עזרה בנושא פנסיה חובה לעצמאי

[ariel1238a]

נשארו ימים אחרונים לטפל בנושא של הפנסיה לעצמאים עד שהמדינה תתחיל לקנוס.
את האמת שאני לא מבין בנשוא לעומק לכן אשמח מאוד להכוונה פחות או יותר
יש לי מספר שאלות לכן מספרתי אותם.
1. האם כדאי לי להצטרף לקרן פנסיה או לקופת גמל?
2. האם יש בית השקעות שמומלץ יותר על האחר? אם כן לפי מה קובעים?
3. ראיתי שבהלמן אלדובי מציעים דמי ניהול ממש נמוכים לניהול פנסיה למצטרפים דיגיטלית, מה אתם חושבים על זה? כדאי?
4. אם אני מתחיל להפקיד כסף בקרן פנסיה, האם ניתן להעביר את זה לקופת גמל? במה זה כרוך?
5. כדאי להצטרף דיגיטלית או שעדיף דרך סוכנות?

אשמח מאוד לעזרה בנושא, תודה רבה!

 

[דור דורים]

1. האם כדאי לי להצטרף לקרן פנסיה או לקופת גמל?

בגדול, כן.
זה נותן הטבות במס, והבנתי שעצמאי שלא יפקיד את המינימום, יפעילו עליו הוצאה לפועל כדי שיפקיד, כך שלא כדאי להגיע לזה.

לגבי פנסיה לעומת גמל, קרא כאן, ובמיוחד בקישור הראשון בתגובה שם.
בסוף זה מסתכם לצורך והרצון בביטוחים, ולאג"ח המיועדות. יש גם את השיקול של הערבות ההדדית, אבל לדעתי הוא זניח.

2. האם יש בית השקעות שמומלץ יותר על האחר? אם כן לפי מה קובעים?

1. מסלול השקעה שמתאים לך.
2. דמי ניהול.
ראה בקישור ממקודם ביתר פירוט.

3. ראיתי שבהלמן אלדובי מציעים דמי ניהול ממש נמוכים לניהול פנסיה למצטרפים דיגיטלית,

לא רק למצטרפים דיגיטלית. דמי הניהול שלהם לא משתנים בלי קשר לדרך ההצטרפות.

3. ראיתי שבהלמן אלדובי מציעים דמי ניהול ממש נמוכים לניהול פנסיה למצטרפים דיגיטלית, מה אתם חושבים על זה? כדאי?

יש 4 קרנות ברירת מחדל נכון להיום. ראה כאן.
כולן מציעות דמי ניהול טובים, מי יותר ומי פחות.
אני חושב שמסלול השקעה חשוב מדמי ניהול, ועם מעט מיקוח ניתן להשיג דמי ניהול סבירים (ואם הקרן שלך גדולה אפילו טובים) כמעט בכל החברות.

4. אם אני מתחיל להפקיד כסף בקרן פנסיה, האם ניתן להעביר את זה לקופת גמל? במה זה כרוך?

כן.
אתה מרים טלפון (או באתר) לקופת הגמל שאתה פותח, ומבקש מהם לנייד את קרן הפנסיה שלך אליהם.
רק קח בחשבון שבקרן פנסיה יש ביטוחים ובקופת גמל לא, ואם אתה מנייד מקרן פנסיה לקופת גמל, אתה עשוי להפסיק להיות מבוטח. אם אתה זקוק לביטוחים האלו, כדאי לוודא לפני שיש לך אותם דרך מוצר אחר.

5. כדאי להצטרף דיגיטלית או שעדיף דרך סוכנות?

לא מאוד משנה אם אתה מצטרף דיגיטלית או טלפונית.
ההבדל הוא אם אתה מדבר עם משווק של החברה שאליה אתה מצטרף (הפניקס, מגדל, הראל, מיטב דש וכו') או של סוכן.
משווקים ישירים יכולים להגיע לדמי ניהול נמוכים יותר ממה שיכולים הסוכנים.
הצטרפות דיגיטלית דיי שקולה למשווק ישיר, רק ששם יותר קשה לעשות מו"מ (פחות רלוונטי בברירות המחדל).

בהצלחה

 

[Shlomi Z]

האם שכיר יכול לבחור באיזה מוצר פנסיוני להשתמש בפנסיה שלו או שהוא כפוף בצורה כלשהי לבוס ?

 

[רוני]

אני לא מתכוון להפקיד לפנסיה המגוחכת הזו מסיבות עקרוניות, אשמח לשלם קנס מדי שנה.

 

[roneng]

האם שכיר יכול לבחור באיזה מוצר פנסיוני להשתמש בפנסיה שלו או שהוא כפוף בצורה כלשהי לבוס ?

יכול לבחור.
אסור לבוס להכתיב מוצר ספציפי או חברה ספציפית.
הדבר היחיד זה כספי הפיצויים ששם הבוס יכול לא להסכים לשים את הכסף במסלולים "מסוכנים"

 

[Yoss]

הדבר היחיד זה כספי הפיצויים ששם הבוס יכול לא להסכים לשים את הכסף במסלולים "מסוכנים"

זו טענה שעולה פה מדי פעם ואשמח לראות אסמכתא/הפניות, בעיקר לגבי החלק שהוא הפרשת חובה או תחת סעיף 14 (שזה די שקול להבנתי).

 

[roneng]

זו טענה שעולה פה מדי פעם ואשמח לראות אסמכתא/הפניות, בעיקר לגבי החלק שהוא הפרשת חובה או תחת סעיף 14 (שזה די שקול להבנתי).

הפרשת חובה וסעיף 14 הם שני דברים שונים.
אם אתה חתום על סעיף 14 אז אכן אין בעיה שתעשה עם הכסף מה שאתה רוצה.
הבעיה (מבחינת המעסיק) היא כשאין סעיף 14. במצב כזה הוא מחוייב לשלם לך פיצויים מלאים לפי החוק - משכורת אחרונה כפול מספר השנים שעבדת אצלו. כלומר אם הוא הפריש לך 8.33% כל חודש ואתה השקעת את הכסף באפיק "מסוכן" שהפסיד 50% מהשווי שלו, עכשיו המעסיק מחוייב להשלים את ההפרש.
אם אתה חתום על סעיף 14 לעומת זאת, אז מספיק שהמעסיק הפריש לך 8.33% כל חודש ואין לו חובה להשלים את הצבירה הסופית שיש שם במקרה של פיטורים.

 

[Yoss]

אם אתה חתום על סעיף 14 אז אכן אין בעיה שתעשה עם הכסף מה שאתה רוצה.
הבעיה (מבחינת המעסיק) היא כשאין סעיף 14. במצב כזה הוא מחוייב לשלם לך פיצויים מלאים לפי החוק - משכורת אחרונה כפול מספר השנים שעבדת אצלו.

אני לא חושב שזה נכון. להבנתי, הפרשת החובה (6%) מתפקדת בדיוק כמו סעיף 14 - היא שייכת לעובד גם בהתפטרות (למעט נסיבות השוללות זכאות), ופוטרת את המעסיק מהפיצויים. המעסיק יהיה חייב לשלם פיצויים רק עבור ה-2.33% הנותרים (שיחושבו לפי המשכורת האחרונה).
רק אם המעסיק בחר להפריש 8.33% אבל בחר שעל ה-2.33% הנוספים לא יחול סעיף 14, רק אז ה-2.33% הנוספים הם באחריות המעסיק.
מתוך צו ההרחבה:

7. בכפוף לאמור בסעיף 8 להלן, תשלומי המעביד לפי צו זה לפיצויי פיטורים בשיעורים המפורטים בטבלה שבסעיף 6ד' לעיל (בטור "פיצויי פיטורים") יבואו במקום תשלום פיצויי פיטורים בהתאם לסעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים, בגין השכר, הרכיבים, התקופות והשיעורים שבגינם נעשתה ההפרשה בלבד; אין באמור בסעיף זה כדי לפגוע ו/או לגרוע מזכותו של עובד לתשלום פיצויי פיטורים בגין שכר ו/או רכיבים ו/או תקופות ו/או שיעורים אשר בגינם לא בוצעו הפרשות לפיצויי פיטורים.

מתוך אתר כל זכות:

עם זאת, חשוב להדגיש כי החלת סעיף 14 באופן הזה נעשתה בעיקר בעבר, כאשר עובדים החלו לעבוד במקום העבודה לפני שהיתה חובה לבטח את כל העובדים בביטוח פנסיוני מקיף במשק. כיום יש חובה להפריש חלק מפיצויי הפיטורים לביטוח הפנסיוני ועל כספים אלה חל ההסדר של סעיף 14 באופן אוטומטי ללא צורך בהסכם קיבוצי או אישור משר הכלכלה.

 

[דור דורים]

האם שכיר יכול לבחור באיזה מוצר פנסיוני להשתמש בפנסיה שלו או שהוא כפוף בצורה כלשהי לבוס ?

יכול כמו שרונן פירט. אבל אם הוא יבחר בקופת גמל, הבוס יכול לנכות חלק מהתשלומים לביטוח א.כ.ע. שהוא מחויב לעשות.
נניח שביטוח הא.כ.ע. עולה 1% מהשכר, אז תקבל רק 5.5% תגמולי מעסיק (והשאר אותו דבר).

אני לא מתכוון להפקיד לפנסיה המגוחכת הזו מסיבות עקרוניות, אשמח לשלם קנס מדי שנה.

אני לא בטוח שזה יסתכם בקנס.
שמעתי גם שהם יפעילו הוצאה לפועל.
אתה יכול להפקיד לקופת גמל אם זה יותר טוב מבחינת ה"סיבות העקרוניות" שלך.
תעשה מה שאתה מבין, רק קח בחשבון את ההשלכות....

 

[Shlomi Z]

יכול לבחור.
אסור לבוס להכתיב מוצר ספציפי או חברה ספציפית.
הדבר היחיד זה כספי הפיצויים ששם הבוס יכול לא להסכים לשים את הכסף במסלולים "מסוכנים"

איך זה מתנהל בפועל ?
אני שכיר במסעדת רונן פועלים, אני רוצה להיות בקופת גמל X , איך אני יכול לוודא שהכספים אכן עוברים שמה , מי "אחראי" לניוד / בדיקה שהכספים עוברים?
הרו"ח של העסק ? קרן הפנסיה ?

 

[Yoss]

מי "אחראי" לניוד / בדיקה שהכספים עוברים?

העברה של הכסף הקיים- הקופה הקולטת מטפלת מול הקופה הקודמת.
הפקדות שוטפות- לרוב, הקופה הקולטת תפנה אל המעסיק (או האחראי מטעמו, כפי שתציין בטופס ההצטרפות) ותיתן לו את הפרטים לאן להפקיד מהיום והלאה. לעתים, הקופה תפנה אותך לעדכן בעצמך את המעסיק או נציגו. החובה להפקיד לאן שביקשת היא של המעסיק (והוא יכול להעסיק כמובן רואי חשבון וסולקים פנסיוניים כאוות נפשו, זה עניינו).
האחריות לבדוק שהכל מתנהל כשורה היא, כמו תמיד, עליך...

 

[רוני]

יכול כמו שרונן פירט. אבל אם הוא יבחר בקופת גמל, הבוס יכול לנכות חלק מהתשלומים לביטוח א.כ.ע. שהוא מחויב לעשות.
נניח שביטוח הא.כ.ע. עולה 1% מהשכר, אז תקבל רק 5.5% תגמולי מעסיק (והשאר אותו דבר).


אני לא בטוח שזה יסתכם בקנס.
שמעתי גם שהם יפעילו הוצאה לפועל.
אתה יכול להפקיד לקופת גמל אם זה יותר טוב מבחינת ה"סיבות העקרוניות" שלך.
תעשה מה שאתה מבין, רק קח בחשבון את ההשלכות....

בררתי אצל הרואה חשבון, מדובר בקנס של 500 ש"ח בלבד מאחר והם נתנו הטבה מסוימת בביטוח לאומי לעצמאים. החוק הזה לא הגיוני, הוא לא נותן כלום, מדובר בחוק משפיל, אני מוכן לוותר על כל תמיכה מהמדינה כולל קצבת זקנה.

 

[קפה שחור]

אני מוכן לוותר על כל תמיכה מהמדינה כולל קצבת זקנה.

איפה נרשמים?

 

[Rahash]

איפה נרשמים?

פשוט אתן לך חשבון בנק להעביר אליו את הקצבה כשתתחיל לקבל אותה

 

[קפה שחור]

פשוט אתן לך חשבון בנק להעביר אליו את הקצבה כשתתחיל לקבל אותה

תהיה בטוח שיש מליוני חשבונות שאני כבר מעביר אליהם את הקיצבה (בעקיפין)

 

[Shlomi Z]

העברה של הכסף הקיים- הקופה הקולטת מטפלת מול הקופה הקודמת.
הפקדות שוטפות- לרוב, הקופה הקולטת תפנה אל המעסיק (או האחראי מטעמו, כפי שתציין בטופס ההצטרפות) ותיתן לו את הפרטים לאן להפקיד מהיום והלאה. לעתים, הקופה תפנה אותך לעדכן בעצמך את המעסיק או נציגו. החובה להפקיד לאן שביקשת היא של המעסיק (והוא יכול להעסיק כמובן רואי חשבון וסולקים פנסיוניים כאוות נפשו, זה עניינו).
האחריות לבדוק שהכל מתנהל כשורה היא, כמו תמיד, עליך...

האם המעסיק מחויב לתת לי לבחור את הקרן פנסיה/קופת גמל שאני רוצה ללא הבדל דת גזע מין וסולידיות ?
הוא לא יכול להגיד לי שהם עובדים עם חברת ביטוח כזו או אחרת או שאר התחכמויות ?
יכול להפנות אותי לחוק בנוגע לנ"ל אולי ?

 

[Shlomi Z]

בררתי אצל הרואה חשבון, מדובר בקנס של 500 ש"ח בלבד מאחר והם נתנו הטבה מסוימת בביטוח לאומי לעצמאים. החוק הזה לא הגיוני, הוא לא נותן כלום, מדובר בחוק משפיל, אני מוכן לוותר על כל תמיכה מהמדינה כולל קצבת זקנה.

ברשותך, ממה אתה סולד?
מהעניין שאתה "מחויב לדאוג לעתידך" כאילו אתה ילד בן 10 או שמא בגלל שאין לך כל אינדיקציה מה יהיה בגורל הכסף ?

 

[Yoss]

האם המעסיק מחויב לתת לי לבחור את הקרן פנסיה/קופת גמל שאני רוצה ללא הבדל דת גזע מין וסולידיות ?
הוא לא יכול להגיד לי שהם עובדים עם חברת ביטוח כזו או אחרת או שאר התחכמויות ?
יכול להפנות אותי לחוק בנוגע לנ"ל אולי ?

אין לי הפניה לחוק אבל כן לאתר משרד האוצר

באפשרותכם לבחור באיזה מוצר פנסיוני לחסוך ובאיזו חברה, הבחירה היא שלכם! דעו כי אתם לא חייבים לבחור במוצר או בחברה שהמעסיק שלכם עובד איתם.

ולכל זכות (שם בטח תוכל למצוא חקיקה).

 

[דור דורים]

הוא לא יכול להגיד לי שהם עובדים עם חברת ביטוח כזו או אחרת או שאר התחכמויות ?

לא!!!
אם הוא עושה את זה, הוא עובר על החוק!!!

יכול להפנות אותי לחוק בנוגע לנ"ל אולי ?

זה מספיק טוב?

 

[Shlomi Z]

@דור דורים @Yoss
תודה רבה חברים.
ומה במקרה של קרן השתלמות ?
ברור שהיא הטבה של המעסיק אבל זה כבר נתון לשיקול דעתו אם לפתוח ואיפה או שאם זה כבר הטבה,
ברוב המקרים הוא רוצה לפרגן לעובד אז הוא ייתן לו את הבחירה.