עודפי מזומן בעו"ש - הפקדה מעבר לתקרה לקרה"ש או הפקדה בקופ"ג להשקעה

[בריסל]

מה עושים כאשר הפקדנו (כעצמאים) עד התקרה לקרן ההשתלמות, וכל הפקדה נוספת תמוסה במס רווח הון?
בהינתן דמי ניהול זהים לקופ"ג להשקעה ולקרה"ש במסלולים הפאסיביים (0.5 באיביאי או 0.35 באינטרגמל)-
האם
א. מפקידים סכום נוסף לקרן ההשתלמות וסופגים את המס כשיבוא בעת המשיכה?
או
ב. מפקידים לקופ"ג להשקעה ומושכים בעוד שנה, משלמים מס רווחי הון ושוב מפרישים לקרנ/ות ההשתלמות?
ג. אחר?

תודה!

 

[Barbur]

מה עושים כאשר הפקדנו (כעצמאים) עד התקרה לקרן ההשתלמות, וכל הפקדה נוספת תמוסה במס רווח הון?

מוציאים כמשכורת ומשקיעים עצמאית בחשבון ממוסה.

 

[TunaGolem]

אחר?

יש שיטות שונות להפחתת המס בתיק ממוסה באופן אפקטיבי:

1. מכירה שלא בFIFO (או LIFO סינתטי).
2. שימוש בנקודות זיכוי מס לאחר פרישה.
3. מס שולי לאחר גיל פרישה.
4. חברות ארנק מורכבות.
5. טריקים עם מינוף.

מפקידים סכום נוסף לקרן ההשתלמות וסופגים את המס כשיבוא בעת המשיכה?

יעיל רק אם הקרן זולה ויש תחלופה גבוהה מאוד (יקר מסיבות אחרות).

מפקידים לקופ"ג להשקעה ומושכים בעוד שנה

למה למשוך בתום השנה?

 

[בריסל]

יש שיטות שונות להפחתת המס בתיק ממוסה באופן אפקטיבי:

1. מכירה שלא בFIFO (או LIFO סינתטי).
2. שימוש בנקודות זיכוי מס לאחר פרישה.
3. מס שולי לאחר גיל פרישה.
4. חברות ארנק מורכבות.
5. טריקים עם מינוף.

יעיל רק אם הקרן זולה ויש תחלופה גבוהה מאוד (יקר מסיבות אחרות).


למה למשוך בתום השנה?

השיקול נובע מהנחה שהמס שישולם על רווחי הקופ"ג בתום השנה יהיה (בסבירות גבוהה) נמוך מהמס שישולם לאחר תקופה ארוכה יותר. לכן, אולי עדיף לספוג מס על הקופ"ג על תקופה של שנה ואז להפקיד לקרה"ש וליהנות מפטור ממס על שאר התקופה.
במילים אחרות, נניח שתקופת החסכון היא ל-10 שנים, ונניח שמדובר על 50K "עודפים".
מה עדיף, בהינתן מיצוי התקרה השנה-
1. לפתוח קופ"ג להשקעה למשך שנה ואז להעביר לקרה"ש על מנת ליהנות מפטור ממס על רוב תקופת החסכון (בגבולות התקרה).
2. לא לגעת בקופ"ג להשקעה במשך 10 שנים.
כמובן שזה תלוי גם בתשואות וכו - אך אם להתייחס לנתונים הידועים מראש - שזה בעיקר עניין המס.

 

[TunaGolem]

ואז להפקיד לקרה"ש וליהנות מפטור ממס

בשנה הבאה לא תהיה לך הכנסה?

 

[בריסל]

בשנה הבאה לא תהיה לך הכנסה?

תהיה..
אבל מדוע זה משפיע על הדילמה?

 

[c881]

כי אם שנה הבאה יש הכנסה, אז ההפקדה של הכספים מהשנה בשנה הבאה, רק יביאו אותך מהר יותר לרף העודפים.
קח איזו קופה בצד וכל שנה תכניס לה את העודפים.
עדיף לדחות מס כמה שיותר זמן.
תן לכסף לעבוד בשבילך, אל תתנדב לתת אותו למס הכנסה.

 

[Res Cogitans]

יש שיטות שונות להפחתת המס בתיק ממוסה באופן אפקטיבי:

1. מכירה שלא בFIFO (או LIFO סינתטי).

אתה יכול להרחיב על זה או לתת רפרנס טוב?

 

[בריסל]

כי אם שנה הבאה יש הכנסה, אז ההפקדה של הכספים מהשנה בשנה הבאה, רק יביאו אותך מהר יותר לרף העודפים.
קח איזו קופה בצד וכל שנה תכניס לה את העודפים.
עדיף לדחות מס כמה שיותר זמן.
תן לכסף לעבוד בשבילך, אל תתנדב לתת אותו למס הכנסה.

אוקיי, אבל האם זה נכון גם במקרה שאני רוצה לשמור על נזילות יחסית (לא לנעול את הכספים עד הפנסיה, קרי מועד מתן הפטור ממס רווחי הון על קופ"ג להשקעה)?
נניח שנשים היום 100 ש"ח בקופ"ג להשקעה, נרוויח נגיד 10% עד 2018, נפדה את הכספים, הרווחנו 10 ש"ח. נשלם מס הכנסה 2.5 ש"ח. ישארו לנו 107.5 ש"ח (נתעלם מדמי הניהול לרגע?).
ניקח את ה-107.5 ונפקיד בקרן השתלמות ל8 שנים, למשל. כל הרווח שיהיה ב-8 שנים הללו יהיה פטור ממס רווח הון.
לעומת זאת, אם נשאיר את הכסף בקופ"ג להשקעה - די ודאי שנשלם יותר מס רווח הון בתום 8 שנים.
לא..?

 

[c881]

@TalB דובר על זה בעבר מול ברוקרים אמריקאים שנותנים למכור בצורה שממקסמת הפסד/מקטינה חבות מס.
נניח ואתה קונה כל שנה קרן X.
ולמען הדיון - הקרן עולה באופן קבוע של 2% בשנה.
במשך 10 שנים לא מכרת כלום.
עכשיו הגיע שלב המשיכה - אתה רוצה למשוך כל שנה סכום מסויים.
אם תלך על אופן מכירה סטנדרטי - הברוקר ימכור את היחידות שנקנו ראשונות, שעלו הכי הרבה ולמען הדיון כבר 10 שנים עם 2% ריבית דריבית.
לעומת זאת, אם תמכור את המניות מהסוף (שקנית בדיוק לפני שנה) - תשלם מס על 2% רווח שהיחידות צברו. והיחידות הותיקות ימשיכו לצבור רווחים בלי לשלם מס עד ליום המשיכה.


כלפי קרן השתלמות/קופת גמל בארץ - לא בטוח שיש ברוקר שמוכן לבצע זאת.

נ.ב
אם אתה בכל מקרה מוכר את כל התיק - אז לא משנה.

 

[c881]

נניח שנשים היום 100 ש"ח בקופ"ג להשקעה, נרוויח נגיד 10% עד 2018, נפדה את הכספים, הרווחנו 10 ש"ח. נשלם מס הכנסה 2.5 ש"ח. ישארו לנו 107.5 ש"ח (נתעלם מדמי הניהול לרגע?).
ניקח את ה-107.5 ונפקיד בקרן השתלמות ל8 שנים, למשל. כל הרווח שיהיה ב-8 שנים הללו יהיה פטור ממס רווח הון.
לעומת זאת, אם נשאיר את הכסף בקופ"ג להשקעה - די ודאי שנשלם יותר מס רווח הון בתום 8 שנים.

האם אנחנו יוצאים מנקודת הנחה שכל שנה תהיה טובה כמו השנה הנוכחית ו/או/ יותר או בדרך כלל פחות?

כי השנה שמנו בצד 100, הרווחנו 10, שילמנו מס הכנסה 2.5 שח
שנה הבאה נשים כבר 207.5, נרוויח 20.75, נשלם 5.18
וכן הלאה.

לעומת זאת, אם את הכל תכניס לקרן השתלמות...
ה-2.5 שח ימשיכו לעבוד בשבילך עוד כמה שנים.
נניח ואכן כל שנה תרוויח 10%, ב-10 שנים הבאות.
ה-2.5 המדוברים יגדלו ל-6.48 ב-10 שנים ועל ה-6.48 שח תשלם 1.6 שח, אם האינפלציה תשאר על 0 (יש קיזוז אינפלציה מרווחים).
תחליט אתה כמה שווה לך ההתעסקות המדוברת.

 

[בריסל]

קודם כל תיקון טעות - המס על שבירת קופ"ג להשקעה לפני גיל פנסיה הוא 15% ולא 25% כפי שכתבתי קודם.
אם אנסה לסכם, ניתן לומר שעדיף להעביר את העודפים בעו"ש (לאחר מיצוי ההפקדה לקרה"ש) לקופ"ג להשקעה (בהינתן שאלה 2 האפשרויות שעל הפרק).
ואם נניח בשנה מסוימת לא יהיה לי כסף להפקיד לקרה"ש, האם אז יכול להיות כדאי לשקול את שבירת הקופ"ג?

 

[TunaGolem]

אתה יכול להרחיב על זה או לתת רפרנס טוב?

חפש בפורום "שינוי סדר מכירה". היו בנושא ויכוחים גדולים.
LIFO סינתטי דורש תחלופה בקניית ני"ע דומים, וכך תתכן מכירה עם מס מינימלי.

 

[FIYaacov]

קודם כל תיקון טעות - המס על שבירת קופ"ג להשקעה לפני גיל פנסיה הוא 15% ולא 25% כפי שכתבתי קודם.

תצטרך לפרסם תיקון נוסף.
המס על קופת גמל להשקעה הוא 25% מיסוי ריאלי

 

[בריסל]

תצטרך לפרסם תיקון נוסף.
המס על קופת גמל להשקעה הוא 25% מיסוי ריאלי

אמת, התיקון שלי היה שגוי.
ככה זה כשרועים בשדות בלוגרים אחרים, לפעמים מקבלים רושם מוטעה..

 

[Res Cogitans]

חפש בפורום "שינוי סדר מכירה". היו בנושא ויכוחים גדולים.
LIFO סינתטי דורש תחלופה בקניית ני"ע דומים, וכך תתכן מכירה עם מס מינימלי.

תודה

 

[c881]

@TalB שרשור שפתחתי בזמנו.
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/אפשרות-לשנות-סדר-מכירת-מניות-ברוקר-חו-ל.1416/

 

[c881]

דרך אגב, לגבי התגובה הקודמת שלי -
@בריסל , אני מבין שאתה דואג ממס ליותר מה-2.5 המדוברים בשנה הראשונה.
השאלה - האם גם שנה הבאה יהיה לך עודף?
אם, שנה הבאה לא יהיה לך עודף לחסוך (או לא יודע), תחזיק את הכסף לתחילת שנה.
כרגע נשארה לך חצי שנה לסוף השנה - האם הבורסה תקפוץ קדימה 10% בתקופה הזו?
אולי מי יודע?
מסתבר שיש בארץ כמה חברות שקפצו במאות אחוזים.
אבל אז - אתה בוחר מניות, או בוחר מדד?
בכל מקרה, אם שנה הבאה לא יהיה לך כסף עודף - תחזיק אותו לסוף השנה ותוסיף לקרה"ש.
אם שנה הבאה יהיה כסף עודף אז, שוב כל שנה תגדל לך ה"כמות העודפת".

 

[בריסל]

דרך אגב, לגבי התגובה הקודמת שלי -
@בריסל , אני מבין שאתה דואג ממס ליותר מה-2.5 המדוברים בשנה הראשונה.
השאלה - האם גם שנה הבאה יהיה לך עודף?
אם, שנה הבאה לא יהיה לך עודף לחסוך (או לא יודע), תחזיק את הכסף לתחילת שנה.
כרגע נשארה לך חצי שנה לסוף השנה - האם הבורסה תקפוץ קדימה 10% בתקופה הזו?
אולי מי יודע?
מסתבר שיש בארץ כמה חברות שקפצו במאות אחוזים.
אבל אז - אתה בוחר מניות, או בוחר מדד?
בכל מקרה, אם שנה הבאה לא יהיה לך כסף עודף - תחזיק אותו לסוף השנה ותוסיף לקרה"ש.
אם שנה הבאה יהיה כסף עודף אז, שוב כל שנה תגדל לך ה"כמות העודפת".

הבנתי את מה שאתה אומר, הגיוני ועוזר לעשות סדר.
בשיקלול האפשרויות הגעתי למסקנה שעדיף, בכל מקרה, להפקיד את העודפים של השנה בקופג"ל (יתפוס הקיצור הזה..?).
הפקדתי לקופג"ל סולידית למדי, כ-30% מניות, פאסיבית עוקבת מדדים. השיקול היה שיש סבירות בינונית-גבוהה שאצטרך לפתוח את הקופה הזו בשנים הקרובות.
אם יהיה מספיק עודף בעו"ש בשנה הבאה להפקיד שוב לקרה"ש - יהיה יופי.
אם לא, יהיה אפשר לפרוץ את הקופג"ל, לשלם מה שצריך למס ולהפקיד לקרה"ש.
הרי בכל מקרה הרווחים מהעודפים מהשנה ימוסו - בין אם יהיו בקרה"ש ובין אם בקופג"ל.
לשלם מס על רווח זה עדיין עדיף מאשר לא לשלם מס וגם לא להרוויח.
כל זאת, כמובן, בהנחה שיהיה רווח...
בכל מקרה, תודה רבה, עזרת מאוד!

 

[TunaGolem]

בקופג"ל (יתפוס הקיצור הזה..?).

דומה מדי ל'קופת־גמל'. נסה 'קופג"ה' או 'קופגה"ש'.