עזרה בחישוב כמות שנים עד פרישה

[robinhood]

היי,
אשמח לנוסחה לחישוב -

אני מעוניין לחשב את כמות השנים עד הפרישה כאשר הנתונים הם כאלה:
הכנסה של 25000 נטו בחודש
הוצאה של 5000 ש"ח בחודש
בהתחשב בתשואה שנתית של 5 אחוז

אני יודע שיש מלא מחשבונים כאלה ברשת, אך החישוב שאני רוצה הוא שונה מכיוון שאני רוצה לפרוש כאשר אוכל למשוך מתיק ההשקעות "משכורת" של 13000 ש"ח בחודש (במשיכה של כ 4 אחוז מהתיק) וכל המחשבונים ברשת מניחים שבפרישה אמשיך להסתפק ב 5000 ש"ח הוצאות בחודש.

 

[DavidA]

כמה שנים אתה מצפה לחיות בפרישה בתנאים האלו ( מה ההערכה שלך?)

 

[Body Solid]

למשכורת 13K אתה צריך להגיע ל-3.9 מיליון ש"ח.
כמה זמן ייקח לך להגיע לזה בהינתן חיסכון של 20K בחודש ותשואה של 5%? בערך 12 שנים

 

[DavidA]

בהנחה שבפרישה הכסף ממשיך להיות מושקע ומניב 5% בממוצע, ושמהפרישה המתוכננת נחיה כ 40 שנה, הסכום שנדרש לצבור עד הפרישה יהיה כ 2,737,620. כדי לצבור את הסכום הזה ( בהנחה שגם כן הסכום צובר 5% בממוצע לאורך תקופת החיסכון) צריך כ 109 חודשים של הפקדות או כ 9 שנים.
במידה שבפרישה הכסף מושקע באפיק סיכון מינימלי ( 1% תשואה נניח) אבל עד אז ב 5% ממוצע, מדובר בסכום נדרש של כ 5,145,645 שייקח בערך 176 חודשים לצבור ( קצת יותר מ 15 שנים).

 

[Body Solid]

בהנחה שבפרישה הכסף ממשיך להיות מושקע ומניב 5% בממוצע, ושמהפרישה המתוכננת נחיה כ 40 שנה, הסכום שנדרש לצבור עד הפרישה יהיה כ 2,737,620.

מסקרן אותי איך הגעת לסכום הזה.
הוא כותב שהוא רוצה "משכורת" של 13,000 בחודש (156,000 בשנה) כמשיכה של 4%. לי יוצא 3.9M

 

[DavidA]

מסקרן אותי איך הגעת לסכום הזה.
הוא כותב שהוא רוצה "משכורת" של 13,000 בחודש (156,000 בשנה) כמשיכה של 4%. לי יוצא 3.9M

אני לא בדיוק יודע מה ההנחות שלך היו, מבחינת
-כמה זמן אמור האדם לשרוד על הסכום הזה?
-האם הכסף מושקע וצובר ריבית 5% לאחר סיום ההפקדות או פחות מ 5%?

אצלי ההנחות היו משך חיים עד מוות של 40 שנה ( 480 חודשים), שבהם הכסף מושקע וממשיך לצבור ריבית ( 5%). ושבמהלך ההפקדות הוא צובר 5% בשנה על הפקדות חודשיות.
את החישוב עשיתי באקסל
החישוב היה קודם כל מציאת PV על תזרים קבוע של 13K למשך של 480 חודשים בריבית של 5% שנתי מתואם לחודשים ( יוצא 0.407% חודשי) עם FV של 0 ( אין טעם לקחת כסף לקבר).
PV שמצאנו זה הסכום שיש לצבור עד הפסקת ההפקדות.

כדי למצוא כמה זמן ייקח לצבור זאת עם הפקדות של 20K שמניבות 5% שנתי, פונקציית NPER שמוצאת מספר תקופות, על פי ריבית 0.407% תזרים חיובי של 20K, PV של 0 וFV של הסכום שמצאנו קודם ( ה PV הראשון).

 

[Body Solid]

@DavidA אהבתי
אני נצמדתי להנחות שלו והשתמשתי בחישוב הפשוט יותר שבד"כ עושים
אבל אין ספק ששלך הרבה יותר עמוק

 

[Body Solid]

את החישוב עשיתי באקסל
החישוב היה קודם כל מציאת PV על תזרים קבוע של 13K למשך של 480 חודשים בריבית של 5% שנתי מתואם לחודשים ( יוצא 0.407% חודשי) עם FV של 0 ( אין טעם לקחת כסף לקבר).
PV שמצאנו זה הסכום שיש לצבור עד הפסקת ההפקדות.

כדי למצוא כמה זמן ייקח לצבור זאת עם הפקדות של 20K שמניבות 5% שנתי, פונקציית NPER שמוצאת מספר תקופות, על פי ריבית 0.407% תזרים חיובי של 20K, PV של 0 וFV של הסכום שמצאנו קודם ( ה PV הראשון).

הודות להסבר המפורט שלך הכנסתי הכל לאקסל והגעתי בדיוק לתוצאה שאמרת.
החישוב קצת מסובך יותר אבל הרבה יותר יעיל ואופטימי מהמחשבונים שנתקלתי בהם עד עכשיו.
תודה רבה לך!

חיסכון חודשי: ₪ 20,000.00
תשואה שנתית: 5% (חודשית: 0.4074)
חודשי מחייה מבוקשים: 480
קצבה מבוקשת: ₪ 13,000.00
חיסכון נדרש: ₪ 2,737,620.83
שנות חיסכון ליעד: 9.08

 

[עידן פ.]

נראה לי שהחישוב שמוציא 2.7M לא נכון...

א. קל מאוד למצוא הרבה הזדמנויות של התיק פשוט נגמר, למשל (מוזן בדולרים כשקלים):
https://www.portfoliovisualizer.com...ustom&portfolio3=Custom&TotalStockMarket1=100
(וזה בנכס שנתן 10% בשנים האלה...)
ב. איפה ההתחשבות באינפלציה ?
13000 שקל של היום עוד 40 שנה כניראה יהיו שווים הרבה פחות אז...

אם יש חוק פשוט וברור שאומר שצריך 300 חודשים* עלות המחייה כדי להתקיים לפי כלל ה 4% למה לנסות להמציא אותו מחדש ?
ונ.ב הבחור לא אמר אם הוא רוצה 13K נטו או ברוטו...

 

[chizhk]

זה רק נדמה לי או שבאמת כולם פספסו פרט כמעט שולי שבשביל לקבל "משכורת" מתיק השקעות ממוסה בגובה 13000₪ צריך למשוך כל חודש כ-17350₪(בהנחת מס 25%)? ואז הסכום שנדרש הוא יותר גבוה בצורה ניכרת?

 

[DavidA]

נראה לי שהחישוב שמוציא 2.7M לא נכון...

א. קל מאוד למצוא הרבה הזדמנויות של התיק פשוט נגמר, למשל (מוזן בדולרים כשקלים):
https://www.portfoliovisualizer.com...ustom&portfolio3=Custom&TotalStockMarket1=100
(וזה בנכס שנתן 10% בשנים האלה...)
ב. איפה ההתחשבות באינפלציה ?
13000 שקל של היום עוד 40 שנה כניראה יהיו שווים הרבה פחות אז...

אם יש חוק פשוט וברור שאומר שצריך 300 חודשים* עלות המחייה כדי להתקיים לפי כלל ה 4% למה לנסות להמציא אותו מחדש ?
ונ.ב הבחור לא אמר אם הוא רוצה 13K נטו או ברוטו...

החישוב נכון, אתה שכחת לבחור מדד שבו הכסף מושקע במחשבון הזה ( אנחנו מניחים שהכסף לאחר שנאסף לא יושב בחוסר מעש).
אם היית בוחר S&P של VANGUARD, לפי מה שזה מראה, אם השקעת 2.737M בשנת 72, היום ( אפילו עם המשיכות של 13K בחודש) היה לך 19.6 מיליון דולר. לא רק שהכסף לא נגמר- הוא הכפיל את עצמו פי 9 גם אם מתחשבים באינפלציה ובמשיכות.

אני אגיד לך בדיוק למה אני לא משתמש בכללי אצבע, כי כללי אצבע זה לאנשים שלא אוהבים לחשוב או לא יכולים לחשוב בעצמם. העובדה שאנשים אפילו לא מצליחים להשתמש במחשבון כמו שצריך רק מוכיחה את זה.
לגבי אינפלציה- אני שיערתי שה5% שהבחור נתן לנו כנתון זה 7% מנוכה אינפלציה באופן גס יוצא כ 5% ולכן כל החישוב כן נכון. בקיצור, לא המצאתי שום דבר מחדש, עשיתי את זה נכון ולא חאפר עם "כללי אצבע".

אם מדברים על הערת המס, אפשר בקלות לעשות את החישוב גם נטו ממס על ידי התאמות קלות באקסל.

 

[Body Solid]

זה רק נדמה לי או שבאמת כולם פספסו פרט כמעט שולי שבשביל לקבל "משכורת" מתיק השקעות ממוסה בגובה 13000₪ צריך למשוך כל חודש כ-17350₪(בהנחת מס 25%)? ואז הסכום שנדרש הוא יותר גבוה בצורה ניכרת?

25% מס זה על הרווח הריאלי.

 

[DavidA]

זה רק נדמה לי או שבאמת כולם פספסו פרט כמעט שולי שבשביל לקבל "משכורת" מתיק השקעות ממוסה בגובה 13000₪ צריך למשוך כל חודש כ-17350₪(בהנחת מס 25%)? ואז הסכום שנדרש הוא יותר גבוה בצורה ניכרת?

כמו שאמרתי בתגובה האחרונה שלי, להתאים הכל למס זה מאוד פשוט, בכל מקום בו אמרתי להזין 13K , תכניס 13K/0.75=17333 ותקבל מספרים אחרים, גבוהים יותר.( הנחה של מס 25% רווח הון)

 

[עידן פ.]

החישוב נכון, אתה שכחת לבחור מדד שבו הכסף מושקע במחשבון הזה ( אנחנו מניחים שהכסף לאחר שנאסף לא יושב בחוסר מעש).
אם היית בוחר S&P של VANGUARD, לפי מה שזה מראה, אם השקעת 2.737M בשנת 72, היום ( אפילו עם המשיכות של 13K בחודש) היה לך 19.6 מיליון דולר. לא רק שהכסף לא נגמר- הוא הכפיל את עצמו פי 18 גם אם מתחשבים באינפלציה ובמשיכות.

אתה לא יכול לעשות חישוב במחשבון הזה ללא בחירת נכס השקעה, בלינק הספציפי שנתתי הנכס הוא כל השוק האמריקאי ( מקביל ל VTI)

עריכה:
גם עם בחירה ב "large cap" כלומר S&P500 התיק לא מגיע לשנות ה 90
https://www.portfoliovisualizer.com...2=Custom&portfolio3=Custom&LargeCapBlend1=100

 

[DavidA]

אתה לא יכול לעשות חישוב במחשבון הזה ללא בחירת נכס השקעה, בלינק הספציפי שנתתי הנכס הוא כל השוק האמריקאי ( מקביל ל VTI)

לא יודע, אצלי זה נראה ריק, בחרתי S&P500 וזה כלל לא נגמר...

 

[DavidA]

אתה לא יכול לעשות חישוב במחשבון הזה ללא בחירת נכס השקעה, בלינק הספציפי שנתתי הנכס הוא כל השוק האמריקאי ( מקביל ל VTI)

עריכה:
גם עם בחירה ב "large cap" כלומר S&P500 התיק לא מגיע לשנות ה 90
https://www.portfoliovisualizer.com...2=Custom&portfolio3=Custom&LargeCapBlend1=100

תסביר לי איפה אני טועה:
כאן

בוא נוכיח למה אתה טועה:
נניח שהכסף לא מושקע בכלום. לפי מה שאתה אומר ב 1989 הכסף נגמר. זה אומר 17 שנה משנת 1972.
נחשב ( 17 שנה, 12 חודשים כל שנה ו 13K כל חודש יורד מהסכום):

17*12*13K
=
2,652,000 שזה פחות מה 2.7 שאני אמרתי.
כלומר, גם אם הכסף לא הניב כלום, הוא לא היה נגמר ב 1989 עם משיכות של 13K בחודש.

 

[עידן פ.]

תסביר לי איפה אני טועה:
כאן

התחלתה את הבדיקה ב1977 בגלל בחירה באינדקס ( מופיע לך שם במסגרת כחולה)
כתוצאה מזה לא נכללו שנים של אינפלציה גבוהה מאוד ולכן המשיכה סבירה יותר והתיק שורד, אפילו אם תתחיל מ1975 הוא כבר שורד.

בוא נוכיח למה אתה טועה:
נניח שהכסף לא מושקע בכלום. לפי מה שאתה אומר ב 1989 הכסף נגמר. זה אומר 17 שנה משנת 1972.
נחשב ( 17 שנה, 12 חודשים כל שנה ו 13K כל חודש יורד מהסכום):

17*12*13K
=
2,652,000 שזה פחות מה 2.7 שאני אמרתי.
כלומר, גם אם הכסף לא הניב כלום, הוא לא היה נגמר ב 1989 עם משיכות של 13K בחודש.
אבל איפה האינפלציה ?
ספציפית תיק שהתחיל ב 1972 עם משיכה של 13K בחודש הגיע ב1988 למשיכה של 37.4K כדי לשמור על אותו כוח קניה
תיק שהתחיל ב 1977 עם 13K משיכה ב1988 היה צריך רק 25.3K כדי לשמר על אותו כוח קניה.

 

[איליה]

כדי לקבל 13000 נטו בחודש עם כלל 4%, צריך 5200000 (בהנחת 25% רווחי הון), עם 20% מס זה 4875000.
לחשב סכומים ברוטו לא יעזור כי חיים על נטו.

 

[DavidA]

אוקיי... אתה מבין שאירוע אינפלציה יחיד יוצא דופן יחיד לא יכול להלקח בחשבון במודל שבו כל ההנחות של מבוססות על סטטיסטיקה ( תוחלת תשואה\ שיעור אינפלציה ממוצע וכו'). אם אתה רוצה ללכת על מקרי קיצון אז אין טעם במודל, כי מודל בהגדרה לוקח בחשבון את האופן שהשוק מתנהג ברוב הזמן.

העובדה שהיה אירוע אינפלציה יחיד מתישהו שהיה מוחק תיק כלשהו, לא עוזר לנו בכלום כדי לקבוע כמה זמן לחסוך וכמה כסף, כן ממחר יכולה להיות אינפלציה של מאה אחוז שנתי במשך 5 שנים, הסיכוי נמוך ולכן כשמנסים לקבל החלטות בנוגע לעתיד, עושים זאת בנוגע לאירועים הכי סבירים. תיאורטית אם מתחילים למדוד את התיק ב שיא של שנת 2000, אז היית צריך לחסוך יותר כדי לשרוד אירוע כזה, אבל אנחנו מדברים כאן על הממוצע ( 7% שנתי עם אינפלציה ממוצעת של 2-3%).
אגב- אני לא אהיה מופתע אם גם התיק של כלל האצבע לא היה נמחק מאינפלציה כזו.

החישוב שלי היה חישוב מימוני פשוט.

 

[DavidA]

כדי לקבל 13000 נטו בחודש עם כלל 4%, צריך 5200000 (בהנחת 25% רווחי הון), עם 20% מס זה 4875000.
לחשב סכומים ברוטו לא יעזור כי חיים על נטו.

שוב, אם אתה רוצה להצמד לכלל אצבע, תהנה. אני מעדיף לדעת איך לחשב את זה בצורה מדוייקת. (3.65M כולל מס ובהנחה שהכסף מושקע ב 5% לאחר הפרישה, ייקח 136 חודשים או 13 שנה לחסוך את זה עם 20K).

אני מניח שהכלל תפס כי הוא הרבה יותר משאיר מרווח לתנודות של השוק, והוא נראה הרבה יותר שמרני. אבל אם רוצים להיות שמרנים, אפשר לשחק עם ההשערות לגבי התשואה הצפויה ולעבוד עם זה, מאשר לקחת חוק שלא ברור על פי אילו עקרונות נבנה...