עדכון עלויות ב-IRA של מיטב

[c881]

רכשתי השבוע קרן מחקה ב-IRA של מיטב ולהפתעתי היתה עלות.
וזכורני שלא היתה עלות בעבר.
מסתבר ש-מיטב עדכנו מחירון ב-1.02.2015.
למסחר בתל אביב.
0.04 מינ' 4.65 שח - ק/מ מניות
0.04 מינ' 4.65 שח - ק/מ תעודות סל/קרנות סל/מחקות (נכס בסיס מניות)
0.02 מינ' 4.65 שח - ק/מ אגח ממשלתי
0.02 מינ' 4.65 שח - ק/מ תעודות סל/קרנות סל/מחקות (נכס בסיס אגח)
0.03 מינ' 4.65 שח - ק/מ אגח קונצרני
0.01 מינ' 4.65 שח - ק/מ מקמ
1 שח לאופציה - ק/מ אופציות מעו"ף

לא מצליח להעלות את ה-PDF.
מציע לפנות לסוכן שלכם ולקבל את המכתב המדובר.

מכיוון שבדרך כלל הפרשה לקרן נאמנות תגיע ל-עד 1,571 שח בחודש... כנראה שנתחיל לבצע פעולות אחת ל-X חודשים.
או שנחשוב שוב על "קרן נאמנות מחקה מדד" - דמי ניהול זהים ומה שאתה מכניס זה מה שקונים לך.

 

[Avi]

מעניין מה קורה ביתר בתי ההשקעות

 

[c881]

בינתיים מי ששאלתי ביקשו תיק של 300,000 שח - אז מיטב דש מחשיבים אותי "לקוח שבוי".
באתר של פסגות מופיע גם IRA, אבל הנציג טען שזה רק נסיוני כרגע, ללקוחות קיימים, לא יכול לתת לי הצעה וניסה להציע לי קרנות בניהול שלהם.
אם לא יהיה מנוס - קרנות השתלמות מחקות.

 

[איליה]

כנראה שנתחיל לבצע פעולות אחת ל-X חודשים

עם הפרשות בגובה התקרה: תצטרך לחקות 8 חודשים. אישית, מעדיף תדירות גבוהה יותר של קנייה. מה שגם במקרה זה העלות הסופית קבועהופגיעה בתשאות התיק בטווח ערוך מזערית. בכל אופן - גם ראיתי את זה. מבאס...

אם לא יהיה מנוס - קרנות השתלמות מחקות.

0.3% זה עדיין עדיף מ0.5% ...

 

[adamshalev]

תודה על העדכון. ממש לפני כמה ימים נפתחה לי הקרן IRA במיטב, אחרי שחודשים חיכיתי שהם יזוזו עם זה.

 

[c881]

עם הפרשות בגובה התקרה: תצטרך לחקות 8 חודשים. אישית, מעדיף תדירות גבוהה יותר של קנייה. מה שגם במקרה זה העלות הסופית קבועהופגיעה בתשאות התיק בטווח ערוך מזערית. בכל אופן - גם ראיתי את זה. מבאס...


0.3% זה עדיין עדיף מ0.5% ...

@איליה
אצלי זה 0.4%. אם אני קונה תכוף יותר (כי על מזומן מקבלים P-3.25) ופעם ב צריך לאזן... עלול להגיע ל- 0.5%.
ובכלל אם הם יתרגלו שאפשר לשנות תנאים והלקוחות לא זזים - אז גם פעם הבאה נעלה בקצת והלקוחות לא יזוזו - משל הצפרדע ודלי המים המתחממים לאט.

 

[yossik]

לא מצליח להעלות את ה-PDF.

אתה יכול להעלות לדרופבוקס ולפרסם את הלינק.

 

[איליה]

בכלל אם הם יתרגלו שאפשר לשנות תנאים והלקוחות לא זזים - אז גם פעם הבאה נעלה בקצת והלקוחות לא יזוזו - משל הצפרדע ודלי המים המתחממים לאט.

מסכים, צריך להגיע ל300K כמה שיותר מהר.
לגבי איזונים: איך אתה מגיע לעוד 0.1% מהקרן? בשביל זה אתה צריך לקנות\למכור 2.5 פעמים את כל התיק שלך.
זה גם תלוי בתמהיל. אצלי למשל זה תא100\סנופי ביחס 50\50 אז בקושי צריך איזון. גם מ ישהו שיחזיק תמהיל של אגח ממשלתי\מניות ב2 ני"ע לא יגיע לעלויות של 0.1% בעת האיזון...

הבהרה: אין לראות בתמהיל שלי בקה"ש שום סוג של המלצה או ייעוץ

 

[c881]

אתה צודק לחלוטין ובגלל זה -

אם לא יהיה מנוס - קרנות השתלמות מחקות.

כי אני מנחש שבזמן הקרוב יחליטו שלהחזיק תיק של פחות מ-300,000 לא מצדיק דמי ניהול "מופחתים".

אני עדיין מנסה להבין מה הסיבה שדמי הניהול הם 0.3~0.5 מול תיק בניהול עצמאי "רגיל" של 15 שח בחודש.

 

[איליה]

אני עדיין מנסה להבין מה הסיבה שדמי הניהול הם 0.3~0.5 מול תיק בניהול עצמאי "רגיל" של 15 שח בחודש

כי הם יכולים. בגלל שבארה"ב שליש מפנסיות נמצאות בIRA. בישראל לדעתי זה פרומילים מכלל קופות גמל. אז אין תחרות. לדעתי בעיקר בגלל העובדה שלישראלי ממוצע אין רצון להבין מה קורה עם הכסף שלו (שזה עצוב). אני בעבודה שלי נמצא עכשיו בקבוצה שתנהל משא ומתן עם סוכן פנסיוני שלנו ואני רואה שזה מעניין רק אנשים מאוד מסויימים (הכוונה מעניין ברמה פרקטית ולא ברמה של בכי ישראלי רגיל). ברגע שאתה אומר שאתה מנהל קה"ש לבד מסתכלים עליך במבט מאוד מוזר במקום לשאול כמה זה עולה ובהשמע המחיר לשאול איך עושים זאת (כמו שהיו עושים במקרה של סמארטפון חדש או מוצר צריכה אחר)

 

[Oren]

ב IRA יש עלויות רגולציה גבוהות יותר מאשר בתיק פרטי.

 

[חתול]

אולי נתאגד בינינו לקבוצת עניין?

 

[c881]

ב IRA יש עלויות רגולציה גבוהות יותר מאשר בתיק פרטי.

בתיק פרטי - הכסף יושב בחשבון בנאמנות שבית ההשקעות אמר לך לשים בו את הכסף, אתה מקבל דוח חודשי, אתה עובד עם מערכת של בית ההשקעות (אורדרנט כבסיס).
ב-IRA - הכסף יושב בחשבון שבית ההשקעות אמר לך לשים בו את הכסף (אני מניח בנאמנות גם כן), אתה מקבל דוח רבעוני, אתה עובד עם מערכת של בית ההשקעות (אורדרנט כבסיס).
כשהם מנהלים לך את החשבון, אם ניקח את מחקה המדד כבסיס למינימום - 0.5% דמי ניהול.
איזה עוד דרישות רגולטוריות יש, אם יורשה לשאול?
נ.ב.
שים לב,
לא מדובר ב- טוב, אז התשלום יהיה 40 שח בחודש ולא 15.
לא מדובר ב-טוב, עד X פעולות בחודש מתקזז לך עם דמי הניהול.
מדובר ב-X% מערך התיק = דמי משמורת בבנק.

 

[אלון]

לא עדיף כבר בתחילת השנה לשים את הסכום המקסימלי במקום פעם בחודש? במצב כזה מרוויחים בכל פעם את התשואה של השנה הנוכחית ולא נופלים על עמלות מינימום.

 

[דגגגג]

כי הם יכולים. בגלל שבארה"ב שליש מפנסיות נמצאות בIRA. בישראל לדעתי זה פרומילים מכלל קופות גמל. אז אין תחרות. לדעתי בעיקר בגלל העובדה שלישראלי ממוצע אין רצון להבין מה קורה עם הכסף שלו (שזה עצוב). אני בעבודה שלי נמצא עכשיו בקבוצה שתנהל משא ומתן עם סוכן פנסיוני שלנו ואני רואה שזה מעניין רק אנשים מאוד מסויימים (הכוונה מעניין ברמה פרקטית ולא ברמה של בכי ישראלי רגיל). ברגע שאתה אומר שאתה מנהל קה"ש לבד מסתכלים עליך במבט מאוד מוזר במקום לשאול כמה זה עולה ובהשמע המחיר לשאול איך עושים זאת (כמו שהיו עושים במקרה של סמארטפון חדש או מוצר צריכה אחר)

אתה עובד במקום מוזר. למשמע ההטבה של הייטק זון חצי מהחברה מילאו טפסי הצטרפות. נראה לי חשבת השכר קורסת אחרי היום הזה.

 

[קמיליה]

כי הם יכולים. בגלל שבארה"ב שליש מפנסיות נמצאות בIRA. בישראל לדעתי זה פרומילים מכלל קופות גמל. אז אין תחרות. לדעתי בעיקר בגלל העובדה שלישראלי ממוצע אין רצון להבין מה קורה עם הכסף שלו (שזה עצוב). אני בעבודה שלי נמצא עכשיו בקבוצה שתנהל משא ומתן עם סוכן פנסיוני שלנו ואני רואה שזה מעניין רק אנשים מאוד מסויימים (הכוונה מעניין ברמה פרקטית ולא ברמה של בכי ישראלי רגיל). ברגע שאתה אומר שאתה מנהל קה"ש לבד מסתכלים עליך במבט מאוד מוזר במקום לשאול כמה זה עולה ובהשמע המחיר לשאול איך עושים זאת (כמו שהיו עושים במקרה של סמארטפון חדש או מוצר צריכה אחר)

אני לא חושבת שלישראלי הממוצע אין רצון להבין מה קורה עם הכסף שלו.
הישראלי הממוצע השתכנע שאין לו סיכוי להבין ולכן הוא בורח מהנושא
אחרי כמה דקות הסברים מלאי מונחים לא ברורים או ניסיון להבין מה רשום בטפסים בנקאיים מלאי תתי תתי סעיפים, עייניו של האדם הממוצע מזדגגות ומוחו מתערפל. הוא רק רוצה שיעזבו אותו בשקט ולא לחשוב על זה.

זהו חוסר אונים נרכש שאותו יצרו הבנקים והרגולטורים בישראל, והם הקוצרים את פירותיו.

 

[איליה]

אני לא חושבת שלישראלי הממוצע אין רצון להבין מה קורה עם הכסף שלו.
הישראלי הממוצע השתכנע שאין לו סיכוי להבין ולכן הוא בורח מהנושא
אחרי כמה דקות הסברים מלאי מונחים לא ברורים או ניסיון להבין מה רשום בטפסים בנקאיים מלאי תתי תתי סעיפים, עייניו של האדם הממוצע מזדגגות ומוחו מתערפל. הוא רק רוצה שיעזבו אותו בשקט ולא לחשוב על זה.

זהו חוסר אונים נרכש שאותו יצרו הבנקים והרגולטורים בישראל, והם הקוצרים את פירותיו.

אני מזהה את הנרטיב הקורבני בתגובה שלך.
האם את חושבת שמצב הטפסיאדה בארה"ב הוא שונה?
אגב עירבבת שני נושאים שונים.
אני מדבר על חיסכון פנסיוני. דוח של פנסיה שהיה קריא לגמרי לפני כמה שנים עשו עוד יותר קריא. ועדיין האנשים לא קוראים אותו.
את כל הניירת של הסוכנים הפנסיוניים ניתן לקרוא לפני החתימה. אנני מבין איך ניתן לחתום על חוזה מבלי לקרוא אותו. אם מישהו לא עושה זאת - זאת בעיה חמורה של אותו בן אדם.

לדעתי ישראלי ממוצע רגיל שמנגבים לו את התחת ופחות אכפת לו כאשר עוברים מנייר טואלט לנייר ליטוש והוא מתחיל לבכות כאשר נייר ליטוש נהיה גס יותר אך עדיין מעדיף שינגבו לו עם נייר ליטוש מאשר שהוא ישתמש בנייר טואלט בעצמו.

יש לזה דיי הרבה סימוכין. למשל בתור מי שמתחזק את הבית לבד, הפסקתי לחפש בעברית כי סיכויי למצוא מידע מאוד נמוך ואם כבר יש זה לרוב תשובה של "עושים את זה בערך ככה אבל זה מסוכן ותקרא לבעל מקצוע". כאשר מחפשים באנגלית מגיעים להמון מידע כי אנשים אשכרה כותבים ומסבירים איך עושים תיקון כזה או אחר בבית או במכשיר חשמלי או בריהוט. אותו דבר בנושא בניית גינה ויציקות בטון כאלה ואחרות - בעברית רק פרסומות.
אגב אם מחפשים ברוסית מקבלים הסברים איך לבנות את המכשירים האלה

כלומר התופעה לא קשורה לרגלוציה וסירבול אלה להעדר רצון לקחת את השליטה בידיים שלהם. אגב אם תשימי לב, מחאות "חברתיות" למיניהן מדברות על מעבר יותר כח לממשל, כלומר לעוד יותר איבוד שליטה של האזרחים על חירותם.

 

[c881]

לא עדיף כבר בתחילת השנה לשים את הסכום המקסימלי במקום פעם בחודש?

לא ראיתי את השאלה בעבר -
שכיר לא בוחר מתי הוא מפקיד כספים ל-קרן השתלמות...
אחת לחודש המעסיק מפריש יחסית למשכורת.

 

[מרק עוגיות]

אנני מבין איך ניתן לחתום על חוזה מבלי לקרוא אותו. אם מישהו לא עושה זאת - זאת בעיה חמורה של אותו בן אדם.

תשמע, אני לגמרי מסכימה שצריך לקרוא חוזה לפני שחותמים עליו, ואני מאד משתדלת לעשות כך. אבל:
1. החוזים שמדובר עליהם הם חוזים סטנדרטיים, גם אם קוראים אותם זה לא ממש עוזר כי לכולם יש אותם חוזים ואי אפשר לשנות בהם כלום.
2. החוזים בדרך כלל מאד קשים להבנה, גם עבורי, שיש לי השכלה מתמטית וכלכלית, והרבה יותר תארים מאשר האדם הממוצע. ניסית לקרוא תקנון של קרן פנסיה? אני ניסיתי. זה מאד קשה להבין משם משהו. השקעתי לא מעט זמן בלהבין משהו די קטן שהיה חשוב לי בתקנון של קרן פנסיה, ואני עדיין לא בטוחה שהבנתי אותו בדיוק נכון.
3. החוזים הם מאד מאד ארוכים וכתובים בשפה משפטית. חוזה שחותמים עליו בבנק כשמקבלים כרטיס אשראי למשל, הוא כמה וכמה עמודים כתובים בכתב צפוף וקטן, וגם אם אני קוראת את כולו (עשיתי זאת כמה פעמים) הסיכוי שאבין בדיוק את ההשלכות של כל הסעיפים שם קטן מאד.

אני לא חושבת שהמצב שונה בארצות הברית, להפך, זו מדינה מאד משפטית שבה יש די הרבה דברים שמסוכן לעשות בלי עורך דין צמוד.

לגבי דוחות מהקרנות - את זה אני חושבת שהישראלי הממוצע כן יכול להבין, ואני חושבת שרוב הישראלים כן מסוגלים להבין כמה יתרה יש להם בחשבון. מה שרוב האנשים לא מבינים, זה את ההשפעה האדירה שיש להבדל לכאורה קטן בדמי הניהול. ופה חוסר ידע הוא בעיה שהאדם עצמו לא יכול לפתור אותה - כי הוא לא יודע שחסר לו ידע. מישהו צריך "להראות לו את האור".

כשעושים השוואה לארצות הברית ולרמת הידע הפיננסי של אנשים שם, צריך לזכור שבארצות הברית יש מסורת של יותר ממאה שנה של השקעה בבורסה על ידי הציבור לצורך חסכון לפנסיה. הידע הועבר מדור לדור. וגם מלמדים שם בבית הספר רמה מסוימת של חינוך פיננסי.
בישראל עד לפני עשרים שנה בערך, אנשים לא היו צריכים לחסוך לפנסיה בעצמם כי המדינה עשתה זאת בשבילם. לכן יש כאן דורות שלמים של אנשים שאין להם מושג בהשקעות ולא יכולים ללמד את הילדים שלהם. יש כאן שינוי מאד גדול בזמן מאד קצר שמיליוני אנשים צריכים להתרגל אליו וללמוד איך להתמודד איתו, ואין להם כל כך מאיפה. רק מלקרוא את התגובות של חלק מהאנשים על הבלוג של הסולידית, אפשר לראות כמה קשה למצוא חומר נגיש ובהיר בנושא הזה בעברית. אולי הילדים של היום, שההורים שלהם כבר לומדים את הלקח על בשרם ומלמדים אותם, יהיו יותר חכמים בנושא כשיגיע תורם.

 

[קמיליה]

אני כותבת על 'עם ישראל' ובעצם מתייחסת לעצמי. אני מסיקה ממה שקרה וקורה לי למה שקורה גם לאחרים. ואני עוד מעריכה את עצמי כאדם יותר אינטליגנטי ומשכיל מהממוצע.

תמיד ידעתי שמסובבים אותי בבנקים, אבל אף פעם לא באמת ידעתי איך בדיוק הם עושים זאת. מה נתון ועל מה צריך וחשוב להתמקח. מעולם לא קראתי את כל מה שרשום באותיות קטנטנות על פני שלושה ארבעה דפים שהגישו לי בבנק.
אפילו היום, אחרי שהחלטתי שאני חייבת להבין איך לנהל את חסכונותי, בערך באמצע כל רצף התגובות למאמר בהשקעות של הסולידית, אני מרגישה שמוחי מתחיל להזדגג. כל המוני פרטי הפרטים, האותיות הלועזיות, המונחים ששכחתי כבר למה הם מתייחסים, ושברי האחוזים - הופכים אצלי לסלט מייאש. מתאים לי ומעניין אותי להבין איך בנויים יערות. אבל מידע על כל עלה ועלה בכל עץ ועץ. משעמם אותי ומוציא אותי מדעתי.
ברור לי שבסוף אצליח להשתלט על החומר, אבל הדרך תובעת ממני עשרות שעות ואולי אפילו מאות. אני סובלת כל דקה.

ברור לי גם שניתן היה לפשט את המערכת הבנקאית. ברור שיש מי שנהנה ומי שסובל מהמערכת הפיננסית הנוכחית. זו לא גישה קורבנית זו פרנויה מוצדקת. אני רוצה שהמערכת תשתנה.