• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

עזרה בניהול החשבון של ההורים

דוד המתחיל

משתמש רשום
הצטרף ב
6/1/21
הודעות
16
דירוג
5
שלום לכולם,

אני קורא נלהב ושקט של הסולידית והפורום בשנה האחרונה.
מאז שנתקלתי בפורום די "התמכרתי" אליו ואני נכנס לפורום מידי יום לקרוא קצת וללמוד, ולאחרונה (ינואר) התחלתי אפילו להשקיע בעצמי כ-15 אש"ח בפיזור עולמי.

ההורים שלי, שניהם בשנות ה-50 לחייהם, משקיעים גם הם בשוק ההון כ-50% מהחסכונות שלהם על פי הנחיותיה של יועצת ההשקעות בבנק .
במרץ שנה שעברה התיק שלהם צנח כמו כולם והם החליטו לצאת, ובכך הפסידו כמה עשרות אלפי שקלים טובים. אחרי כמה חודשים הם נכנסו חזרה לתיק הרבה יותר סולידי, שוב על פי ההנחיות של יועצת ההשקעות.

מחר יש לאמא שלי פגישה בבנק והסתכלתי על התיק, להפתעתי גיליתי שההורים שלי משקיעים כמעט את כל הסכום בקונסטלציה מסורבלת של אג"ח קונצרני/בקרנות נאמנות ש-50% מההחזקות שלהן הן אג"ח קונצרני. בנוסף, כל הקרנות לוקחות דמי ניהול גבוהים (0.7-0.9).
אופק ההשקעה של ההורים שלי קצר יחסית (3-5 שנים, מתכוונים להוציא את הכסף כדי לעזור לנו בקניית דירה/חתונה וכו') והם מעוניינים בהשקעה סולידית של 20% מהסכום במניות והשאר באפיקים פחות תנודתיים ומסוכנים. חשוב לציין שהנושא קצת רגיש, ואני בא אליו בענווה מוחלטת ומפחד מאוד לעשות "ניסויים" על הכסף שההורים שלי עבדו עליו קשה מאוד, אני מכיר בעובדה שהידע הפיננסי מצומצם מאוד ולכן אני לא מתכוון לקבל את ההחלטות עבורם, אלא רק לנסות לבאר ולעזור.

אני פותח את הפוסט כדי לשמוע רעיונות שנוכל לעלות מחר בפגישה בנוגע לחלק הסולידי של התיק (80%).
את ה-20% מנייתי שכרגע מושקעים בנסד"ק הראל (0.6% דמי ניהול) לדעתי עדיף להעביר ל-ACWI השקלית של iShares, מה דעתכם?

כמו כן, שאלה נוספת שחוזרת לתחילת הפוסט, כפי שציינתי במרץ שנה שעברה ההורים שלי מכרו את כל ני"ע שהיו ברשותם בהפסד של כמה עשות אלפי שקלים. בהיבט הזה ובעובדה שהם מנהלים את כל כספם דרך הבנק, יש צורך לבדוק האם בוצע קיזוז מס (במידה והיו ני"ע שנמכרו ברווח, איני יודע אם היו כאלה בכלל)/ האם נוצר מגן מס לשנים הבאות? או שהבנק דואג לזה בצורה אוטומטית?
במידה ואתם כן ממליצים לבדוק, באיזה טופס ניתן לראות את כל הקניות והמכירות של ני"ע?

תודה רבה לכולם מראש!
 

חתול לילה

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/3/15
הודעות
3,653
דירוג
5,577
להפתעתי גיליתי
כל הקרנות לוקחות דמי ניהול גבוהים (0.7-0.9).

אין כאן שום הפתעה, הבנק מקבל כסף אם הוא מפיץ קרנות עם דמי ניהול גבוהים.

את ה-20% מנייתי שכרגע מושקעים בנסד"ק הראל (0.6% דמי ניהול) לדעתי עדיף להעביר ל-ACWI השקלית של iShares, מה דעתכם?
מכיוון שהטווח הוא קצר, אז ההבדל בדמי הניהול על 4 שנים הוא קטן. אולי יש סיבות טובות אחרות לעבור, אבל דמי הניהול משניים כאן.



האם נוצר מגן מס לשנים הבאות? או שהבנק דואג לזה בצורה אוטומטית?
מכיוון שזה קרה בשנה שעברה, את מגן המס ניתן לנצל עכשיו רק בהגשה של דוח מס.
באותה שנה קלנדרית הפסדים מתקזזים אוטומטית עם רווחים.
 

דוד המתחיל

משתמש רשום
הצטרף ב
6/1/21
הודעות
16
דירוג
5
אין כאן שום הפתעה, הבנק מקבל כסף אם הוא מפיץ קרנות עם דמי ניהול גבוהים.


מכיוון שהטווח הוא קצר, אז ההבדל בדמי הניהול על 4 שנים הוא קטן. אולי יש סיבות טובות אחרות לעבור, אבל דמי הניהול משניים כאן.




מכיוון שזה קרה בשנה שעברה, את מגן המס ניתן לנצל עכשיו רק בהגשה של דוח מס.
באותה שנה קלנדרית הפסדים מתקזזים אוטומטית עם רווחים.

תודה על התגובה!

ניסיתי לפעול לפי הפוסט הזה אבל לא מצאתי באתר של הבינלאומי את טופס 867, אדאג לבקש אותו מחר.

בנוגע לחלק הסולידי בתיק שהיום מושקע בקרנות האג"ח, יש לך רעיונות סולידים אחרים לתקופה המדוברת?
אולי עדיף להוציא את הכסף לפיקדון "קרמבולה" ודומיו?
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
737
דירוג
558
ני פותח את הפוסט כדי לשמוע רעיונות שנוכל לעלות מחר בפגישה בנוגע לחלק הסולידי של התיק (80%).
מניח שההורים שלך לא יעזבו את הבנק בתור ברוקר, אבל הבנק לא יודע את זה
הייתי מתחיל קודם כל בלהוריד להם את העמלות בבנק

נתחיל בדמי אחזקה
>לקבל סדר גודל אני מקבל בבנק הפועלים על 30K דמי אחזקה שנתיים של 0.3% הבנק אבל לא מדבר בשנתי אלה ברבעוני אז זה 0.075% רבעוני, זה משקף 50 אחוז הנחה בדמי ניהול. לסדר גודל הזה זה נחשב יחסית טוב, עבור תיקים יותר גדולים 300K נגיד מניח שאפשר כבר לקבל סביב ה0.05 רבועני/0.2 שנתי ושמעתי שעבור תיקים של 1 מליון ומעלה יש פטור מלא

עמלת קניה ומכירה
> סדר גודל של 0.1 אחוז לקניה ומכירה זה נחשב טוב, כמובן שבתיקים גדולים אפשר לרדת עוד

החלפות של ני"ע
ליועץ בבנק יש נטיה לעבוד לפי ההמלצה הכללית של הבנק שמשתנה כל הזמן ואומרת באיזה ניירות להשקיע, כלומר מניח שכל רבעון או חצי שנה מתקשרים להורים שלך ומחליפים להם את הני"ע בני"ע אחרים מכל מיני סיבות
בכל החלפה כזאת משלמים עמלת קניה, עמלת מכירה וכמובן מס רווחי הון
עדיף מראש לבקש להמעיט במכירות וקניות של נירות ולקנות קרנות מחכות מדדים רחבים שלא יהיה צורך להחליף אותם בתדירות
כמובן שמראש לא הייתי מחזיק 30 נירות אלה הרבה פחות רק כדאי שתוכלו לעכוב ולהבין את הרציונל של כל נייר

תבדקו אלרנטיבות במיוחד על ה80 אחוז של הכסף שהוא לא מניות
אם אתם קונים אג"ח קצר מועד שהתשואה עליו מראש נמוכה מאחוז, אולי אתם יכולים במקום זה לסגור את הסכום הזה בבנק בפקדון עם ריבית יותר גבוהה

ממליץ מאוד להיכנס לאתרים של ברוקרים בישראלים ולהדפיס הצעות לניהול (פסגות טרייד, מיטב דש טרייד וכו) ולבוא עם הדף הזה לפגישה
להגיד זה מה שהם הציעו לנו אתם יכולים להשוואת או לתת לנו משהו יותר טוב...

לגבי ניירות ספציפית כמובן שאין מה להחזיק ניירות על אותו מדד בדמי ניהול יותר גבוהים, אבל זה כבר לרדת לרזולציה של איזה נייר ההורים שלך רוצים בתיק ומניח שהם לא יודעים
אבל אם אתה כן מכיר שווה לראות מה יש ולהביא מראש חלופות על אותו ממד בדמי ניהול מופחתים בלארוק השיקלית זה דוגמא מצויינת
ושהיועץ יסביר למה לא כדאי להחליף
בדרכ היועצים הם אנשים הגונים שלא מרווחים אישית וישירות מכמה רווח את התכניס לבנק אז הם אמורים לתת לך את הייעוץ האישי הכי נכון אם תדע מה לשאול
 

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
243
דירוג
139
לגבי קיזוז מס, אם קודם כל נוצר הפסד ואז רווח, זה מתקזז אוטומטית.
אם קודם נוצר רווח ואז הפסד, על הרווח שילמת מס במכירה והבנק או הברוקר לא מתנדבים להחזיר לך כסף וצריך להגיש דוח למס הכנסה.

לגבי אופק הזמן, זה די קצר.
אם טווח הזמן גמיש, כלומר נניח שתהיה נפילה בשוק עוד 3-5 שנים - נניח חודש לפני שאתם מתכננים להוציא את הכסף, אם תהיו מוכנים לחכות עוד שנה שנתיים אז סבבה.
אם לא, אז זה קצת מסוכן להשקיע בבורסה לטווח כזה.
וטיפ נוסף, עוד 3-5 שנים כשתחשבו בכיוון של לקנות דירה, תעבירו הכל לאפיק סולידי כדי שלא תופתעו מנפילה בבורסה בדיוק כשמצאתם את דירת חלומותיכם.

כנראה שיותר מהכל מה שהשפיע על ההפסד היתה ההחלטה למכור כשהשוק נפל.
אם גם בפעם הבאה שהשוק יפול הם ימכרו, חבל על כל הסיפור, תשמרו את הכסף בעו"ש.
 

דוד המתחיל

משתמש רשום
הצטרף ב
6/1/21
הודעות
16
דירוג
5
תודה על התשובות והנקודות למחשבה @A42 @מאיר_

ברור שהבעיה עד כה הייתה עמוקה והיציאה בשיא המשבר במרץ רק חשפה את העניין, משם החלטנו לרדת לחשיפה של 20% בלבד למניות.

יש לכם רעיונות לאלטרנטיבות ל-80% הנותרים ששווה לחקור ולעלות מחר בפגישה?
חוץ מלהעביר את כל הסכום לפיקדון כלשהו
 

חתול לילה

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/3/15
הודעות
3,653
דירוג
5,577
ניסיתי לפעול לפי הפוסט הזה אבל לא מצאתי באתר של הבינלאומי את טופס 867, אדאג לבקש אותו מחר.
אני חושב שהוא יהיה זמין בתחילת אפריל.

בנוגע לחלק הסולידי בתיק שהיום מושקע בקרנות האג"ח, יש לך רעיונות סולידים אחרים לתקופה המדוברת?
אולי עדיף להוציא את הכסף לפיקדון "קרמבולה" ודומיו?
יש המון דיונים דומים בפורום. תחפש.
בגדול, בלי לקחת סיכון אפשר היום לקבל ריבית שבין אפס לאחוז.

בראייתי אין הבדל בין ההצעות האלה, אבל יש חברי פורום שאוהבים לעשות מטעמים מהשוואות כאלה.
 

yik

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/2/15
הודעות
286
דירוג
144
בחלק שלא מוכנים לסכן, זה רק פקדונות או אגח ממשלתי. לא אגח קונצרני.
3-5 שנים זה זמן קצר להשקעה במניות, כלומר להשקיע במניות לטווח הזה זה הימור.
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
737
דירוג
558
לא ממליץ ולא יועץ, אבל אם החלק של ה80 אחוז מיועד לקנות דירות ואתם לא רוצים לסכן אותו מהחשש שהוא לא יוכל לקנות את הדירה
תשקלו את ה4 חלופות הבאות

1. לרכוש היום דירה (על שם של מישהו שהוא ללא דירה ראשונה או על כל האחים אם זה המצב), קחו את הזמן ותחפשו עסקה טובה
אבל גם אם היא לא תיהיה טובה רוב הסיכויים שאם לא יהיה משהו מקומי אזורי (רעידת אדמה בעיר הזאת ספציפית, או אירוע אלים מאוד בשכונה) שישפיע על המחירים
הדירה הזאת ככל נראה תשמור על הערך שלה (כלומר נניח תשלמו 1 מיליון עליה, בעוד 5 שנים היא עדין תיהיה שוות ערך של 1 מליון + עליית מדד הדיור וכו)
כלומר ככה אתם שומרים על ערך הכסף (מה שאם תיקחו פיקדון/ אגח שיתן לכם 1 אחוז ומטה עלול בעוד 5 שנים לא להצליח לקנות את אותה דירה)
בנוסף אתם תיהיו פטורים מתשלום מס על הרווחים בעליית ערך
ובנוסף (הדובדבן) תרוויחו את השכירות שאפשר למצוא מניח דירות שיתנו 3 אחוז
כלומר סה"כ תקבלו על הדירה סביב ה4.5 אחוז תשואה לאורך התקופה עם קורלציה יחסית טובה מאוד לשוק הדיור
כלומר אם שוק הדיוק יפגע אז אולי הפסדתם כסף על הנייר אבל עדין תוכלו לקנות את אותה דירה שרציתם כי גם הערך שלה ירד
וכמובן גם להפך אם השוק טס למעלה, הרווחת ותוכלו עדין לרכוש את אותה הדירה
הסיכון המרכזי הוא הפיזור שהוא אפסי, כלומר אם קניתם נכס לא טוב, או מחר יש בו תקלה שעולה 50K הפסדתם את רוב התשואה (אפשר לגדר את זה עם ביטוחים בדיקות וכו אבל עדין זה מרכז את כל הכסף למקום אחד שיכול להיות מושפע בגורמים חיצונים)

2. פקדון/ קרן צמודה למדד תשומות הבניה, אותו רעיון, רק זה נשאר בני"ע אבל לא תרוויחו את התשואה משכירות - ואפשר גם להיכנס עם סכומים קטנים

3. קרנות ריט - לא ממש מכיר, אבל יש קרנות שמשקיעים בדיוק כמו ב1 ואמורים על הנייר לקבל תשואה דומה עם פיזור יחסית רחב, ושוב אתה לא צריך פיסית לעשות עסקה של נדלן והסכומים יותר קטנים

4. אם יש להורים או למישהו ממכם משכנתא או הלוואות, אז כמובן שעדיף עם הכסף הזה לפרוע ולהרוויח את הריבית שאתם משלמים שם


וטיפ נוסף זה נושא מאוד רגיש משפחתית, ובדרכ הנטייה היא תמיד לא לעשות שינוים בשביל לא לקחת אחריות (בגלל זה בהתחלה אמרתי תתחילו קודם ברק להוריד את הדמי ניהול בלי שינויים מהותיים) וכן ממליץ לעשות את זה הכי שקוף ולשתף מראש את כל האחים בהחלטה (שאם מחר תפסיקו הרבה כסף לא יהיה מצב שהפסידו את זה בגללך או הפוך הרוויחו בגללך)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
R עזרה בנוגע לחלוקת נכסים בין קרן השתלמות לתיק ממוסה שוק ההון 17
S עזרה בהשוואה בין IB -TD AMERTRADE ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
S עזרה עם credit score צרכנות פיננסית 1
D.Tanz עזרה טכנית במסחר ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
B עזרה בהבנת השקעה ראשונה בקרן נאמנות שוק ההון 7
B עזרה לפני כניסה ראשונה לשוק ההשקעות שוק ההון 21
S עזרה בהפקדה למיטב דש טרייד אוף טופיק 1
S קרן סל מחקה MID/SMALL CAP גלובאליות - צריך עזרה בחיפושים שוק ההון 1
A עזרה בניצול ומקסום הטבות מס בפנסיה מקיפה צרכנות פיננסית 1
קוף שמבין עזרה בהבנה דחופה שוק ההון 9
A עזרה בבניית תיק לזוג המתחיל שוק ההון 14
ה עזרה במילוי מקדמות מיסים 13
מ עזרה בתכנון מס מיסים 14
מישהו12 עזרה לגבי בגרות במחשבים התפתחות אישית 101
R עזרה לגבי איזה קורס ללמוד התפתחות אישית 5
י עזרה מההורים לצורך רכישת דירה נדל"ן 24
W עזרה להורים מבוגרים בהתארגנות כלכלית והשקעה של סכום שניתן לסכנו שוק ההון 1
א עזרה בהגשת טפסים למס הכנסה מיסים 4
א עזרה בנושא ועד בית אוף טופיק 8
B עזרה בשינוי מסלול התפתחות אישית 6
A עזרה איך לקרוא את דו"ח הפנסיה בצורה נכונה יותר צרכנות פיננסית 2
סול בקשת עזרה באיזון התיק עם קרן ההשתלמות שוק ההון 3
מ צריך עזרה בנוגע למס מיסים 5
S עזרה -למידת הערכת שווי חברות שוק ההון 11
ב עזרה בנושא מיסוי - בחשבון אחד הרווחתי, ובשני יש לי מגן מס. מה אני עושה? מיסים 14
S עזרה בבחירת קרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
ד עזרה במציאת etf מתאים שוק ההון 12
D עזרה למשקיעה המתחילה שוק ההון 18
ל עזרה בבחירת תחום לימודים התפתחות אישית 5
A עזרה בתחילת תכנון פיננסי נכון צרכנות פיננסית 2
ה עזרה עם תשלום לשירותי אחסון בלוג אוף טופיק 8
D עזרה- קרנות ריט שוק ההון 17
M עזרה בפיענוח ETF מסויים שוק ההון 8
ל עזרה למתחיל, מונחים בסיסיים בהשקעה. שוק ההון 5
H עזרה בנושא קרנות נאמנות אג"ח שקליות ריבית קבועה ממשלתיות שוק ההון 0
O עזרה בנוגע ללימודים אוף טופיק 1
T עזרה- רוצה להתחיל להשקיע וטובע מרוב חומר שוק ההון 12
D עזרה בנושא פיננסי אוף טופיק 74
amit עזרה/המלצה צמיד כושר גופני אוף טופיק 33
G עזרה לגבי חישוב תשומות בנייה נדל"ן 13
Ron.B עזרה בשינויים קלים לאפליקציית קוד פתוח אוף טופיק 5
S עזרה בהשקעה שוק ההון 8
N עזרה בבניית תיק השקעות שוק ההון 0
ר עזרה בבניית תיק השקעות שוק ההון 9
מ עזרה בפתיחת חשבון בבית השקעות (לא IB) שוק ההון 12
S עזרה בנושאים פרקטיים לפני השקעה שוק ההון 1
A עזרה בפתיחת תיק השקעות 100K לטווח ארוך לא פעיל שוק ההון 6
T עזרה בפתיחת חשבון ובחירת קרנות מחקות שוק ההון 2
A עזרה בבחירת ברוקר להשקעת סכומי כסף נמוכים יחסית שוק ההון 11
נ עזרה בהבנת נתונים על אג"ח שוק ההון 13

נושאים דומים

למעלה