עדכון תיק פנסיוני

[האזרח החשדן]

שלום לכולם,
אני מתנצל מראש אם קיים שרשור לנושא זה, אבל אני חייב תשובות בהקדם.

התחלתי מקום עבודה חדש לפני חודשיים, וכמו כל מקום שעוברים אליו, אתה צריך לשבת עם סוכן הביטוח של החברה כדי לעבור על התיק הפנסיוני.
התיק שלי לא עבר רענון כבר כמה שנים טובות ואני רוצה לעשות בו סדר.
בתיק שלי קיים ביטוח מנהלים משנת 2010 שהדמי ניהול עליו מאוד גבוהים (5% הפקדה + 1.4% מהצבירה - שזה פסיכי לגמרי) שאליו מופרש סכום קטן כל חודש... כל הסוכנים עד עכשיו המליצו להשאיר רכיב זה בגלל המקדם המובטח. בנוסף, קיימת כמובן קרן פנסיה שאליה מופרש רוב הסכום מהשכר, והבנתי שגם הדמי ניהול שם יחסית גבוהים (3% מהפקדה + 0.25% מהצבירה).

אני מודה שאני לא כל כך מבין גדול בתחום הזה, והתייעצתי עם מספר גורמים. היו לא מעט המלצות ללכות לייעוץ פנסיוני (שהוא נייטרלי). לפני שאני ניגש לסוג ייעוץ כזה ומשלם עליו לא מעט כסף, רציתי לדעת את הדברים הבאים:
1. ניסיתי לחפש מקום כדי לבצע בו השוואת מבחינת דמי הניהול, אבל לא מצאתי משהו טוב. ולכן, איזה דמי ניהול נחשבים לסבירים וטובים בימינו?
2. נאמר לי ששני הדברים להתמקד בהם הם תשואות + דמי ניהול. ניסיתי לעשות השוואות למיניהם, ודיי הלכתי לאיבוד. יש כלים טובים לבדוק?
3. כל סוכן ביטוח מן הסתם יציע וימליץ על החברות שהוא משווק... ואני רוצה לדעת מהניסיון ומהידע שלכם איזה חברה נחשבת לטובה, אמינה ונותנת שירות טוב שלא צריך להילחם כדי לקבל את השירות.
4. האם לנהל את הדבר הזה עצמאית או כדאי בכל זאת להשאיר את זה בידי הסוכן של החברה ולהגיד לו מה אני רוצה?

תודה רבה מראש חברים

 

[גרהם]

1. קרנות ברירת מחדל נותנות תנאים יותר טובים מאלו שיש לך היום.
2. בעיני המסלול שתבחר הרבה יותר חשוב מתשואת העבר. דמי ניהול אכן חשובים.
3. שירות - מבחינת ידע של המוקד, המצב די מזעזע. במקרה הטוב לא יטעו אותך, אלא יודו שהם לא מבינים מה אתה שואל. לגבי זמינות, עניין זה מזל כנראה. השוק עובר מיזוגים ופיצולים וזה משפיע לרעה על הזמינות.

לא שאלת, אבל שים לב שכשאומרים "מקדם מובטח" מדברים על הבטחה חוזית היום. בהנחה שאתה צעיר, מדובר בטווח זמן בו אין ודאות לכלום, כולל המקדם. עם זאת, יש לציין שהרגולטור דורש מהחברות להיערך לכך ולא מדובר על הבטחה "על הקרח", ובכל זאת בעיני רחוקה מאד מלהיות ודאית.

 

[AvivCh]

1. באתר פנסיה נט (אתר ממשלתי ד"א) אתה יכול להשוות את דמי הניהול הממוצעים של קרנות הפנסיה. אבל שים לב שהממוצעים שתראה שם גבוהים יחסית בגלל שאנשים לא טורחים בדרך כלל לשנות חברה בקרן הפנסיה שלהם. נכון להיום בהלמן אלדובי אפשר להשיג דמי ניהול מהפקדה של 1.49% ומצבירה 0.05% וזאת מבלי צורך להתמקח. בעבר מיטב דש הציעו מבצע בתנאים דומים. לא הייתי עובר לחברה שמציעה תנאים פחות טובים מאלה (אפשר להשיג יותר טוב עם צבירה מתאימה).

2. גם את התשואות אתה יכול לראות באתר פנסיה נט. אם אתה סומך על מנהלי השקעות ומאמין בהשקעה אקטיבית, אז אתה צריך לבחור מסלול שמתאים לך. אם אתה מאמין שמשקיעים לא יכולים להכות את השוק בטווח הארוך ומאמין בהשקעה פאסיבית (כמו רוב חברי הפורום הזה כנראה) אז אין לך מה להשוות תשואות ותוכל לבחור מסלול מחקה מדד פאסיבי (בפנסיה כיום אפשר לחקות רק את מדד S&P 500). שים לב רק שיש הבדל בין המסלול מחקה מדד של הלמן אלדובי ומיטב דש לבין כל שאר החברות (קשור לשימוש באג"ח מיועדות).

3. לא מרגיש שיש הבדל ברמת השירות בין החברות (עברתי בין כמה מהן).

4. סוכן מטעם העבודה לא לוקח ממך כסף עבור השירות אז לכאורה אין לך סיבה לא לעשות את זה דרכו. אם הוא משיג לך דמי ניהול טובים, אז אפשר דרכו. הבעיה היא שברוב המקרים סוכנים לא מוכנים לעבוד מול קרנות פנסיה נבחרות שמציעות בדרך כלל את דמי הניהול האטרקטיביים יותר, אלא מעדיפים את הקרנות הוותיקות.

 

[A42]

שלום לכולם,
אני מתנצל מראש אם קיים שרשור לנושא זה, אבל אני חייב תשובות בהקדם.

התחלתי מקום עבודה חדש לפני חודשיים, וכמו כל מקום שעוברים אליו, אתה צריך לשבת עם סוכן הביטוח של החברה כדי לעבור על התיק הפנסיוני.
התיק שלי לא עבר רענון כבר כמה שנים טובות ואני רוצה לעשות בו סדר.
בתיק שלי קיים ביטוח מנהלים משנת 2010 שהדמי ניהול עליו מאוד גבוהים (5% הפקדה + 1.4% מהצבירה - שזה פסיכי לגמרי) שאליו מופרש סכום קטן כל חודש... כל הסוכנים עד עכשיו המליצו להשאיר רכיב זה בגלל המקדם המובטח. בנוסף, קיימת כמובן קרן פנסיה שאליה מופרש רוב הסכום מהשכר, והבנתי שגם הדמי ניהול שם יחסית גבוהים (3% מהפקדה + 0.25% מהצבירה).

אני מודה שאני לא כל כך מבין גדול בתחום הזה, והתייעצתי עם מספר גורמים. היו לא מעט המלצות ללכות לייעוץ פנסיוני (שהוא נייטרלי). לפני שאני ניגש לסוג ייעוץ כזה ומשלם עליו לא מעט כסף, רציתי לדעת את הדברים הבאים:
1. ניסיתי לחפש מקום כדי לבצע בו השוואת מבחינת דמי הניהול, אבל לא מצאתי משהו טוב. ולכן, איזה דמי ניהול נחשבים לסבירים וטובים בימינו?
2. נאמר לי ששני הדברים להתמקד בהם הם תשואות + דמי ניהול. ניסיתי לעשות השוואות למיניהם, ודיי הלכתי לאיבוד. יש כלים טובים לבדוק?
3. כל סוכן ביטוח מן הסתם יציע וימליץ על החברות שהוא משווק... ואני רוצה לדעת מהניסיון ומהידע שלכם איזה חברה נחשבת לטובה, אמינה ונותנת שירות טוב שלא צריך להילחם כדי לקבל את השירות.
4. האם לנהל את הדבר הזה עצמאית או כדאי בכל זאת להשאיר את זה בידי הסוכן של החברה ולהגיד לו מה אני רוצה?

תודה רבה מראש חברים

נתחיל מהסוף, אין לך סיבה למהר ואל תחליט בלחץ
אתה יכול להתחיל מקום עבודה עם ההפרשות כמו עכשיו למה שיש כבר
ועוד חודש / 3 חודשים / שנה לנייד ולשנות הכל
(אני בעבודה הנוכחית עברתי 3 ניודיים כבר (-

מבחינת השאלות שלך, כמה פרטים חסרים:
בין כמה אתה?
כמה צבירה יש לך בביטוח מנהלים וכמה בפניסה?
באיזה מסלולים אתה מושקע ומה הכיוון השקעה שלך (מנייתי, מחכה מדד, כללי, שמרני ללא מניות)?
מה המקדם המובטח שיש לך בביטוח מנהלים

כן ההיית ממליץ לך לקרוא באתר "פנסיוני" של נדב - יש שם המון המון ידע בכל הנושאים האלה כולל פוסטים על הדילמה אם להישאר עם ביטוח מנהלים או אלא

אני הייתי במצב דומה חייב להגיד
מה שאצלי הכריע את הכסף זה שהכנתי בעצמי טבלת אקסל עם ההפקדות דמי הניהול תשואות ממוצעות וראיתי את ההפרשים בצבירה
אצלי יצא (שבפנסיה אחסוך יותר כסף שגם אם המקדם יעלה ל250 בפנסיה זה עדין יצא לי קצבה כמו הביטוח מנהלים ששם היה לי מקדם מובטח של 203 כי אצבור הרבה יותר כסף)

כמה נק' למתקדמים:
מעבר לדמי ניהול והמקדם המובטח 3 הבדלים נוספים
1. בביטוח מנהלים הביטוח אובדן כושר עבודה הוא פרטי ויותר מקיף (כלומר אם אתה עובד במקצוע פיסי של סבל ועברת פריצת דיסק לא תצטרך לעבוד, מול הביטוח בפניסה יכולים כן לתת לך קצבה חלקית ולהגיד לך לעבוד בעבודה משרדית) - הוא כמובן גם עולה יותר בגלל זה, ועדין אפשר לרכוש אותו פרטי בנפרד אם רוצים גם בפניסה
2. בפנסיה יש ביטוח קולקטיבי לשארים מאוד זול בדמות קצבה קבוע לשארים, בביטח מנהלים אין ואתה לרוב קונה ביטוח חיים הוני במחיר יקר פי כמה
3. לביטוח מנהלים המעסיק מפריש לרוב פחות כסף (1 אחוז פחות בהפרשות מעסיק) בגלל ש1 אחוז זה עלות האובדן כושר עבודה (מול עלול של עשרות שקלים בודדים בפניסה שיורדים אוטומטית)

אני לא רוצה להמליץ, כי אני לא יועץ פנסיוני ובכלל אל תסמוך על אנשים אנונימים באינטרנט
אבל אם אתה מתחת לגיל 35, עם מקדם של מעל 200 ככל הנראה כלכלית יותר ישתלם לעבור לפנסיה בצורה יחסית מובהקת
אם אתה מעל הגיל או עם מקדם יותר טוב עדין זה יכול להשתלם אבל צריך לחשב ומול הדמי ניהול הספציפים וכו

 

[האזרח החשדן]

לא ציינתי - אבל אני בן 39. נשוי +2.
העבודה שלי היא משרדית ומול מחשב.
לגבי הביטוח מנהלים אצלי, המקדם המובטח הוא 202.45
הצבירה שלי בביטוח מנהלים היא קטנה, ועומדת על כ- 80K וזה מכיוון שתיד הפרשתי חלק קטן מהשכר לחלק זה. רוב ההפרשות היו לקרן פנסיה שיש לה שם צבירה מעל 250K. בקרן פנסיה אני מושקע במסלול בסיסי להגדרתם (לפי המסלקה) ובביטוח מנהלים זה מחולק בין מסלול כללי למסלול אג"ח עד 52% מניות.

אני דיי חושב שכדאי לוותר על הביטוח מנהלים ולהעביר את הסכום שם לקרן פנסיה. אבל גם ישנה הצעה לסלק את הביטוח מנהלים ולהשאיר אותו למשך תקופה מסויימת. תמיד אפשר לנייד אותו לקרן פנסיה בכל רגע נתון.