עליה דרמטית בעלות הביטוחית לנכות ושארים בין שנת 2017 ו-2018 ועוד סוגיות על פנסיה

krembo

משתמש ותיק
הצטרף ב
22/12/18
הודעות
128
דירוג
115
היי,

בבדיקת הדוחות השנתיים של קרן הפנסיה המקיפה שלי שמתי לב לעלייה דרמטית בעלות הביטוח לכיסויי נכות ושארים בקרן הפנסיה בשנת 2018 ביחס ל-2017 (מעל לפי 3.5). להלן פירוט העלויות בשנת 2018 אל מול העלויות ב-2017: אני נמצא במסלול עתיר ביטוח.

2018
עלות הביטוח לסיכוני נכות - 2244- ש"ח
עלות הביטוח לשארים - 1160- ש"ח
סה"כ עלויות לפני דמי ניהול ואיזון אקטוארי- 3404- ש"ח

2017
עלות הביטוח לסיכוני נכות - 519- ש"ח
עלות הביטוח לשארים - 445- ש"ח
סה"כ עלויות לפני דמי ניהול ואיזון אקטוארי - 964- ש"ח

1. הסבר לשינוי בעלות הביטוחית -
להבנתי, עלויות הביטוח בקרנות הפנסיה אכן היו אמורות לעלות לאור הצורך להוריד את האיזונים האקטואריים השליליים שהיו בקרנות הפנסיה בשנים הקודמות אבל כזה פער נשמע לי הזוי.
מחד, המשכורת הקובעת לנכות ושארים אמנם גבוהה יותר ב-2018 אבל לא בפער משמעותי.
מאידך הצבירה גבוהה יותר ככל שהשנים חולפות, מה שאמור להבנתי להוריד את העלויות הביטוחיות.
א. אשמח אם מישהו יוכל לתת הסבר לתופעה. האם גם אצלכם שמתם לב לתופעה דומה ?
ב. .במחירים כאלו של ביטוח נראה שבאמת עדיף להעביר את הכסף לקופ"ג ולעשות ביטוחים פרטיים, לא ? (זה מותיר סכום של 284 ש"ח לחודש (3404/12)) לביטוח פרטי.
2. שנת הצטרפות וותק בקרן פנסיה
האם יש משמעות לשנת הצטרפות לקרן פנסיה מבחינת מקדם המרה וזכויות נוספות ?
במידה ואני מחליט לעבור לקופ"ג ועוד 20 שנה חוזר לקרן פנסיה, האם זכויותי בקרן ייפגעו ?
האם העלויות הביטוחיות בשלב החזרה לקרן הפנסיה מושפעות משנת ההצטרפות לקרן או רק מגיל המבוטח.
אלו משמעויות קיימות למהלך כזה. כיום יש לי כבר וותק של שנים רבות בקרן הפנסיה.
3. משכורת קובעת לנכות ושארים
על אף שאני מפקיד את הסכום המכסימלי לקרן הפנסיה המקיפה, המשכורת הקובעת לנכות ושארים נמוכה מהברוטו לפנסיה ממנה אני מפריש. האם זה נובע מכך שחלק מהסכום מופרש ככספי פיצויים והמשכורת הקובעת נקבעת עפ"י כספי התגמולים בלבד ? האם מעסיק יכול לסרב לבקשה לפצל את סכומי ההפרשה כך שכספי תגמולים יופרשו לקרן פנסיה וכספי פיצויים לקופת גמל ?

כמובן, כל מה שתרשמו זו דעתכם האישית בלבד ולא מהווה ייעוץ.
תודה מראש למגיבים.
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,549
דירוג
4,184
שבת שלום חבר יקר!
א. אשמח אם מישהו יוכל לתת הסבר לתופעה. האם גם אצלכם שמתם לב לתופעה דומה ?
ב. .במחירים כאלו של ביטוח נראה שבאמת עדיף להעביר את הכסף לקופ"ג ולעשות ביטוחים פרטיים, לא ? (זה מותיר סכום של 284 ש"ח לחודש (3404/12)) לביטוח פרטי.
האם זה לא אומר אולי שיותר אנשים הזדקקו לאיזון האקטוארי כי איתך בקרן עצמה איבדו את הא.כ.ע+יש יותר שארים ?
במידה ואני מחליט לעבור לקופ"ג ועוד 20 שנה חוזר לקרן פנסיה, האם זכויותי בקרן ייפגעו ?
@נדב כתב על זה פה,
תצטרך לעבור חיתום רפואי מחדש,
כמו כן נראה לי שעד אז בלאו הכי ישנו את המקדמים בגלל התוחלת חיים וכו'
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,549
דירוג
4,184
בהנחה שבעוד 20 שנה המנייד יתקבל בחזרה לקרן הפנסיה ... ולא ידחה
החיתום הרפואי זה לא בעצם השיקול אם לקבל אותו חזרה או לאו?
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
12,632
דירוג
14,089
החיתום הרפואי זה לא בעצם השיקול אם לקבל אותו חזרה או לאו?
לא יודע ספציפית לגבי קרנות פנסיה, אבל בעקרון חיתום יכול אכן לסכל עסקה או פשוט לגרום לכך שההצעה שתקבל תהיה פחות טובה (למשל, החרגה בביטוח). אפשר לחשוב על מצב בו אם יהיו רבים שירצו לנייד, קרנות הפנסיה יתנו לכל אחד מקדם אישי לפי מצב בריאותו.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,981
דירוג
11,890
אשמח אם מישהו יוכל לתת הסבר לתופעה. האם גם אצלכם שמתם לב לתופעה דומה
בתקנון הפנסיה רשום בדיוק איך מחשבים את עלות הביטוח.
חוץ מזה שהביטוח עלה באופן כללי ושהשכר שלך גדל, גם הזדקנת בשנה מה שמעלה את עלות הביטוח.
וכמובן יש גם את האפשרות שחברת הפנסיה טעתה בחישוב וגבתה סכום לא נכון.
במקומך הייתי נכנס לתקנונים (גם של 2017 וגם של 2018) ומחשב בעצמי כדי לראות שהסכום נכון.
במחירים כאלו של ביטוח נראה שבאמת עדיף להעביר את הכסף לקופ"ג ולעשות ביטוחים פרטיים, לא ? (זה מותיר סכום של 284 ש"ח לחודש (3404/12)) לביטוח פרטי.
ככלל אצבע, ביטוח פרטי תמיד יהיה יקר יותר מביטוח דרך הפנסיה.
אם אני זוכר נכון מחירים, עלות ביטוח פרטית היא כ 1% מהשכר, אז בהנחה שאתה מרוויח יותר מ 3,000 שח בחודש כנראה שתשלם יותר בביטוח פרטי.
מצד שני, אל תסמוך עלי ועל הזכרון שלי (או על השערות שלי או שלך) - תבדוק מול חברות הביטוח כמה יעלה לך ביטוח ותחליט לפי זה.
האם יש משמעות לשנת הצטרפות לקרן פנסיה מבחינת מקדם המרה וזכויות נוספות ?
מקדם המרה להבנתי לא.
יש השפעה מסויימת על ביטוחים, אבל אם אתה מתכוון לחזור לפנסיה רק בפרישה זה כנראה לא רלוונטי.
במידה ואני מחליט לעבור לקופ"ג ועוד 20 שנה חוזר לקרן פנסיה, האם זכויותי בקרן ייפגעו ?
בביטוחים כן. למשל איפוס תקופת אכשרה ועוד כמה כאלה.
אבל אם אתה לא מעוניין בביטוח אז זה לא רלוונטי.
האם העלויות הביטוחיות בשלב החזרה לקרן הפנסיה מושפעות משנת ההצטרפות לקרן או רק מגיל המבוטח.
אני חושב שכן. אני זוכר שקראתי משהו על זה בתקנון.
לא בטוח אם העלות עצמה משתנה או רק אחוז הכיסוי המקסימלי.
על אף שאני מפקיד את הסכום המכסימלי לקרן הפנסיה המקיפה, המשכורת הקובעת לנכות ושארים נמוכה מהברוטו לפנסיה ממנה אני מפריש
מוזר.
אם אתה לא עובר את התקרה (20,220) אז כל הסכום הזה אמור להיות מבוטח.
אם עברת את התקרה אז חלק מההפרשות הולכות למקום אחר, והוא זה שמבטח אותך על החלק הזה של השכר.
האם זה נובע מכך שחלק מהסכום מופרש ככספי פיצויים והמשכורת הקובעת נקבעת עפ"י כספי התגמולים בלבד ?
לא.
מה שקובע זה הברוטו שעבורו אתה מפקיד.
מה שכן, אם אתה מפקיד רק תגמולים לפנסיה שים לב שתקרת ההפקדה לפנסיה גבוהה יותר מתקרת הביטוח. כלומר אתה יכול להפריש במקרה כזה עד שכר של כ34,000, אבל הביטוח יהיה רק עד כ 31,000.
האם מעסיק יכול לסרב לבקשה לפצל את סכומי ההפרשה כך שכספי תגמולים יופרשו לקרן פנסיה וכספי פיצויים לקופת גמל ?
לא.
זכותך לבחור.
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,549
דירוג
4,184

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,981
דירוג
11,890
וגם הפוך?
אם אני אהיה מועד לפורענות, משקל עודף בגיל ה-20+ יעדיפו לא לבטח אותי מלכתחילה?
תבדיל בין ביטוח אכ"א לביטוח אריכות חיים.
בזמן הצבירה אם אתה חולה/מת אתה עולה כסף לביטוח.
בזמן הפרישה להיפך (נכון שיש ביטוח שארים גם בפרישה, אבל הוא נמוך יותר מהקצבה)
 

nturtle

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/10/18
הודעות
999
דירוג
603
להיפך... ככל שאתה מתקרב לפרישה (ואדרבא בפרישה) ככל שתהיה בריא פחות, כך "ירצו" אותך יותר.
הסיכון בקרן פנסיה בזמן היא אריכות חיים ולכן כמו שכתבת ככל שתהיה בריא פחות ירצו אותך יותר וככל שתהיה בריא יותר ירצו אותך פחות ...
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,981
דירוג
11,890
הסיכון בקרן פנסיה בזמן היא אריכות חיים ולכן כמו שכתבת ככל שתהיה בריא פחות ירצו אותך יותר וככל שתהיה בריא יותר ירצו אותך פחות ...
השאלה איך הם יעשו את זה טכנית?
יעשו חיתום רפואי "הפוך"?
 

nturtle

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/10/18
הודעות
999
דירוג
603
השאלה איך הם יעשו את זה טכנית?
יעשו חיתום רפואי "הפוך"?
מה הבעיה ? בונים מודל סטיסטי, גןזרים מהמאפיינים שאלון בריאות על המועמד והורין אחיו . וזהו, לא שונה מהותית מביטוח אכע בריאות או חיים שנערך בגיל 25 ומנסה לחזות ולתמחר סיכון שיתממש אולי בעוד 5/10/20/50 שנים. מן הסתם בגלל הסיכון לקולקטיב יעדיפו לקחת מקדם ביטחון שיאריך את חיי המועמד כדי לתמחר את הסיכון לטובת הקולקטיב.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,981
דירוג
11,890
מה הבעיה ? בונים מודל סטיסטי, גןזרים מהמאפיינים שאלון בריאות על המועמד והורין אחיו . וזהו, לא שונה מהותית מביטוח אכע בריאות או חיים שנערך בגיל 25 ומנסה לחזות ולתמחר סיכון שיתממש אולי בעוד 5/10/20/50 שנים. מן הסתם בגלל הסיכון לקולקטיב יעדיפו לקחת מקדם ביטחון שיאריך את חיי המועמד כדי לתמחר את הסיכון לטובת הקולקטיב.
הבעיה זה מה קורה אם מישהו משקר.
בביטוח רגיל, אם אתה מסתיר מחלה קיימת בודקים את זה רק אם אתה תובע את הביטוח.
בחיתום הפוך כזה, תצטרך להשקיע המון משאבים כדי לוודא שאף אחד לא ממציא לעצמו מחלות. אתה לא יכול לעשות את זה רק במקרה של "ארוע ביטוחי" כי אין כזה.
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,111
דירוג
1,817
@krembo
העלות לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה גדלה ביותר מ - 100%. התהליך התחיל ברוב הקרנות בחודש יולי 2018 אם אתה מבוטח בהראל אז זה התחיל כבר בחודש פברואר. מכאן אתה יכל להבין שהעלות על כל שנת 2019 תהייה גבוהה יותר.

העלות לשארים היתה צריכה לקטון, יכל להיות שבעקבות הגידול בשכר, אתה משלם היום יותר.
לצבירה בקרן יש השפעה על עלות השארים. ככל שהצבירה גבוהה יותר, כך העלות הכיסוי לשארים נמוכה יותר.
נגעתי בזה בעבר בקישור הבא https://pensuni.com/?p=4249
 

nturtle

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/10/18
הודעות
999
דירוג
603
הבעיה זה מה קורה אם מישהו משקר.
בביטוח רגיל, אם אתה מסתיר מחלה קיימת בודקים את זה רק אם אתה תובע את הביטוח.
בחיתום הפוך כזה, תצטרך להשקיע המון משאבים כדי לוודא שאף אחד לא ממציא לעצמו מחלות. אתה לא יכול לעשות את זה רק במקרה של "ארוע ביטוחי" כי אין כזה.
אתה מתאר מצב שהאדם שחותם על ההצהרה ועל וויתור על סודיות רפואית מצליח לייצר בזמן אפס או במהלך שנים בתיקים שלו בקופת חולים מחלות אבחונחם ובדיקות דם, צילומים או אבחנות פולשניות ב"כאילו" ???

זה תיקים רפואיים באפלה ... ואל תשכח שכל חברת ביטוח תיקח מקדם סיכון לטעויות (לרעתה) אין חשש מרמאויות, ואם אי אפשר להעריך סיכון בקבלת פנסיונר אז אין קבלה של פנסיונר ... וזה הסיכון של מי שמחליט לחזור בדקה ה 91 ולרקוד על כל החתונות .
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,849
דירוג
14,582
וזה הסיכון של מי שמחליט לחזור בדקה ה 91 ולרקוד על כל החתונות
שוב, מי שחוזר בדקה ה91, הסיכון כביכול הוא שיחיה יותר מדי זמן.

אבל אתם שוכחים את הנקודה הכי חשובה, בקרן פנסיה, אין סיכון לחברת הביטוח. נקודה.
הסיכום היחיד הוא על העמיתים.
לכן האוצר קבע תקנות מי יכול לנייד לקרן פנסיה בגיל מבוגר ומי לא.

עד לפני שנתיים היית חייב לנייד את הצבירה לפחות 7 שנים לפני שרצית למשוך קצבה.
כיום אין הגבלה כזו בגלל השינוי בחלוקת האגח המיועדות, ובגלל שאין יותר איזון אקטוארי לפורשים, כל אחד הקצבה שלו מתעדכנת פעם בשנה לפי התשואות בפועל (יחסית לריבית התחשיבית).
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,981
דירוג
11,890
אתה מתאר מצב שהאדם שחותם על ההצהרה ועל וויתור על סודיות רפואית מצליח לייצר בזמן אפס או במהלך שנים בתיקים שלו בקופת חולים מחלות אבחונחם ובדיקות דם, צילומים או אבחנות פולשניות ב"כאילו" ???
לא. אני טוען שלעבור על התיקים הרפואיים של כולם זה המון עבודה והמון כסף.
בגלל זה חברות ביטוח עוברות על התיקים הרפואיים רק של אחוז מאוד קטן של המבוטחים - אותם אלו שקרה להם "ארוע ביטוחי".

במקרה של "ביטוח אריכות חיים" זה לא ממש אפשרי כי אין "ארוע ביטוחי" בודד כזה שמוגדר הייטב, ולכן יצטרכו לעבור על התיקים של כולם, מה שלא כלכלי בעליל.
 

nturtle

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/10/18
הודעות
999
דירוג
603
אבל אתם שוכחים את הנקודה הכי חשובה, בקרן פנסיה, אין סיכון לחברת הביטוח. נקודה.
הסיכום היחיד הוא על העמיתים.
כשאני כותב חברת ביטוח אני מתכוון לעמיתים שקיימים, חברת הניהול מחוייבת לעמיתים הקיימים ולכן תמורת ההנחה בביטוח עקב מימון עצמי יש מודל חיתומי .
זה שאין "חברת ביטוח" זה לא אומר שכל אחד יתקבל רק כי "מגיע לו"
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
benjamin האם הקורונה מהווה את הירידה של השוק שכולם דיברו עליה לפני? שוק ההון 2
ש עליה במחירי הדירות דוח מכון אהרון נדל"ן 67
ת הצעת מחיר במוסך שכתוב עליה "זמני- פרופורמה" למה הכוונה? אוף טופיק 2
N אסטרטגיה לאחר עליה למכור את ההשקעה במניה שוק ההון 18
S החלטתי לפתוח תיק וירטואלי עם שיטה שחשבתי עליה ונראה מה יהיה עוד שנה שוק ההון 36
ImCarryGG עליה של אג"ח בעת ירידה של השוק הכללי שוק ההון 9
S שיטה שחשבתי עליה שמשלבת השעה פסיבית במדדים עולמיים עם מצבים של מינוף כשצריך שוק ההון 76
Brightside כספי לא הומר לדולרים כפי שביקשתי ואיבדתי עליה של השוק - מה עושים שוק ההון 16
L עליה של דמי ניהול קרן שוק ההון 27
yossik מחירי תרופות מירשם - עליה זוחלת ומתמדת במחיר מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 4
F מה קורה אם מניידים קרן השתלמות בזמן שיש הלוואה עליה? צרכנות פיננסית 30
כימאי עדכני - iShare עושה עליה (או שזה רק עניין שיווקי?) שוק ההון 22
נ עליה במחירי הביטוח לרכבים ישנים ללא מערכות בטיחות מתקדמות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 53
ל מתי ירידה/עליה הופכת לצלילה/זינוק? אוף טופיק 18
ETL ירידה דרמטית בשער בליש"ט - הזדמנות לקניה במחירי רצפה? שוק ההון 3
D מחיר למשתכן + בעלות בדירה או ירושה מחוץ לארץ נדל"ן 3
H מס על השכרת דירה דירה שנייה (50% בעלות) נדל"ן 0
Y מס רכישה + מס שכ"ד לזוג כאשר לאחד מבני הזוג יש בעלות הדירה אחרת נדל"ן 1
Ron.B הערכת שווי בעלות בנכס דמי מפתח נדל"ן 12
M העברת בעלות בקופת גמל ותיקה צרכנות פיננסית 3
D העברת בעלות על תיק ממוסה שוק ההון 5
ע בעלות על ני"ע זרים בתרחישי יום-הדין שוק ההון 3
R קניית חלקת בעלות על שטח בנוי נדל"ן 11
צפי הוצאת מט"ח מהבנק בעלות מינימלית צרכנות פיננסית 0
Ben Dover Fidelity הודיעו ישיקו קרנות בעלות 0 דמי ניהול שוק ההון 3
G תוכניות בעלות ערך מוסף? אוף טופיק 13
hommie [סקר] שכירות או בעלות אוף טופיק 13
י איך אני מוכיח בעלות על נייר ערך זר? שוק ההון 16

נושאים דומים

למעלה