קשה/שמחה אך בנתינות ח"פ ולא בהענקת סכומים אדירים!

נתינת הכסף לא חייבת להיות בדמות מתן מזומן או העברה בנקאית. זה יכול להתבטא גם בחוויות משותפות, דוגמת חופשות גדולות, אירועים, מימון לימודים באוניברסיטה או חוגים לנכדים, תוך השתתפות פעילה בכך מצד הנותן.

 

[Homer]

צריך לזכור שבהעברה מחיים יש מס, ולאחר הפטירה אין.

לא מומחה, אבל למיטב ידיעתי העברה בין הורים לילדיהם אינה דורשת תשלום מס.

 

[Homer]

אתה לא פוחד שיבזבזו כסף שלא עבדו עליו כלל בכזה גיל?
אני בעד לעזור לילדים אך בתמיכה לפעמים בזמן קשה/שמחה אך בנתינות ח"פ ולא בהענקת סכומים אדירים!

אני עוד לא בגיל של להעביר לילדים. אבל שפר עליי מזלי וקיבלתי מהורי סכומי כסף משמעותיים כשהילדים שלי היו קטנים וזה מאוד עזר.
לא הוצאתי את זה על הדוניזם וחיים טובים, השתמשתי בזה לשפר את איכות החיים של הילדים שלי. כשהתחלתי להרוויח יותר, את הכסף מההורים העברתי לחסכון על שם הילדים.
אמא שלי הסבירה לי שכשהוריי היו צעירים ועם ילדים קטנים, לא היה מי שיעזור להם, ולכן היא מעדיפה לעזור עכשיו, מאשר להשאיר ירושה גדולה יותר.
ובהערת אגב, אם אתה מפחד שהכסף יילך לבזבוזים, אז כשאתה בחיים אתה עוד יכול לוודא שהוא הולך לייעוד מתאים שאתה רוצה (לדוגמה לשלם על גן פרטי, או לממן שיעורי פסנתר) . אחרי 120 שנה, אין לך מושג אם הירושה תלך לבזבוזים או לא כי אתה לא שם.

 

[יובל ממודיעין]

אבל למיטב ידיעתי העברה בין הורים לילדיהם אינה דורשת תשלום מס

אני בדיוק בגישה הזו. למה להשאיר תיק השקעות מנופח (כשאלך בשיבה טובה) לילדים שלי שיהיו כנראה כבר אחרי גיל פנסיה, כשעכשיו אפשר לעזור בעלות לימודים אקדמאים, מעונות, עזרה ברכישת רכב (השתתפתי ב10,000 ש"ח לכל ילדה) טיפולי שיניים (20 אלף לטיפול אורטודנטי מסובך) והשתתפות בטיפולים במוסך כשיש בעיה ברכב. הכסף שאני נותן לא נכנס ישר לחשבון הבנק שלהן, אלא השתתפות בכיסוי הוצאות מזדמנות. את החתונה של הילדה לא מימנתי, הבאתי במתנה 10 אלף שקלים. כך גם לגבי הברית.

 

[אריקו]

אני בדיוק בגישה הזו. למה להשאיר תיק השקעות מנופח (כשאלך בשיבה טובה) לילדים שלי שיהיו כנראה כבר אחרי גיל פנסיה, כשעכשיו אפשר לעזור בעלות לימודים אקדמאים, מעונות, עזרה ברכישת רכב (השתתפתי ב10,000 ש"ח לכל ילדה) טיפולי שיניים (20 אלף לטיפול אורטודנטי מסובך) והשתתפות בטיפולים במוסך כשיש בעיה ברכב. הכסף שאני נותן לא נכנס ישר לחשבון הבנק שלהן, אלא השתתפות בכיסוי הוצאות מזדמנות. את החתונה של הילדה לא מימנתי, הבאתי במתנה 10 אלף שקלים. כך גם לגבי הברית.

גישה יפה אלא שלא נגעת בנושא המס שאין לך פתרון אליו

 

[יובל ממודיעין]

בנושא המס שאין לך פתרון אליו

איזה מס? מעביר כסף מהחשבון עו"ש שלי למוסך, או הוראת קבע לאוניברסיטה, או 10000 לילדה אחרי שרכשה רכב ב35 אלף.

 

[Homer]

גישה יפה אלא שלא נגעת בנושא המס שאין לך פתרון אליו

מס תמיד יהיה, לא משנה אם יובל ממודיעין מוכר מניות ואז מעביר כסף לילדים, או היורשים שלו מוכרים את המניות ומקבלים את הכסף לחשבון שלהם.
אלא אם אתה מתכוון למשהו אחר?

 

[צדיק]

אלא שלא נגעת בנושא המס שאין לך פתרון אליו

כמובן, למה לגעת בנושא שלא קיים?

 

[YPV]

גישה יפה אלא שלא נגעת בנושא המס שאין לך פתרון אליו

הערה כללית - הפתרון לנושא המס הוא קודם כל לזכור שתשלום או אי תשלום מס או דחיית תשלום מס, הוא לא חזות הכל, ולא אמור להכתיב את כל ההחלטות בחיים.

 

[גרביל מרוץ]

גישה יפה אלא שלא נגעת בנושא המס שאין לך פתרון אליו

לאיזה מס אתה מתכוון? בישראל אין מס על מתנות

 

[יובל ממודיעין]

לאיזה מס אתה מתכוון?

נראה לי שהכוונה למס רווחי הון שמשלמים כשפודים קופות גמל וקרנות למינהם על מנת להעביר לילדים בעודנו בחיים.
בפגישה עם היועץ פנסיוני הוא הזכיר הטבות מסויימות הכוללות פטור ממס כשיורשים קופות גמל. או משהו כזה. תדייקו אותי אם אני לא טועה.

 

[גרביל מרוץ]

נראה לי שהכוונה למס רווחי הון שמשלמים כשפודים קופות גמל וקרנות למינהם על מנת להעביר לילדים בעודנו בחיים.
בפגישה עם היועץ פנסיוני הוא הזכיר הטבות מסויימות הכוללות פטור ממס כשיורשים קופות גמל. או משהו כזה. תדייקו אותי אם אני לא טועה.

חוץ ממקרה פטירה לפני גיל 75 כשכל הכסף כולו בקופות גמל* וזה המקור היחיד לעזרה לילדים אז אני לא רואה מה ההבדל. וגם אז לחכות עשרות שנים בשביל לחסוך 15% מס נשמע לי לא פרופוציוני, כמה כבר זה יוצא לשנה.

ובשביל לעזור בכמה עשרות אלפי שקלים לא חייבים למכור מניות מיד, אפשר גם למנף את התיק.

* עריכה - ואם אני לא טועה גם זה רק על הפקדה לקצבה מוכרת (תיקון 190).

 

[חצרון]

נראה לי שבהורשת נדל"ן יש נפקות מיסויית האם הדבר נעשה מחיים או לאחר מיתה.

 

[אריקו]

לאיזה מס אתה מתכוון? בישראל אין מס על מתנות

מתכוון למס רווחי הון שאם בן אדן נותן בגיל צעיר יש מס
ואם בגיל יותר מבוגר זה יכול להיות בפטור ממס
אבל מזדהה עם כל אלה שכתבו למעלה שאין טעם להתחיל לעזור לילדים כשהם בני 50
אז באמת אין פתרון מושלם