just_few_questions
משתמש רשום
- הצטרף ב
- 19/7/20
- הודעות
- 4
- דירוג
- 2
שלום לכולם, אני חדש בפורום ואשמח לשמוע מה דעתכם בנוגע לכמה נושאים.
קצת על עצמי כדי להכין את הרקע לשאלות – בן 26, דיי מסודר עם ההוצאות ביחס להכנסות ואני מצליח לחסוך באזור ה35-50% כל חודש (שזה באזור ה4500-7000 שקל, תלוי בחודש). אין לי חובות חוץ מהמשכנתא, ויש לי בחשבון בנק כסף למקרה חרום שאמור להספיק לבערך 10 חודשי מחייה מלאים (האם כדי להעביר את הכסף לחסון בצד ושלא יהיה בחשבון?)
החלטתי לעשות סדר במוצרים הפנסיונים שלי, בחסכונות ולתכנן טיפה את העתיד.
מוצרים פנסיונים שיש לי כרגע:
יש לי הרבה שאלות בנושאים טיפה שונים – אבל בסופו של דבר הכל קשור אחד לשני.
נושא ראשון: המוצרים הפנסיונים.
אני רוצה להעביר את הקרן פנסיה למסלול מחקה מדד S&P500 (לדוגמה, הלמן אלדובי 0.05% דמי בצירה ו1.49% דמי הפקדה) וחשבתי גם להעביר את השתלמות למסלול מחקה מדד S&P500 (גם הלמן אלדובי – 0.5% דמי ניהול) וגם לפתוח קופ"ג (קשור לנושא הבא) אולי גם באותו מסלול.
1. כמה זה מסוכן ומשפיע אם כל המסלולים שלי הם מנייתים במסלולים דיי מסוכנים?
2. האם מומלץ לפזר את המסלולים בצורה שונה ופחות מסוכנת למרות שאני דיי צעיר? (מצאתי לפני יומיים שיערה לבנה ראשונה – אז אני מניח שאני לא צעיר כמו שאני חושב)
3. איך כדאי להתייחס לפנסיה מבחינת הון והכסף שיש שם? הפנסיה כל כך רחוקה ממני נכון לעכשיו שאני לא יודע למה אני בכלל צריך אותה.
נושא שני: תכנון סגירת מסלול המשכנתא (או כל המשכנתא) – חשבתי על כמה אופציות דומות אבל טיפה שונות:
אופציה 1: לפתוח קופ"ג ולהפקיד אליה 4,000 (בערך) שקל כל חודש למשך ה4 וקצת שנים (50 חודשים) הבאות עד לנקודת היציאה במסלול המשתנה כל 5 שנים. ההפקדות יביאו למצב של 200,000 שקל נטו מהכסף שלי בקופה וזה כבר אמור להספיק כדי לחסות את כל המסלול, מעבר לרווחים שצפויים להיות בקופ"ג עד אז (אני מודה ל-25% מס על הרווחים).
אופציה 2: אותו דבר כמו 1, רק לתת לכסף לעבוד מעבר ל-4 שנים ולהמשיך להפקיד (אולי אפילו יותר מ4,000 כל חודש, תלוי בההכנסה) ולסגור את כל המשכנתא בעוד בערך 9 שנים בנקודות יציאה הבאה. הסיכון פה הוא שהמדד של המשתנה יעלה, אבל מצד שני יש יותר כסף שעושה עובדה ואני מקווה רווחים בקופ"ג.
אופציה 3: אולי לשלב את הקרן השתלמות שלי בסיפור – כרגע יש בקרן 31,700 שקל וה-6 שנים אמורות להסתיים כמה חודשים אחרי נקודת היציאה. בקצב הצבירה הנוכחי (עם המסלול הנוראי והדמי ניהול הנוראיים) אמור להיות שם באזור ה146,000. כמה מס אני צפוי לשלם אם אני ארצה למשוך את הקרן השתלמות כמה חודשים לפני?
לסיכום, השאלות הם:
1. האם מומלץ לפתוח קופ"ג ולחסוך למטרת סגירת המשכנתא ולתת לכסף לעבוד בזמן הזה? ואם כן, איזה מסלול מומלץ לקחת? אני מניח שמסלול פחות אגרסיבי כי לא מדובר פה בעשרות שנים – אבל מצד שני גם לא מדובר במליוני שקלים.
2. הייתי רוצה לסגור את המשכנתא כמה שיותר מהר, אבל האם בכלל משתלם לי? אולי עדיף פשוט להמשיך לחסוך באופן אגרסיבי בקופ"ג ובקרן השתלמות ולהמשיך לשלם את המכשנתא רגיל (או לעשות refinance למסלולים יותר קצרים בהחזרים יותר גבוהיים)?
נושא שלישי וקצר: ביטוחים ואכ"ע – יש לי ביטוח חיים ואכ"ע שעשה בזמנו הסוכן מהעבודה כשהייתי צעיר (שוב, שערה לבנה = זקן), אבל אני רוצה לעבור עליהם ולוודא שאני לא משלם יותר מידי ושהביטוחים באמת מחסים כל מה שצריך.
1. למה חשוב לשים לב בביטוחים האלו? איפה עוקצים אותנו?
2. כמה ביטוחים כאלו אמורים לעלות למישהו בריא שלא מתעסק בספורט אתגרי וכל הבלאגן בגילי?
3. יש לי ביטוח חיים בגלל המשכנתא, אני לא נשוי ואין לי ילדים – האם אני צריך ביטוח חיים נוסף?
מתנצל על החפירה, מקווה שהייתי מובן ושלא פספסתי פרטים חשובים.
תודה מראש לכולם!
קצת על עצמי כדי להכין את הרקע לשאלות – בן 26, דיי מסודר עם ההוצאות ביחס להכנסות ואני מצליח לחסוך באזור ה35-50% כל חודש (שזה באזור ה4500-7000 שקל, תלוי בחודש). אין לי חובות חוץ מהמשכנתא, ויש לי בחשבון בנק כסף למקרה חרום שאמור להספיק לבערך 10 חודשי מחייה מלאים (האם כדי להעביר את הכסף לחסון בצד ושלא יהיה בחשבון?)
החלטתי לעשות סדר במוצרים הפנסיונים שלי, בחסכונות ולתכנן טיפה את העתיד.
מוצרים פנסיונים שיש לי כרגע:
- קרן פנסיה במסלול כללי במנורה, 1.5% דמי הפקדה ו-0.2% דמי ניהול.
- קרן השתלמות נפתחה בעבודה במיטב דש מסלול כללי, 2% דמי ניהול!!!!!!!!
יש לי הרבה שאלות בנושאים טיפה שונים – אבל בסופו של דבר הכל קשור אחד לשני.
נושא ראשון: המוצרים הפנסיונים.
אני רוצה להעביר את הקרן פנסיה למסלול מחקה מדד S&P500 (לדוגמה, הלמן אלדובי 0.05% דמי בצירה ו1.49% דמי הפקדה) וחשבתי גם להעביר את השתלמות למסלול מחקה מדד S&P500 (גם הלמן אלדובי – 0.5% דמי ניהול) וגם לפתוח קופ"ג (קשור לנושא הבא) אולי גם באותו מסלול.
1. כמה זה מסוכן ומשפיע אם כל המסלולים שלי הם מנייתים במסלולים דיי מסוכנים?
2. האם מומלץ לפזר את המסלולים בצורה שונה ופחות מסוכנת למרות שאני דיי צעיר? (מצאתי לפני יומיים שיערה לבנה ראשונה – אז אני מניח שאני לא צעיר כמו שאני חושב)
3. איך כדאי להתייחס לפנסיה מבחינת הון והכסף שיש שם? הפנסיה כל כך רחוקה ממני נכון לעכשיו שאני לא יודע למה אני בכלל צריך אותה.
נושא שני: תכנון סגירת מסלול המשכנתא (או כל המשכנתא) – חשבתי על כמה אופציות דומות אבל טיפה שונות:
אופציה 1: לפתוח קופ"ג ולהפקיד אליה 4,000 (בערך) שקל כל חודש למשך ה4 וקצת שנים (50 חודשים) הבאות עד לנקודת היציאה במסלול המשתנה כל 5 שנים. ההפקדות יביאו למצב של 200,000 שקל נטו מהכסף שלי בקופה וזה כבר אמור להספיק כדי לחסות את כל המסלול, מעבר לרווחים שצפויים להיות בקופ"ג עד אז (אני מודה ל-25% מס על הרווחים).
אופציה 2: אותו דבר כמו 1, רק לתת לכסף לעבוד מעבר ל-4 שנים ולהמשיך להפקיד (אולי אפילו יותר מ4,000 כל חודש, תלוי בההכנסה) ולסגור את כל המשכנתא בעוד בערך 9 שנים בנקודות יציאה הבאה. הסיכון פה הוא שהמדד של המשתנה יעלה, אבל מצד שני יש יותר כסף שעושה עובדה ואני מקווה רווחים בקופ"ג.
אופציה 3: אולי לשלב את הקרן השתלמות שלי בסיפור – כרגע יש בקרן 31,700 שקל וה-6 שנים אמורות להסתיים כמה חודשים אחרי נקודת היציאה. בקצב הצבירה הנוכחי (עם המסלול הנוראי והדמי ניהול הנוראיים) אמור להיות שם באזור ה146,000. כמה מס אני צפוי לשלם אם אני ארצה למשוך את הקרן השתלמות כמה חודשים לפני?
לסיכום, השאלות הם:
1. האם מומלץ לפתוח קופ"ג ולחסוך למטרת סגירת המשכנתא ולתת לכסף לעבוד בזמן הזה? ואם כן, איזה מסלול מומלץ לקחת? אני מניח שמסלול פחות אגרסיבי כי לא מדובר פה בעשרות שנים – אבל מצד שני גם לא מדובר במליוני שקלים.
2. הייתי רוצה לסגור את המשכנתא כמה שיותר מהר, אבל האם בכלל משתלם לי? אולי עדיף פשוט להמשיך לחסוך באופן אגרסיבי בקופ"ג ובקרן השתלמות ולהמשיך לשלם את המכשנתא רגיל (או לעשות refinance למסלולים יותר קצרים בהחזרים יותר גבוהיים)?
נושא שלישי וקצר: ביטוחים ואכ"ע – יש לי ביטוח חיים ואכ"ע שעשה בזמנו הסוכן מהעבודה כשהייתי צעיר (שוב, שערה לבנה = זקן), אבל אני רוצה לעבור עליהם ולוודא שאני לא משלם יותר מידי ושהביטוחים באמת מחסים כל מה שצריך.
1. למה חשוב לשים לב בביטוחים האלו? איפה עוקצים אותנו?
2. כמה ביטוחים כאלו אמורים לעלות למישהו בריא שלא מתעסק בספורט אתגרי וכל הבלאגן בגילי?
3. יש לי ביטוח חיים בגלל המשכנתא, אני לא נשוי ואין לי ילדים – האם אני צריך ביטוח חיים נוסף?
מתנצל על החפירה, מקווה שהייתי מובן ושלא פספסתי פרטים חשובים.
תודה מראש לכולם!
נערך לאחרונה ב:
