עצמאי - חיסכון באופן עצמאי . אפשרי או לא?

[Eranlavi]

היי חברים.

אני עצמאי, שבעשור האחרון (קצת יותר),
העדיף להשקיע באופן עצמאי במניות בודדות.
לאור האסטרטגיה הזו, מעולם לא הפרשתי
לאיזה קרן פנסיה או השתלמות, גמל….
הרואה חשבון שלי תמיד התעצבן עליי, כי
אני בעצם לא מקבל הטבות במס.
הסברתי לו שאני פשוט מעדיף
שכל כסף פנוי שיש לי, להשקיע לבד במניות וזהו.



בכל אופן, כרגע המצב השתנה.
יצאתי מהשוק. (לשמחתי, לפני המפולת השנה).
ונורא מדגדג לי, בקרוב לחזור שוב לשוק,
אבל הפעם לא כקנייה של מניות בודדות,
אלה לקנות איזה 2-3 תעודות סל ישראליות
שמחקות (נגיד את אס אנד פי 500, ונאסדק)
ולרוץ עם זה להשקעה לאורך תקופה מאוד ארוכה.

ברשותי מיליון שקלים.
אני כן רוצה להתחיל ולנצל קצת את ההטבות במס,
שמגיע לי כעצמאי (כי אני באמת משלם הרבה מס),
אבל השאלה שלי היא כזו:

אני אהיה חייב לעשות את ההפקדות האלה,
דרך מגדל, לפידות, אלטשולר או כל בית השקעות אחר, כדי לזכות בהטבות המס בסוף שנה?

או שאני יכול באופן עצמאי, להפקיד בסוף שנה,
נגיד 40,000 או 60,000 (תלוי כמה התקרה תאפשר לי כדי לקבל הטבת מס)?

ממה שהבנתי, כל הפקדה שלי לקרן נאמנות,קופת גמל, קרנות סל וכו, חייבת להיות דרך בית השקעות?

מדוע זה ככה?
כדי שהקופות ירוויחו את ה ״דמי ניהול״!??

האם יש דרך אחרת שאוכל לחסוך לעצמי בבורסה,
וכן אקבל הטבות מס כעצמאי?

אשמח שמישהו יעשה לי סדר.

המון תודה

 

[ירח אפל]

הטבות מס מקבלים על חיסכון פנסיוני וגם על קרן השתלמות.
בשני המקרים זה לא השקעה עצמאית בבורסה, אלא הפקדה דרך חברה מנהלת.

מדוע זה ככה?

על מנת לנעול את החסכון, הפנסיוני עד הפרישה וקרן השתלמות ל־6 שנים.

 

[roneng]

בשני המקרים זה לא השקעה עצמאית בבורסה, אלא הפקדה דרך חברה מנהלת.

בשני המקרים אפשר לעבור ל IRA.

 

[YPV]

אני כן רוצה להתחיל ולנצל קצת את ההטבות במס,

אשמח שמישהו יעשה לי סדר.

הרואה חשבון שלי תמיד התעצבן עליי, כי
אני בעצם לא מקבל הטבות במס.

1. למה בחרת לפעול כפי שבחרת? מה היה מקור הידע שלך?

2. למה בחרת שלא להתעמק בהמלצה של רו"ח?

 

[נדב]

או שאני יכול באופן עצמאי, להפקיד בסוף שנה,
נגיד 40,000 או 60,000 (תלוי כמה התקרה תאפשר לי כדי לקבל הטבת מס)?

המקסימום באמת קרוב ל - 60 אלף ש"ח בהפקדה לחיסכון פנסיוני ולקרן השתלמות. וזאת בהנחה שהכנסה שלך החייבת במס עולה על 270 אלף ש"ח. לחישוב של הסכומים אתה יכל להיעזר ברואה חשבון או להשתמש במחשבון שלי.

האם יש דרך אחרת שאוכל לחסוך לעצמי בבורסה,
וכן אקבל הטבות מס כעצמאי?

כדי לקבל את הטבות המס על הפקדה לחיסכון פנסיוני אתה צריך להפקיד לחיסכון פנסיוני כמו קופת גמל או קרן השתלמות.
כפי שכתבו מעל, אתה יכל להצטרף לקופה בניהול אישי ולנהל את הכספים בעצמך. בסכומים שאתה מדבר עליהם, הייתי מפקיד באיזה מסלול מחקה מדד ומבצע את המעבר עוד כמה שנים.

 

[Eranlavi]

בשני המקרים אפשר לעבור ל IRA.

מה זה ira?
ועוד שאלה— נכון שאם יש לי מיליון שקל, ובהנחה שקיבלתי החלטה, כן להתחיל ולהפקיד על מנת לקבל הטבות מס. אז נכון שעדיף לא להפקיד את כל המיליון שקל בבת אחת, אלה פשוט להפקיד כל סוף שנה את תקרת הסכום (במקרה שלי, זה באיזור ה 18,000 שקל תיקרה!!) וזהו??
כי מעבר לזה, אין טעם , משום שממילא אני לא אקבל הטבת מס, על הפקדות של מעבר לתיקרה, אז למה לי??
אני מעדיף את שאר הכסף שיש לי,
להפקיד ב 2 תעודות סל מחקות מדדים…. וכאמור, כל סוף שנה, מהעוש שלי אני אפריש לקרן השתלמות/פנסיה/ גמל או מה שזה לא יהיה .

אני חושב בהיגיון, נכון??

תודה לך

 

[Eranlavi]

1. למה בחרת לפעול כפי שבחרת? מה היה מקור הידע שלך?

2. למה בחרת שלא להתעמק בהמלצה של רו"ח?

בחרתי כך, כי אני לא מאמין בכל השיט הזה (סליחה על הביטוי) של הפקדות דרך בית השקעות וכו וכו.
מה גם שאני ממש לא אוהב שהכסף שלי ננעל להמון שנים.
והסיבה הכי חשובה, ללמה לא עשיתי זאת עד עכשיו, כי האמנתי בעשור האחרון שאצליח להשקיע לבד במניות , ולצערי, זה לא כל-כך הלך!
אז אחרי 10 שנים, התייאשתי. הוצאתי את הכסף.
יש לי מיליון שקל, שעם השנים יגדל כי אני ממשיך לעבוד ….. אבל החלטתי לפחות להתחיל ולנצל הטבות מס שמגיעות לי…. כי אני באמת משלם
המון מס הכנסה . המון!

אז אלה הסיבות

מקווה שהשבתי לך

 

[Eranlavi]

המקסימום באמת קרוב ל - 60 אלף ש"ח בהפקדה לחיסכון פנסיוני ולקרן השתלמות. וזאת בהנחה שהכנסה שלך החייבת במס עולה על 270 אלף ש"ח. לחישוב של הסכומים אתה יכל להיעזר ברואה חשבון או להשתמש במחשבון שלי.


כדי לקבל את הטבות המס על הפקדה לחיסכון פנסיוני אתה צריך להפקיד לחיסכון פנסיוני כמו קופת גמל או קרן השתלמות.
כפי שכתבו מעל, אתה יכל להצטרף לקופה בניהול אישי ולנהל את הכספים בעצמך. בסכומים שאתה מדבר עליהם, הייתי מפקיד באיזה מסלול מחקה מדד ומבצע את המעבר עוד כמה שנים.

לא הבנתי מה כתבת.
מה ז״א, ״היית מפקיד באיזה מסלול מחקה מדד ומבצע את המעבר עוד כמה שנים״!??

אני אבהיר - אני לא מעוניין לשים את כל המיליון בבית השקעות. אני מקסימום מתכוון, להפריש כל שנה את המקסימום (בסביבות 18,000 שקל), כדי שאקבל את מרבית ההטבה….. ובמקביל, אני מתכוון כן לקחת את שאר הכסף שלי, ולקנות איתו, באופן עצמאי, 2 תעודות סל מחקות אס אנד פי, ועוד משהו. (אןלי לזה התכוונת?)

ועוד שאלה— מה הכוונה שאני יכול להצטרף לקופה באופן אישי, ולנהל בעצמי????
כאילו, מה בעצם ההבדל בין מה שכתבת, לבין העובדה שאני יכול באופן עצמאי לקנות ולמכור דרך הבנק שלי (כמו שעשיתי כל השנים)…
רק שבמקרה הזה, שאני משקיע לבד, אני לא מקבל את הטבות המס. אני טועה?

תודה רבה

 

[צדיק נסתר]

אח שלי
תקבע לך פגישה עם הרואה חשבון שלך שיעשה לך סדר
ואם אתה לא מבין אותו תתחיל ללמוד את זה.
לדעתי לא לנצל הטבות מס זה דבר לא חכם במינימום
וגובל בטיפשות
אתה משלם מס על כסף שיכול ללכת ישר לשורת הרווח

גילוי נאות: עצמאי ושכיר בעל שליטה שמפריש את המקסימום כל שנה

ואגב @נדב הוא מאנשים שיותר מבינים בתחום בארץ
תקרא מה שהוא כתב גם שלוש פעמים עד שתבין

 

[yossik]

ואגב @נדב הוא מאנשים שיותר מבינים בתחום בארץ

+1

 

[Eranlavi]

אח שלי
תקבע לך פגישה עם הרואה חשבון שלך שיעשה לך סדר
ואם אתה לא מבין אותו תתחיל ללמוד את זה.
לדעתי לא לנצל הטבות מס זה דבר לא חכם במינימום
וגובל בטיפשות
אתה משלם מס על כסף שיכול ללכת ישר לשורת הרווח

גילוי נאות: עצמאי ושכיר בעל שליטה שמפריש את המקסימום כל שנה

ואגב @נדב הוא מאנשים שיותר מבינים בתחום בארץ
תקרא מה שהוא כתב גם שלוש פעמים עד שתבין

כן. עושה רושם ש @נדב מקצועי מאוד בתחום.
אז שאלתי אותו פה שאלה…. אמתין לתשובתו.

ו… הסברתי כבר מדוע לא רציתי להפריש.
אבל בסדר… אני היום במקום קצת אחר

תודה

 

[האזרח הקטן]

בחרתי כך, כי אני לא מאמין בכל השיט הזה (סליחה על הביטוי) של הפקדות דרך בית השקעות וכו וכו

הטיעון שלך הוא בולשיט מנותק מהמציאות ונשמע כאילו נחשפת ליותר מדי קונספירציות של "לא תהיה לכם פנסיה".

 

[YPV]

מקווה שהשבתי לך

אכן השבת.

מספר דברים -

קודם כל, חשוב שתמפה את הפערים שלך בידע והבנה של הנושא. מצד אחד, יש לך פער גדול מאוד. מצד שני, נראה שאתה מוכן להודות בכך, בפני עצמך ואחרים. זו אבן דרך חשובה ביותר בדרך ללימוד והצלחה.

מעשית, מהתיאור שלך, אתה מבין את הדברים (המלצות רו"ח+דרך פעולה שבחרת בעבר+תפקיד של בתי השקעות והשקעה דרכם) בצורה לא נכונה. לכן גם הביקורת/ספקנות שלך לא יכולה להיות עניינית.

פוסטים של הסולידית + פורום + רו"ח שלך, הן נקודות התחלה להבנת הנושא.

בגלל שכבר יש לך רו"ח, הייתי מתחיל עם פגישה איתו וניסיון להבין מה הוא ממליץ לך ולמה. הבנת סוגיית המס היא קריטית לכל דרך שתבחר בעתיד. אל תנסה "להילחם" בהמלצות שלו. צא מנקודת הנחה שכל מה שאתה יודע וחושב שאתה מבין בנושא, הוא לא נכון עובדתית, משפטית ומיסויית. תשאל אותו את כל השאלות שאתה יכול, ומה שהוא לא יצליח להסביר לך, אתה מוזמן לחזור ולשאול כאן.

קח בחשבון, שתצטרך מספר חודשים של לימוד/קריאה מאומצים בבלוג+כאן בפורום, כדי להבין את הנושא. מצד שני, זה לא בשמיים ולא פיזיקה גרעינית. כל מה שאתה צריך זו רק התמדה. אפילו אם בהתחלה הכל יראה לך כמו סלט אחד גדול. אבל ברגע שתצלח זאת, יהיו לך את הידע והכלים לנהל את הכסף שלך באופן יעיל, חכם ועצמאי.

 

[ירח אפל]

יש כאן שאלה מאוד פשוטה, האם אתה חושב שהטבת המס משתלמת.

בהנחה ששיעור המס השולי שלך 35% אז:
בהפקדה פנסיונית של כ־37 אלף אתה יכול לקבל הטבת מס בהפקדה של כ־12 אלף שקל. על חלק מהסכום תקבל גם הטבה בביטוח לאומי.
בהפקדה כ־12 אלף שקל בקרן השתלמות אתה יכול לקבל הטבת מס של כ־4200 שקל וגם הטבה בביטוח לאומי של כ־2150 שקל.

על ההפקדה לקרן השתלמות שאתה יכול להגדיל עד 18,960 שקל אתה יכול לקבל פטור ממס על רווחי הון ולמשוך אחרי 6 שנים מההפקדה הראשונה.

לא יועץ מס ולא רואה חשבון. השימוש ברשומה הוא על אחריות הקורא בלבד.

 

[Eranlavi]

אכן השבת.

מספר דברים -

קודם כל, חשוב שתמפה את הפערים שלך בידע והבנה של הנושא. מצד אחד, יש לך פער גדול מאוד. מצד שני, נראה שאתה מוכן להודות בכך, בפני עצמך ואחרים. זו אבן דרך חשובה ביותר בדרך ללימוד והצלחה.

מעשית, מהתיאור שלך, אתה מבין את הדברים (המלצות רו"ח+דרך פעולה שבחרת בעבר+תפקיד של בתי השקעות והשקעה דרכם) בצורה לא נכונה. לכן גם הביקורת/ספקנות שלך לא יכולה להיות עניינית.

פוסטים של הסולידית + פורום + רו"ח שלך, הן נקודות התחלה להבנת הנושא.

בגלל שכבר יש לך רו"ח, הייתי מתחיל עם פגישה איתו וניסיון להבין מה הוא ממליץ לך ולמה. הבנת סוגיית המס היא קריטית לכל דרך שתבחר בעתיד. אל תנסה "להילחם" בהמלצות שלו. צא מנקודת הנחה שכל מה שאתה יודע וחושב שאתה מבין בנושא, הוא לא נכון עובדתית, משפטית ומיסויית. תשאל אותו את כל השאלות שאתה יכול, ומה שהוא לא יצליח להסביר לך, אתה מוזמן לחזור ולשאול כאן.

קח בחשבון, שתצטרך מספר חודשים של לימוד/קריאה מאומצים בבלוג+כאן בפורום, כדי להבין את הנושא. מצד שני, זה לא בשמיים ולא פיזיקה גרעינית. כל מה שאתה צריך זו רק התמדה. אפילו אם בהתחלה הכל יראה לך כמו סלט אחד גדול. אבל ברגע שתצלח זאת, יהיו לך את הידע והכלים לנהל את הכסף שלך באופן יעיל, חכם ועצמאי.

תודה רבה על תשובתך המפורטת,
בהחלט אאמץ אותה.

ואם כבר אנחנו פה, אשמח לנצל זאת לעוד שאלה.

כבר יותר מ 100 פעמים, יוצא לי להיתקל בהצעות
של בתי השקעות ,
שנפתחת אפשרות לך בתור לקוח,
בעצם לעבור לבית השקעות (לצורך השקעה),
אבל בשביל השקט האישי שלך שלך ובלה בלה בלה, תיק ההשקעות שלך בעצם נשאר בחשבון האישי שלך בבנק, ואתה פשוט רק צריך לתת ״ייפוי כח״ לבית ההשקעות, על מנת שיוכל לנהל
את התיק מתוך החשבון שלך בבנק.

אז סליחה על הבורות—
אני כן יודע בגדול מה זה אומר ״ייפוי כח״, שאני נותן.
אבל מה זה אומר במקרה הזה??

הייפוי כח שאני נותן למנהל ההשקעות שלי,
מאפשר לו גם לראות ולעשות פעולות מהעו״ש שלי?? (שוב… אם זה כספים שאני מעביר לבית ההשקעות שלו, אז ברור שכל כסף שאני מפקיד שם….הוא יכול ״לשחק״ איתו… ״לנהל״ אותו, תקרא לזה איך שאתה רוצה).
אבל פה אנחנו מדברים על זה , שהתיק מנוהל מתוך חשבון הבנק האישי שלי.

אז האם מתכוונים שצריך לפתוח חשבון נוסף בבנק שלי? (ז״א, חשבון תיק השקעות), שהמספר שלו בעצם שונה, מהחשבון האישי שלי.

אני שואל , כי אני לא ממש מבין למה מתכוונים.

אשמח להבהרות

תודה

 

[Eranlavi]

יש כאן שאלה מאוד פשוטה, האם אתה חושב שהטבת המס משתלמת.

בהנחה ששיעור המס השולי שלך 35% אז:
בהפקדה פנסיונית של כ־37 אלף אתה יכול לקבל הטבת מס בהפקדה של כ־12 אלף שקל. על חלק מהסכום תקבל גם הטבה בביטוח לאומי.
בהפקדה כ־12 אלף שקל בקרן השתלמות אתה יכול לקבל הטבת מס של כ־4200 שקל וגם הטבה בביטוח לאומי של כ־2150 שקל.

על ההפקדה לקרן השתלמות שאתה יכול להגדיל עד 18,960 שקל אתה יכול לקבל פטור ממס על רווחי הון ולמשוך אחרי 6 שנים מההפקדה הראשונה.

לא יועץ מס ולא רואה חשבון. השימוש ברשומה הוא על אחריות הקורא בלבד.

ראשית, תודה על התייחסותך.
אכן, המשכורת שלי היא באיזורים האלה שכתבת.

אבל ממה שהבנתי ממך, התיקרה לפנסיה היא
הפקדה שנתית של 37,000 שקל,
ושל קרן השתלמות זה גג 18,000??

זאת אומרת- מעבר ל 37,000 שקל (פנסיה),
אין לי כל-כך מה להפקיד (מבחינת הטבת מס לאותה שנה),
וכנ״ל לגבי ה ״קרן השתלמות״!? (מעל 18,000 שקל)- אין לי בשביל מה .

האם הבנתי נכון ?

תודה

 

[Eranlavi]

הטיעון שלך הוא בולשיט מנותק מהמציאות ונשמע כאילו נחשפת ליותר מדי קונספירציות של "לא תהיה לכם פנסיה".

לא קשור לזה בכלל!
אמרתי לך שהעדפתי להשקיע באופן עצמאי במניות.

אני מדבר על סכום גבוה מאוד, ו… וואלה,
פחות בא לי לסגור עכשיו מיליון שקל
ל 5 שנים או 20 שנה, במיוחד במצב הקטסטרופלי שהשוק נמצא בו עכשיו….. שלדעתי, עוד כמה ״דפיקות״ למטה במדדים…. הולכות להיות פה
מציאות כאלה….. ששווה להתחיל ולאסוף מדדים/ מניות. כל אחד ולפי רמת הסיכון שלו.

 

[ירח אפל]

זאת אומרת- מעבר ל 37,000 שקל (פנסיה),
אין לי כל-כך מה להפקיד (מבחינת הטבת מס לאותה שנה),
וכנ״ל לגבי ה ״קרן השתלמות״!? (מעל 18,000 שקל)- אין לי בשביל מה .

האם הבנתי נכון ?

פלוס מינוס כמה מאות, צריך לעשות חישוב מדוייק לפי ההכנסה, אבל כן זאת התקרה לצורך קבלת הטבות מס בהפקדה (ובקרן השתלמות גם במשיכה).

 

[Eranlavi]

פלוס מינוס כמה מאות, צריך לעשות חישוב מדוייק לפי ההכנסה, אבל כן זאת התקרה לצורך קבלת הטבות מס בהפקדה (ובקרן השתלמות גם במשיכה).

שאלה נוספת— לגבי מה שכתבת.

האם הרואה חשבון שלי הוא הכתובת על מנת
שיסביר לי , ויחכים אותי או שבעצם זה לא התפקיד שלו , והוא ישלח אותי לאיזה יועץ פנסיה
או יועץ להשקעות וכו וכו?

 

[חתול לילה]

אבל בשביל השקט האישי שלך שלך ובלה בלה בלה, תיק ההשקעות שלך בעצם נשאר בחשבון האישי שלך בבנק, ואתה פשוט רק צריך לתת ״ייפוי כח״ לבית ההשקעות, על מנת שיוכל לנהל
את התיק מתוך החשבון שלך בבנק.

פשוט תתעלם מזה, תשיג תוצאות טובות יותר אם תנהל את התיק בעצמך.

אבל בשביל זה אתה חייב ללמוד קצת תאוריה של השקעות, למשל לא לנסות לתזמן את השוק:

במצב הקטסטרופלי שהשוק נמצא בו עכשיו….. שלדעתי, עוד כמה ״דפיקות״ למטה במדדים…. הולכות להיות פה
מציאות כאלה….. ששווה להתחיל ולאסוף מדדים/ מניות